Дело № 2-404/2023 10 мая 2023 г.

29RS0010-01-2023-000608-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Коряжемский городской суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Спиридонова А.П.,

при секретаре Большаковой И.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Коряжме в помещении Коряжемского городского суда 10.05.2023 дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Коряжемский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящей из основного долга в размере 360 818,73 рублей, процентов за пользование кредитом за период времени с 12.12.2022 по 27.03.2023 в размере 13 173,95 рубля, неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 387,45 рублей и неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 169,15 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ФИО1 с одной стороны и АО «Россельхозбанк» с другой стороны заключен вышеуказанный кредитный договор, условия которого в части возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами заемщиком в полном объеме не исполняются.

Истец АО «Россельхозбанк» о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайство об отложении судебного заседания суду не представил.

Ответчик ФИО1 полагала возможным рассмотреть дело при данной явке, исковое заявление просила оставить без удовлетворения, так как в настоящий момент имеет намерение исполнять обязанность по погашению задолженности по кредитному договору надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Из пояснений ответчика и исследованных письменных доказательств следует, что 11.07.2018 между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому АО «Россельхозбанк» представил заемщику кредит в сумме 560 000 рублей на срок до 11.07.2028 для приобретения жилого помещения (квартиры), расположенной по адресу: <адрес>, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки, предусмотренные настоящим договором. ФИО1 обязана была производить платежи в погашение основного долга и уплату процентов, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно в даты, указанные в графике гашения кредита. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту. За пользование денежными средствами заемщик обязана уплачивать кредитору проценты в размере 9,3 % годовых. В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство, заемщик уплачивает неустойку; неустойка начисляется ежедневно за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по возврату кредита (основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом), начиная со дня, следующего за установленным настоящим договором днем уплаты соответствующей суммы, по дату полного исполнения всех обязательств заемщика по погашению задолженности (включительно): в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) размер неустойки определяется из расчета ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленной на день заключения договора (пункты 6.1, 6.1.2 и 6.1.3.1). Условия указанного кредитного договора исполнены АО «Россельхозбанк» в полном объеме, что подтверждается письменными доказательствами и не оспаривается стороной ответчика.

Из пунктов 5.2 и 2.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств является, в том числе ипотека в силу закона приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения (квартиры), расположенной по адресу: <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была оформлена закладная, согласно которой вышеуказанная квартира была передана в залог истцу в обеспечение исполнения ответчиком его обязательств по кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Право собственности ФИО1 на квартиру и ипотека в силу закона ДД.ММ.ГГГГ зарегистрированы в ЕГРН.

Согласно п. 4.7 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в т.ч. в связи с неисполнением обязанности в срок возвращать кредит (основной долг).

Согласно п.п. «а, б» п. 6.2.4.1 и п 6.2.4.2 Закладной залогодержатель вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств, в т.ч. в случаях: при просрочке должником осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований залогодержателя в случаях, установленных в п. 6.2.4.1 раздела 6 настоящей закладной.

Из представленных в обоснование заявленных исковых требований письменных доказательств следует, что свою обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, следующую из договора от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполняет. С марта 2022 г. должником неоднократно допускалась просрочка осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем 30 календарных дней, сроки внесения ежемесячных платежей нарушались более трех раз в течение 12 месяцев. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам и неустойкам проверен судом, признан обоснованным, поскольку он составлен в соответствии с договором, фактическими обстоятельствами дела, подтвержденными выписками по счету, выполнен в соответствии с действующим законодательством. Возражений относительно представленного истцом расчета суммы задолженности ответчиком суду не заявлено.

Доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору по уплате основного долга и процентов стороной ответчика не представлено.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в течение 30 календарных дней с даты отправки, направлено истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако не исполнено последним до настоящего времени.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом в соответствии с частью 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.7 кредитного договора, п.п. «а, б» п. 6.2.4.1 Закладной на законном основании заявлены требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита в размере 360 818,73 рублей, начислены и предъявлены к взысканию просроченные проценты за период с 12.12.2022 по 27.03.2023 в размере 13 173,95 рубля, неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 387,45 рублей и неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 169,15 рублей, то есть исковые требования в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Из смысла статей 348 и 349 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Как видно из материалов дела, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом принадлежащего на праве собственности заемщику ФИО1 недвижимого имущества – <адрес>.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 этого федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика - суд должен установить ее в размере 80 % от рыночной стоимости этого имущества. Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно отчету ООО <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость <адрес> составляет 674 000 рублей. Данный отчет представлен заемщиком истцу при заключении кредитного договора. Указанная стоимость предмета залога стороной ответчика не оспаривается, сомнений у суда не вызывает. В связи с изложенным, начальная цена продажи указанной квартиры подлежит установлению в сумму 539 200 рублей (80 % от 674 000 рублей).

Как следует из п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая п. 4.7 кредитного договора, п.п. «а, б» п. 6.2.4.1 и п. 6.2.4.2, размер задолженности по кредитному договору, период и характер неисполнения ответчиками обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество и необходимости их удовлетворения в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию компенсация уплаченной последним при подаче иска государственной пошлины в размере 12 945,49 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН №) к ФИО1 (паспорт серии <данные изъяты> №) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из основного долга в размере 360 818,73 рублей, процентов за пользование кредитом за период времени с 12.12.2022 по 27.03.2023 в размере 13 173,95 рубля, неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 387,45 рублей и неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 169,15 рублей, а также компенсацию расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 945,49 рублей, а всего взыскать 387 494 (триста восемьдесят семь тысяч четыреста девяносто четыре) рубля 77 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру <адрес> с кадастровым №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации (продажи) с публичных торгов с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 539 200 (пятьсот тридцать девять тысяч двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Коряжемский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме принято 10.05.2023.

Председательствующий судья А.П. Спиридонов