№
УИД 50RS0№-93
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ Р.Ф.
09 июля 2025 года <адрес>
Ногинский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Жила А.В.,
при секретаре Расторгуевой А.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 и просило:
- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;
- взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 639 493,68 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 71 394,94 руб.
- обратить взыскание на предмет залога с надлежащих залогодержателей: квартира, построенная по ДДУ №-СБ, порядок реализации: путем продажи с публичных торгов. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2 478 000 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 1 694 667 руб. на срок 359 мес. под 5.7% годовых. Кредит выдавался на приобретение строящейся недвижимости, а именно: строящуюся квартиру, площадь: Кадастровый № (земельный участок), Строительный адрес: <адрес>А, <адрес>, Площадь: 35,4, по договору долевого участия №-СБ. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 639 493,68 руб., в том числе: просроченные проценты - 18 188,63 руб., просроченный основной долг - 1 595 975,40 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 24 954,45 руб., неустойка за просроченный основной долг - 142,21 руб., неустойка за просроченные проценты - 232,99 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика Территориального управления Росреестра по <адрес> в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания извещён надлежащим образом.
Представитель третьего лица ООО "СЗ "Авангард Купавна" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.
В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ и правовой позицией, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", риск неблагоприятных последствий в связи с неполучением почтовой корреспонденции по адресу регистрации целиком и полностью лежит на заинтересованном лице.
Суд с учётом положений ст.167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, оценив в совокупности, представленные в материалы дела доказательства, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата долга договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1 694 667 руб. сроком возврата – по истечении 359 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 5,7% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования – инвестирование строительства объекта недвижимости: строящуюся квартиру, площадь: Кадастровый № (земельный участок), Строительный адрес: <адрес>А, <адрес>, Площадь: 35,4, по договору долевого участия №-СБ.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Права кредитора по договору и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, удостоверяются закладной в соответствии с действующим законодательством (п.11 Индивидуальных условий).
Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен договор участия в долевом строительстве многоквартирного <адрес>-СБ с ООО «СЗ «Авангард Купавна», в соответствии с условиями которого Застройщик обязался своими силами и (или) с привлечением других лиц построить (создать) 4-х секционный жилой дом, количество этажей 17 со встроенным нежилыми помещениями, общая площадь квартир 19 980,4 кв. метров; общая площадь здания 28 648,6 кв. метров, материал наружных стен: наружный кирпичный слой из лицевого кирпича толщиной 120 мм, стеновых газобетонных блоков толщиной 400 мм, материал поэтажных перекрытий: монолитные железобетонные, сейсмичность: 5 баллов, энергоэффективность: А (очень высокий), (далее - «Жилой дом») с инженерными сетями, коммуникациями и благоустройством прилегающей территории, расположенного по строительному адресу: <адрес>А, и после получения Разрешения на ввод Жилого дома в эксплуатацию передать объект долевого строительства в виде квартиры «337 состоящей из 1 комнаты общей проектной площадью 35,4 кв.м., находящейся на 15 этаже 3 секции Участнику, а Участник обязуется оплатить обусловленную договором цену и принять объект.
Цена объекта составила 2 478 000 руб., которая оплачивается Участником долевого строительства за счет собственных средств в размере 783 333 руб., за счет кредитных средств в размере 1 694 667 руб., предоставленных Участнику ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Права требования, принадлежащие Участнику по настоящему договору, находятся в залоге в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки (залога) прав требований в Едином государственном реестре недвижимости, где Залогодателем будет являться Участник, а залогодержателем – Банк. Залог прав требований действует до момента государственной регистрации права собственности на Квартиру на Участника. Объект в силу закона находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости до полного и надлежащего исполнения Участником своих обязательств перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., где залогодателем будет Участник, залогодержателем – Банк. Права Банка, обременяемые ипотекой в силу закона удостоверяются закладной, составляемой Участником и выдаваемой в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО «Сбербанк» был открыт счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ была зачислена сумма кредита в размере 1 694 667 руб., и затем указанная сумма была направлена на оплату по договору участия в долевом строительстве многоквартирного <адрес>-СБ от ДД.ММ.ГГГГ.
Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация права собственности ФИО1 в отношении вышеуказанной квартиры, а также регистрация ограничения прав и обременения объекта недвижимости в виде Ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России».
Истец указывает, что ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов образовалась задолженность, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ответчику выставлено требование о досрочном возврате в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустоек, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составила 1 622 099,32 руб.
Требования истца ответчиком до настоящего времени не исполнены, согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика составляет 1 639 493,68 руб., в том числе: просроченные проценты - 18 188,63 руб., просроченный основной долг - 1 595 975,40 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 24 954,45 руб., неустойка за просроченный основной долг - 142,21 руб., неустойка за просроченные проценты - 232,99 руб.
Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору ответчиком надлежащими доказательствами не опровергнут, контрасчет не представлен, в связи с чем, принимая во внимание систематическое нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в указанной части и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 1 639 493,68 руб.
Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд признает обоснованными доводы истца о существенном нарушении ответчиками условий договора, выразившимся в том, что убытки Банка, вызванные нарушением ответчиком условий кредитного договора, лишают банк финансовой выгоды, на которую он был вправе рассчитывать, заключая кредитный договор. Судом установлено, что ответчик неоднократно нарушал взятые на себя обязательства по кредитному договору, в досудебном порядке требования истца не исполнил, с учетом размера задолженности, периода просрочки, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора.
Частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залога обязательства.
Согласно части 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со статьей 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Судом установлено, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по вышеуказанному кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества. При этом, как указывалось выше, последний платеж по договору был произведен ответчиком в мае 2022 года, и в меньшем размере, чем согласовано сторонами в Графике платежей.
Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
В соответствии с пунктом 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является залог квартиры по адресу: <адрес>А, <адрес>.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Таким образом, заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.
Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.
Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Порядок продажи с публичных торгов установлен ФЗ "Об исполнительном производстве".
В соответствии с п. 1 ст. 85 ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 ФЗ "Об исполнительном производстве" реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Права кредитора по договору и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, удостоверяются закладной в соответствии с действующим законодательством (п.11 Индивидуальных условий).
Однако истцом отчёт об оценке залогового имущества не представлен, в связи с чем установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2 478 000 руб. не представляется возможны.
Таким образом, в силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.
Суд считает возможным удовлетворить исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество.
Также истец просил взыскать с ответчика в его пользу возврат государственной пошлины в сумме 71 394,94 руб.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины подтверждается банковским платежным поручением, в связи с чем суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные на оплату госпошлины.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., №, в пользу ПАО Сбербанк, ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 639 493,68 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 71 394,94 руб.
Обратить взыскание на предмет залога: <адрес>А, <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов.
Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Жила А.В.