РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 сентября 2023 года г. Иваново
Ленинский районный суд г. Иваново в составе:
председательствующего по делу – судьи Афонина Г.В.,
при секретаре судебного заседания – Коковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
Исковые требования мотивированы тем, что 07.03.2020 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.
Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия).
Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Заключенный, между сторонами, Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания о полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.
В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.
В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк, в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг Договор 26.10.2021 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.
На момент расторжения Договора размер задолженности ответчикабыл зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора, Банком указан в заключительном счете.
В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный срок.
На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед Банком составляет 147 517,15 руб., из которых: сумма основного долга 124 517,15 руб., просроченные проценты 21 033,73 руб., сумма штрафов 1 521,46 руб.
Истец просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 141,45 руб.
В судебное заседание представитель Банка не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании признала заявленные требования, пояснила, что не оспаривает расчет основного долга, процентов и штрафных процентов.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленного иска по следующим основаниям.
В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Судом установлено, что 07.03.2020 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на заключение договора кредитной карты и выпуска кредитной карты (л.д. 36, 37).
Ответчик согласился, что настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, условия комплексного банковского обслуживания (УКБО) в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Согласие на заключение Договора на указанных условиях выражено личной подписью ответчика.
Согласно п. 2.4 УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.
Заключенный между сторонами договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, содержит все необходимые условия: в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.
Согласно условий для Тарифного плана ТП 7.25 при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: на покупки и платы в беспроцентный период до двух лет – 0,27% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 29,68% годовых (л.д. 37).
Данные условия соответствуют нормам действующего гражданского законодательства РФ, предусматривающего уплату процентов за пользование заемными денежными средствами и применение штрафных санкций в случае нарушения заемщиком условий договора.
По условиям Договора ответчик при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Факт заключения договора подтверждается материалами дела, в том числе лично подписанным ответчиком Заявлением-анкетой, выпиской по договору №.
Заполнив и подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, ответчик выразила тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми она ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете. Ответчик получила карту и произвела её активацию, совершив операцию по снятию денежных средств, и в дальнейшем совершала операции с использованием выданной кредитной карты.
Поскольку истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а ответчик перестала добросовестно исполнять принятые на себя обязательства по договору, вследствие чего за ней образовалась задолженность в части уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом, начислена неустойка на просроченные уплатой суммы.
Просроченная задолженность у ответчика перед Банком за период с 07.03.2020 по 26.10.2021 включительно составляет 147 517,15 руб., из которых: сумма основного долга 124 517,15 руб., просроченные проценты 21 033,73 руб., сумма штрафов 1 521,46 руб.
Согласно п. 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.
Согласно п. 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и /или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Статья 307 ГК РФ предусматривает право кредитора требовать от должника исполнение своего обязательства.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, истец направил в адрес ответчика 26.10.2021 заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на 26.10.2021 составляет 147 517,15 руб. в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета, однако требование ответчиком не исполнено.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, основываясь на вышеуказанных правовых нормах, требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита совместно с причитающимися по нему процентами, о взыскании неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, за просрочку исполнения обязательств по договору, суд считает обоснованными, подтвержденными представленными в материалы дела документами.
При разрешении вопроса о размере задолженности, суд руководствуется расчетом задолженности заемщика по договору кредитной линии, представленным истцом в материалах дела, поскольку он судом проверен, никем не оспорен, не опровергнут иными доказательствами, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.
Таким образом, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность за период с 07.03.2020 по 26.10.2021 включительно в сумме 147 517,15 руб.; из которых: сумма основного долга 124 517,15 руб., просроченные проценты 21 033,73 руб., сумма штрафов 1 521,46 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 141,45 руб., внесение которых подтверждено платежными поручениями № 165 от 01.11.2021 на сумму 1 929,94 руб., № 210 от 27.06.2023 на сумму 962,09 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 330, 809-811, 819, ст.ст. 194-198, 234-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность: по договору кредитной карты № от 07.03.2020 за период с 07.03.2020 по 26.10.2021 включительно в сумме 147 072 (Сто сорок семь тысяч семьдесят два) руб., 34 коп.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 141 (Четыре тысячи сто сорок один) рубля 45 копеек.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение месяца после изготовления решения суда в мотивированном виде.
Председательствующий: Г.В. Афонин
Мотивированное решение изготовлено 07.09.2022.