Решение по делу № 2-5899/2022 от 12.12.2022 | Свердловский районный суд г. Перми (Пермский край)

Дело № 2-5899/2022

59RS0007-01-2022-005624-04

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12.12.2022 город Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

судьи Мангасаровой Н.В.,

при секретаре Мальцевой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 с требованиями о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что 10.12.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №18/1219/00000/401594 (4664434977), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 5 000 000 руб. под 19.00%/19.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021. Согласно п.2.2.1 договора залога <***>/ZKV1, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды. Тарифный план-кредит под залог, указанного в п.1.1.1 кредитного договора №4664434977, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1988 №102-ФЗ «Об Ипотеке». В соответствии с п.1.2.1 кредитного договора, Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него Кредит послу осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (Ипотеки) недвижимого имущества <***>/ ZKV1 с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет залога, указанный в пп.1.3.1. После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1 Ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.1.3.1.1. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 1 «Предмет договора» п. 1.2. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, площадью 144,9 кв.м., кадастровый (или условный) номер 59-00/3-000-012407-000-0021 по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки). В соответствии с п.3.14 Кредитного договора, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п.1.1.7., где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п.4.2.2. Договора залога, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору. Согласно п.1.6. договора залога, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 5 193 300 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.12.2019, на 26.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 588 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.12.2021, на 26.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 69 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 3 689 637,85 руб. По состоянию на 26.05.2022 общая задолженность составляет 4 342 551,64 руб., из которых просроченные проценты 33 171,95 руб., просроченная ссудная задолженность 4 256 204,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 37 226,38 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 72,20 руб., неустойка на просроченную ссуду 14 653,04 руб., неустойка на просроченные проценты 1 224,02 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил.

На основании изложенного с учетом уточнения исковых требований (л.д. 71) истец просит расторгнуть кредитный договор №4664434977, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ответчика задолженность в размере 4 500 425 руб., из которых 4 004 376 руб. – просроченная ссудная задолженность, 345 840,35 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 12 760,54 руб. – неустойка на просроченные проценты, 136 190,09 руб. неустойка на просроченную ссуду, 1 258,02 руб. – неустойка на просроченные проценты, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 35 912,76 руб.

Взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 27.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчика неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с 27.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, площадью 144,9 кв.м., кадастровый (или условный) номер 59-00/3-000-012407-000-0021 по адресу <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5 193 300 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик в судебное заседание не явилась, своего представителя не направила, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом.

Положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суду предоставлено право рассмотреть дело в порядке заочного производства, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, 10.12.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №18/1219/00000/401594 (4664434977), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 5 000 000 руб. под 19,00% годовых на срок 120 мес. (л.д. 28-32).

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» (соглашение о передаче договоров уступке прав требований и передаче прав и обязанностей от 05.12.2021).

В соответствии с п.1.1.7. Договора, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Согласно п. 3.14 Договора, за нарушение Заемщиком сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, установленном настоящим Договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором.

Как следует из п.4.1.9 Договора, в случае нарушения Заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительность) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования (расторгнуть Договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения Заемщиком требования Банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении Заемщиком требования Банка, со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении Банка. С расторжением Договора кредитования, начисление установленных им процентов за пользование Кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств перед Банком, сохраняют свою силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

03.12.2018 между Банком и ФИО2 заключен договор ипотеки №18/1219/00000/401594/ZKV1(6-8), в соответствии с которым залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по Договору кредитования №18/1219/00000/401594 от 03.12.2018 передает залогодержателю в залог недвижимость, указанную в п.1.2 Договора.

В соответствии с п.1.2 Договора, предметом ипотеки является квартира, назначение: жилое, общая площадь 137,9 кв.м., на 8 этаже 10 этажного жилого дома, количество комнат 4, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>. Кадастровый (или условный) №.

Согласно п.1.6 Договора, залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания Договора составляет 5 193 300 руб.

22.03.2022 в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 11).

Из представленного расчета задолженности следует, что ответчиком обязательства возврату кредита и по уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на 18.10.2022, задолженность по кредитному договору составила 4 500 425 руб., в том числе просроченная задолженность - 4 500 425 руб., просроченные проценты – 4 004 376 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 345 840,35 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 760,54 руб., неустойка на просроченную ссуду – 136 190,09 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 258,02 руб. (л.д. 75-79).

Требования банка ответчиком не исполнены. Доказательства исполнения обязательств суду не представлены(ст. 56 ГПК РФ).

Указанное свидетельствует о том, что ответчиком ненадлежащим образом исполняется принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита, что является основанием для предъявления истцом требования о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование им и неустойки за нарушение обязательства на основании п.2 ст.811 ГК РФ.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что, заключая кредитный договор, ответчик ФИО2 приняла на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, однако, надлежащим образом указанные обязательства не исполняет. Доказательств надлежащего исполнения обязательств, либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком в материалы дела не представлено.

Таким образом, требования Банка о взыскании задолженности, процентов по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений - доказательств в опровержение заявленных требований ответчиком суду не представлено.

С ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 4 500 425 руб., в том числе просроченная задолженность - 4 500 425 руб., просроченные проценты – 4 004 376 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 345 840,35 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 760,54 руб., неустойка на просроченную ссуду – 136 190,09 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 258,02 руб., проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 19.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 19.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет суду не предоставлен.

Согласно положениям ст.ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.п. 1, 3, 4 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения предусмотрены ч. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке.

Согласно п. 4 ст. 348 ГК РФ должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Положениями п.п. 1, 2, 4 ст. 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом. Если залогодателем является физическое лицо, соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно статье 3 Закона об ипотеке ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

На основании ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст. 51 Закона об ипотеке).

В силу положений пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке установлена обязанность суда при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом установленных фактических обстоятельств дела и приведенных положений закона суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество законным и обоснованным.

Обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, установленных п.2 ст. 348 ГК РФ, по данному делу не имеется. Факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятого на себя обязательства подтверждается исследованными доказательствами, сумма неисполненного обязательства превышает стоимость заложенного имущества, период просрочки исполнения обеспеченного залогом обязательства составляет более трех месяцев.

Согласно п. 1.1 Договора ипотеки, залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по Договору кредитования №18/1219/00000/401594 от 03.12.2018 передает залогодержателю в залог недвижимость, указанную в п.1.2 Договора.

На основании изложенного, суд считает, что следует обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, площадью 144,9 кв.м., кадастровый (или условный) №, по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2.

При обращении взыскания на предмет залога следует установить начальную продажную цену имущества в размере 5 193 300 рублей, в соответствии с п.1.6 договора.

Иных доказательств об оценке заложенного имущества ответчиком суду представлено не было.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Факт наличия обязательств, неисполненных ответчиком перед истцом нашел свое подтверждение в расчете к заявленным требованиям, данный факт ответчиком не оспорен. Следовательно, истец имел право рассчитывать на погашение кредита согласно условиям кредитного договора, тогда как ответчик не исполнил обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов в полном объеме в предусмотренные договором сроки.

В соответствии с п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом установления факта нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, в результате которого Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требования Банка о расторжении кредитного договора №4664434977.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 912,76 руб., оплаченной истцом по платежному поручению №93 от 16.06.2022 (л.д.17).

Руководствуясь ст. ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №4664434977.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по состоянию на 18.10.2022 в размере 4 500 425 руб., из которых 4 004 376 руб. – просроченная ссудная задолженность, 345 840 руб. 35 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 12 760 руб. 54 коп. – неустойка на просроченные проценты, 136 190 руб. 09 коп. неустойка на просроченную ссуду, 1 258 руб. 02 коп. – неустойка на просроченные проценты, а также 35 912 руб. 76 коп. в возмещение государственной пошлины.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 19.10.2022 по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 19.10.2022 по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, площадью 144,9 кв.м., кадастровый (или условный) №, по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5 193 300 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2.

Ответчик вправе подать в Свердловский районный суд г. Перми заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Н.В. Мангасарова

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 19.12.2022.