Дело №2-164/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 13 октября 2023 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Вдовенко А.В.

при секретаре Булавкиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее – Банк) обратилось в суд с вышеупомянутым иском к ФИО1, ссылаясь на то, что 25.12.2018 между Банком и ответчиком было заключено кредитное соглашение № на сумму 750 000 руб. сроком до 25.12.2025 с процентной ставкой 14% годовых.

В соответствии с 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование», Банк в одностороннем порядке вправе требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Пунктом 12 кредитного соглашения предусмотрена ответственность сторон, в т.ч. и ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения.

При этом, поскольку заёмщик по указанному кредитному договору обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняет ненадлежащим образом, за ним образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 16.06.2023 составил 474 355,23 руб., в том числе: 403 811,69 руб. – просроченный основной долг, 45 182,05 руб. – просроченные проценты, 20 451,78 руб. – неустойка, начисленная за период с 23.08.2022 по 16.06.2023 по возврату основного долга, 4 909,71 руб. – неустойка, начисленная за период с 23.08.2022 по 16.06.2023 по возврату процентов за пользование кредитом.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитное соглашение, заключённое с ответчиком, а также взыскать с него в свою пользу сумму кредитной задолженности в вышеобозначенном размере и расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца – АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала, будучи надлежаще извещённым, не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал. При этом, по причине неявки ответчика в первое назначенное судебное заседание его рассмотрение по существу откладывалось, с тем чтобы предоставить данному участнику процесса возможность в полной мере реализовать свои процессуальные права указанной стороне гражданско-правового спора. Между тем, ответчик, будучи надлежащим образом извещённым повторно, вновь в назначенные дату, место и время не явился, каких-либо контраргументов вопреки позиции, занятой стороной истца по делу, суду не представил, имея для этого достаточное время, в полной мере отвечающее требованиям разумности.

Руководствуясь положениями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), а также учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд на основании ч.3 ст.196 ГПК РФ принимает по заявленным истцом требованиям следующее решение.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают в том числе из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.ст.809, 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты за пользование займом, размер и порядок уплаты которых определяется договором.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма; если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).

В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.12.2018 между Банком и ФИО1 заключено кредитное соглашение № (далее – Соглашение), согласно которому заёмщику предоставлен кредит на сумму 750 000 руб. на срок до 25.12.2025 под процентную ставку 14% годовых, с погашением основного долга и уплаты процентов ежемесячно 20-го числа аннуитетными платежами. Целью заключения данного договора потребительского кредита – погашение основного долга по кредиту, иные цели и оплату страхования.

В соответствии с п.12 Соглашения, неустойка за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – в размере 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объёме – в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно п.14 Соглашения, заёмщик ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования, указанным в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» (далее – Правила).

Пунктом 17 Соглашения предусмотрено, что выдача кредита производится безналичным способом путём перечисления суммы кредита на счёт заёмщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц.

Подписав указанное Соглашение, ФИО1 тем самым подтвердил своё согласие с изложенными как в нём условиями, так и с Правилами и обязался их выполнять.

В соответствии с п.4.7 Правил, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60-ти календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней.

Согласно п.4.8 Правил, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заёмщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.

Как следует из содержания п.6.1 Правил, в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства, заёмщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении, и в порядке, предусмотренном п.п.4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих Правил.

Таким образом, все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, размер и периодичность платежей, отражены в Соглашении и прилагаемом к нему Графике погашения кредитах, а также в Правилах. Факт ознакомления с данными документами подтверждается личными подписями ФИО1, проставленными им в необходимых графах Соглашения и прилагаемого к нему Графика.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ.

Заключённый между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по Договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, платежи вносились не с установленной в Договоре периодичностью, последний платёж был произведён 18.07.2022, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с расчётом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по состоянию на 16.06.2023 составляет 474 355,23 руб., в том числе: 403 811,69 руб. – просроченный основной долг, 45 182,05 руб. – просроченные проценты; 20 451,78 руб. – неустойка, начисленная за период с 23.08.2022 по 16.06.2023 по возврату основного долга, 4 909,71 руб. – неустойка, начисленная за период с 23.08.2022 по 16.06.2023 по возврату процентов за пользование кредитом.

Суд соглашается с расчётом задолженности, представленным истцом, данный расчёт проверен, признан правильным и арифметически верным, контррасчёта задолженности ответчиком не представлено.

24.03.2023 вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя по Договору кредитных обязательств, в его адрес Банком направлено требование о расторжении кредитного договора, а также о досрочном возврате суммы долга, которое по настоящее время не исполнено.

Ответчик ФИО1 каких-либо контраргументов относительно существенности допущенных им как заёмщиком нарушений исполнения перед Банком обязательств по Договору, повлекшего для указанного кредитора такого ущерба, что он в значительной степени лишается того, на что был праве рассчитывать при заключении Договора, не привёл, имея для этого достаточный срок, отвечающий требованиям разумности.

Таким образом, суд соглашается с тем, что истцом обоснованно заявлены требования о расторжении Договора.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки при её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.

С учётом действующей в настоящее время редакции ст.333 ГК РФ, разрешение вопроса о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в отношении физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, не зависит от заявления стороны об этом.

Учитывая изложенное, принимая во внимание отсутствие со стороны ответчика ФИО1 каких-либо доводов относительно несоответствия заявленной ко взысканию с него неустойки, сообразуясь с продолжительностью периода возникшей задолженности, размера просроченной ссуды и процентов по отношению к размеру заявленной ко взысканию неустойки, суд не находит правовых оснований к снижению размера заявленной истцом ко взысканию с ответчика неустойки за период с 23.08.2022 по 16.06.2023.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объёме.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 943,55 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор – кредитное соглашение № от 25 декабря 2018 года, заключённое между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (ИНН <данные изъяты>), в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному соглашению № от 25 декабря 2018 года по состоянию на 16 июня 2023 года в размере 474 355 руб. 23 коп., в том числе: 403 811 руб. 69 коп. – просроченный основной долг, 45 182 руб. 05 коп. – просроченные проценты; 20 451 руб. 78 коп. – неустойка, начисленная за период с 23 августа 2022 года по 16 июня 2023 года по возврату основного долга, 4 909 руб. 71 коп. – неустойка, начисленная за период с 23 августа 2022 года по 16 июня 2023 года по возврату процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины – 13 943 руб. 55 коп.

Ответчик вправе подать в Быстроистокский районный суд Алтайского края заявление об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии настоящего решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд Алтайского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Вдовенко