УИД 36RS0008-01-2022-000623-09 Дело № 2-493/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 16 августа 2022 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Сухинина А.Ю.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Образцовой З.В.,

с участием представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО1 – ФИО2,

заинтересованного лица ФИО3 и его представителя адвоката Григорьева И.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению АО «МИнБанк» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 27.05.2022 № У-22-52039/5010-003,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «МИнБанк» обратилось в Бобровский районный суд с иском о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 27.05.2022 № У-22-52039/5010-003 (т. 2 л.д. 6-15).

Определением Бобровского районного суда Воронежской области от 24 июня 2022 года исковое заявление принято к производству суда и по нему возбуждено гражданское дело (т. 1 л.д. 1-4).

Как следует из искового заявления, 27 мая 2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельсноити кредитных организаций ФИО1 принято решение № У-22-52039/5010-003 об удовлетворении требований ФИО3 С Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 136 167 рублей 01 копейка. АО «МИнБанк» не согласен с указанным решением финансового уполномоченного и считает, что оно подлежит отмене по следующим основаниям.

28.12.2021 между АО «МИнбанк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит в размере 859 756 рублей 10 копеек. Срок действия кредитного договора со дня заключения кредитного договора и до исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме; срок возврата кредита до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 72-го календарного месяца (обе даты включительно). Процентная ставка по кредитному договору составляла 12,9 процентов годовых при заключении договора личного страхования заемщика. При отсутствии договора личного страхования процентная ставка по кредитному договору составляла 16,9 процентов годовых.

При этом в заявлении-анкете на получение потребительского кредита в АО «МИнБанк» от 23 декабря 2021 года ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ».

28 декабря 2021 года на основании заявления ФИО3, он был включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенному 30 мая 2016 года между АО «МИнБанк» (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик), что подтверждается заявлением на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы.

В данном заявлении на страхование ФИО3 просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования от 30.05.2016, заключенному между АО «СОГАЗ» и АО «МИнБанк». Срок страхования был определен с 28 декабря 2021 года по 28 декабря 2027 года. Страховая сумма составила 859 756 рублей 10 копеек.

Плата за присоединение к договору страхования составила 154 756 рублей 10 копеек, которая состояла из вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования и страховой премии, а именно:

- вознаграждения, уплачиваемого Страхователю за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования) - 2,7 % (включая НДС) от страховой суммы в год. Уплачивается единовременно 139 280 рублей 49 копеек;

- страховой премии по рискам «смерть в результате заболевания», «смерть в результате несчастного случая», «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая», «временная утрата трудоспособности», уплачиваемой Страхователем Страховщику, - 0,2% (НДС не облагается) от страховой суммы в год;

- страховой премии по риску «недобровольная потеря работы», уплачиваемой страхователем страховщику, - 0,1 % (НДС не облагается) от страховой суммы в год.

Страховая премия уплачивается единовременно 15 475 рублей 61 копеек.

В этом же заявлении на страхование ФИО3 дал распоряжение страхователю списать плату за присоединение к договору страхования со счета, открытого на его имя в АО «МИнБанк».

Во исполнение указанного поручения ФИО3 банком со счета заемщика были списаны денежные средства в сумме 116 067 рублей 07 копеек - плата за подключение к программе коллективного страхования, 23 213 рублей 42 копеек - сумма НДС за оказание услуги по подключению к программе страхования, 15 475 рублей 61 копеек - компенсация страховой премии по договору страхования.

14 февраля 2022 года задолженность по кредитному договору ФИО3 была погашена в полном объеме досрочно. В этот же день он обратился в АО «МИнБанк» с заявлением, содержащим требование об исключении его из списка застрахованных лиц по договору страхования и возврате части страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования (за неиспользованный период).

25 февраля 2022 года АО «СОГАЗ» произведен возврат части страховой премии ФИО3 в размере 15 129 рублей 67 копеек, что подтверждается выпиской по счету ……

Письмом от 29 апреля 2022 года АО «МИнБанк» уведомило ФИО3 о том, что часть страховой премии была возвращена потребителю и об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что при досрочном расторжении договора страхования, возмещению подлежит частично лишь страховая премия, а вознаграждение, уплачиваемое страхователю за присоединение к договору страхования возмещению не подлежит (не является страховой премией).

Не согласившись с отказом Банка, ФИО3 обратился в Службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 27 мая 2022 года № У-22-52039/5010-003 с АО «МИнБанк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в сумме 136 167 рублей 01 копеек.

АО «МИнБанк» считает, что принятое финансовым уполномоченным решение является необоснованным, не соответствует закону и нарушает права и законные интересы Банка по следующим основаниям.

1) Взыскание финансовым уполномоченным страховой премии с Банка является незаконным.

Решением финансового уполномоченного от 27 мая 2022 года № У-22-52039/5010-003 с АО «МИнБанк» в пользу ФИО3 взыскана часть страховой премии, что нарушает положения действующего законодательства.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статей 421, 934, 938, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, прямо не поименованный в ГК РФ и как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом в пункте 4.4. «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенного 30 мая 2016 года между АО «МИнБанк» и АО «СОГАЗ», а также Правилами страхования заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» и Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы», «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является АО «СОГАЗ», а «страхователем» - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения дохода от трудовой деятельности в связи с потерей работы по трудовому договору (пункт 1.2 договора № 16LA4000/332 от 30 мая 2016 года).

То есть, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным являлся имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору являлся сам заемщик.

А страховщиком и, соответственно, получателем страховой премии являлся АО «СОГАЗ».

Страховая премия Банком в полном объеме была перечислена страховщику АО «СОГАЗ», что подтверждается письмом страховой компании от 11 мая 2022 года.

При этом, оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между заемщиком и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между ФИО3 и страховщиком АО «СОГАЗ» в соответствии с договором страхования. Данное обстоятельство подтверждается тем, что при досрочном расторжении договора страхования именно страховщик АО «СОГАЗ» возвратил ФИО3 часть уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 15 129 рублей 67 копеек (письмо АО «СОГАЗ» от 11 мая 2022 года).

В этой связи произведенный финансовым уполномоченным расчет взыскиваемой с Банка суммы нельзя признать правильным и достоверным (лист 17 решения фин. уполномоченного).

Из представленных документов следует, что размер страховой премии, которая была перечислена страховщику АО «СОГАЗ» составляла 15 475 рублей 61 копеек.

При досрочном расторжении договора страхования АО «СОГАЗ» вернуло ФИО3, как застрахованному лицу, сумму в размере 15 129 рублей 67 копеек. При этом, с учетом положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, денежные средства в размере 345 рублей 94 копеек (15 475,61 руб. - 15 129,67 руб. = 345,94 руб.) были удержаны страховщиком как расходы на ведение дела в соответствии с Правилами страхования. То есть взыскание с Банка денежных средств, которые остались у страховщика, является безосновательным.

При таких обстоятельствах, с учетом положений статей 934, 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации, финансовый уполномоченный необоснованно пришел к выводу о том, что часть страховой премии подлежит взысканию с АО «МИнБанк».

2) Взыскание финансовым уполномоченным вознаграждения Банка за оказанные услуги является необоснованным.

В силу пункта 5.4 Договора страхования заёмщиков от 30 мая 2016 года № 16 LA4000/332, заключенного между АО «МИнБанк» и АО «СОГАЗ», предусмотрены следующие обязанности финансовой организации:

«5.4.1. при включении в Договор Застрахованных лиц сообщать Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, указанные в договоре страхования, Заявлении на страхование или приложениях к нему или в письменном запросе Страховщика;

уплатить страховую премию (страховые взносы) в размере и сроки, предусмотренные пунктами 3.3-3.5 Договора.

ознакомить Застрахованных лиц с условиями Договора и Правил;

обеспечивать сохранность документов, полученных от Застрахованных лиц, в целях заключения в отношении данных Застрахованных лиц Договора, передавать их Страховщику в порядке и в сроки, установленные в Договоре;

формировать списки Застрахованных лиц на основании критериев, указанных в Договоре, передавать их на подпись Страховщику в порядке и в сроки, установленные в Договоре;

получить и передать Страховщику согласия Застрахованных лиц на обработку персональных данных в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, если Страховщик не вправе осуществлять обработку персональных данных без такого согласия».

То есть, финансовая организация оказывает заемщику услуги по присоединению к программе страхования в части сбора, обработки и технической передачи страховщику информации о физическом лице, связанной с включением Заявителя в список застрахованных лиц по Договору страхования и этот договор является возмездным.

Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования ФИО3 о возврате стоимости услуги (её части) не подлежали удовлетворению.

Из материалов обращения также следует, что действия, связанные с организацией страхования заемщика, АО «МИнБанк» были осуществлены. ФИО3 был включен в список застрахованных лиц по договору страхования, что подтверждается письмом АО «СОГАЗ» от 11 мая 2022 года, услуга оказана Банком в полном объеме.

Каких-либо претензий или возражений по качеству и/или объему оказанной Банком услуги по подключению к договору страхования от потребителя не поступало. Данные факты не были установлены и финансовым уполномоченным.

В связи с изложенным, требование ФИО3 о взыскании денежных средств, полученных АО «МИнБанк» в счет платы за услугу, связанную с организацией страхования при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворению финансовым уполномоченным не подлежало.

Также АО «МИнБанк» не согласен с выводом финансового уполномоченного о том, что услуга, связанная с присоединением к программе страхования является длящейся и по своей природе приравнена к страховой сумме, которая определяется от суммы задолженности по кредитному договору.

Судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной Банком при обращении в суд с настоящим заявлением, подлежат взысканию с заинтересованного лица ФИО3

Просят суд признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинасирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 27 мая 2022 года № У-22-52039/5010-003; взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 6 000 рублей (т. 1 л.д. 6-15).

Заявитель АО «МИнБанк», надлежаще извещенное о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляло (т. 2 л.д. 207-208, 209). Участвующий в предварительном судебном заседании представитель заявителя АО «МИнБанк» по доверенности ФИО4 просила удовлетворить требования заявителя в полном объеме, по основаниям, изложенным в заявлении (т. 2 л.д. 4169-170).

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица ФИО3 - адвокат Григорьев А.И. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме и оставить без изменения решение финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, направил в судебное заседание своего представителя (т. 2 л.д. 212-213).

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по доверенности в порядке передоверия ФИО2 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать. Пояснил, что ФИО3 возвратил кредит и имел право на возврат неиспользованной премии и за оплату за подключение к программе страхования. Банк прописывает в условиях и заявлении, что услуга будет оказываться весь срок страхования. Если кредит был погашен, соответственно страховка перестает действовать. Эта услуга подлежит возврату пропорционально сроку кредита. Считает, что услуга была длящейся и оказана не в полнм объеме. Оказана была только на период действия кредита. Потребитель вправе отказаться от дополнительных услуг. Решение является законным.

Заинтересованное лицо АО «СОГАЗ» надлежаще извещенное о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляло (т. 2 л.д. 210-211).

Участвующие по делу лица извещались публично путем заблаговременного размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Бобровского районного суда Воронежской области в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». При таких обстоятельствах суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом постановлено о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав и оценив представленные лицами, участвующими в деле, письменные доказательства, заслушав заинтересованного лица ФИО3, его представителя Григорьева А.И., пояснения представителя финансового уполномоченного ФИО2, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23 декабря 2021 года ФИО3, года рождения, обратился с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в АО «МИнБанк» в сумме 705 000 рублей сроком на 72 месяца. В графе «обеспечение» указано, что кредит выдается без обеспечения. В графе «согласие на личное страхование» отмечено, что планируется заключение договора личного страхования путем присоединения к договору коллективного страхования. При этом в графах: «стоимость услуги страхования», «название страхового продукта», «стоимость продукта» информация об условиях страхования и тарифах отсутствует. Следовательно АО «Московский Индустриальный банк» предлагая заключить потребителю кредитный договор со страхованием не довел до него информацию об услуге, влияющую на принятие взвешенного решения, а по сути утаил ее от потребителя, лишив его возможности принимать решение о страховании в своей воле и в своем интересе на этой стадии заключения договора (т. 1 л.д. 32-34).

28 декабря 2021 года между Акционерным обществом «Московский Индустриальный банк» и ФИО3 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банком предоставлен кредит в размере 859 756 рублей 10 копеек со сроком действия договора – со дня заключения договора и до исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору в полном объеме. Срок возврата кредита – до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 72-ого календарного месяца (обе даты включительно).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий составляют:

12,9 % годовых – при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием;

16,9 % годовых – при выборе заемщиком условий кредитования без личного страхования.

Пунктом 7 Индивидуальных условий предусмотрено, что при частичном досрочном возврате кредита, по выбору заемщика, и в соответствии с Общими условиями договора, либо уменьшается размер ежемесячного кредита, либо сокращается срок пользования кредитом. Банк направляет (передает) заемщику новый график платежей с учетом соответствующих изменений.

Как следует из содержания пункта 14 Индивидуальных условий договора, заемщик, подписывая договор, заявляет о присоединении к Общим условиям договора в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и выражает согласие со всеми и каждым в отдельности Индивидуальными условиями Договора, а также подтверждает, что на момент подписания договора заемщиком получены разъяснения Общих и Индивидуальных условий.

В пункте 15 договора указано, что условие об оказании Кредитором услуг Заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг в данном договоре не применимы (т. 1 л.д. 27-29, 201-203).

28 декабря 2021 года ФИО3 обратился с заявлением о включении его в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № 16LA4000 от 30.05.2016, заключенного между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и АО «МИнБанк» (страхователь). Страхование осуществляется в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ», в редакции от 23 октября 2014 года, «Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы», в редакции от 30 января 2014 года.

Согласно заявлению страховыми случаями являются:

«А» смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;

«В» смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия;

«С» установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;

«D» установление застрахованному лицу I ил II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия;

«Е» непредвиденная утрата застрахованным лицом дохода в результате произошедшей в течение срока страхования потери работы.

Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору <***> от 28.12.2021 - 859 756 рублей 10 копеек, но не более 5 000 000 рублей, на срок страхования с 28.12.2021 по 28.12.2027.

Плата за присоединение к Договору страхования – 154 756 рублей 10 копеек, состоит из:

- вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования) – 2,7 % (включая НДС) от страховой суммы в год. Уплачивается единовременно 139 280 рублей 49 копеек. По рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая»;

- страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику – 0,2 % (НДС не облагается) от страховой суммы в год (сумма не указана);

- страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику – 0,1 % (НДС не облагается) от страховой суммы в год. Уплачивается единовременно 15 475 рублей 61 копейка.

Выгодоприобретателем по договору страхования:

по рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая: - Банк АО «МИнБанк» в пределах суммы задолженности ФИО3 по кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу Банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства, определенной на дату перечисления страховой выплаты. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору; в части остатка страховой суммы после выплаты банку – ФИО3, а в случае смерти ФИО3 – его наследников по закону или завещанию.

Заявителю – ФИО3 известно, что он может отказаться от присоединения к Договору страхования в любое время, а также что в случае подачи им заявления об исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается страхователем в полном объеме, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения страхователем указанного заявления об исключении из списка застрахованных лиц.

Заявителю – ФИО3 известно, что:

- страховыми случаями не являются события, произошедшие вследствие причин, указанных в Памятке (условия страхования) застрахованному лицу по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы Na 16LA4000 от 30.05.2016

- после оплаты страховой премии по Договору страхования, Договор страхования в отношении его действует с даты начала срока страхования, но не ранее даты выдачи кредита.

- он может отказаться от присоединения к Договору страхования в любое время;

- в случае подачи им заявления об исключении из списка Застрахованных лиц по Договору страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с момента подписания Заявления на страхование, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается Страхователем в полном объеме, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения Страхователем указанного Заявления об исключении из списка Застрахованных лиц;

- в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, на основании письменного заявления об исключении его из списка застрахованных лиц по Договору страхования при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая в отношении его, страховая премия подлежит возврату Страхователем за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, без вычета расходов на ведение дела, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения Страхователем его заявления;

- в случае, если после вступления Договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, а случае смерти Застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям, а также в случае признания Застрахованного лица в установленном порядке безвестно отсутствующим, Договор страхования прекращается в отношении Застрахованного лица и страховая премия подлежит возврату Страхователем пропорционально времени в течении которого действовало страхование;

- в иных случаях обращения с заявлением об исключении его из списка застрахованных лиц по Договору страхования по истечении 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня следующего за днем подписания мной заявления на страхование по Договору страхования в случаях, не связанных с полным погашением кредита, и случаями, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Страховая премия возвращается Застрахованному лицу Страхователем пропорционально времени в течении которого действовало страхование, за вычетом расходов на ведение дела, в размере 47% от суммы страховой премии;

- при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении его возврат денежных средств, уплаченных Страхователю за присоединение к Договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) не осуществляется;

Подтверждает, что услуга страхования в целом и в части отдельных положений, включая возможность выбора выгодоприобретателя, ему не навязана, выбрана им добровольно и не является для него не выгодной. Подтверждает, что не был ограничена в выборе любой страховой компании.

Известно, что Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ», в редакции от 23.10.2014, «Правилами страхования рисков, связанных с потерей работы», в редакции от 30.01.2014, при наличии противоречий между условиями настоящего Заявления и Правилами, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в настоящем Заявлении и Договоре страхования. Положения Правил, действие которых не изменено условиями, содержащимися в Заявлении и в Договоре страхования, обязательными для него, Страхователя и страховщика (т. 1 л.д. 35-36, 199-200)

Тарифы, указанные в заявлении соответствуют тарифам АО «МИнБанк» на услуги, предоставляемые физическим лицам (т.2 л.д. 27-56, 74-105).

Согласно пункту 7 памятки (раскрытии информации) застрахованному лицу по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № 16LA4000 от 30.05.2016, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении Застрахованного (кроем случая, указанного в п.6.13.6 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 23.10.2014) возврат страховой премии подлежит пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщика. Исключение составляет случай подачи застрахованным заявления об исключении из числа застрахованных по договору страхования в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, в таком случае страхования премия возвращается страховщиком в полном объеме. Застрахованному лицу известно, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении него возврат денежных средств, уплаченных страхователю за присоединение к договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования) не осуществляется.

Заявление об отказе от договора страхования подается застрахованным лицом страхователю в дополнительный офис, в котором оформлял кредит по программе страхования (т. 1 л.д. 37).

Согласно выписке АО «МИнБанк» по счету , открытому на имя ФИО3 за период с 28.12.2021 по 12.05.2022, 28.12.2021 открыт счет № на имя ФИО3, в тот же день (28.12.2021) ему предоставлены по кредитному договору <***> от 28.12.2021 денежные средства в размере 859 756 рублей 10 копеек.

В этот же день происходили следующие операции по указанному счету, в том числе:

- списана плата за подключение к программе коллективного страхования (дата начала действия страховки 28.12.2021) в размере 116 067 рублей 07 копеек,

- списана сумма НДС за оказание услуги подключение к программе коллективного страхования в размере 23 213 рублей 42 копейки;

- списана сумма компенсации страховой премии по договору страхования № 16LA4000 от 30.05.2016 (дата начала действия страховки 28.12.2021) в размере 15 475 рублей 61 копейка;

- произведена оплата страховой премии ООО «СК «Ренессанс Жизнь», договор страхования № 7280014398 28.12.2021, ФИО3 в размере 5 000 рублей.

- произведена выдача кредита. Договор № 0928139 от 28.12.2021 в размере 700 000 рублей (т. 1 л.д. 38-39).

28.12.2021 на основании собственноручно подписанного Заявителем заявления о смене счета, используемого заемщиком для целей исполнения обязательств по Кредитному договору, Счет 1 заменен на банковский счет Заявителя , открытый в Финансовой организации.

Согласно выписки по счету ***** открытому на имя ФИО3, 12.05.2022 ФИО3 кредит погашен в полном объеме (т.1 л.д. 39).

14 февраля 2022 года ФИО3 обратился с заявлением в АО «МИнБанк» Отделение г. Бобров об исключении из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования в связи с полным досрочным погашения обязательств перед АО «МИнБанк» по указанному в заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы кредитному договору <***>, указав реквизиты для перечисления суммы страховой премии (т. 1 л.д. 40, 198).

Как следует из ответа АО «СОГАЗ» от 11.05.2022, в период с 28.12.2021 по 28.12.2027 ФИО3 являлся застрахованным лицом по договору страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***>.

По поручению застрахованного лица, зафиксированному в заявлении на страхование, страхователь (АО «МИнБанк»), списал со счета застрахованного лица плату за присоединение к Договору страхования в размере:

- страховой премии по рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» по договору страхования в размере 0,2 % от страховой суммы в год, что составляет 10 317 рублей 07 копеек за весь срок действия договора страхования. Указанная сумма перечислена страховщику в полном объеме;

- страховой премии по риску «Недобровольная потеря работы» по Договору страхования в размере 0,1 % от страховой суммы в год, что составляет 5 158 рублей 54 копейки за весь срок действия договора страхования. Указанная сумма перечислена страховщику в полном объеме;

- вознаграждения, уплачиваемого страхователю (банку) за присоединение к договору страхования, в размере 2,7 % от страховой суммы в год, что составляет 139 280 рублей 49 копеек за весь срок действия договора страхования. Указанная сумма не поступала страховщику, так как взимается АО «МИнБанк».

Сумма в виде вознаграждения, уплачиваемого Страхователю (Банку) за присоединение к Договору страхования, взимается АО «МИнБанк» и не является страховой премией по договору страхования. Данная сумма не поступает в АО «СОГАЗ» (т. 1 л.д. 41-42).

28 апреля 2022 года ФИО3 обратился с претензией в АО «МИнБанк» Отделение г. Бобров об осуществлении доплаты суммы за присоединение к программе страхования пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования и выплате неустойки (т. 1 л.д. 43, 197).

В ответе от 29.04.2022 № 49 АО «МИнБанк» указало, что 25.02.2022 АО «МИнБанк» перечислил на его счет денежные средства в размере 15 129 рублей 67 копеек в счет возврата страховой премии. Заявление об исключении из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования было подано по истечении 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование, соответственно страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом расходов на ведение дела Страховщика, возврат вознаграждения, уплачиваемого Страхователю за присоединение к Договору страхования, возмещению не подлежит (т. 1 л.д. 44-45, 204-205).

Как следует из договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № 16LA4000/332 от 30.05.2016, заключенного между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и Публичным акционерным обществом «Московский Индустриальный банк», и последующими дополнительными соглашениями к нему, по договору страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в Договоре события (страхового случая) произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, с учетом 1.4 Договора, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором (п. 1.1).

В силу п. 5.3.1 указанного договора страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Даты начала и окончания срока страхования устанавливаются индивидуально для каждого застрахованного лица и указываются в списке застрахованных лиц за очередной отчетный период. Дата начала срока страхования не должна быть ранее даты выдачи кредита застрахованному лицу и не ранее даты вступления в силу Договора. Дата окончания срока страхования не должна превышать дату окончания срока действия договора. Срок страхования по договору не может превышать 84 месяца для каждого застрахованного лица.

Дополнительным соглашением № 7 к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № 16LA4000 от 30.05.2016, предусмотрено внесение изменений в пп. 6.4.1.4 и 6.4.1.5 Договора страхования, согласно которым при досрочном прекращении (расторжении) настоящего Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента подписания Заявления на страхование как в отношении одного застрахованного, так и в отношении всех застрахованных лиц, подписавших заявление на страхование по форме Приложения № 3 и Памятку (раскрытие информации) Приложение № 18, Заявление на страхование по форме Приложения № 7 и Памятку (раскрытие информации) Приложение № 18, Заявление на страхование по форме Приложение № 9 и Памятку (раскрытие информации) Приложение № 18, Заявление на страхование по форме Приложение № 9 и Памятку (раскрытие информации) Приложение № 18 к Договору, страхования премия возврату не подлежит (п.п. 6.4.1.4).

При досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование как в отношении одного застрахованного, так и в отношении всех застрахованных лиц, подписавших заявление на страхование по форме Приложения № 8 и Памятку (раскрытие информации) Приложение № 16, Заявление на страхование по форме Приложения № 13 и Памятку (раскрытие информации) приложение № 17 к Договору, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования застрахованного/всех застрахованных за вычетом расходов на ведение дела.

Для произведения возврата страховой премии стороны подписывают реестр возврата части страховой премии, составленного по форме Приложения № 12 к настоящему договору …. (п.п. 6.4.1.5)

О намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. При досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора страхования как в отношении одного застрахованного, так и в отношении всех застрахованных лиц страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования застрахованного/всех застрахованных за вычетом расходов на ведение дела страховщика (п. 6.3, 6.4 указанного договора (т. 1 л.д. 46-94).

Согласно Правилам страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных ОАО «СОГАЗ» 25.06.2008, с изменения и дополнениями, утвержденными Приказом от 23.10.2014 № 761, объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания) (п. 2.1).

Договор страхования вступает в силу с даты, указанной в договоре страхования. Страхование в отношении застрахованного лица действует в течение срока страхования, установленного для него в договоре страхования. Если в договоре страхования не указан иной срок страхования, то срок страхования застрахованного лица принимается равным сроку действия договора, при страховании по коллективному договору страхования сроки страхования устанавливаются для каждого застрахованного лица (п.п. 6.10.1 и 6.10.2).

Согласно пункту 7.5.3 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время и в порядке, предусмотренном разделом 6 настоящих Правил (т.1 л.д. 95-112).

Приложений за номерами 13 и 16 суду заявителем не представлено.

В заявлении на страхование, поданном ФИО3, указание на форму приложения отсутствует, но оно соответствует по содержанию как приложениям № 3, № 18, № 7, № 9 не допускающим возврат страховой премии, так и приложениям № 8, № 13 и № 17 допускающим возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Проанализировав вышеуказанные доказательства суд приходит к выводу, что они не содержат «прозрачных» и понятных условий расчета платы за присоединение к договору страхования, исходя из которых потребитель финансовой услуги располагал возможностью принять взвешенное и обдуманное решение.

Так в поданном заявлении на страхование ФИО3 вознаграждения, уплачиваемое Страхователю за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования) указано в размере - 2,7 % (включая НДС) от страховой суммы в год, что составляет 23 213 рублей 41 копейка (859 756 рублей 10 копеек х 2,7% = 23 213 рублей 41 копейка), но никак не 139 280 рублей 49 копеек и не 154 756 рублей 10 копеек, как рассчитано заявителем в заявлении.

06.05.2022 потребитель финансовой услуги ФИО3 обратился с заявлением о несогласии с размером или удержанной комиссией за оказанные услуги по договору страхования, заключенного в рамках обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 28.12.2021 (т. 191-194, т.2 л.д. 3-4).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 27 мая 2022 года № У-22-52039/5010-003 с АО «МИнБанк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в сумме 136 167 рублей 01 копеек, в том числе часть страховой премии (т.1 л.д. 16-26).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-I) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Исходя из части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно разъяснениям, приведенным в Информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Положения кредитного договора <***>, заключенного между АО «МИнБанк» и ФИО3 28 декабря 2021 года содержит условие и предполагает возможность изменения его условий в зависимости от наличия/отсутствия договора страхования, а именно, что при заключении договора личного страхования заемщика процентная ставка составляет 12,9 процентов годовых, а при отсутствии договора личного страхования процентная ставка по кредитному договору составляет 16,9 процентов годовых.

По договору страхования в качестве выгодоприобретателя выступает АО «МИнБанк», что суд квалифицирует как договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования, заявление на страхование, содержат условие о возможности пересчета страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита или при досрочном его погашении.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что включение ФИО3 в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, на основании договора заключенного 30 мая 2016 года между АО «МИнБанк» (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик), со сроком страхования с 28 декабря 2021 года по 28 декабря 2027 года и страховой суммой 859 756 рублей 10 копеек, свидетельствует о заключении договора страхования ФИО3 в целях обеспечения кредита.

При таких обстоятельствах суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что в заявлении на страхование установлено, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору на основании письменного заявления об исключении Заявителя из списка застрахованных лиц по Договору страхования при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении Заявителя, страховая премия подлежит возврату Финансовой организацией за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, без вычета расходов на ведение дела, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения Финансовой организацией заявления Заявителя.

Данное условие Договора страхования полностью согласуется с положениями части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, согласно которой в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об 14 исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Страхователем по Договору страхования выступает Финансовая организация, которая застраховала жизнь и здоровье Заявителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с присоединением Заявителя к Договору страхования.

Сумма в счет компенсации расходов Финансовой организации по уплате страховой премии в отношении Заявителя при включении его в Договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с присоединением Заявителя к Договору страхования.

Таким образом, денежные средства, уплаченные Заявителем и направленные Финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату Заявителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом, Финансовой организацией.

Требование Заявителя о возврате денежных средств, перечисленных Финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по Договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц Заявителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение Заявителя действовало страхование, является обоснованным.

По вышеизложенным основаниям суд соглашается с решением финансового уполномоченного о том, что услуга по присоединению Заявителя к Договору страхования является длящейся, в связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо – страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за услугу по присоединению к Договору страхования за время, когда Заявитель уже не являлся ее участником.

Оставление Финансовой организацией комиссии за присоединение к Договору страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

Таким образом, обоснованным является удержание Финансовой организацией платы в связи с оказанием Услуги по организации страхования, рассчитанной только за период, в котором Заявитель являлся застрахованным по Договору страхования (в период действия Кредитного договора).

В связи с изложенным Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что плата за Услугу по организации страхования подлежит возврату Заявителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Суд соглашается с расчетом сумм, подлежащих возврату страхователю, так как он обоснован, произведен математически верно, подтверждается доказательствами, представленными в материалы дела.

В соответствии с частью первой статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (часть вторая статьи 12 ГПК РФ).

В силу части второй статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В связи с этим, судом истцу и ответчику разъяснялся предмет доказывания по данному делу, возможность заявления ходатайств об истребовании дополнительных доказательств, а также обязанность сторон доказать те обстоятельства на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, о чем указывалось в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству, и сторонам предоставлялась возможность реализации своих прав.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что сторонам судом были созданы все условия для реализации их прав в гражданском процессе.

Между тем, заявителем в материалы дела не представлено каких-либо доказательств фактически понесенных расходов, связанных с оказанием ФИО3 услуг за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования), что свидетельствует об обоснованности и законности принятого финансовым уполномоченным решения.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных АО «МИнБанк» требований о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 27.05.2022 № У-22-52039/5010-003, следует отказать в полном объеме.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 этого кодекса.

Учитывая, что в удовлетворении требований АО «МИнБанк» отказано в полном объеме судебные издержки остаются на заявителе АО «МИнБанк» и взысканию с иных лиц, участвующих в деле не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 196-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «МИнБанк» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 27.05.2022 № У-22-52039/5010-003, отказать.

Копию решения суда направить (вручить под расписку) лицам, участвующим в деле, их представителям, не позднее пяти дней после дня принятия и (или) составления решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд Воронежской области.

Судья А.Ю. Сухинин

Мотивированное решение изготовлено 23 августа 2022 года