Дело №60RS0002-01-2025-001878-84

Производство №2-297/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2025 года рп.Бежаницы Псковской области

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Понедельченко Е.А.,

при секретаре Малафеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своего требования указав, что 02 мая 2024 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО1 денежные средства (кредит) в сумме 2000000 рублей на срок 84 месяца по 02 мая 2031 года с процентными ставками - 17,30% и 28,30% годовых, а ФИО1 – возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. По условиям договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться заемщиком 02 числа каждого календарного месяца. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, зачислив сумму кредита на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства исполнял с нарушением условий кредитного договора, в связи с чем по состоянию на 30 июля 2025 года у него образовалась задолженность в общей сумме 2445637 рублей 36 копеек. В связи с тем, что истец на основании п.2 ст.91 ГПК РФ, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, заявленная к взысканию задолженность составила 2386708 рублей 55 копеек, из которых: 1961802 рубля 19 копеек – основной долг, 418358 рублей 73 копейки - плановые проценты за пользование кредитом, 5436 рублей 68 копеек - пени, 1110 рублей 95 копеек - пени по просроченному долгу. В связи с чем истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от 02 мая 2024 года за период с 02 мая 2024 года по 29 июля 2025 года в общей сумме 2386708 рублей 55 копеек, а также взыскать понесенные по делу судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 38867 рублей 00 копеек.

Определением Великолукского городского суда Псковской области от 08 октября 2025 года данное гражданское дело передано по подсудности в Бежаницкий районный суд Псковской области для рассмотрения по существу.

В судебное заседание представитель истца – Банка ВТБ (ПАО), извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении иска в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени его проведения, не явился, возражений по существу иска в суд не предоставил, посредством телефонограммы просил рассмотреть дело без его участия.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, а также в отсутствие ответчика ФИО1, извещенного о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежащими удовлетворению с учетом следующего.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в частности ч.2 ст.811 ГК РФ, согласно которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Исходя из гражданско-правового смысла указанной нормы, право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать вступать или не вступать в договорные отношения.

В силу положений п.1 и п.2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п.1 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с положениями п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

При этом, согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Часть 2 ст.160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, составление договора займа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от кредитора определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных сторонами, путем выдачи последнему денежных средств.

Федеральный закон от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон «Об электронной подписи») в ст.2 предусматривает, что электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из ч.2 ст.5 указанного Федерального закона «Об электронной подписи» следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, простая электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Вместе с тем, в силу п.2 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» для проверки электронной подписи может быть создан сертификат ключа проверки электронной подписи – электронный документ или документ на бумажном носителе, выданные удостоверяющим центром либо доверенным лицом удостоверяющего цента и подтверждающие принадлежность ключа проверки электронной подписи владельцу сертификата ключа проверки электронной подписи.

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу ст.9 указанного Федерального закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Из приведенных норм закона также усматривается, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 16 июля 2018 года ФИО1 представил в Банк ВТБ (ПАО) Заявление на предоставление комплексного обслуживания, в котором указал персональные данные клиента (дата и место рождения, адрес постоянной регистрации, паспортные данные), контактный номер мобильного телефона – ..., и просил: открыть ему Мастер-счет №... в российских рублях и предоставить обслуживание по указанному счету в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и настоящим заявлением; выдать к Мастер-счету в рублях расчетную карту в рамках Базового пакета услуг, указанную в разделе «Информация о договоре» (... – является логином для входа в ВТБ-Онлайн, пароль поступит в виде SMS на указанный мобильный телефон клиента), в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования расчетных банковских карт Банка ВТБ (ПАО); предоставить ему доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); предоставить ему доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету, открытому на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, Интернет, Мобильная версия (Мобильное приложение), устройства самообслуживания; направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления; выдать ему УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Указанное Заявление подписано ФИО1 собственноручно, имеется отметка сотрудника Банка о том, что личность клиента, подписавшего заявление, установлена (л.д.74-77).

Согласно п.4 данного Заявления, заполнив и подписав настоящее Заявление, клиент присоединяется к действующим на дату подписания настоящего Заявления: Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса РФ. Настоящее Заявление вместе с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Тарифами представляет собой договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) между клиентом и Банком (л.д.75).

В соответствии с п.1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) электронные документы, подписанные клиентом ПЭП (простая электронная подпись), а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии «Цифровое подписание», либо – при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в п.3.3.12 Правил), переданные (сформированные) сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам (договорам) и документам, подписанным во исполнение указанных сделок (договоров); не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; составляются клиентом (направляются Банком клиенту для подписания) и признаются созданными и переданными клиентом (Банком) при условии их подписания клиентом ПЭП в порядке, установленном настоящими Правилами, и при положительном результате проверки ПЭП Банком (л.д.109-оборот, 110).

В силу пп.3.1.1 указанных Правил доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО (л.д.111-оборот).

Согласно п.п.5.1, 5.4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном договором ДБО; подписан ПЭП клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП Банком. Одной ПЭП могут быть подписаны одновременно несколько электронных документов (пакет электронных документов) (л.д.115-оборот).

В соответствии с п.п.5.6, 5.7 указанных Правил ПЭП формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком ПЭП подтверждает подлинность ПЭП клиента в электронном документе. В каждом отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был отправлен электронный документ. Стороны установили следующий порядок определения лица, подписывающего электронный документ (пакет электронных документов) ПЭП при использовании ключа ПЭП: успешная авторизация в ВТБ-Онлайн и положительный результат проверки Банком ПЭП являются достаточным доказательством того, что электронные документы (пакет электронных документов) подписаны клиентом ПЭП (л.д.116-оборот).

Из содержания п.8.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) усматривается, что клиент, присоединившийся к Правилам, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора (оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных)), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения – SMS-кода (л.д.121).

Как следует из п.7.4 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением №1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита (иные электронные документы) клиент подписывает ПЭП способом, определенным в п.8.2 настоящих Правил. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS-сообщения (Push-уведомления). В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия (иные электронные документы), которые клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями (иными электронными документами) клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п.8.2 настоящих Правил. Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора (договора залога) обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах Банка (л.д.129).

В соответствии с п.7.1 указанных Условий каждая операция характеризуется набором параметров, которые могут включать в себя постоянные параметры (реквизиты), задаваемые Банком, специфичные для клиента индивидуальные параметры (реквизиты) и переменные параметры (сумма операции и временной период), задаваемые клиентом (л.д.126).

Для проведения определенной операции клиент может воспользоваться одним из следующих способов: выбрать из предлагаемого Банком списка операций необходимую операцию, после чего указать (ввести) индивидуальные и переменные параметры операции, на основании чего ВТБ-Онлайн сформируется соответствующее распоряжение (заявление по продукту (услуге)) (пп.7.2.1 Условий); выбрать соответствующий операции шаблон из перечня созданных клиентом шаблонов, после чего указать (ввести) или подтвердить заданные при создании шаблона индивидуальные и переменные параметры операции, на основании чего ВТБ-Онлайн сформируется соответствующее распоряжение (пп.7.2.2 Условий); выполнить операцию с использованием Технологии «Цифровое подписание» (пп.7.2.3 Условий) (л.д.126).

Как усматривается из содержания пп.7.2.3.1 и пп.7.2.3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, в случаях, установленных Банком, операция с использованием Технологии «Цифровое подписание» может быть проведена с участием работника Банка или клиентом самостоятельно (без участия работника Банка). При проведении операции с участием работника Банка распоряжение (заявление по продукту (услуге)) формируется работником Банка в виде электронного документа с использованием Технологии «Цифровое подписание» на основании сообщенных клиентом параметров операции (волеизъявления клиента): при личном присутствии клиента и при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента, а также иных документов, установленных законодательством Российской Федерации для целей идентификации ПОД/ФТ и ФРОМУ; без личного присутствия клиента при его звонке в Контакт-центр либо при звонке клиенту на его доверенный номер телефона оператора Контакт-центра (персонального менеджера офиса Банка, персонального финансового менеджера офиса Банка) (далее – дистанционное обращение к работнику Банка). Банк передает в ВТБ-Онлайн сформированный электронный документ (пакет электронных документов) и направляет на доверенный номер телефона SMS-сообщение (на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство клиента Push-уведомление) о подготовленном в ВТБ-Онлайн электронном документе (пакете электронных документов) для подписания клиентом с использованием Мобильного приложения (Интернет-банка). По факту успешной идентификации и аутентификации в Мобильном приложении (Интернет-банке) клиенту доступен функционал по подписанию (отмене) направленного Банком электронного документа (пакета электронных документов). До подписания электронного документа (пакета электронных документов) клиент обязан предварительно ознакомиться с его (их) содержанием. Подписание электронного документа (пакета электронных документов) осуществляется клиентом в Мобильном приложении (Интернет-банке) ПЭП с использованием средства подтверждения при условии согласия клиента с электронным документом (пакетом электронных документов). При проведении операции с использованием Технологии «Цифровое подписание» клиентом самостоятельно (без участия работника Банка) подписание электронного документа (пакета электронных документов) осуществляется клиентом в Мобильном приложении (Интернет-банке) ПЭП с использованием средства подтверждения при условии согласия клиента с электронным документом (пакетом электронных документов) (л.д.126-оборот).

Таким образом, между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 согласовано использование простой электронной подписи в ходе обмена документами.

Из имеющейся в материалах дела сформированной в электронном виде и подписанной простой электронной подписью Анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от 02 мая 2024 года усматривается, что ФИО1 предлагает Банку предоставить заемщику кредит в сумме 2000000 рублей 00 копеек на срок 84 месяца, название продукта и тарифного плана: «Автокредит с отложенным залогом», «Автокредит наличными», в которой указаны паспортные данные, ИНН и иная информация о заемщике, необходимая для заключения договора (дата и место рождения, адрес постоянной регистрации, информация о трудоустройстве и доходах, адрес электронной почты), которые соответствуют действительности, что подтверждается паспортным досье от 27 ноября 2025 года и регистрационным досье от 18 августа 2025 года в отношении ФИО1, а также сведениями об ИНН физического лица, предоставленными 18 августа 2025 года Федеральной налоговой службой (л.д.13-оборот, 23, 24, 65, 66).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 02 мая 2024 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) на основании поданной заемщиком в банк Анкеты-заявления от 02 мая 2024 года заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 2000000 рублей 00 копеек на срок 84 месяца (дата возврата – 02 мая 2031 года). При этом, в п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) указаны цели использования заемщиком потребительского кредита – на покупку ТС (транспортного средства) и иные сопутствующие расходы. Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет №1, указанный в п.17 Индивидуальных условий, в течение трех рабочих дней с даты заключения договора (п.20 Индивидуальных условий). Согласно п.17 Индивидуальных условий счет заемщика, открытый в Банке: банковский счет №1 – .... В разделе 2 «Адреса, банковские реквизиты и подписи сторон» кредитного договора указаны личные данные заемщика ФИО1 (Ф.И.О., адрес регистрации и проживания, реквизиты документа, удостоверяющего личность), аналогичные сведениям, указанным заемщиком в Анкете-заявлении на получение кредита, и подтвержденные имеющимися в материалах дела документами, а также контактный номер телефона заемщика – .... Кредитный договор заключен в электронном виде путем акцепта оферты и подписан ФИО1 02 мая 2024 года простой электронной подписью, в подтверждение чего на договоре имеются отметки: сформировано Банк ВТБ (ПАО), ID-Операции ..., дата 02.05.2024; подписано простой электронной подписью, ФИО1, ID-Операции ..., дата 02.05.2024 (л.д.9-11).

Подписание кредитного договора от 02 мая 2024 года №... ФИО1 простой электронной подписью подтверждается также предоставленным Банком ВТБ (ПАО) Заключением о неизменности электронного документа, сформированным сервисом устойчивых бизнес операций «Цифровое подписание Розничного Бизнеса» 02 июня 2025 года, согласно которому результат сравнения хеша файла документа по операции «Оформление автокредита» клиента «ФИО1 ...», хранящегося в базе данных, с хешом файла документа по операции «Оформление автокредита» клиента «ФИО1 ...», скачанного из системы хранения контента (СХК) в момент формирования протокола, полностью совпадает, проверка пройдена успешно (л.д.78)

Кроме того, оформление ФИО1 кредитного договора в электронном виде с использованием простой электронной подписи подтверждено предоставленным истцом Протоколом операции «Цифрового подписания», сформированным сервисом устойчивых бизнес операций «Цифровое подписание Розничного Бизнеса» 02 июня 2025 года, из которого усматриваются следующие сведения: наименование канала, в котором осуществляется подписание электронного документа – Интернет-банк; местонахождение клиента при инициации запроса на подписание электронного документа – вне офиса Банка; ФИО клиента – ФИО1, дата рождения клиента – ...; документ, удостоверяющий личность клиента – паспорт РФ ...; уникальный идентификатор клиента в МДМ – ...; доверенный номер телефона – ...; дата операции – 02.05.2024; тип и наименование операции электронного подписания – оформление автокредита с отложенным залогом; сумма кредита – 2000000 рублей 00 копеек; уникальный сквозной ID операции подписания электронного документа -...; способ подписания электронного документа – ПЭП в ИТ-системах Банка; уникальный номер клиента (УНК) – ...; перечень электронных документов, входящих в комплект электронных документов по операции, с которыми ознакомился и согласился клиент – кредитный договор с постзалогом, Анкета-заявление; значение кода подтверждения (элемента ключа электронной подписи), полученного из канала подписания в СУБО ЦП РБ и направленного клиенту в SMS-сообщении на доверенный номер телефона – ...; результат сравнения значений кодов подтверждения – проверка пройдена успешно (л.д.79-93).

В силу п.23 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из Правил автокредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами автокредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (л.д.11-оборот).

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) процентная ставка на дату заключения договора: 17,30% годовых; размер процентной ставки определяется равным размеру базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий договора. Из п.4.2 Индивидуальных условий договора следует, что базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке: 1) базовая процентная ставка на период с даты заключения договора по 02 июля 2024 года включительно – 17,30%; 2) базовая процентная ставка на период с 03 июля 2024 года по дату фактического возврата кредита: 17,30% - при предоставлении заемщиком в залог Банку нового ТС, 17,30% - при предоставлении заемщиком в залог Банку ТС с пробегом (предоставление ТС в залог Банку осуществляется не позднее, чем за пять рабочих дней до даты «02 июля 2024 года»); 3) базовая процентная ставка в период с 03 июля 2024 года устанавливается в размере 28,30% в случае если заемщик не передал ТС в залог Банку в срок не позднее, чем за пять рабочих дней до даты «02 июля 2024 года», и действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня процентного периода, в котором заемщиком предоставлено ТС в залог в срок не позднее, чем за пять рабочих дней до окончания такого процентного периода; 4) базовая процентная ставка устанавливается в размере: 17,30% - при предоставлении заемщиком в залог Банку нового ТС, 17.30% - при предоставлении заемщиком в залог Банку ТС с пробегом в случае если ТС предоставлено в залог Банку менее, чем за пять рабочих дней до даты «02 июля 2024 года» и в срок не позднее, чем за пять рабочих дней до даты окончания текущего процентного периода (начиная с третьего процентного периода), и применяется с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором ТС предоставлено в залог Банку (но не ранее четвертого процентного периода), и действует по дату фактического возврата кредита. Процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в пункте 4.2, и дисконтом (суммой дисконтов) (при наличии) в соответствии с п.4.1. Предоставление ТС в залог Банку оформляется путем заключения дополнительного соглашения к договору (л.д.9, 10).

Как следует из п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), количество платежей по договору – 84; дата ежемесячного платежа – 02 число каждого календарного месяца; периодичность платежей – ежемесячно; размер первого платежа – 30251 рубль 37 копеек; размер второго платежа – 41475 рублей 96 копеек; начиная с даты, следующей за датой второго ежемесячного платежа, размер ежемесячного платежа определяется в порядке, указанном в разделе «2. Условия кредитования» Правил автокредитования (л.д.10-оборот).

В соответствии с п.п.2.1, 2.2 и 2.3 Правил автокредитования Банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в Индивидуальных условиях, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа, указанную в Индивидуальных условиях, путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа (л.д.95-101).

Согласно п.10 Индивидуальных условий заемщик обязан не позднее 5 рабочих дней до даты второго ежемесячного платежа предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору в виде залога ТС, приобретаемого за счет кредита и соответствующего требованиям, указанным в п.4.2 Индивидуальных условий договора. При отсутствии обеспечения Банк вправе применить формы ответственности для заемщика, предусмотренные законодательством Российской Федерации (л.д.10-оборот).

Из представленного истцом расчета задолженности по договору от 02 мая 2024 года №... за период с 02 мая 2024 года по 29 июля 2025 года усматривается, что с 03 июля 2024 года процентная ставка по кредиту установлена в размере 28,30%. Таким образом, из представленного расчета задолженности и исходя из положений, установленных в п.4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), следует, что заемщик не передал ТС в залог Банку в срок не позднее, чем за пять рабочих дней до даты «02 июля 2024 года» (л.д.8, 9-оборот).

В силу положений п.3.2 Правил автокредитования заемщик обязуется возвратить Банку сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором (л.д.98).

В соответствии с абз.2 п.1 ст.807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Отсюда следует, что для решения вопроса о заключении кредитного договора юридическое значение имеет сам факт предоставления банком кредитных средств, в том числе путем перечисления на счет ответчика.

Истец, исполняя свои обязательства, принятые при заключении кредитного договора, осуществил выдачу 02 мая 2024 года кредита перечислением денежных средств в размере 2000000 рублей 00 копеек на расчетный счет заемщика №..., открытый в Банке ВТБ (ПАО) и указанный им в п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), что подтверждается банковским ордером №... от 02 мая 2024 года, где в графе «Назначение платежа» указано: перечисление кредита в соответствии с кредитным договором ... от 02 мая 2024 года, согласно распоряжению №... от 02 мая 2024 года (л.д.15).

Между тем, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредиту. Так, из представленного истцом расчета задолженности по договору от 02 мая 2024 года №... за период с 02 мая 2024 года по 29 июля 2025 года следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по кредиту, поскольку с ноября 2024 года начал допускать просрочку внесения обязательных платежей и внесение обязательных платежей не в полном объеме, произведя оплату 02 ноября 2024 года в размере 50 рублей 78 копеек, 21 ноября 2024 года в размере 1000 рублей 00 копеек, 22 ноября 2024 года в размере 1000 рублей 00 копеек, 30 января 2025 года в размере 1000 рублей 00 копеек, 28 февраля 2025 года в размере 1000 рублей 00 копеек, 27 марта 2025 года в размере 1021 рубль 00 копеек, 28 апреля 2025 года в размере 1039 рублей 00 копеек, 27 мая 2025 года в размере 1026 рублей 00 копеек, 27 июня 2025 года в размере 1037 рублей 00 копеек, 28 июля 2025 года в размере 1028 рублей 00 копеек (л.д.8).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное условие содержится и в пп.4.1.7 Правил автокредитования, согласно которому Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д.99).

Кроме того, согласно п.2.7 Правил автокредитования заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в п.12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и уплате процентов по нему. Неустойка начисляется за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств по дату фактического исполнения указанных обязательств (л.д.97).

Как следует из п.12 Индивидуальных условий, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов предусмотрено начисление неустойки в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (л.д.11).

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору №... от 02 мая 2024 года по состоянию на 30 июля 2025 года составила 2445637 рублей 36 копеек, из которых: остаток ссудной задолженности – 1961802 рубля 19 копеек, задолженность по плановым процентам – 418358 рублей 73 копейки, задолженность по пени – 54366 рублей 89 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу – 11109 рублей 55 копеек (л.д.8).

Оснований сомневаться в достоверности представленного расчета у суда не имеется, поскольку он не противоречит условиям заключенного ранее кредитного договора и принятому порядку расчета задолженности, а также составлен с учетом внесенных ФИО1 в погашение кредита денежных сумм. На момент рассмотрения настоящего спора размер задолженности ответчиком не оспорен, своего расчета он не представил. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных кредитным договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Вместе с тем, из содержания искового заявления усматривается, что истец на основании п.2 ст.91 ГПК РФ, пользуясь предоставленным ему правом на определение цены иска, самостоятельно снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу и задолженность по пени), предусмотренных условиями кредитного договора, до 10% от общей суммы штрафных санкций, и просил суд взыскать задолженность в размере 2386708 рублей 55 копеек, из которых: 1961802 рубля 19 копеек – основной долг, 418358 рублей 73 копейки - плановые проценты за пользование кредитом, 5436 рублей 68 копеек – пени, 1110 рублей 95 копеек - пени по просроченному долгу (л.д.5-оборот).

Таким образом, на основании изложенного суд устанавливает объем задолженности ответчика перед истцом по неоспоренному действующему кредитному договору в указанном размере. Размер взыскиваемой истцом неустойки в виде пени составляет в общей сумме 6547 рублей 63 копейки и соответствует последствиям нарушения ответчиком кредитных обязательств с учетом размера задолженности.

Банк ВТБ (ПАО) 14 июня 2025 года в адрес должника ФИО1 по известному банку месту его регистрации направил уведомление о досрочном истребовании задолженности, в том числе по кредитному договору №... от 02 мая 2024 года, которая по состоянию на 27 мая 2025 года составляла 2320229 рублей 75 копеек, не позднее 16 июля 2025 года, с указанием на то, что в случае неисполнения указанного требования в установленный в нем срок банк намерен обратиться в суд с иском о взыскании задолженности (л.д.16). Вместе с тем, в добровольном порядке заемщиком данное требование не исполнено.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о доказанности факта наличия между истцом и ФИО1 кредитных правоотношений, и, исходя из названных норм материального права и условий заключенного сторонами кредитного договора, не предусматривающего одностороннего отказа заемщика от исполнения обязательств, при наличии неоспариваемого ответчиком факта нарушения им условий данного договора по возврату суммы займа, выразившегося в допускаемых просрочках внесения аннуитетных платежей и внесении платежей не в полном объеме, суд удовлетворяет заявленные истцом требования о взыскании с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору в сумме 2386708 рублей 55 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с изложенным, поскольку судом полностью удовлетворено заявленное истцом требование о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в сумме 2386708 рублей 55 копеек, то с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, верно исчисленной в соответствии с абз.6 пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, в сумме 38867 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженца д.... (паспорт ...), в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (...) задолженность по кредитному договору №... от 02 мая 2024 года за период с 02 мая 2024 года по 29 июля 2025 года в сумме 2386708 (два миллиона триста восемьдесят шесть тысяч семьсот восемь) рублей 55 копеек, из которых: основной долг – 1961802 рубля 19 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 418358 рублей 73 копейки, пени – 5436 рублей 68 копеек, пени по просроченному долгу – 1110 рублей 95 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 38867 (тридцать восемь тысяч восемьсот шестьдесят семь) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Бежаницкий районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Решение принято судом в окончательной форме 11 декабря 2025 года.

...

...

Судья Е.А.Понедельченко