Решение по делу № 2-851/2023 от 24.05.2023

***

Мотивированное решение составлено 24 мая 2023 года

УИД: 66RS0022-01-2022-002510-34

№ 2-851/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 года г.Березовский

Березовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Аникиной К.С., при ведении протокола судебного заседания секретарем Десницкой Ю.И., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2, которым просило взыскать задолженность по кредитному договору №-№ от дата за период с 05.08.2020 по 22.04.2022 в общем размере 123 809 руб. 95 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 100 000 руб., просроченные проценты в сумме 23 809 руб. 95 коп.

В обоснование иска истец указал, что дата между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику предоставлена цифровая кредитная карта Visa Credit Digital № по эмиссионному контракту № от дата, также ответчику открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности использования карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. Указанное заявление следует считать акцептом оферты. Существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт ПАО Сбербанк, опубликованных в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках договора содержатся в Информации о полной стоимости, также опубликованной в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Подпись ответчика в заявлении свидетельствует о его ознакомлении с данными условиями и Тарифами. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9% годовых. Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Платежи по карте производились ответчиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность. Считая права нарушенными, истец обратился в суд с иском с указанными выше требованиями, а также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3676 руб. 20 коп.

В судебном заседании до объявления в нем перерыва представитель истца ПАО Сбербанк России» ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и обстоятельствам, изложенным в иске, письменных возражениях (л.д.101-104).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом (л.д.43,57), в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.44,84,165-167,212), в письменных возражениях оспаривал факт заключения кредитного договора, указав, что анкет и заявлений не заполнял и не подписывал, не владеет навыками использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», не имеет понятия о цифровой карте и цифровой подписи, стал жертвой мошенников, с июля 2020 года по август 2022 года находился на лечении в больнице закрытого типа (л.д.45).

Суд, принимая во внимание положения ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца ФИО1, определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя истца ФИО1, оценив фактические обстоятельства, исследовав представленные суду письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 и п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 и п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом в судебном заседании, подтверждается материалами дела, не оспорено ответчиком, между ПАО Сбербанк, выступающим в качестве кредитора, и ответчиком ФИО2, действующим как заемщик, дата на основании заявления-анкеты (л.д.19-21) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчиком получена цифровая кредитная карта Visa Credit Digital № с предоставленным по ней кредитом в сумме 100000 руб. и обслуживанием по данной карте счета с № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты (л.д.10-12,110-112).

Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (л.д.13-18) в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности использования карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт ПАО Сбербанк, опубликованных в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках договора содержатся в Информации о полной стоимости, также опубликованной в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк.

Договор заключен в офертно-акцептной форме: в результате публичной оферты путем оформления ответчиком ФИО2 заявления на получение кредитной карты посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи, которая свидетельствует об ознакомлении ответчика с вышеуказанными документами.

В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка, процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9% годовых, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Также в соответствии с Условиями за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в письменных возражениях оспаривает факт заключения кредитного договора, указывая на то, что анкет и заявлений не заполнял и не подписывал, не владеет навыками использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», не имеет понятия о цифровой карте и цифровой подписи, стал жертвой мошенников.

Из письменных объяснений представителя истца ПАО Сбербанк России» ФИО1 следует, что на имя ФИО2 истцом выпущена карта Visa Classic №, а также карта №, к которым ответчик подключил услугу «Мобильный банк» к номеру телефона №. Условиями банковского обслуживания предусмотрено, что клиенту предоставляется возможность проведения операций и получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания. Услуга «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, данная услуга предоставляется только при условии положительной идентификации и аутентификации клиента банком. Условиями предусмотрено, что логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить в том числе таким способом как самостоятельно определив через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, зарегистрированный для доступа к СМС-банку. Таким образом, идентификация представляет собой установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам клиента в порядке, предусмотренном договором. Средством идентификации в системе «Сбербанк Онлайн» является идентификатор пользователя/логин и пароль. дата ответчиком ФИО2 был осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн» с помощью подтверждения одноразовым кодом. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступили сообщения с предложением подтвердить заявку на кредитную карту. Пароль подтверждения был введен ответчиком верно, так заявка на кредитную карту была подтверждена клиентом аналогом собственноручной подписи. После просмотра заявки банком ответчику пришло сообщение об одобрении и получении карты. Таким образом, между клиентом и банком был заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. С учетом изложенного, операция по получению кредита совершена посредством системы «Сбербанк Онлайн» с использованием данных дебетовой карты и идентифицирующих паролей, полученных посредством СМС-сообщений на номер телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», только после их верного ввода в системе «Сбербанк Онлайн». Операция не могла быть совершена лицом, не имеющим доступа к мобильному телефону с номером № и данным банковских карт. Порядок идентификации и аутентификации клиента был соблюден банком в полном объеме (л.д.101-104).

Вопреки доводам ответчика в письменных возражениях факт заключения кредитного договора согласно вышеприведенному алгоритму действий сторон подтверждается:

выписками по всем картам и счетам ответчика в ПАО Сбербанк (л.д.171-173);

заявлением ответчика на услугу «Мобильный банк», подключенную к карте Visa Classic № по номеру телефона № (л.д.105-106);

выписками из мобильного банка (л.д.22,107,109,113), из которой, в частности, следует, что после регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» ответчиком направлено заявление на получение карты, истцом одобрена ответчику цифровая кредитная карта 2936 с лимитом 100000 руб., ответчиком выражено согласие с условиями кредитной карты, карта активирована и истцом зачислены денежные средства на карту ответчика 9094;

протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (л.д.108), в соответствии с которым ответчик правильно ввел код и пароль, что свидетельствует о положительной идентификации и аутентификации ответчика истцом;

условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д.114-126);

условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк (л.д.127-134).

Не свидетельствует о незаключенного договора и нахождение ответчика в ГАУЗ СО «СОКПБ», в подтверждение чего к письменным возражениям ответчика приложена справка (л.д.46), поскольку указанное обстоятельство заключению кредитного договора не препятствовало, тем более, что в данном учреждении ответчик находился с 17.07.2020, в то время как договор заключен 16.06.2020, то есть за меся до помещения ответчика в данное учреждение.

Факт надлежащего исполнения ПАО Сбербанк обязанности по предоставлению ответчику ФИО2 денежных средств в сумме 100000 руб. подтверждается расчетом задолженности (л.д.7-9), отчетами по кредитной карте (л.д.66-80,174-207), выписками из мобильного банка (л.д.22,107,109,113), выпиской по цифровой кредитной карте (л.д.172).

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а, при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Как было установлено судом, подтверждается материалами дела, в том числе расчетом задолженности (л.д.7-9), отчетами по кредитной карте (л.д.66-80,174-207), обязательства по кредитному договору ответчиком не выполнены, платежи в погашение задолженности по договору ответчиком не вносились, за период с 05.08.2020 по 22.04.2022 включительно образовалась задолженность в общей сумме 123 809 руб. 95 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 100 000 руб., просроченные проценты в сумме 23 809 руб. 95 коп.

Бремя доказывания было распределено между сторонами судом в определении о подготовке дела к судебному разбирательству, при этом, на ответчика ФИО2 была возложена обязанность по представлению доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ею обязанностей по кредитному договору. Таковых доказательств суду со стороны ответчика ФИО2 не представлено.

Представленный истцом ПАО Сбербанк расчет задолженности по кредитному договору, в том числе в части основного долга, процентов за пользование кредитом ответчиком ФИО2 не оспорен, под сомнение не поставлен, контррасчет не представлен. Судом представленный истцом ПАО Сбербанк расчет был проверен, сумма указанной в нем задолженности соответствует условиям кредитного договора.

Таким образом, учитывая установленные судом обстоятельства, нормы действующего законодательства и условия заключенного между сторонами кредитного договора с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО Сбербанк надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от дата за период с 05.08.2020 по 22.04.2022 в общей сумме 123 809 руб. 95 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 100 000 руб., просроченные проценты в сумме 23 809 руб. 95 коп.

Из объяснений представителя истца в судебном заседании следует, что на основании судебного приказа от 25.05.2022, вынесенного по гражданскому делу № 2-1292/2022 в порядке принудительного исполнения в рамках исполнительного производства с ФИО2 взыскан как основной долг в сумме 100 000 руб., так и проценты в сумме 23 809 руб. 95 коп. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной ответчиком информацией по счету, с которого на основании судебного приказа от 25.05.2022 по гражданскому делу № 2-1292/2022 удержано 132583 руб. 23 коп. (л.д.47).

Из исследованного судом гражданского дела № 2-1292/2022 следует, что судебный приказ от 25.05.2022 был отменен определением мирового судьи от 07.09.2022, а в повороте исполнения судебного приказа по заявлению ответчика определением мирового судьи от 28.03.2023 отказано.

Таким образом, по состоянию на дату рассмотрения настоящего спора фактически задолженность по кредитному договору № от дата ответчиком погашена, в связи с чем следует произвести зачет.

В соответствии с ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Иных исковых требований в рамках настоящего гражданского дела истцом ПАО Сбербанк не заявлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждаются судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Как следует из платежных поручений № от дата, № от дата (л.д.5,5-оборот), истцом ПАО Сбербанк при подаче искового заявления в суд в УФК по Свердловской области (МРИ ФНС Росси № 24 по Свердловской области) оплачена государственная пошлина в общей сумме 3676 руб. 20 коп. Принимая во внимание принятое судом решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, истцу ПАО Сбербанк подлежит возмещению уплаченная государственная пошлина за счет ответчика ФИО2 также в полном объеме, то есть в сумме 3676 руб. 20 коп.

Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон не возникло дополнений к рассмотрению дела по существу, обе стороны согласились на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах, сторонам также было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями ст.ст.12,35,56,57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от дата за период с 05.08.2020 по 22.04.2022 в общей сумме 123 809 руб. 95 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 100 000 руб., просроченные проценты в сумме 23 809 руб. 95 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3676 руб. 20 коп., а всего 127486 руб. 15 коп.

Зачесть в счет взысканной настоящим решением денежной суммы в размере 127486 руб. 15 коп. сумму, взысканную с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на основании судебного приказа от 25.05.2022 по гражданскому делу № 2-1292/2022.

Стороны и другие лица, участвующие в деле, вправе подать на решение апелляционную жалобу в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский городской суд Свердловской области.

Председательствующий судья: п/п К.С. Аникина

***