Дело № 2-5375/2022

31RS0016-01-2022-007011-43

Решение

Именем Российской Федерации

27 октября 2022 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В..

при секретаре Шевцовой Е.М.,

с участием ответчицы, ее представителя,

в отсутствие представителя истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный с ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» 981428,54 рублей- сумму задолженности, 25014,29 рублей- в возврат уплаченной государственной пошлины; проценты за пользование кредитом по ставке 22% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога : квартиру, общей площадью 78,6 кв.м., кадастровый (или условный) №/А, находящуюся по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3610000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

В обоснование указано на ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; обеспечение обязательств ФИО1 залогом.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания истец явку представителя в судебное заседание не обеспечил, причину неявки не сообщил, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Ответчица и ее представитель возражала против удовлетворения иска, указывая, на момент выдачи кредита размер дохода и размер платежа по кредиту был примерно одинаковый, ответчика ввел в заблуждение сотрудник банка, намеренно исказив информацию по условиям кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставил истцу кредит в сумме 1000000 рублей. В обеспечение исполнения обязательств заемщиком предоставлена в залог четырехкомнатная <адрес> в <адрес>, кадастровый №/А. Согласно Графику платежей, составленному на основании информации о платежах от 13.10.2020 к договору кредитования № от 13.10.2020, размер ежемесячного платежа составляет 32336 рублей. На момент получения кредита ответчик являлся пенсионером: пенсия составляла 15125,63 рублей, неофициальная заработная плата 20000 рублей, общий доход истца составлял 35125 рублей. На момент получения кредита 06 октября 2020 года истец являлась инвалидом 2 группы, о чем сообщал банку, но подрабатывал неофициально на момент подачи заявления. Ответчик оформил кредитный договор под давлением МОКР ОО 1129 ПАО «Восточный Экспресс Банк». ФИО6 убедила в том, что после исправных трех платежей будет снижена процентная ставка и снижение платежа по действующему кредиту, далее будет рефинансирование кредита с выводом квартиры из-под залога, то есть заведомо была предоставлена недостоверная информация по условиям кредитования. В силу своей необразованности и доверчивости ответчик подписал договор по кредитованию под залог квартиры, с уже непосильным для него платежом. С 01 октября 2021 года была допущена ответчиком просроченная задолженность по причине серьезного заболевания, которое привело к неплатежеспособности. В настоящее время ответчик не имеет возможности погасить просроченную кредитную задолженность, которая составила на 16.05. более 115000 рублей по условиям, указанным в договоре, и не имеет возможности вносить в полном размере платеж в размере 32336 рублей, по причине резкого ухудшения здоровья истца: сахарный диабет 2 типа, инсулинозависимая, гипертоническая болезнь 3 ст., 2 ст., риск 4. ИБС. ПИКС 2007, 2016 г.г., стенокардия напряжения ФК3. ХСН 2а. ФК2, справка с Городской поликлиники города Белгорода, поликлиническое отделение №7 от 11.03.2022 прилагается, а также постановки клинического диагноза: основного-дисциркуляторная энцефалопатия 2 ст.сложного (сосудистого дисметаболического) генеза, выписка эпикриз из истории болезни №1409/589 с Областного госпиталя для ветеранов войн прилагается от 25.10.2021. Добровольная реализация квартиры для закрытия задолженности невозможна, так как ответчик совместно проживает с 5 близкими родственниками, один из которых восьмилетний внук ответчика, расселение которых не представляется возможным, так как после продажи квартиры и закрытия кредита, денежных средств недостаточной будет для расселения всех 5 членов семьи и ответчика. О невозможности в полном размере вносить ежемесячными платежи ответчик информировал истца, обращавшись с официальным заявлением о реструктуризации кредита от 14.03.2022, на что был получен отрицательный ответ от ПАО «Совком Банк» от 25.03.2022 о невозможности реструктуризации кредита без указания причины. Далее ответчик обратился с претензией от 06.04.2022 к ПАО «Совком Банк» на необоснованный отказ в реструктуризации, с повторной просьбой о проведении реструктуризации долга. В ответе ПАО «Совком Банк» сообщил о необходимости погашения возникшей просроченной задолженности для проведения реструктуризации кредита сроком на 84 месяца. На текущий момент ответчик имеет пенсию по старости размером в 15125 рублей и получает ежемесячную денежную выплату ветеранам, инвалидам и гражданам, подвергшимся воздействию радиации в соответствии с п.1 ст. 28.1 ФЗ от 24.11.1995 №181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в РФ» в размере 3164 рублей. Ответчик от долга не отказывается, готов ежемесячно выплачивать по кредитному договору сумму по 20000 рублей ежемесячно. Ходатайствовала о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества на срок до одного года.

Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

В соответствии со ст. 310ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 424 ГПК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

В соответствии со ст. 425ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии со ст. 432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа установлена ст. ст. 809, 810 ГК РФ.

Обеспечение исполнения обязательств залогом недвижимого имущества (ипотекой) согласуется с положениями ст.ст. 329,334 ГК РФ.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 334ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии со ст. 349ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.( ст. 50, Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

В соответствии со ст. 51 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в судебном заседании не установлено.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. (ст. 56, Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в законе требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.54.1 названного Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с ч.2 ст.54 названного Федерального закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк»- кредитор и ФИО1- заемщик заключили договор кредита, обеспеченного ипотекой №, по условиям которого банк предоставил заемщик кредит по Тарифному плану Кредит под залог+, по условиям которого заемщику предоставлена кредит в сумме 1000000 рублей на срок 46 месяцев. Заемщик обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты в размере 22% годовых ежемесячными платежами 06 числа каждого календарного месяца.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом недвижимого имущества: четырехкомнатной квартирой, площадью 78,6 кв.м, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №/А на основании договора ипотеки №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ. Государственная регистрация ипотеки произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет суммы основного долга, процентов, пени, представленный кредитором не оспорен ответчиком в судебном заседании, согласуется с условиями кредитования.

Размер неустоек взыскиваемых кредитором, не являются явно несоразмерными последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежат.

Судом по ходатайству ответчика назначена судебная оценочная экспертиза по определению стоимости залогового имущества: <адрес> в <адрес>. Проведение экспертизы поручено ООО «Торгово-промышленная компания «ПСВ».

Заключением эксперта ООО «Торгово-промышленная компания «ПСВ» подтверждено, что рыночная стоимость четырехкомнатной квартиры площадью 75,9 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № составляет 6440400 рублей.

Выводы эксперта не оспаривались в судебном заседании.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства начальная продажная стоимость квартиры площадью 75,9 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № подлежит установлению в размере 5152320 рублей.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие наличие обстоятельств, исключающих обращение взыскания на предмет залога. Размер долга ответчицы превышает 5% от стоимости предмета залога, период просрочки составляет с 01 октября 2021 года.

Также подлежит удовлетворению и ходатайство ответчицы о предоставлении отсрочки исполнения решения суда в части обращения взыскания на предмет залога: квартиру площадью 75,9 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. При рассмотрении данного ходатайства судом учтено, что квартира является единственным местом жительства ответчицы и членов ее семьи, также учитывается и доход истицы на момент разрешения спора по существу, ее состояние здоровья.

В соответствии с п.3 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО«Совкомбанк» ОГРН <***> к ФИО1, паспорт № о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в части.

Расторгнуть договор кредита, обеспеченного ипотекой № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 паспорт № в пользу ПАО «Совкомбанк» ОГРН <***> задолженность по договору кредита, обеспеченного ипотекой № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в размере 105925,79 рублей- просроченные проценты, 831226,34 рублей- просроченная ссудная задолженность, 30348,14 рублей- просроченные проценты на просроченную ссуду, 534,43 рублей- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 10220,48 рублей- неустойка на просроченную ссуду, 3173,36 рублей- неустойка на просроченные проценты, 25014,29 рублей-в возврат уплаченной государственной пошлины.

Взыскать с ФИО1 паспорт № в пользу ПАО «Совкомбанк» ОГРН <***> проценты за пользование кредитом по ставке 22% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по договору кредита, обеспеченного ипотекой № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 за период с 24.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 паспорт № в пользу ПАО «Совкомбанк» ОГРН <***> неустойку в размере 4,25% годовых, начисляемую на сумму просроченной ссудной задолженности, сумму просроченных процентов за период с 24.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание в пределах суммы задолженности на <адрес> в <адрес>, кадастровый №/А путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 5152320 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО«Совкомбанк» ОГРН <***> к ФИО1 паспорт № отказать.

Предоставить ФИО1 паспорт № отсрочку исполнения решения суда в части обращения взыскания на <адрес> в <адрес>, кадастровый №/А на одни год со дня вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 07 декабря 2022 года.

Решение07.12.2022