УИД 22RS0065-02-2022-007379-09
Дело № 2-1030/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 марта 2023 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Серковой Е.А.,
при секретаре Некрасовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 416 240 рублей 98 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 7 362 рубля 41 копейка, расходы по нотариальному заверению копии доверенности на представителя в размере 88 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № ***, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в размере 245 484 рубля под 34,50 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В нарушение условий кредитного договора, Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 3 110 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 348 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 90 736,19 рублей. Согласно расчета, задолженность составляет 416 240 рублей 98 копеек, из которых: 192 556 рублей 36 копеек- просроченный проценты, 223 684 рубля 62 копейки- просроченная ссудная задолженность. Банк направил ответчику уведомление о изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, которое ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик не погасил задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, направила в суд своего представителя.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, пояснив, что истцом пропущен срок исковой давности, истцом не предоставлен расчет по основному долгу, по процентам по каждому платежу, никаких требований от истца ответчик не получала.
Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца, ответчика, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст.8,9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».
Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.1-2 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
На основании ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с анкетой и заявлением на заключение договора кредитования № ***, согласно которого просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования: вид кредита- выгодный работа, № счета-***, срок возврата кредита - 60 месяцев, сумма кредита - 245 484 рубля, ставка - 34,5 % годовых, дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа - 13 число каждого месяца, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита- 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 5 000 рублей; просила произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть текущий банковский счет, зачислить суммы кредита на счет.(л.д.15-19).
Согласно п.3.2 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.24-25) заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.
На основании указанного заявления между сторонами заключен кредитный договор №***, что ответчиком не оспаривалось.
Предоставление потребительского кредита (акцепта заявления (оферты)) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; согласование банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (п.3.3).
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 245 484 рубля 00 копеек на счет заемщика № 40817810069800000437, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-9). Факт получения денежных средств ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.
Своей подписью в заявлении на заключение договора кредитования №*** ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах банка, а также на сайте банка.
Также, на основании заявления на добровольное страхование, ФИО1 просила осуществить перевод с открытого банковского счета суммы в размере 45 494 рубля на счет ЗАО «СК «Резерв» (л.д.20).
Согласно п. 3.4 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с с договором потребительского кредита (п.3.5).
Заявление на заключение договора кредитования № *** содержит график погашения кредита, согласно которого сумма ежемесячного платежа составляет 8 636 рублей.
Согласно п.4.1 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.
В силу п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или ) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п.п.6.1-6.2 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита 9части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифов банка. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В ходе рассмотрения дела установлено, что в нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик допускала просрочки по оплате кредита и процентов за пользование им.
В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.
Согласно представленному в суд расчету (л.д.4-7), обязательства по возврату суммы кредита ответчик надлежаще не выполняет. За период действия кредитного договора допускались просрочки, данное обстоятельство подтверждено выпиской по счету, расчетом задолженности.
Задолженность ответчика составляет 416 240 рублей 98 копеек, из которых: 192 556 рублей 36 копеек- просроченный проценты, 223 684 рубля 62 копейки- просроченная ссудная задолженность.
Как следует из искового заявления, Банк направил ответчику уведомление о изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, которое ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик н е погасил задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №6 Индустриального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 277 167 рублей 24 копейки, расходов по оплате госпошлины.
Определением мирового судьи судебного участка №6 Индустриального района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен, поскольку от ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа (л.д.14).
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.
Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов, представленный истцом, а также расчет суммы штрафа за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, а также количество дней просрочки.
Ответчиком в соответствии со ст. ст. 56, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере. Расчет истца ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.
В ходе рассмотрения дела представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности установлен ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Условиями кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком предусмотрено исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячных платежей.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.
Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ.
С исковым заявлением Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, более чем через 3 года после отмены судебного приказа.
Кроме того, в соответствии с кредитным договором, ответчик принял на себя обязанность по возврату денежных средств в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается графиком платежей.
Из материалов дела следует, что последний платеж осуществлён ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 600 рублей.
С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, при этом просил взыскать задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Сумма, заявленная ко взысканию в размере задолженности по основному долгу 223 684 рубля 62 копейки, с учетом предусмотренных условиями договора обязательств по внесению ежемесячных платежей, согласно представленному расчету образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
При обращении с настоящим исковым заявлением, истец просит взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, при этом такие требования при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа истцом не заявлялись.
Согласно графика платежей, датой последнего платежа по кредитному договору является ДД.ММ.ГГГГ.
Соответственно, срок исковой давности по данным требованиям начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ, который на дату подачи настоящего искового заявления, истек.
С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок является пропущенным и по дополнительным требованиям.
В силу положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств наличия исключительных обстоятельств, позволяющих признать пропуск срока исковой давности уважительными, перерыва течения срока, а ровно ходатайств о его восстановлении в соответствии со ст.205 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не представлено.
Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации), исковые требования не подлежат удовлетворению.
В связи с тем, что в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредиту отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины, а также по нотариальному заверению копии доверенности не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня вынесения решения суда в мотивированном виде.
Судья Е.А.Серкова
Решение суда в окончательной форме принято 30 марта 2023 года.
Верно, судья: Е.А.Серкова
Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова
На 30.03.2023 решение не вступило в законную силу.
Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова
Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-1030/2023 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.