Дело № 2-4836/2023

УИД 39RS0010-01-2023-001213-14

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Крутик Ю.А.,

при секретаре Моздыган М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Гурьевский районный суд Калининградской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что < Дата > между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 500 000 руб. сроком на 60 месяцев под 30,9% годовых. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства в указанном размере, путем зачисления их на расчетный счет ФИО1 Однако ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы долга и уплате процентов за пользование им не выполнила, в связи с чем по состоянию на 10.04.2023 у нее образовалась задолженность в размере 766 085 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 500 000 руб., просроченные проценты –128406,04 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1464,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 942,53 руб., неустойка на просроченные проценты – 4217,85 руб., дополнительный платеж – 75500 руб., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 54809 руб. Направленное в адрес ФИО1 уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности оставлено ею без удовлетворения. На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 766 085 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10860,85 руб.

Определением Гурьевского районного суда Калининградской области от 15.06.2023 гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Центральный районный суд г. Калининграда.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. При подаче иска представителем ФИО2 было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В этом же заявлении указано на отсутствие возражений о вынесении заочного решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, ходатайств и заявлений в суд не направила.

С учетом неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, а также мнения представителя истца, не возражавшего против вынесения по делу заочного решения, в силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования, являются потребительским кредитом.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Частью 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

На основании ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что < Дата > между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-кода).

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита №, лимит кредитования установлен в размере 500000 руб., срок действия лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в установленный выше срок, на 25-й календарный день банком списывается сумма лимита кредитования с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения. В таком случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, а договор аннулируется и считается незаключенным.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий, кредит предоставляется траншами; размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.

Этим же пунктом предусмотрена передача заемщиком банку распоряжений, как на бумажном носителе, так и с использованием каналов дистанционного обслуживания.

Срок лимита кредитования – 60 месяцев или 1826 дней (п. 2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка по кредитному договору составляет 9,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 30,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что общее количество платежей составляет 60, размер минимального обязательного платежа (далее – МОП) – 13221,77 руб. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1350 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 5301,47 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике.

За ненадлежащее исполнение условий договора банком предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В силу ч. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

На основании п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 2 ст. 6 настоящего Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что имело место при рассмотрении настоящего спора.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Во исполнение договорных обязательств ПАО «Совкомбанк» открыло ФИО1 текущий банковский счет № и осуществило его кредитование.

Наряду с указанными обстоятельствами, на основании заявления ФИО1 ей был выдан страховой сертификат добровольного страхования по продукту «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО!» № от < Дата >, а также сертификат «Налоговый помощник» и информационный сертификат на включение в программу добровольного страхования заемщиков кредитов.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению задолженности не исполнила, в связи с чем по состоянию на 10.04.2023 у нее образовалась задолженность в размере 766 085 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 500 000 руб., просроченные проценты –128406,04 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1464,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 942,53 руб., неустойка на просроченные проценты – 4217,85 руб., дополнительный платеж – 75500 руб., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 54809 руб.

Из выписки по счету № за период с 27.05.2022 по 10.04.2023 усматривается, что за весь период пользования кредитом ответчик лишь единожды внесла денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору №, а именно 04.07.2022 в размере 78,69 руб.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору № от < Дата > в полном объеме в предусмотренные договором сроки ФИО1 в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Представленный банком расчет составляющих задолженности в совокупности со сведениями о текущем состоянии кредита судом проверен и сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, поэтому может быть положен в основу решения, поскольку соответствует законным условиям кредитного договора и фактически внесенным платежам.

В связи с тем, что заемщиком были нарушены условия соглашения, Банк направил ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору от < Дата > № в течение 30 дней с момента направления указанной претензии, в размере 766085 руб., которое оставлено ФИО1 без удовлетворения.

Поскольку ответчик надлежащим образом принятые по кредитному договору обязательства не исполняла, каких-либо объективных доказательств, опровергающих данный факт, суду не представила, принимая во внимание условия вышеуказанного кредитного договора, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, суд считает требования о взыскании кредитной задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с удовлетворением заявленных истцом требований к ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10860,85 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, < Дата > года рождения, уроженки < ИЗЪЯТО > (паспорт № №, выдан < Дата >, код подразделения №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от < Дата > в размере 766085 (семьсот шестьдесят шесть тысяч восемьдесят пять) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 860 (десять тысяч восемьсот шестьдесят) рублей 85 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 04 сентября 2023 года.

Судья: подпись Ю.А. Крутик