Гражданское дело № 2-187/2023

УИД 27RS0015-01-2023-000034-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2023 года п. Ванино

Ванинский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Молчановой Ю.Е.,

при секретаре Басалаевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, ООО«ХКФ Банк» (далее – Истец, Банк) и ФИО2 (Далее – Ответчик, Заемщик, Клиент) заключили Договор № от 27.02.2014 г. (далее – Договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявления на выпуск карты, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): 80 000.00 руб. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9/2» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29.9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца). Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 27.02.2014 по 12.12.2022 г. Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 25.07.2015 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. На 12.12.2022 г. задолженность по Договору № 2191115993 от 27.02.2014 г. составляет 82 965.41 рублей, из которых: сумма основного долга – 64 632.63 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 442.86 рублей; сумма штрафов – 7 100.00 рублей; сумма процентов – 4 789.92 руб. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете. Просят взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 27.02.2014 г. составляет 82 965.41 рублей, из которых: сумма основного долга – 64 632.63 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 442.86 рублей; сумма штрафов – 7 100.00 рублей; сумма процентов – 4 789.92 руб. Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 688.96 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в суд не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствуют о рассмотрении дела по существу без их участия, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик Эндерс (ранее ФИО2) П.А. представила суду заявление о пропуске истцом срока исковой давности, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, руководствуясь частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьями. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Из материалов дела следует, что 27.02.2014 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен договор об использовании карты №, согласно которому ответчику была выпущена Карта («CASHBACK 29.9/2») к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) 80000 рублей, процентной ставкой 29,9% годовых; начало расчетного периода 25 число каждого месяца; начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25 числа включительно.

Как следует из заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка, Тарифы по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9/2» являются неотъемлемой частью Договора, на основании которого ФИО2 был открыт Текущий счет.

Согласно п. 4, п. 5 Тарифов по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9/2», установлен минимальный платеж 5 % от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по Договору. Льготный период составляет 51 день.

Согласно п. 19 Тарифов установлены штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1 000 руб.; 3 календарных месяцев – 2 000 руб.; 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно п. 9-11 Тарифов, комиссия за получение наличных денег (в кассах Банка операция не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков 349 руб.; компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования 0,77%; курс Банка, установленный для проведения конверсионных операций - 1 % + Курс ЦБ РФ на дату составления расчетных документов.

Согласно п. 4 раздела 2 Условий Договора, кредиты по Карте предоставляются на срок действия Договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте.

Согласно п. 1, п. 2 раздела 4 Условий Договора, банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

Согласно п. 4 раздела 4 Условий Договора, за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка.

Согласно п. 1, пп. 1.1 раздела 6 Условий Договора, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Подписывая договор, истец подтвердила, что ею получены Тарифы по Банковскому продукту, которые с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой частью Договора, на основании которого ей был открыт Текущий счет. Подтвердила, что ей предоставлена следующая информация о лимите овердрафта, начале расчетного и платежного периодов, крайнем сроке поступления минимального платежа на счет. С содержанием Памятки об условиях использования Карты ознакомлена и согласна.

Предоставление ответчику 27.02.2014 г. лимита овердрафта в размере 80000 рублей подтверждается выпиской по счету №. Таким образом, банк свои обязательства по выдаче ответчику кредита исполнил.

Как следует из материалов дела, при заключении брака 24.03.2018 года ФИО2 сменила фамилию на «Эндерс», что подтверждается свидетельством о заключении брака I-ДВ № от 24.03.2018г.

Согласно расчету задолженности, выписке по счету, ответчик Эндерс (ранее ФИО2) П.А., в свою очередь, обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочки внесения платежей. Последний платеж по кредиту был внесен 20.05.2015 года в сумме 5000 рублей.

По состоянию на 12.12.2022 г. задолженность по Договору № от 27.02.2014 г. составляет 82 965.41 рублей, из которых: сумма основного долга – 64 632.63 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 442.86 рублей; сумма штрафов – 7 100.00 рублей; сумма процентов – 4 789.92 рублей.

Ответчик Эндерс (ранее ФИО2) П.А. данный расчет не оспаривала, свой расчет, а также доказательства исполнения обязательств по кредитному договору и погашения задолженности в полном объеме, суду не представила.

Рассматривая заявление ФИО3 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты Эндерс (ранее ФИО2) П.А. обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа (минимальный платеж 5 % от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по Договору).

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, начало расчетного периода 25 число каждого месяца; начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25 числа включительно.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно выписке по счету клиента и представленному банком расчету задолженности, приобщенному к исковому заявлению, последний платеж поступил 20.05.2015 года в сумме 5000 рублей, на 20-й день после 25.06.2015 года очередной минимальный платеж ответчиком внесен не был, следовательно, с 16.07.2015 года началось течение срока исковой давности. Банком 25.07.2015 г. ответчику направлено требование о полном погашении задолженности по договору на сумму 80465,41 руб., в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

25.10.2019 года мировым судьей судебного района «Ванинский район Хабаровского края» на судебном участке № 49 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору №.

Определением от 15.11.2019 года судебный приказ № в отношении должника ФИО2 был отменен.

В данном случае определение об отмене судебного приказа от 15.11.2019 года не продлевает течение срока исковой давности, поскольку согласно п. 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В суд с настоящим иском истец обратился 29.12.2022г., то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, в связи с чем, отсутствуют обстоятельства прерывания и приостановления срока исковой давности.

Таким образом, судом установлено, что истцом пропущен срок исковой давности. Уважительных причин пропуска срока исковой давности не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями, в связи с чем, они не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд, через Ванинский районный суд Хабаровского края.

Судья Ванинского районного суда

Хабаровского края Молчанова Ю.Е.