Решение по делу № 2-456/2022 от 19.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности в пределах стоимости наследственного имущества, судебных расходов.

Дело № 2-456/2022

УИД: 59RS0043-01-2022-000673-30

Решение

Именем Российской Федерации

19 декабря 2022 г. г. Чердынь

Чердынский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Хорошевой Н.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Мисюревой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности в пределах стоимости наследственного имущества, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности в пределах стоимости наследственного имущества, судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор № от 8 октября 2019 г. на сумму 243 902, 44 руб. на срок 55 месяцев под 19,35% годовых, состоящий из индивидуальных и общих условий кредитования. Погашение кредита прекратилось с 8 ноября 2021 г. В последующем стало известно, что заемщик умерла 11 октября 2021 г. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ФИО1 и ФИО2 Просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с наследников в солидарном порядке, в пределах стоимости наследственного имущества задолженность в сумме 94 318, 27 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 029, 55 руб.

Определением суда от 28 октября 2022 г. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» привлечено к участию в деле в качестве ответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчики - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

От ФИО1 поступил отзыв на иск с приложенным отчетом об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, документы приобщены к материалам дела.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при существующей явке.

Исследовав представленные документы, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Исходя из п. 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1,2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 14, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО3 8 октября 2019 г. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение потребительского кредита (л.д. 35-36).

Между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор № от 8 октября 2019 г. на сумму 243 902, 44 руб. на срок 55 месяцев под 19,35% годовых, состоящий из индивидуальных и общих условий кредитования. Согласно п. 18 договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с ОУ денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета №, а также с иных указанных счетов при недостаточности денежных средств. В качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено взыскание неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п. 12). Согласно пункту 14 договора заемщик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с содержанием общих условий кредитования (л.д. 31).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечисление денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 19оборот-20).

Погашение кредита прекратилось с 8 ноября 2021 г.

Согласно свидетельству о смерти № (л.д. 18), записи акта о смерти № ФИО3 умерла 11 октября 2021 г.

Как следует из информации ПАО «Совкомбанк» от 3 ноября 2022 г., у ФИО3 отсутствуют счета в банке.

Газпромбанк (АО) в ответе от 7 ноября 2022 г. сообщает, что ФИО3 клиентом банка не является.

Исходя из информации Отдела МВД России по Чердынскому городскому округу от 3 ноября 2022 г. транспортных средств на ФИО3 не зарегистрировано.

Из ответа Управления земельно-имущественных отношений и градостроительства администрации Чердынского городского округа от 5 декабря 2022 г. № 2193 следует, что оплата по договору аренды земельного участка от 19 мая 2020 г. № 11 была произведена после смерти арендатора ФИО3 - 27 октября 2022 г. ФИО1 в сумме 1098, 09 руб.

ФИО3 на день смерти проживала и была зарегистрирована по адресу: <адрес> что подтверждается справкой администрации Чердынского городского округа от 7 ноября 2022 г. № 1188-Р.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, выданному нотариусом Чердынского нотариального округа 19 сентября 2022 г., к имуществу ФИО3, умершей 11 октября 2021 г., наследником по закону является сын ФИО1 Наследственное имущество состоит из квартиры по адресу: <адрес>; права на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся без завещательных распоряжений в ПАО Сбербанк Волго-Вятский банк в подразделении доп. офис № 6964/0630 на счете № с причитающимися процентами и компенсацией; права на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся без завещательных распоряжений в АО «Почта Банк» на счете №, с причитающимися процентами и компенсацией, остаток на счете на день смерти 11 октября 2021 <...> руб.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, выданному нотариусом Чердынского нотариального округа 20 сентября 2022 г., к имуществу ФИО3, умершей 11 октября 2021 г., наследником по закону является сын ФИО1 Наследственное имущество состоит из прав и обязанностей, вытекающих из договора аренды № 11 земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, заключенного с Комитетом имущественных отношений администрации Чердынского муниципального района 19 мая 2020 г. Ограничение прав и обременение объекта недвижимости: аренда.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 28 июня 2022 г. правообладателю ФИО3 принадлежит на праве собственности квартира, расположенная по адресу: <адрес> (л.д. 45-46).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на дату смерти ФИО3 обязательство по возврату кредита не исполнено.

В адрес ФИО1 23 августа 2022 г. банком направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы долга, процентов (л.д. 15).

Аналогичное требование 23 августа 2022 г. банком направлено в адрес ФИО2 (л.д. 13).

8 октября 2019 г. ФИО3 подано в ПАО Сбербанк заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Волго-Вятском банке, по условиям которого предметом договора является в том числе, страховой риск «смерть» (п.1), дата начала срока страхования - с даты подписания заявления (п.3.1.1.), дата окончания срока страхования-дата, соответсвующая последнему дню срока, равного 55 месяцам, который начинает течь с даты подписания заявления (п.3.2.), страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается 274 047, 69 руб. (п.5.1.), выгодоприобретателем по риску «смерть» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (п.7.1.), ФИО3 выразила свое согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 30 145, 25 руб.

В соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», принятых на страхование с 25 августа 2019 г., в рамках программы страхования банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования (п. 3.1), в рамках которого Страховщик осуществляет страхование Клиента, который становится Застрахованным лицом (п. 3.1.1), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую Выплату Выгодоприобретателю (п.3.1.2). Страховыми рисками и страховыми случаями по договору страхования являются в том числе, по расширенному страховому покрытию - смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования ( п.3.2.1.1), по базовому страховому покрытию - смерть от несчастного случая ( п.3.2.2.1), размер страховой выплаты по рискам «смерть», «смерть от несчастного случая»…устанавливается равным 100% (ста процентам) страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица (п.3.7.1.), размер страховых выплат совокупно по всем страховым рискам, установленным Договором страхования в отношении Застрахованного лица из числа указанных в п.п.3.2.1.1-3.2.1.5., 3.2.2.1., 3.2.3.1 настоящих Условий, за весь срок страхования по всем произошедшим с таким лицом страховым случаям не может превышать размера страховой суммы, установленной в отношении него Договором страхования по указанным в настоящем пункте страховым рискам (п. 3.7.4.1).

В соответствии с п. 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст.947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст.964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти от 12 октября 2021 г., причиной смерти ФИО3 явились: а<данные изъяты>. Аналогичная информация о причине смерти содержится в записи акта о смерти № от 12 октября 2021 г.

Письмами от 20 апреля 2022 г., 5 августа 2022 г., направленными ООО СК «Сбербанк страхование Жизни» в адрес наследников ФИО3, выражена просьба предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов: протокол проведения медико-социальной экспертизы или обратный талон или направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, устанавливающей диагноз - причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков; справку об инвалидности, заверенную нотариально либо выдавшим органом, выписку из амбулаторной карты, содержащую сведения обо всех обращениях ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, за медицинской помощью за последние пять лет (с 2014 по 2019 годы), с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, когда пациент не обращался.

Списком уточненных диагнозов от 2 декабря 2022 г., выданным ГБУЗ ПК «Чердынская районная больница», подтверждается факт обращения ФИО3 за медицинской помощью в период с 2014 по 2021 годы.

Из справки серии МСЭ-2019 следует, что ФИО3 21 сентября 2021 г. была установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно.

Из ИПРА инвалида № 882.24.59/2021 также следует, что ФИО3 установлена первая группа инвалидности с 21 сентября 2021 г.

Согласно рапорту Отдела МВД России по Чердынскому городскому округу от 12 октября 2021 г фактов, указывающих на противоправные действия в отношении ФИО3, не установлено. Смерть наступила в результате <данные изъяты>

В соответствии с п.3.9. Условий участия в программе страхования жизни и здоровья обязанность предоставления свидетельства о смерти застрахованного, документ, в котором указана причина смерти, лежит на родственнике (представителе).

Как следует из писем ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», направленных в адрес наследника ФИО3, справка об установлении инвалидности представлена страховщику в форме копии, не заверенной надлежащим образом, выписка из амбулаторной карты, протокол проведения медико-социальной экспертизы не представлены, что повлекло невозможность принятия решения по выплате страхового возмещения.

Поскольку предусмотренные Правилами страхования исключения отсутствуют, суд приходит к выводу, что смерть ФИО3 вследствие <данные изъяты> является страховым случаем, отказ страховщиком в выплате страхового возмещения является неправомерным.

Согласно справке-расчету от 18 апреля 2022 г. сумма остатка задолженности по кредитному договору от № от 8 октября 2019 г. по состоянию на 21 сентября 2021 г. составляет 82 108, 68 руб., остаток задолженности по процентам - 562 руб., остаток задолженности по кредиту - 81 546, 68 руб.

С учетом условий договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию страховое возмещение за застрахованное лицо ФИО3 по договору страхования жизни и здоровья в размере 82 108, 68 руб., в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации -госпошлина в размере 2 541, 19 руб.

При этом к ФИО1, как к правопреемнику заемщика ФИО3, подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 12 209, 59 руб., не покрытие страховым возмещением, учитывая, что стоимость наследственного имущества на дату смерти ФИО3 является достаточной для погашения подлежащих взысканию с ФИО1 денежных средств (решением Чердынского районного суда Пермского края по гражданскому делу №, вступившим в законную силу, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества взыскана задолженность по кредитной карте со счетом № за период с 22 ноября 2021 г. по 20 июня 2022 г. (включительно) в размере 116 263, 53 руб., в том числе: просроченные проценты - 16 617, 71 руб., просроченный основной долг - 99 645, 82 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 525, 27 руб.; решением Чердынского районного суда Пермского края по гражданскому делу №, не вступившим в законную силу, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества взыскана задолженность по кредитному договору № от 19 марта 2021 г. за период с 8 ноября 2021 г. по 20 июня 2022 г. (включительно) в размере 109 688, 65 руб., в том числе: просроченные проценты - 11 821, 85 руб., просроченный основной долг - 97 866, 80 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 393, 77 руб.; решением Чердынского районного суда Пермского края от 19 декабря 2022 г. по гражданскому делу №, не вступившим в законную силу, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взысканы проценты по кредитному договору № от 28 июня 2021 г. в размере 14 040, 22 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 561, 60 руб.).

Подлежат удовлетворению и требования истца к ФИО1 о расторжении кредитного договора (ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации), обусловленные наличием существенных нарушений условий кредитного договора по погашению кредита.

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по госпошлине по имущественным требованиям пропорционально размеру требований, которые удовлетворены к указанному лицу, а также по имущественным требованиям, не подлежащим оценке, в общем размере 6 488, 36 руб. (ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно заключению стоимости имущества по состоянию на 11 октября 2021 г., представленному истцом, стоимость квартиры, принадлежащей ФИО3 и расположенной по адресу: <адрес> составляет 404 000 руб. (л.д. 41-42).

Данное заключение подготовлено оценщиком ФИО8, состоящим в реестре членов СРОО-559, имеющим квалификационный аттестат в области оценочной деятельности по направлению «Оценка недвижимости» № от 2 июля 2021 г.

Учитывая, что заключение отвечает всем требованиям Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", проведенные исследования сомнений в достоверности и объективности не вызывают. Специалист имеет профессиональное образование по оценке стоимости недвижимости, квалификационный аттестат в области оценочной деятельности, является членом саморегулируемой организации, оснований не доверять данному заключению у суда не имеется.

Между тем сведения об иной стоимости указанной квартиры, представленные ответчиком ФИО1, не могут быть приняты судом, поскольку из отчета об оценке № от 3 ноября 2022 г, выполненного ООО «Объединенная инжиниринговая компания», невозможно определить, за какой год была взята за основу стоимость объектов-аналогов, из представленных скриншотов усматриваются даты 29 сентября, 4 октября без указания года опубликования сведений в сети Интернет.

Исходя из установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что в заявленных требованиях к ФИО2 следует отказать, поскольку он в права наследования после смерти ФИО3 не вступал, в связи с чем на данного ответчика не может быть возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии №), ФИО2 (паспорт серии №), ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН <***>) о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности в пределах стоимости наследственного имущества, судебных расходов удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 8 октября 2019 г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение за застрахованное лицо ФИО3 по договору страхования жизни и здоровья в размере 82 108, 68 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 541, 19 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк проценты по кредитному договору № от 8 октября 2019 г. в размере 12 209, 59 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 488, 36 руб.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Пермский краевой суд путем подачи жалобы через Чердынский районный суд Пермского края.

Председательствующий Н.Н. Хорошева

Мотивированное решение суда изготовлено 26 декабря 2022 г.