Дело № 2-1430/2022

УИД 23RS0040-01-2021-011538-21

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар 05 декабря 2022 г.

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Довженко А.А.

при помощнике ФИО1,

с участием: представителя истца ФИО7, действующего на основании доверенности 23АВ2821870 от 21.05.2022,

представителя ответчика ФИО8, действующего на основании доверенности №238/2021 от 24.12.2021,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», третье лицо – АО «Юникредитбанк» о взыскании страховой премии по договору страхования,

установил:

ФИО2 обратилась в Первомайский районный суд г. Краснодара с иском о взыскании с АО «Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» страховой суммы в размере совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; денежных средств, затраченных на оплату госпошлины; 120000 руб. в качестве компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что она 29.09.2019 заключила индивидуальный договор потребительского кредита с АО «ЮниКридит Банк» на сумму 2298889,75 руб. и установленное банком в устной форме обязательное условие получение кредита, это добровольное страхования жизни и здоровья в АО «СК СовКовБанк Жизнь» №ОРС 1434 от 29.09.2019, прописанный в индивидуальном кредитном договоре. Указанный договор является мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору <***> 1434 от 29.09.2019, заключенному с АО «ЮниКредит Банк» от 29.09.2019 сроком на 5 лет. Вместе с тем, при оформлении кредита и подписании договора страхования, экземпляр договора страхования истцу не был предоставлен. Более того подлинник страхового полиса она так и не получила. И только по неоднократному запросу ответчик выдал дубликат страхового полиса. При заключении кредитного договора указано, что все необходимые требования по заключению договора включены в индивидуальный кредитный договор, включая страховые условия. П. 9.2.3 индивидуальных условиях договора потребительского кредита гласит, что страховыми рисками являются: смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине. Истцом внесена страховая премия в размере 230348,75 руб. 27.09.2021 по обстоятельствам, связанным со здоровьем, на основании прохождения МСЭ истцу присвоена инвалидность II группы, по общему заболеванию и признание нетрудоспособности. В связи с данным обстоятельством 12.10.2021 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Претензии истца оставлены без удовлетворения. Указанные обстоятельства явились поводом для обращения в суд.

В ходе судебного разбирательства истец неоднократно уточнял исковые требования. Согласно последней редакции иска ФИО2 просит суд признать недействительным и противоречащим договору потребительского кредита от 29.09.2019 условие в части наступления страхового случая (события) только в результате несчастного случая, указанное в договоре страхования № ОСР 1434 от 29.09.2019. Признать инвалидность II группы ФИО2, полученную в период договора страхования № ОСР 1434 от 29.09.2019, страховым случаем (событием). Взыскать с АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» в пользу ФИО2, страховую сумму в размере 2298889,75 руб. и процентов, начисленных на Сумму Кредита за весь Срок Кредита в размере 874732,20 руб. Взыскать с АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 120000 руб., штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300- 1 «О защите прав потребителей» в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в уточненной редакции. Дал пояснения, аналогичные изложенным в тексте искового заявления и уточнениям к нему.

Представитель ответчика в судебном заседании против заявленных исковых требований возражал по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Выслушав стороны, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. п. 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно положениям ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страховая выплата - это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных п. 4 настоящей статьи и законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

Как установлено судом 29.09.2019 между ФИО2 и АО «Юникредит банк» заключен кредитный договор путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита на сумму 2298889,75 руб., на срок до 30.09.2024.

Размер процентной ставки по кредиту составляет от 9,9% годовых до 15,9% годовых и зависит от исполнении заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 заключила с АО «СК МетЛайф» договор страхования жизни и здоровья, о чем выдан страховой сертификат №ОСР1434 от 29.09.2019, страховая премия по которому составила 230348,75 руб., срок страхования – 60 мес. Страховыми событиями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 1, 2 группы), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая.

При этом указанные события не признаются страховыми случаями, если они произошли по причинам, указанным в разделе 6 полисных условий страхования. Кроме того, согласно условиям договора страхования инвалидность 2 и 3 групп не является постоянной полной нетрудоспособностью, кроме случаев, указанных в разделе 1 полисных условий страхования.

Между ЗАО «СК АЛИКО» (ныне - АО СК «Совкомбанк Жизнь») и ЗАО «ЮниКредит Банк» (ныне – АО «ЮниКредит Банк») был заключен Агентский договор № 2 от 11.03.2010, в соответствии с предметом которого АО СК «Совкомбанк Жизнь» (далее также - Принципал) поручает АО «ЮниКредит Банк» (далее - Агент) от имени, по поручению и за счет Принципала предлагать клиентам оформить соответствующие договоры страхования, виды и условия заключения которых отражены в соответствующих дополнительных соглашениях, подписанных сторонами.

Согласно п. 1.5 Соглашения № 2 от 07.05.2019 к Агентскому договору № 2 от 11.03.2010 Договор страхования заключается по форме, утвержденной Принципалом, в соответствии с Полисными условиями страхования, разработанными и утвержденными Принципалом на основании правил страхования, направленных в орган страхового надзора в предусмотренном законом порядке. Договор заключается путем подписания между Принципалом и Страхователем договора страхования с вручением Страхователю казанных Полисных условий.

В соответствии с разделом «определения» Соглашения № 2 от 07.05.2019 к Агентскому договору № 2 от 11.03.2010 договор страхования - договор страхования жизни и от несчастного случая и болезней, заключаемый между Принципалом и Страхователем путем вручения посредство Агента Страхового сертификата заемщику, изъявившему желание заключить договор страхования.

Заявление на страхование - заявление на страхование жизни и от несчастного случая и болезней заемщика, разработанное Принципалом по стандартной форме, которое заемщик, изъявивший желание заключить договор страхования, заполняет и пописывает, либо делает устное заявление, подтверждающее его согласие застраховать свою жизнь и здоровье.

Страховой сертификат - документ, отражающий существенные условия страхования, который совокупно с Полисными условиями формирует Договор страхования.

Таким образом, основанием для заключения договора страхования между ФИО2 и АО СК «Совкомбанк Жизнь» послужило устное заявление ФИО2, подтверждающее ее согласие застраховать свою жизнь и здоровье, а также принятие и подписание ею страхового сертификата, отражающего существенные условия страхования, и совокупно с полисными условиями формирующего договор страхования.

20.01.2021 АО «СК МетЛайф» вошло в группу ПАО «Совкомбанк». АО СК «Совкомбанк Жизнь» подтвердило свои обязательства по договорам, взятым на себя под прежним наименованием (информационное письмо ОА СК «Совкомбанк Жизнь».

Своей подписью в страховом сертификате ФИО2 подтвердила, что она получил полисные условия страхования от 31.12.2018, ознакомление с ними и согласие со всеми пунктами без исключения (пункт 6 страхового сертификата №ОСР1434). В данной связи ссылку истца на то, что она не получила договор страхования суд признает несостоятельной.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" с учетом приведенных выше обстоятельств, поскольку одной из сторон выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, спорные правоотношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с разделом «определения» полисных условий страхования от 31.12.2018 несчастный случай - внезапное непредвиденное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, если такое событие произошло в период страхового покрытия. Несчастный случай ни при каких обстоятельствах не является следствием заболевания или врачебных манипуляций и не зависит от воли застрахованного лица или выгодоприобретателя».

Установлено, что 22.09.2021 истцу впервые установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию на срок до 01.10.2022, что подтверждается справкой МСЭ-2020 №.

16.11.2021 ответчиком было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, о чем страховщик проинформировал истца письмом исх. № СОМ-366-102074455.

Оценивая добросовестность и правомерность действий сторон, суд учитывает, что в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, возлагающих на каждую сторон обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, заинтересованное лицо, обращаясь с требованиями о признании недействительным условий договора, должно представить доказательства того, что совершенная сделка противоречит (в данном случае) договору потребительского кредита в части наступления страхового случая (события).

В соответствии с положениями ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела», рассматриваемое в качестве страхового риска событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Договор страхования является самостоятельным договором, его заключения не влияло на принятие банком о выдаче кредита клиенту, сторонами указанного договора выступают АО СК «Совкомбанк Жизнь») и ФИО2, АО «ЮниКредит Банк» стороной договора страхования является, и не может влиять на его условия.

Как указано в страховом сертификате страховщик при наступлении с застрахованным лицом событий, указанных ниже, и признания их страховым случаем, принимает на себя осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями настоящего договора страхования. Настоящим страховым сертификатом подтверждается заключение договора страхования на основании полисных условий страхования от 31.12.2018.

В соответствии с полисными условиями страхования от 31.12.2018 (п. 4) в программу «Оптима Смарт Респект» входит тот же набор рисков, что и указан в самом Страховом сертификате.

Таким образом, ФИО2 подтвердила ознакомление и согласие с перечнем рисков, указанных на 1-ой странице сертификата, полисными условиями, произвела оплату премии, в течение действия договора страхования не обращалась с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с чем не имеется оснований полагать, что застрахованное лицо было не ознакомлено или не согласно с условиями страхования.

В соответствии со ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным условий договора страхования суд не усматривает.

Кроме того, не имеется оснований для признания инвалидности 2 группы ФИО2, полученной 22.09.2021, страховым случаем (событием), поскольку она установлена в результате имеющегося общего заболевания.

В связи с принятием решения об отказе в удовлетворении основных требований, не имеется оснований для удовлетворения требований производных о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО2 к АО «Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», третье лицо – АО «Юникредитбанк» о взыскании страховой премии по договору страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г. Краснодара.

Решение в окончательной форме изготовлено: 12.12.2022 г.

Судья Первомайского

районного суда г. Краснодара А.А.Довженко