Дело №
№
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Богородск Нижегородской области ДД.ММ.ГГГГ
Богородский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи О.М.Илюшиной,
при участии:
- ответчика (встречного истца) ФИО1, его представителя ФИО2,
при секретаре Зининой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Почта банк» к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности
по встречному иску ФИО3 к АО «Почта Банк» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании договора страхования незаключенным,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Почта Банк» обратился в Богородский городской суд Нижегородской области с иском к ФИО1, в обоснование иска указав следующее:
ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, в рамках которого ФИО1 был предоставлен кредит.
Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными».
Все указанные документы, а также график платежей было получены ФИО1 при заключении договора, получая кредит, он добровольно выразил согласие быть застрахованным, что указано в п.п.№ и № заявления.
ФИО1 не осуществлял ежемесячные платежи по кредитному договору, не погасил задолженность по заключительному счету, на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет Х руб. Х коп., из них:
- Х руб. Х коп. - задолженность по основному долгу;
- Х руб. Х коп. – задолженность по процентам;
- Х руб. Х коп. – задолженность по неустойкам;
- Х руб. – задолженность по комиссиям.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 83 758 руб. и расходы истца по уплате госпошлины в сумме Х руб.
№
ФИО1 предъявлен встречный иск к АО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, в обоснование иска указано следующее:
В рамках настоящего гражданского дела при получении ответа на судебный запрос ему стало известно о заключении им и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве подтверждения его заключения в материалы дела представлен полис-оферта добровольного страхования жизни и № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из п.8 указанного полиса-оферты следует, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком.
Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст.438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными.
Ему от страховой компании предложений о заключении договора страхования не поступало. В распоряжении клиента на перевод, выполненном от его имени, подпись на перевод денежных средств по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ выполнена не им, он не давал согласия на перевод денежных средств по договору страхования №
Просит признать недействительным договор добровольного страхования жизни и здоровья №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и от имени ФИО3.
№
В судебном заседании ответчик (встречный истец) ФИО1 с первоначальным иском не согласился, просит в его удовлетворении отказать, удовлетворить заявленные им требования, подпись в распоряжении на перевод денежных средств ему не принадлежит. представитель ФИО1 ФИО2 позицию своего доверителя поддержала, указала, что договор страхования ее доверитель не заключал. Он получил кредит, необходимости в этих средствах не оказалось, на следующий день ФИО1 возвратил всю сумму, также оплачивал по 4 000 руб., в распоряжении на перевод денежных средств по договору страхования подпись не ее доверителя.
Другие лица, участвующие в деле, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело в их отсутствие.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направил письменный отзыв о несогласии с встречным иском, указал, что ФИО1 добровольно заключил договор страхования на Х месяцев, срок действия договора истек. ФИО1 не соблюден досудебный порядок урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному. ФИО1 не воспользовался правом на расторжение договора в установленные законодательством сроки.
№
По делу была допрошена свидетель А.В., которая показала, что является иные данные ФИО1, присутствовала при оформлении кредита, ФИО1 просит предоставить ему кредит в сумме Х руб., вечером им позвонили, сказали, что одобрен кредит в сумме Х руб., они получили карточку, а утром деньги вернули. Когда оформляли кредитный договор, работника страховой компании не было. Девушка, оформлявшая кредит, не говорила про договор страхования, что будет Х договора, не выдавались условия и правила страхования.
№
Изучив исковое заявление, встречное исковое заявление, заслушав доводы явившихся лиц, участвующих в деле, показания свидетеля, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий…
В соответствии со ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем …восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения,…возмещения убытков, взыскания неустойки….
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, ст.331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Согласно материалам гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита, о выдаче ему банковской карты «иные данные».
№
Банк оферту акцептовал, на имя ФИО1 был открыт счет и выдана карта «иные данные» ДД.ММ.ГГГГ, о чем в материалы дела представлена расписка в получении карты.
№
ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на следующих условиях:
- ФИО1 предоставляется кредитный лимит в сумме Х руб., в том числе:
- кредит 1 – Х руб.
- кредит 2 – Х руб.
под Х% годовых на срок Х месяцев, с погашением кредита и уплатой процентов аннуитетными платежами.
№
Заемщик ФИО1 под роспись был ознакомлен с условиями кредитного договора и был осведомлен о сумме предоставляемого кредита – Х руб.
Из материалов дела следует, что АО «Почта Банк» осуществило перевод Х руб. из предоставленных кредитных средств на счет ФИО1 по распоряжению клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ.
№
Часть кредитных средств в сумме Х руб. была перечислена АО «Почта Банк» по договору страхования № в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о чем в материалы дела представлено распоряжение клиента на перевод.
№
ФИО1 факт подписания указанного распоряжения оспаривает, указывая, что подпись в данном распоряжении ему не принадлежит.
В рамках настоящего гражданского дела была выполнена судебная почерковедческая экспертиза в ООО «иные данные», согласно выводам которой подпись в распоряжении выполнена не ФИО1, а иным лицом.
ФИО1 просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.
Разрешая требования встречного иска, суд приходит к выводу, что он удовлетворению не подлежит.
В соответствии с положениями статей 434, 940 и 957 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса и вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, если в нем не предусмотрено иное.
В материалах гражданского дела имеется заявление ФИО1, оформленное им ДД.ММ.ГГГГ и подписанное им собственноручно, в котором он просит ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключить с ним договор добровольного страхования жизни и здоровья «Забота», под роспись подтвердил, что оферту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №, «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» и «таблицу выплат 1Г» получил и прочитал до оплаты страховой премии. Согласен, что Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.
№
В материалы дела представлены:
- полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № «Забота», в котором указано, что размер страховой премии составляет Х руб. (№
- Тарифы по кредиту, с которыми ФИО1 был ознакомлен под роспись №
- график погашения кредита в сумме Х руб. №
- Общие условия договора потребительского кредита №
Согласно выписке по счету ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме Х руб. были перечислены страховщику №
ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» направило ФИО1 заключительное требование о досрочном погашении задолженности на сумму Х руб. Х коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении договора с ДД.ММ.ГГГГ в случае, если задолженность не будет погашена.
№
До настоящего времени ФИО1 указанная задолженность не погашена, доказательств обратного ФИО1, на котором лежит обязанность по доказыванию надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, не представлено.
Согласно расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ ему был предоставлен кредит в сумме Х руб., ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был внесен платеж в сумме Х руб. в погашение кредита, более никаких платежей в погашение указанного кредита не поступало.
№
Факт внесения Х руб. ФИО1 подтверждается и представленной им копией квитанции на сумму Х руб.
№
ФИО1 представлена копии квитанции от ДД.ММ.ГГГГ на сумму Х руб. об оплате по кредитному договору №, вместе с тем, указанная сумма не поступила на счет кредитора, что следует из выписки по счету ФИО1 №, качество копии квитанции не позволяет прийти к выводу о верности реквизитов, указанных плательщиком в данном платежном документе, как указано выше, такой операции по счету ФИО1 не отражено.
№
О том, что кредит был получен именно в сумме Х руб. ФИО1 был осведомлен при заключении кредитного договора, поскольку по условиям кредитного договора сумма кредита именно Х руб., данный кредитный договор подписан лично ФИО1
Суд находит установленным факт заключения ФИО1 договора страхования, несмотря на то, что принадлежность подписи ФИО1 на распоряжение на перевод денежных средств по договору страхования не подтверждена, в пользу заключенности указанного договора страхования свидетельствуют конклюдентные действия ФИО1, которым было подано заявление о заключении с ним договора страхования, он был осведомлен о сумме получаемого кредита, был ознакомлен с размером страховой премии для заключения договора страхования, был осведомлен о перечислении указанной суммы страховой премии страховщику и не оспаривал указанные действия банка, напротив, ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с заявлением, в котором указал, что он является страхователем по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма оплаченной страховой премии Х руб., он просит расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную им страховую премию, при этом приложил к заявлению:
- договор страхования
- копию документа, подтверждающего уплату страховой премии (принадлежность подписи в котором в настоящее время оспаривает)
- банковские реквизиты для выплаты
№
Вышеизложенное, в совокупности, позволяет прийти к выводу, что с одобрения ФИО1 были перечислены денежные средства в качестве оплаты страховой премии, договор им был заключен, впоследствии предъявлялись требования о расторжении именно заключенного договора, при этом ФИО1 располагал в тот период документом, принадлежность подписи в котором в настоящее время оспаривает и не оспаривал действия банка по перечислению и оплате страховой премии во исполнение принятых ФИО1 обязательств по договору страхования.
Сведений о том, что в момент написания заявления о расторжении договора страхования ФИО1 находился под влиянием обмана или заблуждения, не осознавал характер совершаемых им действий, в материалы дела не представлено, ФИО1 лично сослался на перечислении им страховой премии по договору страхования.
ФИО1 в возврате страховой премии было отказано, отказ в выплате страховой премии ФИО1 не оспаривался.
Судом оценивались показания свидетеля А.В. об отсутствии представителя страховой компании в момент оформления кредитного договора, вместе с тем, указанные обстоятельства не свидетельствуют о незаключении договора страхования, в материалы дела представлен Агентский договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на оказание услуг по поручению страховщика.
В силу вышеизложенного оснований для признания договора страхования незаключенным у суда не имеется.
Учитывая, что ФИО1 воспользовался всей суммой кредита, то есть в размере Х руб., при этом, зная об обязанности ежемесячно погашать кредит, уплачивать предусмотренные договором проценты, а также предусмотренные тарифами банка комиссии, уплачивать неустойки при нарушении сроков внесения периодических платежей, данную обязанность надлежащим образом не исполнял – внес ДД.ММ.ГГГГ Х руб. и других сумм в погашение задолженности от него не поступило, суд находит исковые требования первоначального истца обоснованными и подлежащими удовлетворению. Размер задолженности судом проверен, признан верным, оснований не доверять указанному расчету у суда не имеется.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты гос.пошлины, указанная госпошлина подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Таким образом, с учетом удовлетворенных исковых требований АО «Почта Банк», с ФИО1 подлежат взысканию в пользу АО «Почта Банк» судебные расходы по уплате гос.пошлины, понесенные им при подаче иска, в размере Х руб. Х коп.
Отказ в иске ФИО1 влечет отказ и во взыскании судебных расходов, в том числе, на производство судебной экспертизы
Руководствуясь ст.194- 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, паспорт № к АО «Почта Банк» ИНН № и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» ОГРН № о признании незаключенным договора добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ года
Исковые требования АО «Почта банк» к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.
Взыскать с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина № в пользу АО «Почта Банк» ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83 758 руб. 86 коп. и расходы по уплате гос.пошлины в сумме Х руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Богородский городской суд в месячный срок со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья /подпись/ О.М.Илюшина
иные данные
иные данные
иные данные
иные данные
иные данные
иные данные