Решение по делу № 2-5482/2022 от 27.02.2023

Гражданское дело №2-763/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2023 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи И.В. Павлючик,

при секретаре Д.М. Чумакове

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что xx.xx.xxxx между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения __ и ФИО1 был заключен кредитный договор __ о предоставлении кредита «Загородная недвижимость» в сумме 4 411 000,00 руб. под 8,8 % годовых на срок 240 месяцев на приобретение объекта недвижимости - земельный участок с кадастровым номером __ и садовый дом с кадастровым номером __, расположенные по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, Морской сельсовет.

Согласно п.11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости.

В соответствии с п.9 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов) путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора.

Заемщик с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен (п. 17 Кредитного договора).

Согласно п.2 кредитного договора, погашение кредита производится путем внесения аннуитетных платежей (согласно графику платежей).

В соответствии с п. 13 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов определена неустойка в размере 5,5% годовых.

В связи с неоднократным нарушением ответчиком сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления в адрес заемщика требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, расторжении Кредитного договора, однако задолженность не была погашена, требования Банка не исполнены. В связи с этим было принято решение обратиться в суд с заявлением о досрочном взыскании образовавшейся задолженности, текущих процентов и неустойки.

По кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx образовалась задолженность в размере 4 526 725,84 руб., из которых 4 377 634 руб. 87 коп. – просроченный основной долг, просроченный проценты в размере 147 176 руб. 31 коп., проценты, просроченные на просроченный долг в размере 429 руб. 81 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 268 руб. 64 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 1 216 руб. 21 коп.

Согласно отчету __ об оценке рыночной стоимости предмета залога, проведенной xx.xx.xxxx года ООО «Русский фонд недвижимости», актуальная рыночная стоимость предмета залога определена в размере 6 220 000 рублей. Следовательно, начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 4 976 000 рублей (6 220 000*80%).

Таким образом, со стороны должника имеет место неисполнение требований ст.ст.310, 323, 819 ГК РФ в части возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов на неё.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор __ от xx.xx.xxxx, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк и ФИО1. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx по состоянию на xx.xx.xxxx г. в размере 4 526 725 руб. 84 коп., в том числе: 4 377 634 руб. 87 коп. – просроченный основной долг, просроченный проценты в размере 147 176 руб. 31 коп., проценты, просроченные на просроченный долг в размере 429 руб. 81 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 268 руб. 64 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 1 216 руб. 21 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 42 833 рубля 63 коп. Обратить взыскание на предмет залога - земельный участок с кадастровым номером __ и жилой дом с кадастровым номером __, расположенные по адресу: ... путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества - земельного участка с кадастровым номером __ и жилого дома с кадастровым номером __, расположенных по адресу: ..., в размере 4 976 000 рублей 00 копеек.

В ходе рассмотрения дела, истец уточнил исковые требования в части установления начальной продажной цены заложенного имущества (л.д. 115), указав, что согласно отчету об оценке рыночной стоимости предмета залога, проведенной xx.xx.xxxx года ООО «Мобильный оценщик», актуальная рыночная стоимость предмета залога определена в размере 4 005 000,00 рублей. Следовательно, начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 3 204 000 рублей (4 005 000*80%).

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, судом приняты меры к его надлежащему извещению, доказательства уважительности причин неявки суду не представила, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом путем направления судебных повесток Почтой России по последнему известному месту жительству согласно адресной справке (л.д. 113 оборот). Судебные повестки возвращены в суд с отметкой органа почтовой связи «истек срок хранения». Таким образом, судом выполнены требования ч. 1 ст. 113 ГПК РФ об извещении ответчика по месту жительства. Неполучение ответчиком судебных извещений, направленных заказными письмами по правильному адресу и возвращенных в суд в связи с истечением срока хранения не свидетельствует о ненадлежащем извещении (п. 1 ст. 165.1 ГПК РФ). При должной степени заботливости и осмотрительности ответчик имел возможность участвовать в судебном заседании. Ответчик, действуя добросовестно, должен был предполагать возможность поступления на его имя почтовой корреспонденции, в том числе судебной, а потому должен был обеспечить возможность получения почтовой корреспонденции по адресу своей регистрации.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 и ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения __ и ФИО1 был заключен кредитный договор __ о предоставлении кредита «Загородная недвижимость» в сумме 4 411 000,00 руб. под 8,8 % годовых на срок 240 месяцев на приобретение объекта недвижимости - земельный участок с кадастровым номером __ и садовый дом с кадастровым номером __, расположенные по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, Морской сельсовет (л.д. 24-25,27).

Согласно условиям заключенного договора заемщик выплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 8,8% годовых, а также возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты ежемесячно 23-го числа каждого календарного месяца в размере, определенной по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования (п.6 кредитного договора) (л.д. 24-25,67-71).

Заемщик с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен (п. 17 Кредитного договора).

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику ФИО1 денежные средства в общей сумме 4 411 000,00 руб., путем их зачисления на лицевой счет ответчика, тем самым, банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22).

Согласно выписке из ЕГРН, земельный участок с кадастровым номером __ и садовый дом с кадастровым номером __, расположенные по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, Морской сельсовет принадлежат ответчику на праве собственности на основании договора купли-продажи от xx.xx.xxxx (л.д. 31,33-36).

В соответствии со ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 330, 331, 809 ГК РФ, п.13 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты пени.

Согласно п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом к неустойку, предусмотренные условиями Договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита.

В соответствии со ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности» и п. 1.2 Положения Банка России № 54-П, банк должен передавать денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Согласно п. 5.1 Положения Банка России № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, которые предусмотрены договором на предоставление (размещение) денежных средств.

Проценты начисляются в соответствии с требованиями п.3.5 данного Положения, где указано, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При этом Положение № 39-П в п.5.4 предусматривает только один случай, когда банк-кредитор прекращает дальнейшее начисление процентов по размещенным у должника средствам - при ликвидации юридического лица - должника (банка-должника).

В соответствии со ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности» и п. 3.4 Положения №54-П, банк обязан предпринять все предусмотренные законом меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

В соответствии со ст. 819, 811 ГК РФ, истец вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично одного из условий кредитного договора.

В связи систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору xx.xx.xxxx г. банком в адрес ответчика направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, а именно – о возврате в срок до xx.xx.xxxx г. всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, просроченную задолженность и неустойку (л.д. 64-65). Требования банка о досрочном возврате кредита остались без ответа и удовлетворения.

Согласно расчету истца (л.д. 12-20) по состоянию на xx.xx.xxxx г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет в размере 4 526 725 руб. 84 коп., в том числе: 4 377 634 руб. 87 коп. – просроченный основной долг, просроченный проценты в размере 147 176 руб. 31 коп., проценты, просроченные на просроченный долг в размере 429 руб. 81 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 268 руб. 64 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 1 216 руб. 21 коп.

Таким образом, ответчиком нарушено обязательство о своевременном погашении суммы долга, процентов и начисленной неустойки, что причиняет ущерб интересам банка.

Судом проверен расчет представленный истцом на соответствие его условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ, суд находит его верным. Кроме того, ответчиком указанный расчет в установленном порядке не оспорен, контррасчет не представлен.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено суду достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Следовательно, судом установлено, что ответчиком кредитный договор не исполнен надлежащим образом.

Оценивая доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, задолженность по основному долгу в размере 4 377 634 руб. 87 коп., просроченные проценты в размере 147 176 руб. 31 коп., проценты, просроченные на просроченный долг в размере 429 руб. 81 коп. подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Ответчиком не заявлено ходатайство о снижении размера начисленной неустойки.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (часть 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения приведенной выше статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Суд исходит из принципа разумности и справедливости, и полагает, что неустойка за просроченный основной долг в размере 268 руб. 64 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 1 216 руб. 21 коп. соразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору, принимая во внимание, в том числе компенсационный характер неустойки, период просрочки. В связи с чем, неустойка за просроченный основной долг в размере 268 руб. 64 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 1 216 руб. 21 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На извещение о необходимости погасить задолженность и предупреждение о применении мер принудительного взыскания в случае неуплаты долга, ответчик не отреагировал.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку неисполнение обязанности заемщика погашать в предусмотренные договором сроки основную сумму долга и процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий заключенного сторонами договора, требования истца о расторжении кредитного договора __ от xx.xx.xxxx, заключенного между ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк и ФИО1. на основании ст. 450 ГК РФ также подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Данное право банка предусмотрено и п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании вышеизложенного, банк (залогодержатель) вправе удовлетворить свои требования о взыскании задолженности по договору, за счет предмета залога.

В соответствие с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

На основании п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Пунктом 11,12 кредитного договора __ от xx.xx.xxxx установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека объектов недвижимости – земельного участка с кадастровым __ и жилого дома с кадастровым __ расположенных по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, Морской сельсовет.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости предмета залога, проведенной xx.xx.xxxx года ООО «Мобильный оценщик», актуальная рыночная стоимость предмета залога определена в размере 4 005 000,00 рублей (л.д. 119-150). Следовательно, начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 3 204 000 рублей (4 005 000*80%).

Исходя из установленной отчетом ООО «Мобильный оценщик» __ от xx.xx.xxxx г., 5% от рыночной стоимости объектов залога составляет 200 250 руб. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом превышает три месяца. Задолженность заемщика перед банком на xx.xx.xxxx г. составляет 4 526 725,84 руб., что существенно превышает 5% стоимости предметов залога.

Таким образом, начальную продажную цену заложенного имущества, на которое обращается взыскание (квартира), следует установить в размере 3 204 000,00 рубля.

Иных документов, подтверждающих стоимость заложенного имущества, ответчик не предоставил.

Устанавливая начальную продажную стоимость залогового имущества, суд принимает во внимание стоимость предмета залога, определенную оценщиком, при этом ответчик, извещенный о наличии судебного спора, правом участия в судебном заседании не воспользовался, возражений на иск в части стоимости предмета залога не представил в нарушение части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, требования истца к ответчику об обращении взыскания на заложенное имущество и установления его начальной продажной цены подлежат удовлетворению.

Оснований, предусмотренных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 42 833 рубля 63 коп., которые подтверждаются платежным поручением (л.д. 10).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор __ от xx.xx.xxxx, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, xx.xx.xxxx г.р., паспорт серии __ __ выдан xx.xx.xxxx ГУ МВД России по НСО в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx по состоянию на xx.xx.xxxx г. в размере 4 526 725 руб. 84 коп., в том числе: 4 377 634 руб. 87 коп. – просроченный основной долг, просроченный проценты в размере 147 176 руб. 31 коп., проценты, просроченные на просроченный долг в размере 429 руб. 81 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 268 руб. 64 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 1 216 руб. 21 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 42 833 рубля 63 коп., а всего 4 569 559 (Четыре миллиона пятьсот шестьдесят девять тысяч пятьсот пятьдесят девять) руб. 47 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - земельный участок с кадастровым номером __ и жилой дом с кадастровым номером __, расположенные по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, Морской сельсовет, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества - земельного участка с кадастровым номером __ и жилого дома с кадастровым номером __, расположенных по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, Морской сельсовет, в размере 3 204 000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через суд, вынесший решение.

Решение изготовлено в окончательной форме:17.03.2023

Судья подпись И.В. Павлючик

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела № 2-763/2023 в Заельцовском районном суде г. Новосибирска.