Решение по делу № 2-343/2023 от 14.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД № 48RS0004-01-2023-000236-31

Гражданское дело № 2-343/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2023 года город Липецк

Левобережный районный суд города Липецка в составе:

судьи Климовой Л.В.,

при ведении протокола помощником судьи Семенихиной Ю.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №—368-15 в сумме 699 734,48 руб., судебных расходов по оплате госпошлины в размере 10 197,35 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 28,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку по ставке 0,5% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 147 000 руб. под 28,50 % годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, выдав заемщику денежные средства в размере 147 000 руб., путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке. Ответчик принятые на себя обязательства не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность. Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу №№ ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего ПА КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В связи с нарушением заемщиком своих обязательств, истец обратился к мировому судье судебного участка № Левобережного судебного района <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №24 Левобережного судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отмене в связи с поступившими в суд возражениями ответчика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 699 734,48 руб., из которых: 141 380,36 руб. – задолженность по основному долгу, 277 351,71 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 108 085,49 руб. – пеня за несвоевременный возврат основного долга, 172 916, 92 руб. – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Представитель истца ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в поступивших в суд письменных возражениях на исковое заявление просила отказать в удовлетворении заявленных требований, применив срок исковой давности, в случае удовлетворения заявленных требований или частичного удовлетворения заявленных требований просила применить положения ст. 333 ГК РФ.

Ранее в судебном заседании представитель ФИО2- адвокат Смольянинова С.А., не оспаривая факта заключения кредитного договора, просила о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. признавая неявку в суд неуважительной.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита «Экспресс пенсионеры с переводом пенсии ан. №» №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 147 000 руб. под 28,50 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязалась возвратить в срок полученные денежные средства и уплатить проценты, предусмотренные договором.

Согласно п. 17 кредитного договора кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №, открытый в Банке.

Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 4 657,21 руб. в количестве 59 платежей (п. 6 кредитного договора).

Согласно п. 12 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; в случае приостановления начисления процентов неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 19 кредитного договора заемщик обязуется возвращать предоставленный ему кредит и выплачивать начисленные по нему проценты ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, равными аннуитетными платежами, в сумме и в срок, указанные в графике платежей (Приложение №2 к настоящему договору). Если соответствующий календарный день месяца приходится на нерабочий день, то дата платежа переносится на ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно п. 21 кредитного договора заемщик обязуется ежемесячно переводить пенсию на счет, открытый в банке, до полного погашения кредита и процентов по договора.

Своей подписью в кредитном договоре ФИО2 подтвердила, что до заключения кредитного договора ей была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора, что согласна с информацией о полной стоимости кредита, Условиями кредитования физических лиц ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», Графиком платежей, Тарифами.

Из графика платежей следует, что дата начала кредитования ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания кредитования ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО2 обязалась погашать кредит ежемесячно, в день, указанный в графике погашения кредита равными по сумме платежами, а именно в размере 4 657,21 руб., последний платеж 14 010,59 руб.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика № денежные средства в размере 147 000 руб.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору должным образом не исполняла, в установленный договором срок платежи в погашение полученного кредита не вносила, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 699 734,48 руб., из которых: 141 380,36 руб. – задолженность по основному долгу, 277 351,71 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 108 085,49 руб. – пеня за несвоевременный возврат основного долга, 172 916, 92 руб. – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом). В отношении банка открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ конкурсное производство в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлено на 6 месяцев.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует содержания п.п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. 3 ст. 204 ГК РФ, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абз. 2, 4, 7 и 8 ст. 222 ГПК РФ.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно было производиться заемщиком ФИО2 ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, равными аннуитетными платежами, в сумме и в срок, указанные в графике платежей. Если соответствующий календарный день месяца приходится на нерабочий день, то дата платежа переносится на ближайший следующий за ним рабочий день. Последний платеж по кредитному договору должен был быть произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности поданному договору истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из материалов истребованного из судебного участка № 24 Левобережного судебного района г. Липецка гражданского дела № 2-2267/2019, заявление ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о вынесении судебного приказа, было направлено в адрес судебного участка ДД.ММ.ГГГГ, поступило в адрес судебного участка ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ года мировым судьей судебного участка № 24 Левобережного судебного района г. Липецка вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитного договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 241 477,32 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2 807,39 руб.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением возражений ФИО2

Обращение с иском в суд последовало ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам, который ответчик ФИО2 обязана была вносить в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ..

Оснований для восстановления пропущенного срока не имеется, поскольку согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

По платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не пропущен. Исходя из представленного истцом расчета, задолженность за указанный период по основному долгу составила 32 639,43 руб., задолженность по процентам - 2 493,77 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Таким образом, задолженность ФИО2 по уплате пени (неустойки)-0,05% в день подлежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ. с учетом заявленных требований и образовавшейся задолженности по процентам и основному долгу. Расчет суд производит с использованием сервиса "Калькулятор расчета пени по договору». Размер пени от общей суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ.: расчет пени- 0,05% производится от суммы процентов: 687,60 рублей и основного долга -3969,23 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ.-76,84 рубля ; от суммы процентов 644,20 рублей и суммы долга 4013,01 рубль за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.-130,40 рублей; от суммы процентов 468,62 рубля и основного долга 4188,59 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ209,57 рублей; от суммы процентов 397,29 рублей и основного долга 4259,92 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ.-288,75 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ. от суммы 32639,39 рублей (32639,39рублейх945 днейх0,05%-15422,11 рублей), и составит за период с ДД.ММ.ГГГГ. - 16127,67 рублей.

Размер процентов - 28,5% годовых, подлежащих взысканию с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ (945 дней) на сумму 30145,66 рублей составит 22228,99 рублей ( расчет произведен с использованием сервиса "Калькулятор расчета процентов по договору»).

Общая сумма задолженности ФИО2 по уплате пени (неустойки) составляет 16127,67 рублей.

По общему правилу, установленному ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком было заявлено о снижении неустойки, начисленной банком, считая ее явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Как указано в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований ст. 17 ч. 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критерием установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

На основании изложенного, учитывая соотношение сумм неустойки, основного долга и взыскиваемых процентов, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе, имущественное положение ответчика, которая является пенсионером по старости, суд приходит к выводу о том, что для ответчика затруднительно в полном объеме нести предусмотренное договором бремя ответственности за нарушение своих обязательств, полагая возможным снизить начисленную банком неустойку до 12 000 рублей, что в полной мере будет способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 32 639,43 руб. - сумма долга за период с 15ДД.ММ.ГГГГ 22228,99 рублей - задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ., 12 000 рублей - неустойка с учетом снижения ее судом за несвоевременный возврат основного долга и уплаты процентов за весь спорный период, а всего 66868,38рублей.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (договорные проценты). В силу ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

С учетом изложенного, с ФИО2 подлежат взысканию проценты, начисленные на сумму основного долга по ставке 28,50% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы долга ( кредита), неустойка по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы долга (кредита).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2206 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать ФИО2 в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» задолженность по кредитному от ДД.ММ.ГГГГ №—368-15 в размере 66868,38 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2206 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» проценты по договору от ДД.ММ.ГГГГ №—368-15, начисленные на сумму основного долга по ставке 28,50% годовых, начиная с 17.12.2022г. и по дату фактического возврата долга.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» неустойку по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки на сумму основного долга и процентов, начиная с 17.12.2022 года и по дату фактического возврата суммы долга.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Левобережный районный суд г.Липецка в течение 1 месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Л.В.Климова