Решение по делу № 2-740/2023 от 17.05.2023 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по уплате государственной пошлины.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2023 г. <адрес>

Тайшетский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Павленко Н.С., при секретаре Соболевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к М.Л.М, о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском, в обоснование своих требований, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и М.Л.М, был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках договора о карте М.Л.М, просила банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на её имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

ДД.ММ.ГГГГ банк открыл на имя ответчика банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно, выпустил на еёимя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Как указывает истец, М.Л.М, при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенными как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял должнику счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств должник не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществляла возврат предоставленного кредита.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил должнику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 73723,42 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка не исполнено.

До настоящего времени задолженность по кредиту должником не возвращена и составляет, согласно расчету- 73 556,13 руб.

В связи с изложенным истец просил взыскать с М.Л.М, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 73 556,13 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 406,68 руб.

В судебное заседание представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности №-с от ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик М.Л.М,, уведомленная о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика М.Л.М, – В., действующая на основании доверенности, уведомленная о дате и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась, представила суду письменный отзыв на исковое заявление в котором просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме. Из письменного отзыва следует, что М.Л.М,, не отрицая факт заключения кредитного договора, не признает требования истца в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности. Так, истцом заключительный счет-выписка были направлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ с требованием оплатить задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 73723,42 руб. Соответственно, по мнению ответчика срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ С заявлением о вынесении приказа Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности 14 лет 3 мес. С настоящим иском в суд Банк обратился в ДД.ММ.ГГГГ г. ссылка истца о том, что после выставления заключительного счета –выписки должник продолжал вносить платежи несостоятельна, поскольку денежные средства были удержаны в принудительном порядке по возбужденному исполнительному производству, что не является добровольным погашением долга. Просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9ГК РФ).

В силу ст. 3ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 196ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья433ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья434ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно анкеты-заявлению М.Л.М, от ДД.ММ.ГГГГ, последняя предложила ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в анкете, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на её имя банковскую карту, указанную в анкете; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Согласно п. 2.2.2 Условий, договор заключается путем принятия акцепта банком оферты клиента, а именно путем открытия клиенту счета.

В рамках заключенного договора банк выпускает карту и предоставляет ПИН, при этом карта может быть передана клиенту путем направления заказным письмом, содержащим карту, по указанному клиентом адресу путем выдачи клиенту при его личном обращении в банк либо иным способом, согласованным банком с клиентом. ПИН может быть передан клиенту путем направления заказным письмом, содержащим ПИН, по указанному клиентом адресу, путем выдачи клиенту при его личном обращении в банк за картой. ПИН также может быть передан клиенту при обращении в банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа) (п. 2.5.Условий).

Согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ, М.Л.М, получила карту AmericanExpressGoldCard № по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, также получила Информационное письмо, Условия по выпуску и обслуживанию карт «AmericanExpressCreditCard», Тарифы по картам «AmericanExpressCreditCard», о чем свидетельствует проставленная ею подпись.

Согласно выбранному заявителем тарифному плану - ТП 66 «AmericanExpressGoldCard», плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе, выпуска карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты (основной карты) – 6000 руб., льготный период кредитования - до 55 дней, размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 18 %, коэффициент расчета минимального платежа – 20%;плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые –не взимается; 2-й раз подряд - 300 руб.; 3-й раз подряд –1 000 руб.; 4-й раз подряд – 2 000 руб.

Как следует из п.п. 2.9 Условий, активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону Справочно-Информационного Центра Банка.

В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит (п. 2.11 Условий).

Как следует из п. 4.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитомпроцентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2 Условий).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней (365,366 дней соответственно) (п. 4.3 Условий).

Согласно п. 4.4 Условий в случае превышения сумм операций, списанных в соответствии с п. 4.2 Условий, над платежным лимитом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами. Погашение клиентом суммы сверхлимитной задолженности, а также уплата клиентом банку комиссии за сверхлимитную задолженность осуществляется в порядке, установленном Условиями.

Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/илиТарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами (п. 7.10 Условий).

Подписью, имеющейся в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, М.Л.М, подтвердила, что с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать.

Таким образом, между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, который соответствует требованиям ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ о заключении договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной.

АО "Банк Русский Стандарт" исполнило свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства, которыми М.Л.М, распорядилась.

Надлежащим образом М.Л.М, обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование денежными средствами не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность по настоящему Договору.

В соответствии с п. 8.15 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашение клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительно счете – выписке, за каждый календарный день просрочки (п. 4.23 Условий).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая изложенное, истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ был выставлен Заключительный счет-выписка, в котором Банк истребовал у М.Л.М, всю сумму задолженности в размере 73 723,42 руб. В срок до ДД.ММ.ГГГГ М.Л.М, обязана была обеспечить наличие на своем счете указанной суммы денежных средств в размере 73 723,42 руб., однако сумма задолженности ответчиком не была оплачена.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 73556,13 руб.

Судом проверен и признан математически верным представленный банком расчет суммы задолженности, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей.

Возражая относительно заявленных требований, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Рассматривая доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43) разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с пунктом 4.17 Условий срок погашения задолженности но настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Заключительный счет выписка был сформирован Банком ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составила 73723,42 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей судебного участка № в <адрес> был вынесен судебный приказ № о взыскании с М.Л.М, в пользу АО «Банк Русский Стандарт»задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 73723,42 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1205,85 руб., всего 74929,27 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> судебный приказ № был отменен.

Оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные в материалы дела доказательства, проанализировав условия договора, суд, руководствуясь статьями 196, 199, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходя из того, что ответчик кредитную карту получила и активировала ее, Банк ответчику открыл лицевой счет, что между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом 3 статьи 434, статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, Анкетой на получение карты, Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, что заключительный счет выписка был сформирован Банком ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился только по истечении 14 лет в 2022 г., приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Обращение кредитора за вынесением судебного приказа не повлияло на истечение срока исковой давности, поскольку срок исковой давности истек задолго до обращения с заявлением о вынесения судебного приказа.

Таким образом, банк обратился с исковым заявлением в суд по истечении установленного законом срока исковой давности.

При этом, погашение долга после выставления заключительно счета-выписки в ДД.ММ.ГГГГ г., на основании судебного приказа и возбужденного исполнительного производства не может быть признано добровольным погашением задолженности, признанием долга.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку истцом пропущен, установленный ст.196 ГПК РФ срок исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к М.Л.М, о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по уплате государственной пошлины, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес> областного суда путем подачи апелляционной жалобы через <адрес> городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.С. Павленко