Решение по делу № 2-2198/2023 от 13.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2198/2023

УИД: 48RS0021-01-2023-002629-02

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Чумичевой Ю.В.,

при секретаре Радышевском П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2198/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 18.12.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты был заключен кредитный договор № №***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.01.2023, на 25.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 167 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 100728,23 рублей. По состоянию на 25.06.2023 просроченная задолженность составила 81242,18 рубля, из них: иные комиссии – 6243,47 рубля, просроченная ссудная задолженность – 74907, 07 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 91,64 рубль, что подтверждается расчетом задолженности. ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просило взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 81242,18 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2637,27 рублей, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен судом о времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 39977088694853, о причинах неявки суду не сообщил, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Согласно сообщению ОМВД России по г. Ельцу от 29.11.2023 № 1610 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, значится зарегистрированной по месту жительства с 04.08.1997 по настоящее время по адресу: N.... Конверт с вложением судебной повестки, направленный по адресу регистрации ответчика, возвращен отделением почтовой связи с отметкой «Истек срок хранения»; о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

В силу части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь статьями 117, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщившей и не просившей о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также представителя истца ПАО «Совкомбанк», своевременно и надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленное исковое требование обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

При этом суд исходит из следующего.

В силу статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

На основании статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 18.12.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита № №*** Карта «Халва» путем подачи ФИО1 заявления - анкеты заемщика, анкеты-соглашения на предоставление кредита и подписания ею Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Из заявления – анкеты Заемщика следует, что ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с просьбой заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении – анкете, Договоре потребительского кредита, «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных ей с Договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в настоящем заявлении – анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением Банком первой операции, активации расчетной карты и получение Банком первого реестра операций.

В данном заявлении также содержится просьба ФИО1 открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (бесплатно), заключить с ней Договор расчетной карты, выпустив расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва», в день заключения договора потребительского кредита просила выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

Настоящее заявление-анкета является подтверждением о присоединении к Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», ФИО1 подтвердила свое согласие с ними и взяла на себя обязательство их выполнять.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита данный договор заключен на следующих условиях: лимит кредитования при открытии Договора – 75000 рублей (пункт 1); срок кредита – 120 месяцев, 3652 дня с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита – 18.12.2030 (пункт 2); процентная ставка – 10 % годовых, 0 % годовых – в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев, порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяется Общими условиями (пункт 4); количество платежей по кредиту – 120 дней; платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора, состав обязательного платежа установлен Общими условиями; периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (пункт 6).

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договора, а именно: договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита целями использования заемщиком потребительского кредита являются: на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты партнерской сети Банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в Партнерскую сеть Банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения предусмотрена пунктом 12 Индивидуальных условий, которая составляет 20 % годовых – в соответствие с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Также в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита содержится просьба ответчика ФИО1 выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

Подписав собственноручно Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердила получение ею расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по номеру 8 800 100 7772 с указанного ею номера мобильного телефона для получения ПИН-кода, в течение 180 календарных дней с даты получения карты, номер карты №***, срок действий 09/25.

В этот же день 18.12.2020 ФИО1 помимо вышеуказанных документов собственноручно были подписаны согласие на обработку сведений об абоненте, соглашение о заключении Договора ДБО и подключении к Системе ДБО, согласие Заемщика на осуществление взаимодействий с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва», являющимися приложением № 80 к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами, памяткой по использованию карты «Халва», Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», предусмотрены комиссии, в том числе: за снятие наличных – заемные средства – 2,9 % +290 рублей; комиссии за перевод на другую карту – заемные средства – 2,9 % +290 рублей; покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров – опция «Минимальный платеж» - 1,9 % от суммы задолженности;

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.2.1 Общих условий Договора потребительского кредита Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплатить Банку проценты за пользование кредитом.

В силу пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата им основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита № №*** от 18.12.2020 был исполнен в полном объеме путем выдачи ФИО1 расчетной карты с номером №***, сроком действия 09/25 с определенным в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита кредитным лимитом в сумме 75000 рублей, что следует из подписанных ФИО1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Карта «Халва» от 18.12.2020.

Судом установлено, что за время действия договора потребительского кредита по программе «Карта «Халва» от 18.12.2020 ФИО1 пользовалась предоставленным ею кредитом, что подтверждается выпиской по счету за период с 18.12.2020 по 25.06.2023.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № №*** от 18.12.2020, предоставленному истцом, сумма задолженности по кредиту по состоянию на 25.06.2023 составила 81242,18 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 74907,07 рублей, иные комиссии – 6243,47 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 91,64 рубль. Суд принимает указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора и не опровергнут ответчиком. Свой расчет задолженности ответчик суду не представила, размер долга и расчет задолженности не оспорила.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора потребительского кредита № №*** от 18.12.2020 ФИО1 ПАО «Совкомбанк» было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором указано, что в связи с нарушением ею условий договора о потребительском кредитовании, а именно: неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному договору, Банк принял решение о досрочном возврате по нему задолженности, сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на 25.05.2023 составляет 81242,18 рубля, срок уплаты – в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Требование банка ответчик не исполнил, до настоящего времени долг по кредиту им не погашен, доказательств обратного суду не представлено.

Учитывая факт допущенного должником нарушения обязательств по возврату задолженности по договору потребительского кредита в установленный срок, а также принимая во внимание, что с ее стороны не было представлено возражений на иск и достоверных доказательств, опровергающих сумму задолженности по кредиту, суд находит заявленное требование в указанной выше сумме обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 г. Ельца Елецкого городского судебного района Липецкой области от 03.05.2023 судебный приказ о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № №*** от 18.12.2020 за период с 10.01.2023 по 26.03.2023 в сумме 81242,18 рубля (просроченная ссудная задолженность – 74907,07 рублей, задолженность по неустойке на просроченную ссуду – 91,64 рубль, задолженность по иным комиссиям – 6243,47 рубля), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1318,64 рублей, а всего 82560,82 рублей, был отменен.

В силу части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Настоящее дело рассмотрено в рамках заявленных требований по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу абзаца 8 статьи 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Учитывая, что при подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2637,27 рублей, что подтверждается платежным поручением № №*** от 27.06.2023, коль скоро исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2637,27 рублей.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 рублей.

Судом установлено, что исковое заявление ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору было подписано представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности № №*** от 15.12.2022.

В материалах дела имеется электронный образ копии вышеуказанной доверенности, удостоверенной 20.01.2023 нотариусом Казанского нотариального округа Республики Татарстан, в котором указано, что за совершение нотариальных действий уплачено 200 рублей.

Вместе с тем, из данной доверенности не усматривается, что она выдана представителю ФИО2 с целью представления интересов ПАО «Совкомбанк» по взысканию задолженности по договору потребительского кредита именно с ФИО1, к тому же суду не представлена нотариально заверенная копия указанной доверенности, а лишь ее электронный образ, что не исключает возможность ее использования в дальнейшем при рассмотрении других дел с участием истца, в том числе повторное взыскание расходов на ее заверение.

Таким образом, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 расходов по нотариальному заверению копии доверенности на представителя в размере 200 рублей удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт .............) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № №*** от 18.12.2020 в общей сумме 81242 (восемьдесят одна тысяча двести сорок два) рубля 18 копеек, в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 74907 (семьдесят четыре тысячи девятьсот семь) рублей 7 копеек, иные комиссии в размере 6243 (шесть тысяч двести сорок три) рубля 47 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 91 (девяносто один) рубль 64 копейки, а также судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины в размере 2637 (две тысячи шестьсот тридцать семь) рублей 27 копеек, а всего 83879 (восемьдесят три тысячи восемьсот семьдесят девять) рублей 45 копеек.

В удовлетворении требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 расходов по нотариальному заверению копии доверенности на представителя в размере 200 (двести) рублей отказать.

Разъяснить ответчику ФИО1, что она вправе подать в Елецкий городской суд заявление об отмене данного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.В. Чумичева

Заочное решение в окончательной форме принято 15 декабря 2023 года.