Решение по делу № 2-119/2023 от 26.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

КОПИЯ

Дело 2-119/2023

УИД: 56RS0013-01-2023-000106-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2023 года п. Домбаровский

Домбаровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Горященко В.Н.,

при секретаре Сагнаевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что истец и ответчик заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому выдача кредита ответчику была произведена путем перечисления денежных средств в размере 498 114 рублей на счет заемщика №. Процентная ставка по кредиту 22,90 % годовых. Денежные средства в размере 450 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнении распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 48 114 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14 862 рубля 83 копейки, в период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 04 октября 2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16 июня 2015 года по 04 октября 2017 года в размере 95 148 рублей 43 копейки, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 13 февраля 2023 года задолженность заемщика по договору составляет 528 022 рубля 64 копейки из которых: сумма основного долга 361 046 рублей 64 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 32 163 рубля 43 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 95 148 рублей 43 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 39 519 рублей 14 копеек, сумма комиссии за направление извещений –145 рублей.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 528 022 рубля 64 копейки, из которых: сумма основного долга 361 046 рублей 64 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 32 163 рубля 43 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 95 148 рублей 43 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 39 519 рублей 14 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, в заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие, а также просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и включении в него условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По правилам ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 и ч.2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, 02 мая 2013 года ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита. ДД.ММ.ГГГГ выдача кредита была согласована банком.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства по кредиту, получены ФИО1 на ее счет №.

Из заявления на получение кредита следует, что ФИО1 была ознакомлена с условиями пользования кредитом и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее подпись.

Ответчик воспользовался предоставленными кредитными средствами, производил расходные операции, а также приходные операции по погашению задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

В силу тарифов основными условиями пользования кредитом являются: проценты на ежедневный остаток денег на счете не уплачивается, ежемесячная комиссия за обслуживание остатка на счете (подлежит уплате при отсутствии операций на счету в течение 1 года (кроме начисления процентов и списания указанной комиссии) и списывается банком со счета не позднее двадцатого числа следующего месяца) при наличии остатка на счете 30 рублей, при наличии остатка на счете менее суммы комиссии в размере остатка на счете, банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения, за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно условий начисление процентов производиться по формуле простых процентов с фиксированной ставкой, размер которой указан в Тарифах и составляет 29,90 % годовых.

В соответствии с п. 2.3 Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту или карте (п. 4 раздела III).

Согласно разделу III Условий, за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора ФИО1 согласилась на участие в программе страхования.

В силу тарифов банк устанавливает следующие размеры штрафа: проценты на ежедневный остаток денег на счете не уплачивается, ежемесячная комиссия за обслуживание остатка на счете (подлежит уплате при отсутствии операций на счету в течение 1 года (кроме начисления процентов и списания указанной комиссии) и списывается банком со счета не позднее двадцатого числа следующего месяца) при наличии остатка на счете 30 рублей, при наличии остатка на счете менее суммы комиссии в размере остатка на счете, банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения, за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Суд установил, что банк свои обязательства перед ФИО1 по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет, открытый на имя заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Заключив кредитный договор, ответчик согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит, по состоянию на 13 февраля 2023 года имеет непогашенную задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 13 февраля 2023 года задолженность ответчика составила 528 022 рубля 64 копейки, из которых: сумма основного долга 361 046 рублей 64 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 32 163 рубля 43 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 95 148 рублей 43 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 39 519 рублей 14 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске банком срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В силу абзаца первого пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 25 данного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно условий договора для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался размещать на текущем счете денежные средства в размере 14 862 рублей 83 копеек в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

Пунктом 2.1 раздела II условий предусмотрено, что каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается 22 мая 2013 года, количество периодов – 54.

Согласно разделу III п. 4 условий банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Из выписки по счету следует, что последнее погашение задолженности ФИО1 произведено 18 февраля 2015 года, более ежемесячные платежи в счет оплаты не поступали.

Судом установлено, что с требованием к ответчику о возврате просроченной задолженности банк не обращался, 05 сентября 2018 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка в административно-территориальных границах всего Домбаровского района Оренбургской области о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 109 256 рублей 62 копейки и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 692 рублей 57 копеек. 15 октября 2018 года мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа.

Таким образом, 05 сентября 2018 года истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, с момента обращения с заявлением о выдаче судебного приказа и истребования суммы задолженности с причитающимися процентами и штрафами, банк изменил срок возврата кредита, когда обратился за судебным приказом. В связи с чем, в этой ситуации рассчитывать срок исковой давности по каждому платежу нельзя. Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения за судебным приказом, то есть с 05 сентября 2018 года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из материалов гражданского дела 17 сентября 2018 года мировым судьей судебного участка в административно-территориальных границах всего Домбаровского района Оренбургской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от 15 октября 2018 года судебный приказ был отменен. Следовательно, начавшийся срок с момента предъявления заявления о выдаче судебного приказа приостанавливается моментом обращения с заявлением о выдаче судебного приказа и до момента вынесения определения об отмене приказа (период с 17 сентября по 15 октября 2018 года в срок не включается).

С исковым заявлением в суд истец обратился 07 марта 2023 года.

При таких обстоятельствах, обращаясь в суд 07 марта 2023 года о взыскании задолженности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уже пропустило срок исковой давности.

В силу п. 1 ст. 207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая, требования закона, условия договора и момент обращения истца с иском в суд, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности банком по всем указанным платежам.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. ст. 199 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку со стороны истца срок исковой давности для взыскания задолженности пропущен, о чем заявлено ответчиком в судебном заседании, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Уразбаевой Лаззат о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Домбаровский районный суд Оренбургской области в течение месяца.

Судья подпись В.Н. Горященко