Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023 года р.<адрес>

Ржаксинский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Тютюкиной С.В., при секретаре Рогоновой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование заявленных требований указав, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на сумму 187503.00 рублей, в том числе: 170000.00 рублей - сумма к выдаче, 17503.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 44.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 187503.00 рублей на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 170000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 17503.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 9587.03 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела 111 Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17117,84 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 148449,37 рублей.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено Определение об отмене судебного приказа. Требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

На основании изложенного, просил суд:

Взыскать с Заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 148449,37 рублей, из которых:

-сумма основного долга – 102839,16 рублей,

-сумма процентов за пользование кредитом – 13846,52 рублей,

-убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 17117,84 рублей,

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 14645,85 рублей,

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 4168,99 рублей.

Из возражений, поданных ответчиком ФИО1, следует, что ответчик возражает против удовлетворения исковых требований и считает, что срок исковой давности Истцом пропущен.

В судебное заседание представитель истца ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Из просительной части искового заявления, следует, что представитель истца просил о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о проведении судебного заседание в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив представленные суду документы, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № на сумму 187503 рубля, в том числе: 170000 рублей - сумма к выдаче/перечислению, 17503 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 44.90% годовых. Сумма Ежемесячного платежа – 9587,03 рублей, количество процентных периодов – 36.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 187503 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», из которых, на основании Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на транзитный счет оплату дополнительных услуг- для оплаты страхового взноса на личное страхование: 17503 рубля, а 170000 рублей выданы Заемщику.

Из кредитного договора/заявки на открытие банковских счетов следует, что ФИО1 ознакомлена с действующими Условиями и Тарифами, понимает их, в случае заключения договора обязуется их исполнять.

Согласно условиям договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользованием кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Условий договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Однако, в нарушение ст.ст. 309-310, 810 ГК РФ, условий кредитного договора, как следует из представленных Истцом финансовых документов, ФИО1 обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность по кредиту в размере 148449,37 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по уплате кредита и процентов, ООО «ХКФ Банк» в адрес должника ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 148449,37 рублей, подлежащее оплате в течение 30 дней с момента его направления.

Должником ФИО1 Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 148449,37 рублей, исполнено не было.

В связи с неисполнением должником ФИО1 требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № Медведковского судебного района Республики Марий Эл с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 148449,37 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Медведковского судебного района Республики Марий Эл по делу № ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 148449,37 рублей.

В связи с возражениями должника, определением мирового судьи судебного участка № Медведковского судебного района Республики Марий Эл от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности, отменен.

Оценив обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что нарушение условий возврата суммы займа, допущенное заемщиком ФИО1, является существенным нарушением договора, поскольку Кредитор в результате лишается возможности возврата долга вместе с причитающимися процентами, на которые вправе был рассчитывать при заключении договора о предоставлении кредита.

Поскольку взятые на себя обязательства по договору о предоставлении кредита заемщик ФИО1 не исполняет надлежащим образом, как установлено судом, безосновательно, суд считает, что исковые требования истца к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика ФИО1 по Договору составляет 148449,37 рублей. Данный расчет ответчиком не опровергнут, проверен судом, и признан правильным.

Рассматривая заявление стороны ответчика о применении срока исковой давности, суд находит его доводы обоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из представленных в материалы дела документов следует, что срок исполнения кредитного договора определен до ДД.ММ.ГГГГ, сторонами согласован порядок возврата кредитных средств и уплаты процентов - ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком внесения платежей.

Как указывалось выше, в связи с нарушением ФИО1 обязательств по уплате кредита и процентов в предусмотренные кредитным договором сроки и размере, ООО «ХКФ Банк» в адрес должника ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 148449,37 рублей, подлежащее оплате в течение 30 дней с момента его направления.

По смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита), так и обращение банка в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 148449,37 рублей, соответствующем размеру всего остатка долга по договору, подтверждает факт досрочного истребования банком всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

С учетом заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» в адрес должника ФИО1 о полном досрочном погашении задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 148449,37 рублей, и установленного им 30-дневного срока на его исполнение, трехлетний срок исковой давности начинает исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «ХКФ Банк» обратился и к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, и с настоящим иском в суд – ДД.ММ.ГГГГ - за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, истцом пропущен предусмотренный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности.

Оснований для установления иной даты начала течения срока исковой давности, перерыва и приостановления срока исковой давности, предусмотренных статьями 202, 203 ГК РФ судом не установлено.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, то указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с отказом в удовлетворении иска, расходы истца по уплате государственной пошлины с учетом ст. 98 ГПК РФ возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 148449,37 рублей, и судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Ржаксинский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья С.В. Тютюкина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.В. Тютюкина