Дело 2-193/2023
УИД 52RS0009-01-2022-004313-29
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22.06.2023г Арзамасский городской суд Нижегородской области
в составе судьи Соловьевой А.Ю.
при секретаре Моисеевой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился с иском к АО «Газпромбанк» о признании кредитного договора недействительным. В обоснование требований ссылается на то, что 09.09.2022г между сторонами заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым получен кредит в сумме 731 034,48 руб. сроком до 01.09.2027 г. по ставке 4,9% годовых с ежемесячным платежом в сумме 13968,00 руб. Денежная сумма в размере 201 034,48 руб. получена в счет оплаты страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО «СК Ренессанс» (№ от 09.09.2027 г.). Денежная сумма в размере 25 000 руб. – в качестве оплаты приобретения сертификата на оказание юридических консультаций с ООО "Европейская юридическая служба» (фактически услуги оказывает ООО «Теледоктор 24»). Денежная сумма в размере 25 000 руб в счет оплаты Договора страхования с ООО «СК Ренессанс» (№ от 09.09.2022 г.) Указанный кредитный договор заключен при следующих обстоятельствах: Накануне заключения кредитного договора на мобильный телефон истца поступил звонок от неустановленного лица, который представился сотрудником банка «Центрального банка России» и предложил осуществить помощь в поимке мошенников, якобы осуществляющих несанкционированные операции с чужими банковскими картами. Для указанных целей истцу предложено осуществить приобретение мобильного телефона, имеющего функцию бесконтактной оплаты, после чего, осуществить получение кредита в банке АО Газпромбанк, по результатам, которого осуществить перевод полученных денежных средств третьему лицу. После того как истец понял, что стал жертвой мошенников обратился в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела в связи с причинением материального ущерба в особо крупном размере. По результатам поступившего в Отдел МВД России г. Арзамаса Постановлением о возбуждении уголовного дела № от 09.09.2022 г. принято решение возбудить уголовное дело в отношении неустановленного лица по ч.4 ст. 159 УК РФ, а Постановлением от 09.09.2022 г. ФИО1 признан потерпевшим. После возбуждения уголовного дела ФИО1 обратился в АО «Газпромбанк» с письменными заявлениями, в которых описал произошедшую ситуацию и просил не осуществлять взыскание и начисление процентов по указанному кредитному договору. Просил признать недействительным кредитный договор № от 09.09.2022 г. заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1
В уточненном исковом заявлении от 23.03.2023г просит признать недействительным кредитный договор <***> от 09.09.2022 г., заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1, взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.
Представитель истца ФИО1 ФИО2 (по доверенности) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ранее в судебных заседаниях представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО3 (по доверенности) против удовлетворения иска возражал, также представил письменные возражения на иск.
Представители третьих лиц ООО "Европейская юридическая служба", ООО "Теледоктор 24", ООО "Страховая компания "Ренессанс жизнь", Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области, Центральный Банк Российской Федерации в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.
Проверив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 166 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст. 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании п. 1 ст. 420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Из положений ст. 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст.809 Гражданского кодекса РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Ст. 821 Гражданского кодекса РФ гласит 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. 2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. 3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Установлено, что 09.09.2022г ФИО1 обратился в АО «Газпромбанк» с целью получения кредита. Сотрудниками Банка представлены имеющиеся в Банке программы потребительского кредитования.
ФИО1 09.09.2022г выразил волеизъявление на получение кредита и представил заявление-анкету на получение кредита: запрашиваемая сумма 731 034,48 руб сроком на 60 месяцев, цель кредита - на приобретение транспортного средства с добровольным личным страхованием, а также предоставление дополнительных услуг, а именно заключение договора страхования по программе «Медицина без границ + Антикорона 2.0» с ООО «Ренессанс Жизнь» и приобретение сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки ООО «ЕЮС» по тарифному плану «Мультисервис+».
Сотрудник Банка проинформировал Истца обо всех существенных условиях данной программы кредитования, программы страхования от несчастных случаев, а также представил информацию по каждой в отдельности дополнительной услуге, исходя из которых Истец мог принять взвешенное решение о целесообразности заключения им вышеуказанных договоров. Доказательств обратного материалы дела не содержат.
Таким образом, до заключения и во время заключения Кредитного договора у Заемщика сохраняется возможность выбора заключения/незаключения им кредитной сделки.
09.09.2022г на основании личного волеизъявления ФИО1, между последним и АО «Газпромбанк» заключен Договор потребительского кредита № сроком до 01.09.2027 г. по ставке 4,9% годовых с ежемесячным платежом в сумме 13968 руб, оформленного Банком и подписанного Истцом собственноручно в присутствии работника Банка.
В соответствии со ст.5 ФЗ от 21.12.2013г № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно ч.б ст.7 указанного Закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Таким образом, подписание сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 09.09.2022г № означало заключение кредитного договора № от 09.09.2022г.
Сумма кредита в размере 731 034,48 руб перечислена на счет Истца, открытый в Ф-ле Банка ГПБ (АО) «Приволжский», в соответствии с п.18 Индивидуальных условий.
Кроме того, в соответствии с п. 20 Индивидуальных условий Банк исполнил распоряжение Истца о перечислении денежных средств в сумме 201 034,48 рублей с назначением платежа «Оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № от 09 сентября 2022, ФИО1, 27.01.1972»
Также, 09.09.2022 на основании распоряжений на перевод кредитных средств с банковского счета/счета по вкладу, оформленного Банком и подписанного Истцом собственноручно в присутствии работника Банка, Банк осуществил перевод денежных средств
- в размере 25 000 руб со Счета Истца в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с назначением платежа: «Страховая премия по Договору страхования № от 09.09.2022. ФИО1, НДС не облагается»,
- в размере 25 000 руб со Счета Истца в пользу ООО «ЕЮС» с назначением платежа: «Оплата сертификата 520173304067 «Мультисервис+» ФИО1 в том числе НДС».
Оставшиеся сумма кредита в размере 480 000 руб истребована и получена ФИО1 в наличной форме в кассе ДО филиала Банка «Приволжский».
Истец утверждает, что накануне, за день до заключения вышеуказанного кредитного договора на его мобильный телефон поступил звонок от неустановленного лица с предложением осуществить помощь в поимке мошенников.
Однако, когда Истец находился в банке 09.09.2022г, он не озвучил данный факт сотрудникам Банка, а напротив, из имеющихся программ потребительского кредитования, что истцом не оспаривалось.
На момент заключения Кредитного договора разногласий между сторонами не имелось. Устанавливать, имели ли место быть обстоятельства, провоцирующие Истца на действия, связанные с получением кредита, или таковых не имелось, не входит в компетенцию и сферу деятельности Банка.
Факт перевода денежных средств, полученных по кредиту на счет неустановленного липа, правового значения для разрешения настоящего дела не имеет, т.к. денежные средства по кредиту получены ФИО1 в наличной форме в кассе банка, что подтверждается выпиской по счету. Дальнейшие действия ФИО1 по распоряжению денежными средствами не входят в зону ответственности Банка, и наступившие финансовые последствия являются результатом действий самого истца.
По результатам поступившего в Отдел МВД России г. Арзамаса заявления от ФИО1 постановлением № от 09.09.2022 г. принято решение возбудить уголовное дело в отношении неустановленного лица по ч.4 ст. 159 УК РФ.
Постановлением от 09.09.2022 г. ФИО1 признан потерпевшим.
06.10.2022г. ФИО1 обратился в АО «Газпромбанк» с письменным заявлением, в которых описал произошедшую ситуацию и просил не осуществлять взыскание и начисление процентов по указанному кредитному договору.
Т.о. между сторонами заключен кредитный договор.
Обосновывая исковые требования, истец указал, что оформил кредит под психологическим воздействием и влиянием мошеннических действий неизвестного лица, которое накануне заключения кредитного договора позвонил ему на мобильный телефон и представился сотрудником банка «Центрального банка России» и предложил осуществить помощь в поимке мошенников, якобы осуществляющих несанкционированные операции с чужими банковскими картами. Для указанных целей ФИО1 предложено осуществить приобретение мобильного телефона, имеющего функцию бесконтактной оплаты, после чего, осуществить получение кредита в банке АО «Газпромбанк», по результатам, которого осуществить перевод полученных денежных средств третьему лицу.
Кредитный договор содержит все существенные условия, с которыми заемщик согласился при его подписании (п.14 индивидуальных условий кредитного договора).
Доказательств того, что Банк, как сторона кредитного договора, при его заключении знал или должен был знать об обмане ФИО1 третьим лицом, в материалы дела не представлены. Равно отсутствуют допустимые доказательства, свидетельствующие о том, что оспариваемая сделка заключена помимо воли истца и совершена под влиянием заблуждения, который возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает именно ответчик.
Пункт 3 ст. 10 ГК РФ закрепляет презумпцию добросовестности и разумности, устанавливая, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Доказательств того, что Банк действовал недобросовестно по отношению к Истцу в материалы дела не представлено.
Оценив представленные в материалы дела доказательства, установленные фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что недействительность заключенного кредитного договора, и как следствие законные основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.
Требование о компенсации морального вреда в размере 5000 руб, как производное от основного, также не подлежит удовлетворению. Действиями банка права ФИО1 не нарушались.
В иске необходимо отказать в полном объеме.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 (паспорт: №) к АО «Газпромбанк» (ИНН: <***>) о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья А.Ю. Соловьева
Решение в окончательной форме изготовлено 29.06.2023 г.