УИН №

Дело № 2-1584/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2022 года Кировский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Швец Н.М., при секретаре судебного заседания Мазлоевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «РН Банк» обратилось в Очерский городской суд Пермского края с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 891787,20 руб., в том числе: 859 401,45 руб. – просроченный основной долг, 29319,69 руб. – просроченные проценты, 3066,06 руб. – неустойка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18118 руб.; обращении взыскания на предмет залога – автомобиль .......

В обоснование иска указано, что 04 марта 2020 года между АО «РН Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № на приобретение автомобиля ....... в сумме ....... рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих в себя приложения. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью договора. Во исполнение условий договора истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет. Клиент дал Банку распоряжение осуществить операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод-оплата по счету за автомобиль и перевод-оплата страховой премии по договору страхования. За пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает проценты банку по ставке ....... % годовых. Сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных процентов на его сумму производится заёмщиком ежемесячно ....... числа. Количество ежемесячных платежей – ......., размер ежемесячных платежей – ....... руб. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, в связи с чем у него образовалась задолженность в сумме 891 787,20 руб., включая 859 401,45 руб. – просроченный основной долг, 29319,69 руб. – просроченные проценты, 3066,06 руб. – неустойка.

23.09.2021 года Банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита, которая была оставлена без ответа. В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля, согласно которому ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передал в залог истцу автомобиль ........ Согласно п.3.2 Индивидуальных условий согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 782 900 руб., но в соответствии с п.6.6 Приложения №3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75 % от залоговой стоимости, что составляет 665465 руб.

Определением Очерского районного суда Пермского края от 25 января 2022 года гражданское дело по исковому заявлению ООО "РН-Банк" к ФИО1 передано по подсудности в Кировский районный суд г.Перми.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, направил заявление о рассмотрении делав его отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивал.

Ответчик в судебном заседании участия не принимал, извещен в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела следует, что 04 марта 2020 года между АО «РН Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму ....... рублей на следующих условиях: срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей – ......., размер ежемесячного платежа – ....... рублей, дата платежа – ....... число каждого месяца, процентная ставка – ....... годовых, неустойка – ....... % за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что кредит предоставлен для: оплаты приобретаемого автомобиля у ООО «.......» по договору купли-продажи № в размере ....... руб.; оплаты страховой премии по договору страхования автотранспортного средства № в размере ....... руб.; оплаты стоимости приобретаемого у ООО "......." дополнительного оборудования, установленного на автомобиль в размере ....... руб.; оплаты вознаграждения в размере ....... руб. за оказание услуги "Комплексная помощь" в рамках договора возмездного оказания услуг "Комплексная помощь".

Факт заключения кредитного договора подтверждается заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 04 марта 2020 года, индивидуальными условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля от 04 марта 2020 года, индивидуальными условиями договора банковского счета, общими условиями предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности, платежными поручениями.

При этом индивидуальные условия договора потребительского кредита совместно с общими условиями предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком. Заемщик является одновременно залогодателем по договору залога автомобиля.

Согласно п. 3.1 индивидуальных условий договора залога автомобиля, залогодатель передает в залог банку автомобиль со следующими индивидуальными признаками: ......., с целью обеспечения исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита от 04 марта 2020 года №, и на условиях, изложенных в общих условиях договора залога автомобиля.

В соответствии с Общими условиями залога автомобиля, Банк имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости автомобиля, заложенного по договору залога автомобиля преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п.2.3).

Право залога на автомобиль возникает у банка с момента перевода банком суммы кредита на счет (п.2.4).

Залог обеспечивает требование банка по кредитному договору в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, требования по уплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, по возмещению банку расходов и издержек, связанных с взысканием долга, обращением взыскания на предмет залога и его реализацией, а также других убытков банка, вызванных неисполнением и/или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору (п.2.5).

Предметом залога по договору залога автомобиля является автомобиль, идентификационные признаки которого определены в индивидуальных условиях договора залога (п.3.1).

Залоговая стоимость автомобиля определяется в размере, согласованном сторонами в индивидуальных условиях договора залога автомобиля.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк имеет право по своему усмотрению обратить взыскание на заложенный автомобиль в судебном порядке с учетом требований пункта 6.3 (п.6.1).

При обращении взыскания на заложенный автомобиль на основании решения суда, реализация заложенного автомобиля осуществляется путем проведения торгов (открытого аукциона), проводимых в соответствии с правилами, установленными ГК РФ и договором залога автомобиля, организатором торгов, назначаемых банком по своему усмотрению (п.6.3).

Согласно п. 6.6 общих условий договора залога стороны соглашаются с тем, что для целей организации и проведения торгов, указанных в пунктах 6.3 и 6.4 настоящего документа, при обращении взыскания на заложенный автомобиль в судебном или во внесудебном порядке начальная продажная цена заложенного автомобиля определяется следующим образом:

- по истечении 6 месяцев с момента заключения кредитного договора -85 % залоговой стоимости автомобиля, указанной в индивидуальных условиях договора залога автомобиля;

- по истечении 12 месяцев с момента заключения кредитного договора -75 % залоговой стоимости автомобиля, указанной в индивидуальных условиях договора залога автомобиля;

- по истечении 24 месяцев с момента заключения кредитного договора -65 % залоговой стоимости автомобиля, указанной в индивидуальных условиях договора залога автомобиля;

- по истечении 36 месяцев с момента заключения кредитного договора -55 % залоговой стоимости автомобиля, указанной в индивидуальных условиях договора залога автомобиля.

АО «РН Банк» свои обязательства в части предоставления кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Однако ФИО1 систематически нарушались сроки, установленные для возврата очередной части кредита, уплаты процентов, с октября 2021 года оплата кредитной задолженности прекратилась, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 6.5 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать досрочного расторжения кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, письменно уведомив заемщика за 30 дней до установленной банком в данном требовании новой даты полного погашения.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на 09.11.2021 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 891787,20 руб. в том числе: 859 401,45 руб. – просроченный основной долг, 29319,69 руб. – просроченные проценты, 3066,06 руб. – неустойка.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Доказательств того, что при составлении расчета истцом не были учтены какие-либо внесенные ответчиком платежи, материалы дела не содержат. Каких-либо платежей на дату вынесения решения от ответчика не поступало, возражений по расчету и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности ответчиками не представлено.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «РН Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 04 марта 2020 года 891787,20 руб. в том числе: 859 401,45 руб. – просроченный основной долг, 29319,69 руб. – просроченные проценты, 3066,06 руб. – неустойка.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Правилами ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно положениям ч. ч. 1, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку ответчик надлежащим образом не исполняет обеспеченные залогом обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору от 04 марта 2020 года №, систематически нарушают сроки внесения кредитных платежей, суд считает обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – ........

Вместе с тем, оснований для установления начальной продажной цены залогового движимого имущества (автомобиля) не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом "Об исполнительном производстве".

В силу п. 1 ст. 85 ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. N 229-Ф "Об исполнительном производстве" (далее - Федеральный закон N 229-ФЗ) оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 89 Федерального закона N 229-ФЗ реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов); начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства. Законодательство, действующее на момент возникновения спорных отношений и на момент рассмотрения спора в суде, не содержит императивных норм о том, что начальная продажная цена являющегося предметом залога движимого имущества должна устанавливаться исключительно решением суда при разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации была уплачена государственная пошлина в размере 18118 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать ФИО1 в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по кредитному договору № от 04 марта 2020 года в размере 891787,20 руб., из которых: 859 401,45 руб. – просроченный основной долг, 29319,69 руб. – просроченные проценты, 3066,06 руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 118 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ......., путем его продажи с публичных торгов.

Решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья Н.М.Швец