Дело № 2-4499/2022
42RS0009-01-2022-007444-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд города Кемерово
В составе председательствующего Исаковой Е.И.
При помощнике ФИО1
Рассмотрев в открытом судебном заседании
в г. Кемерово 10 ноября 2022г.
дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности с наследников,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности с наследников.
Требования мотивирует тем, что **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ЛИЦО_2, **.**.**** года рождения был заключен кредитный договор ###.
По условиям кредитного договора Банк предоставил ЛИЦО_2 кредит в сумме 71611,61 руб. под 26,4 % годовых на срок 36 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 69527,88 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
ЛИЦО_2 умер **.**.****.
После смерти ЛИЦО_2, умершего **.**.****, нотариусом ЛИЦО_3 заведено наследственное дело ###. Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается.
Согласно представленной Заемщиком анкеты (Сведений), Истец (Банк) предполагает, что наследником Заемщика является ФИО2.
До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.
На основании изложенного просит суд взыскать с наследника ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 69527,88 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2285,84 руб.
Определением суда от **.**.**** к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Альфастрахование».
В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о дне, времени и месте судебного заседания, не явился, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 33).
Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, сослалась на то обстоятельство, что умерший ЛИЦО_2 был участником Программы добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков.
Представитель третьего лица АО Альфастрахование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении рассмотрения дела не заявлял.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, выслушав участника процесса, изучив письменные материалы дела, считает требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 309, пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (ст. 1153 ГК РФ).
В силу правовой позиции, изложенной в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Судом установлено, что **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ЛИЦО_2 заключен Договор потребительского кредита на потребительские цели ###, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 71611,61 руб. на срок 36 месяцев со взиманием процентов за пользование заемными денежными средствами, а заемщик обязался возвратить заемные денежные средства и уплатить проценты.
Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий процентная ставка по договору определена в размере 16.40% годовых.
Пунктом 6. Индивидуальных условий предусмотрено, что количество платежей по кредиту составляет 36. Размер платежа (ежемесячно) по кредиту - 2532.11 руб. Срок платежа по кредиту по 06 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее «06» августа 2021 в сумме 2531.66 руб. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту - 71611.61 руб. Сумма, направляемая на погашение процентов но кредиту - 19543.90 руб. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия Договора- 91155.51 руб.
Согласно п. 3.9 Общих условий, суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности:
1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;
2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;
3) по уплате неустойки (штраф, пеня);
4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;
5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;
6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита.
Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям Договора потребительского кредита.
Согласно п.12.1 Индивидуальных условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Собственноручной подписью в Индивидуальных условиях ЛИЦО_2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования.
На основании заявлении-оферты от **.**.**** ЛИЦО_2 открыт банковский счет ###, выдана расчетная (дебетовая карта) ###.
В день подписания кредитного договора ЛИЦО_2 подписал заявление о включении в Программу добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков договору страхования № ### от **.**.**** заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», по Программе страхования ###.
Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования от **.**.****, ЛИЦО_2 подтвердил свое согласие с назначением следующих Выгодоприобретателей по Договору страхования: «себя, а в случае моей смерти — моих наследников».
На основании заявления на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания от **.**.****, ЛИЦО_2 оказывались услуги в том, числе и по СМС-информированию.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом должник исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий, в связи с чем образовалась задолженность.
Заемщик ЛИЦО_2, **.**.**** года рождения, уроженец ... умер **.**.****, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии ######.
Согласно сведениям реестра наследственных дел, после смерти ЛИЦО_2 **.**.**** года рождения, умершего **.**.**** нотариусом ЛИЦО_3 заведено наследственное дело ###.
В ответ на судебный запрос, нотариусом ЛИЦО_3 дан ответ о том, что с заявлением о принятии наследства обратился наследник по закону - супруга умершего ФИО2, **.**.**** года рождения, проживающая по адресу: ...
Наследственное имущество состоит из:
- ... доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: .... Кадастровая стоимость жилого дома на **.**.**** составляла 803 234 рублей 47 копеек
- ... доли в праве собственности на индивидуальный жилой дом, находящийся по адресу: .... Кадастровая стоимость ... доли индивидуального жилого дома на **.**.**** составляла 177 006 рублей 87 копеек;
**.**.**** ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ... долю в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ...
**.**.**** ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ... долю в праве собственности на индивидуальный жилой дом, находящийся по адресу: ...
**.**.**** ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ... долю в праве собственности на индивидуальный жилой дом, находящийся по адресу: ...
На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком исполнено не было.
Банк в адрес Наследника заемщика направил уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору. Из уведомления следует, что на **.**.**** задолженность по кредитному договору перед Банком составляет 67800,87 руб., в том числе: просроченный основной долг 37200,32 руб., просроченные проценты 6929,67 руб., пени и комиссии 23670,88 руб.
По истечению 30 календарных дней, требования по выплате задолженности не были исполнены.
По состоянию на **.**.**** задолженность по кредитному договору от **.**.**** составляет 69527,88 руб., из которых: 37200,32 руб. – просроченная судная задолженность, 12371,48 руб. – просроченные проценты на просроченную суду, 2051,72 руб. – неустойка на остаток основного долга, 10825,69 руб. – неустойка на просроченную суду, 6929,67 руб. – просроченные проценты, 149 руб. – смс-информирование.
Представленный расчет судом проверен, является арифметически венным, ответчиком не оспорен.
Возражая относительно удовлетворения заявленных требований ответчик ссылается на то обстоятельство, что умерший ЛИЦО_2 был участником Программы добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней.
Обращение за страховой выплатой носит заявительный характер.
Для получения страховой выплаты Выгодоприобретатель должен направить страховщику документы, перечисленные в п. 7 Договора страхования.
Выгодоприобретатель подает заявление на страховую выплату установленного образца (Приложение № 8 к Договору страхования) в случае смерти застрахованного лица (п. 7.1.1.1. Договора страхования).
Обращение за страховой выплатой носит заявительный характер.
Для получения страховой выплаты Выгодоприобретатель должен направить страховщику документы, перечисленные в п. 7 Договора страхования.
Выгодоприобретатель подает заявление на страховую выплату установленного образца (Приложение № 8 к Договору страхования) в случае смерти застрахованного лица (п. 7.1.1.1. Договора страхования).
Банк не имеет полномочий на предоставление указанных документов. Данные документы умершего, носят конфиденциальный характер и переходят к его наследникам, указанные документы могут быть получены только наследниками, либо на основании запросов государственных органов.
Согласно письменным пояснениям представителя истца, поступившим **.**.**** на запрос суда, решение о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения производится страховой компанией, в данном случае Страховой компанией является ОАО «АльфаСтрахование». Принятие данного решения в полномочия Банка не входит.
**.**.**** в адрес Банка после смерти заемщика обращалась ФИО2 с заявлением о рассмотрении страхового случая.
От страховой компании поступил запрос о предоставлении дополнительных документов.
С Заявителем неоднократно пытались связаться и запросить недостающие документы (заверенный документ с указанием причины смерти). Однако, по указанным при обращении телефонам, связаться с Заявителем не удалось. До настоящего времени, документы, необходимые для рассмотрения страхового случая, не предоставлены.
В ходе рассмотрения дела ФИО2 обратилась в АО «Альфастрахование» с заявлением о выплаты страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.
**.**.**** АО «Альфастрахование» перечислило на счет ###, открытый на имя ЛИЦО_2 по кредитному договору от **.**.**** ###, страховое возмещение по договору №###### в размере 40768,05 руб.
После поступления суммы выплаты страхового возмещения, **.**.**** со счета ### произведено списание суммы в размере 3567,73 руб. в счет уплаты просроченных процентов по кредитному договору от **.**.**** ###, списание суммы в размере 37200,32 в счет погашения основного долга по кредитному договору от **.**.**** ###.
Согласно справке, выданной ПАО «Совкомбанк» от **.**.****, Сумма текущей задолженности составляет: 28759.83 (Двадцать восемь тысяч семьсот пятьдесят девять рублей 83 копейки) в сумму включена сумма текущей (не просроченной) задолженности составляет: 0.00 руб., сумма к уплате для выхода из просроченной задолженности составляет: 28759.83 руб., просроченные проценты за кредит: 3361.94 руб., штрафы за нарушение срока уплаты по договору: 25248.89 руб., СМС-информирование: 149 руб.
Остаток денежных средств на счете ###: 0.00 руб.
Сумма полной задолженности на **.**.**** составляет: 28759.83 руб., из которых: просроченная задолженность, в т.ч. штрафы за нарушение срока уплаты по договору, госпошлина, проценты по просроченной ссуде: 28759.83 руб.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от **.**.**** ###.
Ответчиком заявлено о снижении размера взыскиваемых штрафных санкций.
В соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из буквального толкования приведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
Согласно представленному расчету просроченная задолженность состоит в том числе из просроченных процентов на просроченную суду 12371,48 руб., неустойки на остаток основного долга в размере 2051,72 руб., неустойки на просроченную суду в размере 10825,69 руб.
С учетом суммы задолженности, незначительного периода просрочки, а также принимая во внимание то обстоятельство, что п. 12 Индивидуальных условий, установлен максимальный размер неустойки, предусмотренный 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - 20% годовых, суд считает, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ, т. к. начисленная неустойка явно несоразмерна последствия нарушенного обязательства.
Суд считает необходимым снизить неустойку, начисленную на остаток основного долга с 2051,72 руб. до 1000 руб., неустойку, начисленную на просроченную ссуду с 10825,69 руб. до 3000 руб.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 19882, 42 руб., из которых 3361,94 руб. – просроченные проценты за кредит, 12371,48 руб. – просроченные проценты на просроченную суду, 1000 руб. – неустойка на остаток основного долга, 3000 руб. – неустойка на просроченную суду, 149 руб. – смс-информирование.
При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 2285,84 руб.
Поскольку частичное погашение суммы задолженности произошло после обращения истца в суд с иском, с учетом существа постановленного решения, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2285,84 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, **.**.**** года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» ОГРН ### ИНН ### задолженность в по кредитному договору от **.**.**** ### в размере 19882,42 руб., из которых 3361,94 руб. – просроченные проценты за кредит, 12371,48 руб. – просроченные проценты на просроченную суду, 1000 руб. – неустойка на остаток основного долга, 3000 руб. – неустойка на просроченную суду, 149 руб. – смс-информирование, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2285,84 руб., всего 22168 (двадцать две тысячи сто шестьдесят восемь) рублей 26 копеек.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме подачей жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
Судья Е.И. Исакова
В окончательной форме решение изготовлено 14.11.2022 года.
6