Дело № 2-1320/2023
УИД 22RS0067-01-2022-004723-64
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 июня 2023 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Черемисиной О.С.,
при секретаре Шаммедовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» (далее по тексту – ООО «СФО Аккорд Финанс») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №.
Договор заключен офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания ответчиком заявления на предоставление (получение) кредита.
При заключении кредитного договора заемщику предоставлена информация о полной стоимости кредита, также он был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов.
Банк выразил согласие на заключение договора путем предоставления кредита заемщику.
На основании договора банком был предоставлен ФИО2 кредит в сумме 111 854,00 руб.
По условиям договора размер процентной ставки составил 31,9 % годовых, срок пользования кредитом – 60 месяцев.
На основании договора цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», которое в последующем переуступило право требования по кредитному договору ООО «СФО Аккорд Финанс» на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ.
Размер переуступленного права по кредитному договору, заключенному с ФИО2, составил 142 747,58 руб. При этом часть данной задолженности была ранее взыскана банком в судебном порядке, в настоящем иске не заявляется.
После переуступки прав по кредитному договору ООО «СФО Аккорд Финанс» продолжило вести учет задолженности заемщика. По имеющимся сведениям за ФИО2 числится непогашенная задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 499,51 руб.
Возможность уступки прав требований по кредитному договору предусмотрена его условиями.
Ранее вынесенный по заявлению общества судебный приказ о взыскании спорной задолженности отменен на основании возражений должника.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 12, 309, 310, 384, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ООО «СФО Аккорд Финанс» просит взыскать с ФИО2 задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 499,51 руб.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 – ФИО5 против удовлетворения заявленных исковых требований возражал, заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, также привел доводы об отсутствии надлежащих доказательств уступки прав требований по кредитному договору.
Другие лица, участвующие в деле, извещены о судебном заседании в установленном порядке, участия не принимали.
Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при указанной явке.
Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) (до изменения организационно-правовой формы - Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО)) и ФИО2 был заключен кредитный договор №.
Договор заключен в офертно-акцептной форме, путем обращения ФИО2 в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, присоединения к Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее по тексту также – Условия).
Поданное заявление было акцептовано банком путем предоставления суммы кредита.
Кредитный договор состоит из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Графика платежей.
Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, с содержанием Условий, Тарифов, Графика платежей ФИО2 был ознакомлен, выразил с ними согласие как неотъемлемыми частями кредитного договора.
Заявление, График платежей подписаны лично ФИО2
По условиям заключенного договора заемщику предоставлен кредит в сумме 111 854,00 руб. на цели личного потребления с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 31,9 % годовых на срок 60 месяцев, на условиях погашения кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 3 750,47 руб. 17 числа каждого месяца (в ряде случаев, указанных в Графике – 18 числа месяца) (последний платеж подлежит внесению в сумме 3 847,47 руб. ДД.ММ.ГГГГ). Указанные условия приведены в заявлении, Графике платежей, содержатся в Тарифах.
Выдача кредита произведена банком.
Факты заключения кредитного договора, получения кредита не оспаривались стороной ответчика в ходе рассмотрения дела судом.
Обязательства по возврату кредитных средств, уплате процентов за пользование кредитом не были исполнены ФИО2, вследствие чего образовалась просроченная непогашенная задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № .... по заявлению Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) был выдан судебный приказ, которым в пользу банка взыскана с ФИО2 сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 001,88 руб.
Согласно материалам гражданского дела № по заявлению Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) о выдаче судебного приказа взысканная задолженность в сумме 15 001,88 руб. сформирована за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включает: 7 991,99 руб. – просроченный основной долг, 7 009,89 руб. – просроченные проценты.
Судебный приказ вступил в законную силу, не отменялся, исполнен в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № .... был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 499,51 руб.
В заявлении о выдаче судебного приказа ООО «СФО Аккорд Финанс» просило взыскать с ФИО2 задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 499,51 руб.
Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений должника ФИО2
Обращаясь в суд с настоящим иском, ООО «СФО Аккорд Финанс» просит взыскать с ФИО2 задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 499,51 руб.
Разрешая вопрос о праве обращения ООО «СФО Аккорд Финанс» в суд с настоящим иском, суд учитывает следующее.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Заключенным между банком и ФИО2 договором предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права (требования) по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации) (п. 8.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды).
Право требования взыскания задолженности приобретено обществом на основании письменного договора, заключенного между ООО «СФО Аккорд Финанс» и АО «ФАСП» (договор цессии от ДД.ММ.ГГГГ №; позиция уступленного права в Реестре заемщиков №), приобретшего, в свою очередь, права по кредитному договору на основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между АО «ФАСП» и Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) (позиция уступленного права в Реестре заемщиков №).
С учетом указанных обстоятельств, ООО «СФО Аккорд Финанс» имеет право обращения в суд с настоящим иском о взыскании задолженности по кредитному договору, выступая кредитором в спорном правоотношении, приобретшим права в порядке цессии.
В ходе рассмотрении дела ответчиком ФИО2, действующим через представителя ФИО5, заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу подп. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Как установлено в ходе рассмотрения дела судом, кредит подлежал возвращению заемщиком ФИО2 частями, по установленному графику.
Согласно Графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, последний платеж в счет погашения кредита должен быть оплачен ДД.ММ.ГГГГ.
Соответственно, последним днем трехлетнего срока исковой давности по данному платежу являлось ДД.ММ.ГГГГ.
По условиям договора каждый ежемесячный платеж включал сумму основного долга и проценты за пользование кредитными средствами. В частности, последний платеж в размере 3 847,47 руб. состоял из части основного долга 3 745,98 руб. и процентов 101,49 руб.
В ходе рассмотрения дела установлено, что заявление о выдаче судебного приказа о взыскании процентов по договору подано ООО «СФО Аккорд Финанс» мировому судье ДД.ММ.ГГГГ.
Соответственно, при обращении в суд с данным заявлением ООО «СФО Аккорд Финанс» был пропущен срок исковой давности по взысканию процентов.
При этом установлено, что ООО «СФО Аккорд Финанс» за взысканием суммы основного долга в судебном порядке не обращалось.
Что касается обстоятельств обращения Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) за взысканием задолженности по кредитному договору в порядке приказного производства, то, как установлено, обращаясь к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа банк просил взыскать задолженность лишь за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в сумме 15 001,88 руб., в том числе: 7 991,99 руб. – просроченный основной долг, 7 009,89 руб. – просроченные проценты).
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований прекращения обязательства является надлежащее его исполнение.
При этом, по смыслу норм Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа такой договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. В случае неисполнения решения суда договор не считается исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным. При том, что глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о досрочном взыскании денежных сумм по договору.
Соответственно, в случае, если решение суда не исполняется единовременно, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, находящуюся в фактическом пользовании займодавца, начиная со дня, следующего за днем, по который решением суда были взысканы проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании суммы займа (кредита).
Аналогичные разъяснения о праве кредитора требовать взыскания процентов за период до даты фактического исполнения обязательства содержатся в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2011 года, а также пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».
Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Соответственно, истец как кредитор имеет право начисления процентов на невозвращенную часть кредита в установленные Графиком сроки.
Вместе с тем, как установлено, взысканная судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в размере 7 991,99 руб. за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.
Указанное обстоятельство подтверждается представленной на судебный запрос ПАО Национальный банк «ТРАСТ» выпиской по лицевому счету ФИО2, из которой усматривается поступление денежных средств в размере 7 991,99 руб. и их зачисление в счет погашения основного долга, взысканного по судебному приказу №, что отражено в сведениях о назначении операции. В эту же дату произведено и зачисление поступивших на счет денежных средств в счет погашения взысканных процентов.
Обстоятельства погашения взысканной части основного долга в дату ДД.ММ.ГГГГ отражены и в расчете, представленном истцом.
Следовательно, с учетом даты погашения – ДД.ММ.ГГГГ, - проценты, начисленные на данную часть основного долга, за период после взыскания в судебном порядке и до момента ее фактического погашения (части основного долга в размере 7 991,99 руб.) могли быть предъявлены ко взысканию в судебном порядке, при обычном течении срока исковой давности, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, что в данном конкретном случае заявление о вынесении судебного приказа о взыскании суммы процентов по договору было подано ООО «СФО Аккорд Финанс» мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, выданный по заявлению судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности продлевался на период судебной защиты продолжительностью 4 месяца 10 дней, и оканчивался ДД.ММ.ГГГГ.
Настоящее исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, срок исковой давности по процентам за пользование, начисленным на часть суммы основного долга в размере 7 991,99 руб., является также пропущенным.
При этом, как указывалось выше, остальная задолженность по основному долгу ко взысканию в судебном порядке ни первоначальным кредитором Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО), ни последующими кредиторами не предъявлялась.
В ходе рассмотрения дела также установлено, что ФИО2 в добровольном порядке производилось погашение задолженности, образовавшейся по кредитному договору, после вынесения судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Всего добровольно внесена в погашение сумма в размере 62 389,21 руб.
В соответствии со ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
Вместе с тем, по смыслу указанных норм закона, к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
Соответствующие разъяснения содержатся в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».
Исходя из указанного, добровольное погашение ФИО2 задолженности по кредитному договору о признании ответчиком всей суммы долга, сформировавшейся по договору, не свидетельствует и на течение срока исковой давности обращения в суд с иском в отношении суммы долга не влияет.
При таких обстоятельствах исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № удовлетворению не подлежат.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс», ОГРН <***>, ИНН <***>, к ФИО2, <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья О.С. Черемисина