РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 октября 2025 года г. Иркутск
Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Селиванове О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3536/2025 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) обратился в Кировский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (АО) и Машковской ФИО3 был заключен кредитной договор №. По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 244000 руб. на срок, составляющий 78 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты> процентов в год.
Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ.
Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности.
За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности частично.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 (три) процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 815 478,09 рублей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по Договору составляет 986 320,10 рублей, из которых: задолженность по основному долгу - 132 812,07 рублей; задолженность по уплате процентов по Договору - 38 029,94 рублей; неустойка - 815 478,09 рублей.
Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки.
Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части взыскания неустойки до 8 681,64 рублей
Банком в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была.
Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет 179 523,65 рублей, из них: задолженность по основному долгу - 132 812,07 рублей; задолженность по уплате процентов по Договору - 38 029,94 рублей; неустойка - 8 681,64 рублей;
Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (АО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 179 523,65 руб. из них: задолженность по основному долгу - 132 812,07 рублей; задолженность по уплате процентов по Договору - 38 029,94 рублей; неустойка - 8 681,64 рублей; расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд.
В судебном заседании истец «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (АО), извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, при подаче иска обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В судебном заседании ответчик ФИО6 извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ надлежащим образом, в судебном заседании отсутствует, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила, об отложении дела не просила, что в силу ч.4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для разрешения дела по существу.
Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с заявлением в котором просила банк заключить с ней Договор потребительского кредита и/или Договор потребительского кредита (с лимитом кредитования), состоящий в совокупности из «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк (ПАО)», являющихся Приложением № 3 к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), Тарифов Банка и Индивидуальных условий, и предоставить ей кредит: на ТБС, открытый согласно п. 2.2. настоящего заявления или на ранее открытый ею в Банке счет. Просил рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и/или потребительского кредита (с лимитом кредитования) на общую сумму до 244370,67 рублей согласно действующих Тарифов Банка и иных условий в рамках данных Тарифов, с которыми она ознакомлена и согласна. Просила довести до неё решение о возможности предоставления ей потребительского кредита и/или потребительского кредита (с лимитом кредитования), а также условиями его предоставления, по контактным данным, указанным в п. 1 настоящего Заявления.
ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО2 был заключен Договор «Потребительский кредит» №, являющийся смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия) и «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (в действующей на дату заключения Договора редакции) (далее - Общие условия).
В соответствии с Индивидуальными условиями: сумма лимита кредитования – 300 000 руб.; лимит кредита, установленный на момент заключения договора 244000 руб., срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата лимита кредитования (кредита) – ДД.ММ.ГГГГ, срок лимита кредитования 54 мес., процентная ставка – 29 % в год (п.1-4 Индивидуальных условий).
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определениях этих платежей установлен в п. 6 Индивидуальных условий.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий установлены способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору по месту нахождения Заемщика - Размещение денежных средств в сумме обязательства на СКС Заемщика любым способом по выбору Заемщика, в том числе: через терминалы самообслуживания (при их наличии в населенном пункте по месту получения Заемщиком оферты), кассы Банка, перевод через отделения ФГУП «Почта России», перевод через интернет- системы «АТБ-Онлайн», «АТБ-Мобайл», иные кредитные организации (по предусмотренным им тарифам). Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы. При внесении Заемщиком денежных средств на СКС он обязан учесть время, затрачиваемое на безналичное перечисление денежных средств, выходные и праздничные дни.
В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий - Заключение Сторонами договора банковского счета (на основании которого Заемщику Банком открывается СКС), элементы которого содержатся в Договоре, что делает Договор смешанным, содержащим элементы договора банковского счета и договора Потребительского кредита (с лимитом кредитования), заключение (путем присоединения) Универсального договора банковского обслуживания физических лиц «Азиатско- Тихоокеанский Банк» (ПАО), содержащего Общие условия
На основании п. 10 Индивидуальных условий, исполнение обязательств по Договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с Заемщика в случае нарушения им обязательств по Договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями Договора.
В соответствии с п.11 Индивидуальных условий цель использования Заемщиком Кредита – (с лимитом кредитования) - оплата товаров, работ, услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием банковской карты, в том числе расчеты в сети Интернет.
Согласно п.12 Индивидуальных условий, помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности Банком применяются также следующие меры ответственности: за неисполнение/ненадлежащее исполнение Заемщиком по Договору обязательств по возврату Кредита и(или) уплате процентов на сумму Кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых, в случае, если по условиям Договора проценты за пользование Кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).
Заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями (Приложение №3 к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)), размещенными в местах приема Заявлений на кредит и на Сайте Банка: www.atb.su, www.атб.рф. (п.14 Индивидуальных условий).
Полная стоимость кредита 28.434 процентов годовых, в денежном выражении 193889,42 руб.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Заявление, Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» по тарифным планам с двойной процентной ставкой и «Общие условия» являются составной частью Договора от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 3.1 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) порядок выдачи Кредита: в течение одного Операционного дня с момента заключения Договора «Потребительский кредит» Банк производит открытие Ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных Индивидуальными условиями, осуществляет перечисление Кредита с данного счета на Счет Заемщика в Банке. Банк исполняет свое обязательство по предоставлению Кредита посредством зачисления в полном объеме кредитных денежных средств на Счет Заемщика в Банке. С момента зачисления денежных средств на Счет Заемщик вправе распоряжаться данными денежными средствами ро своему усмотрению: как в полном объеме, так и в части получить их через кассу Банка, либо перевести на иной Счет по своему усмотрению, давать Распоряжения Банку об оплате товаров, услуг, работ, совершать иные любые по своему волеизъявлению предусмотренные законодательством Российской Федерации операции с учетом требований о целевом использовании Кредита (если таковое установлено Сторонами в Индивидуальных условиях).
В соответствии с п. 3.2 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) Проценты по Договору «Потребительский кредит» начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на ТБС, либо со дня, следующего за днем выдачи Заемщику денежных средств со Ссудного счета через кассу Банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС Заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения Кредитной задолженности включительно. При совпадении даты исполнения обязательств по погашению Кредитной задолженности, установленной Индивидуальными условиями, в том числе при досрочном частичном или полном возврате Кредита с выходным днем проценты начисляются до дня фактической уплаты процентов.
В соответствии с п. 4.1.2 Условий Банк открывает Заемщику Лимит кредитования на СКС, а Заемщик обязуется возвратить полученные в рамках Лимита кредитования денежные средства и уплатить проценты за пользованием Кредитом в сроки, определенные Договором «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)»
В соответствии с п. 4.1.4 Условий за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту, учитываемой на Ссудном счете, открытом на имя Заемщика, на начало Операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного Погашения кредитной задолженности (включительно). Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи Кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.
В соответствии с п. 4.1.5 Условий по Договору «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» Заемщик обязан обеспечить на СКС сумму денежных средств в размере достаточном для оплаты ОМЕП, рассчитанном по формуле в п.п. 4.1.3 настоящих Общих условий и на основании Индивидуальных условий, а также проценты, начисленные за предыдущий Расчетный период, не позднее последнего дня действия Отсрочки платежа. Дата окончания Расчетного периода остается неизменной вне зависимости от того, на какой день она выпадает (рабочий/выходной/праздничный день). Если дата окончания Отсрочки платежа выпадает на выходной или праздничный день, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным/праздничным днем. Если Дата платежа приходится на несуществующую дату месяца, Заемщик обязуется обеспечить денежные средства на СКС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца. Указанная обязанность должна быть исполнена Заемщиком в операционный день Банка.
В соответствии с п. 6.5.5 Условий банк вправе в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочный возврат оставшейся суммы Кредита вместе с начисленными процентами и (или) расторжение Договора потребительского кредитования в одностороннем внесудебном порядке, уведомив об этом Заемщика способом, согласованным Сторонами в Индивидуальных условиях, и установив срок возврата оставшейся суммы Кредита 30 (тридцать) календарных дней с момента направления Банком уведомления Заемщику.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ответчику Текущий счет и 30.01.20218 осуществил кредитование, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из фактических операций.
Ответчик свои обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочки сроком более двух месяцев.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом снижения истцом суммы неустойки общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 179 523,65 рублей, из них: задолженность по основному долгу - 132 812,07 рублей; задолженность по уплате процентов по Договору - 38 029,94 рублей; неустойка - 8 681,64 рублей, при этом банком в одностороннем порядке уменьшен размер неустойки.
Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Расчет ответчиком не оспорен, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.
Из материалов дела следует и установлено судом, что ФИО2 систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, что не оспорено в судебном заседании стороной ответчика, доказательств обратного суду не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ №.№ в адрес ФИО2 направлено требование о досрочном возврате кредита в сумме 147028,81 руб., в тридцати дневный срок с момента направления данного тебования.
Данное требования оставлено ответчиком без выполнения.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с взыскании в пользу "Азиатско-Тихоокеанский Банк " Акционерное общество с должника ФИО2 денежных средств в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 179523,65 руб., в том числе: основной долг в сумме 132812,07 руб., проценты в сумме 38029,94 руб., неустойка в сумме 8681,64 руб.; государственная пошлина в сумме 3192,85 руб.
Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № <адрес>, мировым судьей судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО2
После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.
Размер задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 179 523,65 рублей, из них: задолженность по основному долгу - 132 812,07 рублей; задолженность по уплате процентов по Договору - 38 029,94 рублей; неустойка - 8 681,64 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 33.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6385,71 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (ИНН:<***>, ОГРН:<***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 179 523,65 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6385,71 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.
Судья A.M. Тимофеева
Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ Судья
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>