Дело № 2-3234/2025 74RS0002-01-2025-002709-54
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Челябинск 30 сентября 2025 года
Центральный районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Халезиной Я.А.,
при секретаре Гредневской И.Р.,
с участием представителя ответчика ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 ФИО11 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО5 обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту САО «ВСК») о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО в размере 125268 рублей 39 коп., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом компенсации морального вреда 5000 рублей, расходов на оценку 24000 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и САО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования автомобиля Фольксваген Тигуан, государственный регистрационный знак № №VO001006.
17 августа 2024 г. произошел страховой случай, автомобиль истца Фольксваген Тигуан получил повреждения в результате ДТП.
21 августа 2024 г. истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового события. Выплата страхового возмещения была произведена не в полном размере.
Решением финансового уполномоченного ФИО7 от 03.03.2025 г. требования истца были оставлены без удовлетворения.
Не согласившись с принятым решением, полагая, что страховщиком не исполнены обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме, истец обратился в суд с рассматриваемым иском.
Истец ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомила.
Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований.
Третьи лица ФИО8, ФИО9, АО ГСК Югория, финансовый уполномоченный ФИО7 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, направили письменные объяснения.
В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или признает причины их неявки неуважительными.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ с учетом их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В силу пункта 2 названной статьи при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абзац четвертый).
Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующемуДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и САО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования автомобиля Фольксваген Тигуан, государственный регистрационный знак № №VO001006.
Договор страхования заключен в соответствии c Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ №.5 (далее – Правила страхования).
По Договору страхования застрахованы следующие риски: «Дорожное происшествие по вине Страхователя, Лица, преимущественно управляющим ТС или третьих лиц», «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц», (франшиза не применяется); «Природные и техногенные факторы»; «Противоправные действия третьих лиц»; «Юридическая консультация».
Страховая премия по Договору страхования составила 26 560 рублей.
В соответствии с пунктом 1 особых условий Договора страхования при повреждении Транспортного средства в результате страхового случая, кроме случая, указанного в пункте 2.1.31 Правил страхования, страховщик в счет страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта поврежденного имущества на СТОА, руководствуясь пунктами 9.2.1.1, либо 9.2.1.2 Правил страхования.
Выгодоприобретателем в рамках Договора страхования является истец.
В результате дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП), произошедшего 17.08.2024, был причинен ущерб Транспортному средству под управлением ФИО9
21.08.2024 от истца в САО «ВСК» поступило заявление о выплате страхового возмещения по Договору страхования в связи с причинением ущерба Транспортному средству в результате ДТП.
21.08.2024 по инициативе САО «ВСК» был осуществлен осмотр Транспортного средства, что подтверждается актом осмотра.
08.10.2024 страховщиком была осуществлена выплата истцу страхового возмещения по Договору страхования путем почтового перевода в размере 132 494 рубля 00 копеек, что подтверждается почтовым поручением № 51027.
11.10.2024 в страховую компанию поступила претензия истца с требованием о выплате страхового возмещения путем организации и оплаты ремонта на СТОА.
07.11.2024 САО «ВСК» уведомила истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.
19.11.2024 в САО «ВСК» поступила претензия истца с требованиями произвести выплату страхового возмещения в размере 698 611 рублей 00 копеек, возместить расходы на проведение независимой экспертизы в размере 24 000 рублей 00 копеек.
10.02.2025 САО «ВСК» осуществило выплату страхового возмещения путем почтового перевода в размере 573 342 рубля 61 копейка, что подтверждается платежным поручением №, а также реестром к платежному поручению.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО6 №У№ требования истца оставлены без удовлетворения.
По заданию финансового уполномоченного ООО «Гермес» было подготовлено заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца без учета износа составляет 868000 рублей, с учетом износа 642400 рублей, стоимость годных остатков 378272 рубля.
Не согласившись с вынесенным решение на основании п. 3 ст. 25 ФЗ № 123-ФЗ от 04.06.2018 г. «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ФИО5 обратилась в суд.
В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между страхователем и страховщиком.
Согласно пункту 2.1.42 Правил страхования страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления при заключении договора страхования.
В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования и Правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
Согласно пункту 4.1.2 Правил страхования под риском «Дорожное происшествие по вине Страхователя, Лица, преимущественно управляющим ТС или третьих лиц» понимается дорожное происшествие (пункт ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования) произошло по вине установленных водителей иных ТС, чем застрахованное ТС, в том числе если последствием Дорожного происшествия стало событие, подпадающие под определение риска «Гидроудар» (пункт 4.1.6 Правил страхования).
Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования полная гибель – полное уничтожение застрахованного транспортного средства либо такое его повреждение, когда оно не подлежит восстановлению, либо безвозвратно утрачено (кроме случаев хищения или угона), в том числе, когда стоимость возврата транспортного средства равна или превышает стоимость транспортного средства, или такое состояние поврежденного транспортного средства, при котором восстановление транспортного средства невозможно или экономически нецелесообразно. Если иное не предусмотрено договором страхования экономическая нецелесообразность означает то, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, определенная в соответствии с условиями договора страхования и Правилами страхования, превышает 75 % от страховой суммы по застрахованному риску на дату наступления страхового случая при полном имущественном страховании или 75 % от действительной (рыночной) стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая – в случае неполного имущественного страхования.
Согласно пункту 9.1 Правил страхования условиями договора страхования может быть предусмотрена одна или несколько форм страхового возмещения:
денежная, натуральная – путем организации и оплаты ремонта по направлению
страховщика.
Право выбора формы страхового возмещения из указанных в настоящих Правилах страхования принадлежит страховщику, если иное не установлено Договором страхования.
В соответствии с пунктом 9.2 Правил страхования по рискам, указанным в подпунктах 4.1.1 – 4.1.8 Правил страхования, договором страхования могут быть предусмотрены следующие (одна или несколько) формы страхового возмещения, в том числе натуральная (подпункт 9.2.1 Правил страхования), денежная путем компенсации расходов Страхователя/ Выгодоприобретателя на самостоятельно организованный им восстановительный ремонт (подпункт 9.2.2 Правил страхования), денежная с расчетом стоимости восстановительного ремонта транспортного средства (подпункт 9.2.3 Правил страхования), а также денежная с расчетом стоимости восстановления имущества по рыночным расценкам (подпункт 9.2.4 Правил страхования), денежная с расчетом стоимости восстановительного ремонта путем суммирования стоимости запасных частей, необходимых для проведения ремонта, стоимости ремонтно-восстановительных работ и стоимости расходных материалов. Стоимость запасных частей определяется без учета износа на основании перечня «Рекомендованной розничной цены» («Максимальной цены продажи»), сформированной производителем транспортного средства соответствующей марки, а в случае отсутствия вышеуказанного перечня, в соответствии с ЕМР (пункт 9.2.5 Правил страхования).
Согласно пункту 9.2.5 Правил страхования денежная форма страхового возмещения осуществляется с расчетом стоимости восстановительного ремонта путем суммирования стоимости запасных частей, необходимых для проведения ремонта, стоимости ремонтно-восстановительных работ и стоимости расходных материалов. Стоимость запасных частей определяется без учета износа на основании перечня «Рекомендованной розничной цены» («Максимальной цены продажи»), сформированной производителем транспортного средства соответствующей марки, а в случае отсутствия вышеуказанного перечня, в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утверждаемой Банком России. Стоимость ремонтно-восстановительных работ и расходных материалов определяется исходя из размера цен СТОА, на которое страховщик выдал первоначальное направление на ремонт, либо исходя из среднерыночных цен, сложившихся в регионе проведения ремонта транспортного средства.
Согласно пункту 1 особых условий Договора страхования при повреждении Транспортного средства в результате страхового случая, кроме случая, указанного в пункте ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования, страховщик в счет страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта поврежденного имущества на СТОА, руководствуясь пунктами 9.2.1.1, либо 9.2.1.2 Правил страхования.
В соответствии с пунктом 9.2 Правил страхования по рискам, указанным в пунктах 4.1.1-4.1.8 Правил страхования, договором страхования могут быть предусмотрены следующие формы страхового возмещения (одна или несколько):
9.2.1. Натуральная:
9.2.1.1. Путем организации и оплаты ремонта по направлению Страховщика на СТОА Дилера, если ТС на момент письменного обращения по страховому случаю к Страховщику находится на гарантии завода-изготовителя. При этом не является гарантией завода-изготовителя дополнительная гарантия, выданная Дилером.
9.2.1.2. Путем организации и оплаты ремонта по направлению Страховщика на СТОА мультисервиса, если гарантийные обязательства завода – изготовителя на ТС закончились.
В соответствии с пунктом 9.7 Правил страхования выплата страхового возмещения при наступлении полной гибели осуществляется в денежной форме, при этом в случае, если транспортное средство, имеющее признаки Полной гибели, подлежит восстановлению, расчет стоимости восстановительного ремонта транспортного средства в целях определения факта наступления Полной гибели осуществляется одним из указанных ниже способов в зависимости от формы выплаты, предусмотренной договором страхования:
9.7.1. Если договором страхования предусмотрена одна из форм выплат, указанных в подпунктах 9.2.1, 9.2.2 Правил страхования – на основании сметы (калькуляции) затрат на восстановление поврежденного транспортного средства, составленной на соответствующем СТОА, либо на основании оценки размера ущерба составленной независимой экспертизой по запросу страховщика.
9.7.2. Если договором страхования предусмотрен один из указанных пунктов 9.2.3.1, 9.2.3.2 Правил страхования вариантов денежной формы выплаты – на основании экспертного заключения, составленного по ЕМР в соответствии с указанными пунктами.
Согласно пункту 9.17 Правил страхования стоимость остатков транспортного средства, пригодных к использованию, в случае полной гибели определяется как максимальное предложение, полученное от покупателя на основании результатов электронных торгов, проводимых по заказу страховщика согласно подпунктам 5.3, 5.4 ЕМР.
В соответствии с пунктом 9.18 Правил страхования размер страхового возмещения по страховому случаю с учетом пунктов 9.11 – 9.12 Правил страхования определяется исходя из:
9.18.1. Стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, определенной в соответствии с пунктами 9.13 и 9.14 Правил страхования, за исключением случаев Полной гибели.
9.18.2. Страховой суммы и наличия волеизъявления собственника транспортного средства о передаче прав на него страховщику по случаям полной гибели.
9.18.3. Стоимости дополнительных затрат выгодоприобретателя в соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования.
9.18.4. Наличия в договоре страхования условия о франшизе.
9.18.5. Наличия в договоре страхования условия о неполном имущественном страховании.
Согласно пункту 47 Постановления Пленума ВС РФ № стоимость годных остатков застрахованного имущества может быть определена в порядке, предусмотренном договором страхования (статья 421 ГК РФ). Вместе с тем такой порядок должен быть направлен на установление действительной рыночной стоимости имущества и отвечать принципам разумности и добросовестности, а также экономической обоснованности. В связи с этим, например, подлежат признанию ничтожными условия договора страхования, предусматривающие определение стоимости годных остатков на основе произвольно сделанного наиболее высокого предложения участника аукциона (статьи 10, 168 ГК РФ).
Истцом в обоснование размера страхового возмещения представлено заключение эксперта № ООО ЦО «Эксперт 74», согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства по среднерыночным ценам составила 698611 рублей, в соответствии с Единой методикой без учета износа 342692 рубля, с учетом износа 223393 рубля.
На основании определения от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца была назначена судебная экспертиза для определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля истца от повреждений полученных в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ, определении рыночной стоимости автомобиля и стоимости годных остатков. Проведение экспертизы поручено эксперту ИП ФИО1
Согласно заключению эксперта № ИП ФИО10 стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца в соответствии с Единой методикой без учета износа составляет 364200 руб., с учетом износа 239000 рублей, в соответствии со среднерыночными ценами 859300 рублей, с учетом износа 637800 рублей. Рыночная стоимость автомобиля истца 1721210 рублей, стоимость годных остатков 582960 рублей.
Суд принимает в качестве доказательства заключение эксперта № ИП ФИО10, поскольку оно является мотивированным, содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в их результате выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы.
Указанная экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального закона «О государственной судебносудебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» № 73-ФЗ на основании определения суда о поручении проведения экспертизыэкспертизы эксперту данной организации в соответствии с профилем деятельности, определенным выданной ему лицензией, заключение содержит необходимые исследования, ссылки на нормативно-техническую документацию, использованную при производстве экспертизыэкспертизы, а эксперт предупрежден об уголовной ответственности, предусмотренной статьей 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлена страховая сумма на дату ДТП в размере 1037494 рубля. Поскольку стоимость восстановительного ремонта без учета износа 859300 рублей превышает 75% от страховой суммы, выплата страхового возмещения должна производится по условиям Полной гибели.
Соответственно сумма страхового возмещения составляет 451534 рубля (1037494 руб. (страховая сумма) – 585960 рублей (годные остатки). Учитывая, что САО «ВСК» была произведена выплата страхового возмещения в размере 705836 рублей (132494 руб. +573342 руб.)
Поскольку страховщиком была произведена выплата страхового возмещения в большем размере, чем определено по результатам судебной экспертизы оснований для удовлетворения требований истца не имеется.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
ИП ФИО1 по определению суда проведена судебная экспертиза, стоимость экспертизы составила 45000 рублей. Расходы по экспертизе были понесены истцом в размере 30000 рублей. Учитывая, что судом требования истца оставлены без удовлетворения с истца дополнительно подлежат взысканию расходы по проведению судебной экспертизы в размере 15 000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО4 ФИО12 (паспорт № №) к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.
Взыскать с ФИО4 ФИО14 (паспорт № №) в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО10 ФИО13 (№) расходы по проведению судебной экспертизы 15000 рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий п/п Я.А. Халезина
Мотивированно решение изготовлено 13 октября 2025 г.
Копия верна. Решение в законную силу не вступило.
Судья Я.А. Халезина
Секретарь И.Р. Гредневская
Решение вступило в законную силу «_____»____________2025 г.
Судья Я.А. Халезина
Секретарь
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>