24RS0038-02-2022-000486-50

Решение

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года п. Нижняя Пойма

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Симаковой И.А., при секретаре Шаповаловой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-317/2022 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

установил:

истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты, возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 3277,07 рублей.

Требования мотивированы тем, что 14.07.2017 года между сторонами был заключен договор кредитной карты № 0256518507 с лимитом задолженности 72000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком. Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица - полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному Закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий ФЗ не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по уплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 30.04.2019 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) 14571335109629. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составляет 10385, 67 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 75466,97 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов - 24846,70 рублей – просроченные проценты;

- сумма штрафов – 3540,00 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии с дополнением к иску, период действия договора составлял с 14.07.2017 года по 30.04.2019 года. Ответчик с 24.11.2018 года окончательно отказался от исполнения своих обязательств по договору, самостоятельно на свое усмотрение изменил условия кредитного договора и прекратил исполнение обязательств по договору. Ответчиком было внесено в погашение задолженности за весь период действия договора 67900 рублей, которые были направлены в погашение задолженности по комиссии (плата за обслуживание – 1180 руб., сумма процентов по кредиту – 47699,14 руб., сумма основного долга – 17840,86 руб., сумма штрафных процентов - 1180 руб.

Согласно письменных возражений ответчика, полагает, что истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности. Истцу было известно о нарушении его прав уже более 4 лет, в связи с чем в удовлетворении требований просит отказать л. д. 69-80.

Представитель истца, ответчик, в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен; согласно тексту искового заявления, представитель ФИО2, дело просит рассмотреть в отсутствие представителя истца; согласно тексту возражения, ответчик в судебное заседание явиться возможности не имеет, ходатайств о отложении судебного разбирательства не заявлено л. д. 50.

Дело рассмотрено в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с заявлением-анкетой от 11.07.2017 года, ФИО1 на указанных в данном документе условиях и в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), заключила с банком договор кредита (займа) срок действия договора – предоставляется бессрочно; процентная ставка определяется Тарифным планом. По договору от 14.07.2017 года кредитной карты № 0256518507 с лимитом задолженности 72000 рублей, установленным в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) банком в одностороннем порядке, условия договора также определены в соответствии с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт банка. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты, путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности; подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ответчик же неоднократно допускал просрочку по уплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой, Условиями комплексного банковского обслуживания, Приказом банка от 10.03.2017 года «Об утверждении новых редакций тарифных планов» л. <...> 43-44.

Согласно расчету задолженности (выписка) по договору кредитной линии № 0256518507 ФИО1, по состоянию на 30.04.2019 года и по настоящее время задолженность ответчика составляет 103853,67 рублей л. д. 17-21.

30.04.2019 года банк в связи с неисполнением ответчиком условий договора уведомил ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности по состоянию на 30.04.2019 года в размере 103853,67 рублей, в том числе кредитная задолженность – 75466,97 руб., проценты – 24846.70 руб., иные платы и штрафы – 3540.00 руб., и о расторжении договора в случае неоплаты задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, оставляет за собой возможность обратиться в суд или уступить право требования 3-м лицам л. д. 45.

Согласно справке от 06 августа 2022 года, размер задолженности ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № 0256518507, составляет 103853, 67 рублей, из которых: сумма основного долга – 75466,97 рублей, проценты - 24846,70 рублей, комиссии и штрафы - 3540,00 рублей л. д. 7.

Государственная пошлина за обращение в суд с данным иском оплачена истцом в размере 3277,08 рублей л. д. 6.

Определением мирового судьи судебного участка № 141 в Нижнеингашском районе Красноярского края от 04 июля 2019 года в связи с поступившим возражением должника отменен судебный приказ, выданный 14 июня 2019 года по заявлению истца о взыскании с ответчика задолженности по договору в размере 103853,67 рублей л. д. 60-64.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. ст. 811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее; если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты по договору выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что обязательство по предоставлению денежных средств ответчику по договору банком исполнено, ответчик свою обязанность по погашению задолженности в согласованные сроки надлежащим образом не исполнял, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. ч. 1-2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с ч. ч. 1-2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Материалами дела установлено, что 30 апреля 2019 года истец направил ответчику требование (заключительный счет) о полном погашении долга по договору в размере 103853,67 рублей в течение 30 дней со дня отправки заключительного счета, и уведомил о расторжении договора.

10.06.2019 года банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности в размере 103853,67 рублей за период с 24.11.2018 по 30.04.2019 года.

После отмены судебного приказа в порядке статьи 129 ГПК РФ 15.09.2022 года банк обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать задолженность за тот же период в той же сумме.

В соответствии с исковым заявлением, ответчик отказалась от выполнения обязательств по договору с ноября 2018 года.

Исходя из установленной судом обязанности ответчика по внесению обязательных периодических платежей в погашение задолженности по кредитному договору, а также принимая во внимание отсутствие таких платежей начиная с 24.11.2018 года, выставление заключительного счета 30.04.2019 года с требованием о погашении задолженности и расторжении договора, установлением срока погашения задолженности в 30 дней, обращение истца в суд за выдачей судебного приказа в июне-июле 2019 года, трехлетний срок исковой давности по требованию истца о взыскании задолженности с ответчика истек 30 июня 2022 года, то есть до подачи истцом искового заявления.

При таких обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявленных требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» ИНН <***>, КПП 773401001, к ФИО1 паспорт серии № о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 02.12.2022