УИД 23RS0040-01-2023-004993-94

К делу № 2-5786/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2023г. Первомайский районный суд г.Краснодара в составе:

председательствующего Гареевой С.Ю.

при секретаре Овсянникове М.В.

с участием представителя истицы ФИО4, представителя ответчика ФИО5, действующих на основании доверенностей,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ» о признании смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 1 052 411 руб., неустойки в размере 52 411 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование иска сослалась на то, что между ФИО3 и АО «СМП Банк» 16.03.2018 г. заключен договор потребительского кредита № КД-5-0/0800/2018-0046. Одновременно с кредитным договором, ФИО3 подключился к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 16LА5001 от 14.11.2016 г. и коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № 16PR5000 от 14.11.2016 г., заключенных между АО «СОГАЗ» и АО «СМП Банк» по программе «Финансовая защита». Согласно разделу «Страховые случаи» заявления о страховании (пункт 1) предусмотрен риск «Смерти Застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования». ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, причины смерти: острая сердечная недостаточность, внезапная сердечная смерть. Как указано в медицинском свидетельстве о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии 30 №, смерть произошла от заболевания. Истица вступила в наследство, после смерти ФИО3 01.04.2022 г. истица обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, однако ей было отказано ввиду того, что смерть ФИО3 наступила при нахождении его в состоянии алкогольного опьянения, в связи с чем смерть не является страховым случаем. Истица с данным отказ не согласна, считает его неправомерным.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом судебной повесткой, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. (л.д. 60-61). Доказательств уважительности причин неявки суду не представила, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в его отсутствие не заявляла.

Представитель истицы ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО Банк Северный Морской Путь (АО Банк СМП) в судебное заседание не явился о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом судебной повесткой, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. (л.д.62). Доказательств уважительности причин неявки суду не представил, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял.

При таких обстоятельствах неявка истицы и представителя третьего лица в силу ч. 3,4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к слушанию дела.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015 -1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как было установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела, 16.03.2018г. между ФИО3 и АО «СМП Банк» был заключен договор потребительского кредита №КД-5-0/0800/2018-0046, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1 052 411 руб. под 14 % годовых сроком до 16.03.2023г. (л.д.11-13).

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме путем перечисления денежных средств истцу. Данный факт сторонами не оспаривался.

16.03.2018г. при заключении кредитного договора ФИО3 было подписано заявление № 16-03-18/0800/30 на подключение к программе страхования «Финансовая защита» (л.д.14-18). То есть ФИО3 подключился к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 16LA5001 от 14.11.2016г. и коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № 16PR5000 от 14.11.2016г., заключенных между АО «СОГАЗ» и АО «Банк «Северный Морской Путь» (АО «СМП Банк») по программе «Финансовая защита».

Страхование осуществляется в соответствии с правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 23.10.2014г. и правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы АО «СОГАЗ» от 30.01.2014г.

Так, страховыми случаями по договорам страхования являются:

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия;

- установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;

- установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия;

- временная утрата трудоспособности, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования, и непрерывно продолжающаяся не менее 30 календарных дней. При этом к страховому случаю относится временная утрата трудоспособности, начавшаяся не позднее, чем через 30 календарных дней с даты диагностирования заболевания;

- временная утрата трудоспособности, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, и непрерывно продолжающаяся не менее 30 календарных дней. При этом к страховому случаю относится временная утрата трудоспособности, начавшаяся не позднее, чем через 30 календарных дней с даты несчастного случая;

- прекращение трудового договора с застрахованным лицом по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращением деятельности индивидуальным предпринимателем, прекращение трудового договора с застрахованным лицом - работником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения организации, расположенных в другой местности, в случае прекращения их деятельности;

- прекращение трудового договора с застрахованным лицом по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя, либо сокращением должностей гражданской службы, при непредоставлении в этом случае иной должности гражданской службы, либо досрочное увольнение с военной службы военнослужащего в связи с организационно-штатными мероприятиями.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-МЛ № от 19.04.2021г. (л.д. 9).

Согласно наследственному делу № 30163314-82/2021, после смерти ФИО3 открылось наследство, одним из наследников по закону является супруга умершего ФИО1 (л.д.135-272).

01.04.2022г. ФИО1 обратилась в Краснодарский филиал АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, с предоставлением документов, о чем составлен акт приема-передачи документов от 01.04.2022г. (л.д. 37).

Письмом исх. № СГ-5019 от 20.04.2022г. АО «СОГАЗ» отказало истице в выплате страхового возмещения в связи с тем, что смерть ФИО3 не является страховым случаем. (л.д. 38).

Так, согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 30 №073888, выданному 19.04.2021г. Государственным бюджетным учреждением здравоохранения «БСМЭ» министерства здравоохранения Краснодарского края, причиной смерти ФИО3 явились заболевания: острая сердечная недостаточность, внезапная сердечная смерть. (л.д. 114-115).

Как следует из акта химического исследования № 600 от 31.05.2021г. ГБУЗ «Камчатское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы, при газохроматографическом исследовании крови, мочи трупа ФИО3 обнаружен этиловый спирт: в крови 0,38 %о, в моче 0,72 %о. (л.д. 122-126).

В соответствии с п. 3.6.1 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 23.10.2014г. №761 не являются застрахованными случаи, указанные в п. 3.3 (кроме 3.5-3.10), произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. Под «алкогольным опьянением» понимается состояние физического лица, при котором у физического лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16%о или 0,35%о в крови. (л.д. 19-35).

Таким образом, поскольку смерть ФИО3 наступила при нахождении его в состоянии алкогольного опьянения, то данный случай не является страховым по договору страхования, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания со страховщика страховой выплаты.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Принимая решение об отказе в иске, суд также руководствуется положениями ст.123 Конституции РФ, разъяснениями, содержащимися в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия» от 31.10.95 г., в соответствии с которыми, обеспечивая равенство прав участников судебного разбирательства по представлению и исследованию доказательств и заявлению ходатайств, при рассмотрении дела, суд исходит из представленных сторонами доказательств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня составления его в окончательном мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы.

Федеральный судья С.Ю. Гареева

Составлено: 18.09.2023г.