66RS0038-01-2021-002013-79

Дело №2-862/2022

Мотивированное решение

составлено 20 декабря 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Невьянск Свердловской области 13 декабря 2022 года

Невьянский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего Балакиной И.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Пичкуровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору *** в размере 20 792 рубля, из которых 16 500 рублей - пени на сумму не поступивших платежей, 4 292 рубля – страховая премия; обращении взыскания на предмет залога – автомобиль <*****> категории В, VIN ***, год выпуска 2005, установив начальную продажную стоимость на торгах в размере 184 000 рублей; взыскании государственной пошлины в размере 6 823 рубля 76 копеек, расходов по уплате оценочной экспертизы 1 000 рублей.

В обоснование иска истец указал, что 00.00.0000 ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключили кредитный договор *** в офертно-акцептной форме, по условиям которого заемщику был выдан кредит на сумму 275 000 рублей, а заемщик обязался его добросовестно погашать.

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору между истцом и ответчиком 00.00.0000 был заключен договор залога автомобиля. Свои обязательства по кредитному договору заемщик исполнил ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа, в результате чего образовалась задолженность в размере 190 851 рубль 09 копеек (их которых: 170 059 рублей 09 копеек – просроченный основной долг, 16 500 – пени на сумму не поступивших платежей, 4 292 рубля – страховая премия).

Допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора повлекло к тому, что 00.00.0000 банк направил в адрес заемщика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Всю сумму задолженности заемщик не погасил.

Банк обратился к нотариусу для взыскания задолженности по кредитному договору во внесудебном порядке (нотариальная надпись). Однако денежных средств заёмщика для погашения задолженности по кредиту недостаточно, поэтому банк обратился в суд за обращением взыскания на заложенное имущество.

Рыночная стоимость автомобиля установлена на основании заключения специалиста.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил суду отзыв на возражения ответчика, указав в обоснование, что расчет платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка произведен в соответствии с договором п. 2 Тарифного плана ТПВ 4.20 (рубли РФ) 0,39% от первоначальной суммы кредита, Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается от первоначально выданной суммы кредита и увеличивается до суммы, кратной одному рублю. Сумма выданного кредита <*****> - сумма страховой премии в месяц.

Банк производил перечисление денежных средств за оплату страховой премии пять месяцев после того, как ответчик отказался исполнять свои обязанности, в размере 4 292 рубля (1073 * 4).

Расчет неустойки произведен в соответствии с договором п. 3 Тарифного плана, действовавшим до 00.00.0000, ТПВ 4.20 (рубли РФ) - 0,5% от первоначальной суммы кредита, но не более 1 500 рублей, применяется при неоплате регулярного платежа и далее каждые семь дней от даты, следующей за датой неоплаты, но не более четырёх раз за расчетный период. Сумма штрафа увеличивается до суммы, кратной одному рублю.

После 00.00.0000 ТПВ 4.20 (рубли РФ) изменен; штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от просроченной задолженности, начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается для каждого договора индивидуально и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются.

00.00.0000 банк расторг договор ***, заключенный между банком и ответчиком, выставил заключительный счет, потребовал погасить всю сумму задолженности, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Сумма задолженности на 00.00.0000 отображена в расчете задолженности и составляла - <*****>, из которых: <*****> - просроченный основной долг; <*****> - пени на сумму не поступивших; 4 292 рубля - долг по страховке.

В соответствии с п. 4.3.2 Общих условий кредитования (стр. 35 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц) банк имеет право списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности, а также взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

Нотариусом была выдана исполнительная надпись на сумму <*****> копейка, в рамках исполнительного производства по исполнительной надписи нотариуса, в счет погашения задолженности денежные средства после вынесения исполнительной надписи не поступали.

Согласно данным с сайта ФССП, в настоящее время в отношении должника возбуждено исполнительное производство *** от 00.00.0000. Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки). Общая сумма задолженности: <*****>. Исполнительский сбор: <*****> копеек, то есть, вывод о том, что сумма задолженности по кредитному договору полностью погашена, будет является неверным.

Полагал, что ни одно из условий п. 2 ст. 348 ГК РФ не соблюдено, не говоря об одновременности. Поэтому отказ в обращения взыскания на заложенное имущество являются нарушением действующего законодательства и законных интересов банка. В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Условие о залоге автотранспортного средства имеется в договоре ***; залог зарегистрирован в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, размещенном на интернет-сайте https<*****> 00.00.0000 под ***. Ответчик совершил конклюдентные действия, хотел и желал заключения договора, воспользовался денежными средствами на свои неотложные нужды.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте судебного разбирательства; ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

В ранее представленных возражениях ФИО1 и его представитель указывали, что сумма основного долга на дату подачи заявления была меньше заявленных 184 000 рублей и составляла 130 000 рублей. Соответственно сумма пени от не поступивших платежей рассчитана неверно. Кроме того, на сегодняшний день сумма задолженности уменьшилась до 80 000 рублей. Истец в исковом заявлении указывает на то, что спорное имущество, являющееся предметом залога, может быть реализовано, и считает, что исполнение долговых обязательств будет затруднено или невозможно, поскольку может смениться собственник. Однако истец сознательно вводит суд в заблуждение, поскольку на данный автомобиль наложены ограничительные меры, арест судебным приставом-исполнителем.

Для исполнения требований исполнительного документа – исполнительной надписи нотариуса, Невьянским РОСП ГУФССП России по Свердловской области возбуждено исполнительное производство ***-ИП. В ГУП СО «<*****>», по месту работы должника, направлено постановление; с 00.00.0000 начали поступать ежемесячные выплаты в пользу АО «Тинькофф Банк». До этого момента постоянно списывались денежные средства с зарплатной карты на основании постановлений об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации. Ежемесячно из его заработной платы производится взыскание; от уплаты долга он не отказывается и не скрывается. Просрочки обязательств не имеет. Сумма взыскания несоизмерима с суммой, которую необходимо выплатить в счёт погашении долга.

Представители банка неоднократно, не имея при себе официальной доверенности, караулят меня у дома, пытаясь забрать мой автомобиль на незаконных основаниях.

К моменту вынесения решения долг ответчиком полностью погашен. Полагал, что кредитное обязательство им не нарушены. Факт неисполнения им обязательств не доказан. Просил отказать в удовлетворении иска; снять арест с транспортного средства.

Исследовав доводы лиц, участвующих в деле, письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и ответчиком не оспаривается, что 00.00.0000 между сторонами заключен кредитный договор ***, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму <*****> рублей для приобретения автомобиля под <*****> годовых, на *** месяцев. Исполнение обязательств из кредитного договора обеспечено залогом транспортного средства - автомобиля <*****>, категории В, VIN ***, год выпуска 00.00.0000

Свои обязательства банк исполнил. Исходя из выписки по лицевому счету ответчика, банк предоставил ему денежные средства в сумме <*****> рублей, которые были внесены в счет уплаты за приобретенный автомобиль. (т. 1, л.д. 11, 12, 13, 14).

00.00.0000 между ООО <*****>" (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи ***, в соответствии с условиями которого продавец обязуется передать в собственность покупателя автомобиль <*****>, категории В, VIN ***, год выпуска 00.00.0000 Оплата в сумме <*****> рублей произведена за счет заемных денежных средств, предоставленных покупателю кредитной организацией, которая перечисляется банком на расчетный счет продавца.

В соответствии с актом приема-передачи автомобиля, являющегося приложением №3 к указанному договору, транспортное средство передано ФИО1 как покупателю, в собственность.

Из выписки, расчета задолженности усматривается, что ФИО1 по 00.00.0000 вносил ежемесячные платежи с отступлением от графика, нарушая как сроки внесения сумм, так и порядок их внесения.

Из материалов дела усматривается ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств из данного кредитного договора, в то время как обязательства по выдаче денежных средств кредитной организацией исполнены полностью и в срок.

Банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, в котором просил в течение 30 календарных дней с момента его предъявления возвратить всю сумму задолженности 301 039 рублей 21 копейка, из которых: 255 988 рублей 62 копейки – основной долг, 24 258 рублей 59 копеек - проценты, 20 792 рубля – штрафы, иные платы.

Согласно исполнительной надписи нотариуса *** от 00.00.0000 с ФИО1 взыскана образовавшаяся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 задолженность <*****> копейка (из которых: <*****> – основной долг, <*****> - проценты, предусмотренные договором; <*****> рублей – расходы в связи с совершением исполнительной надписи). (т. 1, л.д. 45).

Согласно части 5 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, подтвержденные нотариусом при совершении нотариального действия, не требуют доказывания, если подлинность нотариально оформленного документа не опровергнута в порядке, установленном статьей 186 настоящего Кодекса, или не установлено существенное нарушение порядка совершения нотариального действия.

Это связано с тем, что на нотариуса возложена обязанность проверки предоставленных ему документов, а также воли и волеизъявления сторон, и документ, предъявляемый для нотариального удостоверения, подписывается сторонами и удостоверяется нотариусом в день обращения сторон.

Установлено, что в рамках исполнительного производства ***-ИП от 00.00.0000, возбужденного Невьянским РОСП ГУФССП России по Свердловской области на основании исполнительской надписи нотариуса, из суммы задолженности <*****> копейка взыскано с должника ФИО1 <*****>. Остаток задолженности по состоянию на 00.00.0000 составил 100 201 рубль 71 копейка, а также исполнительский сбор 19 932 рубля 30 копеек. При этом, последний платеж поступил 00.00.0000. Задолженность в рамках исполнительного производства ответчиком не оспорена.

В заявлении-анкете ФИО1 выразил сове согласие АО "Тинькофф Банк" на включение его в Программу страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица, а также поручил банку ежемесячно включать его в указанную программу, удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Индивидуальными условиями (п. 17) предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков банка по желанию заемщика при оформлении заявления-анкеты. плата 0,39% от первоначальной суммы кредита оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа.

Указанная сумма от суммы кредита 275 000 рублей с учетом округления составила 1 073 рубля. Страховая премия за пять месяцев составила 4 292 рубля.

Индивидуальными условиями (п. 12) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени). Штраф в размере 1 375 рублей применяется при неоплате регулярного платежа и далее каждые семь дней от даты, следующей за датой неоплаты, но не более четырех раз за расчетный период.

Штраф начислен банком в связи с нарушением обязательств в сумме 16 500 рублей.

Размер задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию, представлен истцом, проверен судом исходя из условий договора, признан правильным; ответчиком не оспорен.

В указанной части иск подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Приобретенный заемщиком автомобиль предоставлен банку в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору с установлением стоимости 275 000 рублей.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Поскольку исполнение обязательств по договору было обеспечено залога автомобиля, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 329, 334, 348 ГК РФ, полагает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании пунктов 1, 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем, в остальных случаях.

Согласно проведенной банком оценке стоимость залогового автомобиля составила 184 000 рублей. Истец просит установить данную стоимость на основании заключения специалиста *** от 00.00.0000 о наиболее вероятной величине рыночной стоимости транспортного средства.

Оценивая требования истца с точки зрения соответствия их пп. 1 п. 2 ст. 348 ГК РФ, суд исходит из того, что в объем неисполненного обязательства включается задолженность ответчика по кредитному договору. Сумма неисполненного обязательства в рамках рассматриваемого дела составляет более 5% стоимости заложенного имущества.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе, к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога по кредитному договору не имеется.

С учетом представления истцом суду сведений о величине рыночной стоимости, суд принимает её во внимание.

Иск подлежит удовлетворению.

Суд не принимает во внимание возражения ответчика, поскольку доказательств погашения задолженности в полном объеме ответчиком суду не представлено.

Факт частичного погашения задолженности в рамках исполнительного производства не свидетельствует об отсутствии оснований для обращения взыскания на предмет залога, поскольку в рассматриваемом случае период просрочки исполнения обязательства заемщика составляет более трех месяцев, а сумма общей задолженности по обязательству на момент обращения в суд с иском и вынесения решения суда превышает пять процентов от стоимости предмета залога.

При таких данных оснований для отказа в удовлетворении иска в части обращения взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины 6 823 рубля 76 копеек (823,76 + 6 000).

Доказательств несения истцом издержек, связанных с оплатой услуг оценщика, суду не представлено. Данные издержки взысканию не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС ***) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН ***) задолженность по кредитному договору *** от 00.00.0000 в размере 20 792 рубля (из которых: 16 500 рублей - пени на сумму не поступивших платежей, 4 292 рубля – страховая премия); государственную пошлину в размере 6 823 рубля 76 копеек. Всего: 27 615 рублей.

Обратить взыскание на транспортное средство: автомобиль <*****>, категории В, VIN ***, год выпуска ***, принадлежащее на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 184 000 рублей.

Определить способ продажи имущества с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.

Председательствующий –