КОПИЯ
70RS0005-01-2022-002024-62
Дело №2-1889/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Томск 10 ноября 2022 года
Томский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Марущенко Р.В.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Шумковой А.Г.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (далее ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору № от 06.05.2015 за период с 25.11.2016 по 16.08.2021 в размере 146259,87 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4125 рублей.
В обоснование заявленных требований указано, что 06.05.2015 между ПАО «БИНБАНК» и ФИО2 заключен кредитный договор № №. Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях открытия и обслуживания картсчета, Условиях использования банковской карты Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 53613.26 руб.; процентная ставка по кредиту: 39.6 % годовых. В Заявлении/Анкете-Заявлении Ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Условия являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Кредитное досье Заемщика было Банком частично утрачено, что подтверждается Актом об утрате кредитного досье от 20.04.2022. В подтверждение заключения Кредитного договора Банк предоставляет Выписку с банковского счета по Договору, заключенному между Банком и ответчиком с указанием персональных данных ответчика, иные документы досье с указанием условий кредитования ответчика. За период уклонения Заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 146259,87 руб. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с 25.11.2016 по 16.08.2021 в размере 146259,87 рублей, в том числе: суммы основного долга в размере 53613,26 рублей; процентов за пользование кредитом в сумме 69182,66 рублей; суммы пени в размере 23463,95 рублей. В связи с реорганизацией ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».
В судебное заседание истец ПАО Банк «ФК «Открытие» представителя не направило, извещено о времени и месте судебного разбирательства. В просительной части искового заявления изложено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте судебного разбирательства.
Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании указала, что истцом не представлены документы, подтверждающие заключение указанного кредитного договора, получение ответчиком денежных средств по договору. Кроме того, требование о досрочном погашении задолженности не было направлено должнику, представленное истцом в материалы дела требование о досрочном истребовании задолженности в материалы дела подложное. Заявила также о применении срока исковой давности.
Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца и ответчика.
Заслушав объяснение представителя ответчика, изучив и оценив в совокупности письменные доказательства, судом установлено следующее.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса РФ).
В то же время, в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, являются: наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на кредиторе.
01.01.2019 на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие», а также решения Общего собрания ПАО «БИНБАНК» ПАО Банк «ФК «Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банк «ФК «Открытие». ПАО Банк «ФК «Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что подтверждается п. 1.1. устава ПАО Банк «ФК «Открытие».
При установленных обстоятельствах, суд считает, что истец правомочен предъявлять требования к ответчику о возврате долга и начисленных процентов.
Между тем оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях - процентная ставка по кредиту, срок кредитования, графиком платежей по договору (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.
В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно статье 59 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.
Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (статья 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В статье 162 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.
В соответствии со статьей 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.
Судом установлено, что 05.08.2015 (номер договора не указан) между ПАО «БИНБАНК» и ФИО2 заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита с использованием моментальных банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом). Клиент и ПАО «БИНБАНК» согласовали параметры Договора потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом ПАО «БИНБАНК», заключаемого путем присоединения Клиента к Общим условиям Договора потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом ПАО «БИНБАНК». Так, сумма лимита кредитования составляет до 300 000 руб., полная стоимость кредита 39,603 годовых, сумма возврата кредита 04/2019, льготный период до 55 дней, расчетный период – до 25 числа. Карта ПАО «БИНБАНК» №465008******3630 получена. Договор подписан сторонами 08.05.2015.
Кредитное досье Заемщика Банком утрачено, что подтверждается Актом об утрате кредитного досье от 20.04.2022.
В подтверждение заключения договора истцом были представлены также: расчет задолженности по клиенту: ФИО2, договор № № на 16.08.2021; выписка по счету должника с указанием ФИО должника ФИО2, номера контракта - 281-P-2785574, период – с 2015-05-08 по 2019-11-03, операции по карте 465008******3630; выписка из лицевого счета №<***> с 03.11.2019 по 16.08.2021 с указанием 0 (нулевого) оборота; Условия обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа ПАО «БИНБАНК»; требование о досрочном истребовании задолженности.
Из ответа ПАО Банк «ФК Открытие» от 18.10.2022 следует, что копия досье по договору № от 08.05.2015 на имя ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. отображена в приложении. Банковская карта № 465008******3630 привязана к счету № 40817810222811148386). В досье входят Индивидуальные условия договора потребительского кредита с использованием моментальных банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом. Уведомления/требование о ДИЗ не было.
Между тем, выписка по счету должника ФИО2, представленная истцом в материалы дела не может быть принята судом во внимание, поскольку не имеет привязки к лицевому счету.
В представленном истцом расчете задолженности по договору № указан номер счета – <***>. Таким образом, доказательств того, что кредитная карта № 465008******3630 полученная должником в рамках заключения кредитного договора от 08.05.2015, привязана к номеру счета 40817810222811148386 (указанного в ответе Банка), либо номеру счета <***>, в материалах дела не имеется.
В связи с отсутствием информации о номере счета, привязанном к кредитной карте № 465008******3630, определить, что расчет задолженности произведен Банком именно по кредитному договору от 08.05.2015, представленному в материалы дела, не представляется возможным. Таким образом, истцом не представлены доказательства имеющейся задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «БИНБАНК» и ФИО2 08.05.2015.
Кроме того, как следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 10204343307254, указанным в требовании о досрочном истребовании задолженности направленном ФИО2, отправителем значится ООО «БиэСПост». Таким образом, доказательств направления ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО2 требования о досрочном истребовании задолженности, в материалах дела также не имеется. Кроме того, из ответа Банка «ФК Открытие» также следует, что уведомления/требование о ДИЗ не было.
Возражая против удовлетворения заявленных требований, представитель ответчика ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного кодекса.
В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Пунктами 1 и 2 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что срок исковой давности не те со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставлен срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начина по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Как установлено судом выше, в материалах дела отсутствуют сведения о привязки кредитной карты полученной ФИО2 в рамках кредитного договора от 08.05.2015 с каким-либо номером счета, в связи с чем определить наличие задолженности по указанному кредитному договору согласно представленном истцом расчету задолженности не представляется возможным.
Таким образом, при отсутствии указанных сведений, а также в отсутствие доказательств о направлении должнику требования о досрочном исполнении обязательств невозможно решить вопрос о применении срока исковой давности.
Принимая во внимание вышеизложенные нормы права и разъяснения, учитывая установленные по делу обстоятельства, а также то, что наличие имеющейся задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «БИНБАНК» и ФИО2 08.05.2015, не подтверждено надлежащими доказательствами, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Поскольку в удовлетворении основного требования ПАО Банк «ФК «Открытие» отказано, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО2 не подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при обращении с иском в суд государственная пошлина.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес> (<данные изъяты>) о взыскании суммы задолженности по банковской карте № от 06.05.2015 за период с 25.11.2016 по 16.08.2021 в размере 146259,87 рублей, в том числе: суммы основного долга в размере 53613,26 рублей; процентов за пользование кредитом в сумме 69182,66 рублей; суммы пени в размере 23463,95 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4125 рублей, оставить без удовлетворения.
Решение быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья /подпись/ Марущенко Р.В.
В окончательной форме решение изготовлено 17.11.2022
Копия верна
Судья Марущенко Р.В.
Подлинник подшит в гражданском деле № 2-1649/2022