Решение по делу № 2-783/2023 от 27.04.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-783/2023

24RS0024-01-2023-000065-84

ЗАОЧНОЕРЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27апреля2023 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Охроменко С.А.,

при секретаре Горбуновой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Совкомбанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 347 826,09 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а так же на основании договора залога, п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: «Залог (ипотека): квартира, общая площадь 30кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: 663613, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 237 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 210 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 250 308,5 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 177690,87 руб., из них:просроченная ссудная задолженность170225,32 руб.;просроченные проценты на просроченную ссуду1174,21 руб.;неустойка на просроченную ссуду 298,92 руб.;неустойка на просроченные проценты 44 руб.; иные комиссии – 5352,42 руб.;комиссия за смс-информирование 596 руб.. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 177690,87 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10753,82 руб., проценты за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 170 255,32 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 933 300 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 (на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №/ФЦ) не явилась, извещалась о дате судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, против вынесения заочного решения не возражала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о дате судебного заседания надлежащим образом заказной корреспонденцией, судебное извещение возвращено в суд за истечением срока хранения.

Суд учитывает, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Рассматривая вопрос о последствиях неявки в судебное заседание ответчика, суд учитывает положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Из изложенного следует, что использование процессуальных прав лицами, участвующими в деле, не может нарушать процессуальные права иных лиц, участвующих в деле. Суд принимает во внимание право истца на рассмотрение иска в установленный законом срок, уведомление ответчиков о времени и месте судебного заседания, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 Гражданского Кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.307 ГК РФ установлено, что кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 77 Закона «Об ипотеке» от 16.07.1998-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 статьи 77 Закона «Об ипотеке», соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п.2 ст. 77 Закона «Об ипотеке»).

Как установлено ст. 334 ГК РФ, ст.1 Закона «Об ипотеке» в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов обеспечивает так же уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

Взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, по которому он отвечает.

В силу статьи 50 Закона «Об ипотеке» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 347 826 руб. (300 000 рублей – перечисляется на банковский счет, 47 826, 09 – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой страховой защиты) под 21,65 % годовых, сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4.1.8 договора залога № ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 2.1.1. кредитного договора №.

В соответствии с п.19 кредитного договора, банк открывает БС и зачисляет на него кредит. Зачисление кредита на счет подтверждается выпиской по счету.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется по окончательному графику погашения кредита, сумма платежа 9690,85 рублей.

В соответствии с п. 11 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: «Залог (ипотека): квартира, жилое помещение, общая площадь 30кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ответчику на праве собственности; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем является кредитор, личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем является кредитор.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий: в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредит имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с пунктом 1.1 одновременно является заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Программа страхования), а также подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которым ответчик был присоединен к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по Договорам добровольного коллективного страхования заемщиков. Плата за участие в Программе страхования составляет первый страховой период (год) 8,5 % ор размера задолженности по кредиту, на второй/последующий периоды (годы) 1,5 % от размера задолженности по кредиту. Плате за первый страховой период (год) составляет 29 565,22 рублей и подлежит единовременно в дату включения в программу (пункт 2.1 Заявления о предоставлении транша).

Также в указанном заявлении ФИО1 дала согласие на подключение комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания с удержанием комиссии за оформление таких услуг согласно действующим Тарифам Банка путем списания средства с банковского счета (в дату платежа согласно кредитному договору).Стоимость услуг - 149 руб. месяц.

Кроме того, в указанном заявлении ФИО1 (заявление на предоставление транша) выразила желание получить дополнительные добровольные платные услуги, в том числе услугу «Гарантия минимальной ставки 14,9%».

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 933 300 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 237 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 210 дней.

ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 250 308,5 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 177 690,87 руб., из них:

- просроченная ссудная задолженность170225,32 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду1174,21 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 298,92 руб.;

-неустойка на просроченные проценты 44 руб.;

- иные комиссии – 5352,42 руб.;

-комиссия за смс-информирование 596 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Ответчику Уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Расчет кредитной задолженности, произведенный ПАО «Совкомбанк» в своей арифметической составляющей не оспорен ответчиком, принят судом и признан верным, поскольку произведен с учетом суммы выданного кредита, процентной ставке за пользование кредитными средствами, с учетом дат и сумм поступления от ответчика денежных средств в счет погашения основного долга по кредиту, уплаты процентов, а также ставке предусмотренной кредитным договором за нарушение обязательств по нему.

При этом основания для применения ст.333 ГК РФ отсутствуют, поскольку с учетом размера задолженности, периода просрочки исполнения обязательства 44,65 рублей, неустойки на просроченную ссуду 298,92 рублей соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Судом, таким образом, установлено, что ответчиком нарушены условия кредитного договора ненадлежащим исполнением обязательств по нему, в связи с чем, она должна нести перед истцом ответственность за неисполнение данного обязательства, и, исходя из этого, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В силу ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Просрочка ФИО1 допускалась на постоянной основе и составляла более трех месяцев, размер взыскиваемой суммы, указанной в досудебном уведомлении составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки.

В связи с тем, что ответчик ФИО1 нарушила существенные условия кредитного договора по внесению платежей в установленный срок, то суд также полагает необходимым удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и обратить взыскание на заложенное имущество – квартира, общая площадь 30кв.м., этаж 5 расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 933 300 руб., (согласно п. 3.1 договора залога).

Кроме того, суд полагает необходимым взыскать проценты, установленные договором на сумму основного долга 170225,32 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день постановления решения суда, что составляет 12116,31 руб., а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности в размере 170 255,32 рублей за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день постановления решения суда, что составляет 5106,76 рублей, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 1174,21 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день постановления решения суда, что составляет 35,23 руб., а всего:177 690,87 руб.+5106,76 руб.+35,23 руб.=182832,86 рублей.

Требования истца о взыскании суммы процентов и пени на день вступления решения суда в законную силу являются преждевременными, поскольку, с учетом требований законодательства на право обжалования судебного акта,в день постановления решения определить день его вступления в законную силу не представляется возможным.

С учетом того, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы банка по уплате госпошлины в размере 10 753,82 руб. в порядке ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. 194- 199 ГПК РФ, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Совкомбанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, СНИЛС <***>, паспортные данные №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, выдан ГУ МВД России по <адрес>, код подразделения 240-010,в пользуПАО«Совкомбанк» (ИНН <***>, ОРГН 1144400000425), сумму задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в размере 182832,86 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10753,82 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - квартира, общая площадь 30кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 933300 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Охроменко С.А.

Заочное решение изготовлено в окончательной формеДД.ММ.ГГГГ.