Решение по делу № 2-1072/2022 от 02.06.2022 - об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО> № №.

УИД 23RS0041-01-2021-008075-75

к делу № 2-1072/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 «июня» 2022 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Зубаревой И.В.,

при секретаре Бредневой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2 об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № №,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным заявлением, мотивируя свои требования тем, что Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № удовлетворены частично требования о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги (включение в добровольную Программу финансовой и страховой защиты) при предоставлении кредита ФИО2 20.10.2020 между ФИО2 и Банком был заключен договор потребительского кредита № по схеме «Денежный кредит - АвтоСтиль Особый-экспресс» на сумму <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев. В соответствии с договором заемщиком была выбрана схема кредитования с программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. О подключении к программе добровольного страхования свидетельствует заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, а также заявление на включение в Программу добровольного страхования, подписанное заемщиком собственноручно. Заемщик просил Банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Заемщик был уведомлен, что согласно условиям Программы, он будет являться застрахованным лицом (на основании его отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п 2.2. настоящего Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Из заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что заемщик является застрахованным лицом по договору коллективного страхования № I9000CIGCSP01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». В заявлении заемщик подтвердил свое согласие с тем, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с САО «ВСК» без участия Банка. В заявлении заемщик подтвердил, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать вышеуказанные риски в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу. Также заемщик выразил согласие с тем, что будет являться застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем (а в случае его смерти - наследники) по договору добровольного группового (коллективного) страхования, соответственно в расчет ПСК сумма страховой премии по договору страхования не включается, согласно требованиям действующего законодательства. В заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита заемщик был уведомлен о возможности оплаты за программу страхования за счет собственных средств либо за счет кредитных средств. Заемщик в связи с включением его в Программу просил Банк в день подписания заявления списать с его Банковского счета № ********1854, открытого в Банке, кредитные денежные средства в размере платы за Программу и направить на ее уплату.

Размер платы за Программу: 0.292% (<данные изъяты>) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. Банк действовал по поручению заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе клиента (получение дополнительных услуг), предоставляя ему дополнительную услугу. Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 50,42 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредствен но в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Под страховой премией понимается часть платежа клиента за подключение к программе страхования, которая фактически была перечислена в СК. Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита. В Банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование) и без такового. О видах кредитования Заемщик самостоятельно может предварительно ознакомится на сайте Банка http://www.sovcombank.ru либо. При заключении договора потребительского кредита заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на страхование, в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении. Заемщик обязуется произвести плату за выбранную программу страхования. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования Заемщиком ставится подпись. Клиент до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим (со страхованием или без такового). Кредитная документация содержит подробную информацию о порядке и условиях включения в программу страхования. Таким образом, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение перед оформлением договора. В соответствии с Общими условиями в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Данный факт отражен в Общих Условиях договора потребительского кредита, с которыми Заемщик был ознакомлен. 22.01.2021г, клиент обратился в офис Банка с заявлением о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита. В соответствии с п. 2 ст. 3 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и II Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период в размере <данные изъяты> Банком была возвращена 21.01.2021г. Заемщику на счет №********1853, о чем Банк проинформировал заемщика сообщением. 22.01.2021г. заемщик обратился в Банк через горячую линию, выразил несогласие с суммой возврата, просит дополнительно вернуть часть платы за страхование, которая фактически была перечислена в СК. 22.01.2021г. Банк направил ответ Клиенту sms-сообщением с текстом следующего содержания: «ФИО3! Ваше обращение № рассмотрено. В соответствии с нормами части 12 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 91 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (ФЗ №) и пункта 3 статьи 958 ГК РФ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и при досрочном прекращении договора страхования, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Обращаем внимание, что под страховой премией понимается часть платежа клиента за подключение к программе страхования, которая фактически была перечислена в СК. По факту Вашего обращения Банком был произведен возврат части страховой премии в соответствии с законодательством РФ. Сумма частичного возврата пересчету не подлежит. 88001000006». 29.01.2021г. Клиент обратился в офис Банка с Заявлением, в котором просил предоставить письменный ответ с обоснованным расчетом возвращенной суммы страховой премии. Учитывая вышеизложенное ДД.ММ.ГГГГ клиенту Банком был направлен письменный ответ с отказом, (исх. 76658045 от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ Клиент повторно обратился в офис Банка с заявлением, в котором просил предоставить письменный ответ с обоснованным расчетом возвращенной суммы страховой премии. Клиенту Банком был направлен письменный ответ (исх.77711431 от ДД.ММ.ГГГГ). В сентябре 2020г. года внесены изменения в статью 11 закона «О потребительском кредите» 353-ФЗ согласно которого п.10 ст.11 в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного Заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся за страхованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. То есть речь идет именно о страховой премии, уплачиваемой страховщику по конкретному договору за конкретного застрахованного лица. Кроме того, данные правила распространяются только на договоры, заключенные с ДД.ММ.ГГГГ и носят заявительный характер. Просит суд отменить Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № о взыскании частично денежных средств в размере <данные изъяты>, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заедание не явился. О дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель АНО «СОДФУ», действующий от имени и в интересах Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление.

ФИО2 и ее представитель ФИО4 в судебное заседание не явились. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Представлено возражение на заявление, согласно которому просит суд обязать ПАО «Совкомбанк» исполнить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № удовлетворены частично требования о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги (включение в добровольную Программу финансовой и страховой защиты) при предоставлении кредита ФИО2

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора между ПАО «Совкомбанк» и потребителем, потребителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению потребителя в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования №CIGCSPO1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (Страхователь) и САО «ВСК».

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Объектом страхования по заключенному ФИО2 договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные, в том числе, с установлением ему инвалидности, его смертью или потерей работы.

Стоимость услуги Банка по обеспечению страхования ФИО2 составила <данные изъяты>, из которых подлежащая оплате банком сумма страховой премии страховщику – 50,42%.

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк ФИО2, именно она является страхователем.

Тот факт, что Банк заключил договор страхования и получил плату за это, на правовое положение сторон не влияет.

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, согласно статье 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям пункта 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством является наличие в договоре страхования условий, предусматривающих возможность уменьшения страховой выплаты при уменьшении суммы задолженности по договору, либо возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной Банком ФИО5, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для ФИО5 Вследствие этого оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, по договору страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит. Следовательно, данный договор в соответствии с пунктом 8 Обзора ВС РФ от 05.06.2019 прекращается досрочно в отношении потребителя на основании части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату ему пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

При этом доводы банка о том, что страховая сумма по договору страхования определяется не от фактического размера остатка ссудной задолженности, а от размера остатка ссудной задолженности согласно первоначальному графику платежей по кредитному договору, не имеют правового значения в контексте настоящего спора.

Так, потребитель не связан графиком платежей по кредитному договору и имел право погасить долг по кредиту досрочно. В этой связи ключевое значение имеет лишь факт того, что страховая сумма уменьшается в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности по кредитному договору, следовательно, при погашении указанной задолженности, будь то в соответствии с графиком платежей или досрочно, страховая сумма в любом случае будет равняться нулю.

Согласно разъяснениям Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ в пункте 8 от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В случае если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком суммы кредита необходимостью обязательного приобретения заемщиком услуги личного страхования (в противном случае решение о выдачи кредита не было бы одобрено банком), либо, когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы но кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания этого обстоятельства нарушением прав потребителя.

Исходя из вышеизложенного можно сделать вывод, что ставка по кредиту без личного страхования в размере 14,80% годовых носит явно дискриминационный характер, поскольку значительно превышает ставку по тарифному плану, предусматривающему личное страхование в размере 11,80% годовых, и, тем самым, фактически вынуждает заемщика получить услугу личного страхования.Согласно абзацу 3 пункта 43, пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк нс договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Таким образом, соответствующие положения договора страхования необходимо толковать в пользу слабой стороны соответствующих отношений, а именно потребителя, обоснованно желающего вернуть пропорциональную часть уплаченной им страховой премии по прекращенному в силу закона договору страхования. При этом нельзя допускать такого понимания условий договора, которое его стороны с очевидностью не могли иметь в виду и которое может позволить банку извлечь преимущество из его незаконного и недобросовестного поведения.

Также стоит заметить, что согласно фактическим обстоятельствам дела, которое попало в вышеуказанный пункт 8 Обзора ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18), в договоре страхования страховая сумма также подлежала уменьшению в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, что не воспрепятствовало Верховному Суду РФ защитить право потребителя на получение части страховой премии.

При этом отказ потребителя от договора страхования является лишь номинальным, поскольку согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ к моменту данного отказа возможность наступления страхового случая уже отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, и договор страхования прекратился досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ потребителем произведена оплата услуги по включению в программу страхования в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ потребителем обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» вернул потребителю часть платы за Услугу по включению в программу страхования в размере <данные изъяты>.

Пунктом 1.3 заявления о включении в Программу установлено, что услуга по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты является отдельной платной услугой заявителя, направленной на снижение рисков потребителя по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе, обязанности ПАО «Совкомбанк».

Согласно пунктам 2.1, 2.2 заявления о включении в Программу, размер платы за включение в Программу страхования составляет 0,292 процента (<данные изъяты>) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. Банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Программу страхования. При этом Банк удерживает из указанной платы 50,42 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2.3 заявления о включении в Программу, сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом I Индивидуальных условий кредитного договора.

Следовательно, в рамках оказания услуги по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты потребителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые заявителем, а также иные услуги ПАО «Совкомбанк».

Кроме того, в рассматриваемом случае по условиям договора страхования в рамках Программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности потребителя по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

Таким образом, денежные средства, уплаченные потребителем и направленные ПАО «Совкомбанк» на оплату страховой премии, подлежат возврату потребителю, пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Сумма в счет компенсации расходов заявителя по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входил в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Соответствующие денежные средства были уплачены потребителем непосредственно заявителю.

Согласно пунктам 2.1 заявления о включении в Программу, размер платы Программу страхования составляет 0,292 процента (<данные изъяты>) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

Судом установлено, что в материалах обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги по включению в программу страхования и создающих для потребителя отдельное имущественное благо.

Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования потребителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые заявителем бесплатно, ПАО «Совкомбанк» установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - на помесячной основе.

Следовательно, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия кредитного договора).

Исходя из вышеизложенного, финансовый уполномоченный при вынесении решения оценивал услуги, оказываемые ПАО «Совкомбанк» по включению потребителя в программу страхования, в комплексе.

Исходя из этого, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что правомерным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия кредитного договора).

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичная норма закреплена в статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Таким образом, поскольку плата за комплекс оказываемых услуг установлена банком в общем размере (без дифференциации платы по отдельным услугам) и на помесячной основе, потребитель как заказчик имел право согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ на односторонний отказ от исполнения соответствующего договора и на возврат части платы пропорционально оставшемуся времени, в течение которого услуги не будут оказаны.

Согласно правовой позиции Верховного Суда, указанной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских уснут, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг пакета по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует.

При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг пакета при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору».

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на заявителя.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 произведен платеж в размере <данные изъяты> в счет оплаты услуги по включению в Программу страхования.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору досрочно погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении ее из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате платы за Услугу по включению в программу страхования в связи с полным досрочным погашением кредита.

В соответствии с пунктом 9.6 Договора страхования, срок страхования в отношении каждого Застрахованного, указанного в соответствующем Списке Застрахованных, начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, указанного в Списке Застрахованных как дата начала срока страхования. При этом срок страхования конкретного Застрахованного не может начинаться ранее даты подписания им кредитного договора и ранее даты подписания Заявления на страхование. Срок страхования, установленный в отношении конкретного Застрахованного не может превышать 120 (Сто двадцать) месяцев. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного прекращается в случае:

9.6.1. Истечения срока страхования данного Застрахованного, указанного в Списке Застрахованных;

9.6.2. По требованию (по инициативе) Страхователя;

9.6.3. По соглашению Сторон;

9.6.4. При наступлении в отношении Застрахованного первого страхового случая по одному из указанных в п. 2.1. событий, и выполнении Страховщиком обязательств по страховой выплате в полном объеме;

9.6.5. По требованию Страховщика в случае нарушения Страхователем условий Договора;

9.6.6. По требованию Застрахованного;

9.6.7. По иным основаниям, предусмотренным действующим Законодательством.

9.7. Застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список Застрахованных по Договору в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента подписания им Заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения № к настоящему Договору. При этом страховая премия, если таковая уплачена, будет возращена Страхователю. Страхователь должен уведомить Страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания Застрахованным Лицом заявления об отказе от включения в список Застрахованных по Договору.

9.8. В остальных случаях при досрочном прекращении (расторжении) настоящего Договора страхования как в отношении одного Застрахованного, так и отношении всех Застрахованных, страховая премия, оплаченная Страхователем за данного Застрахованного, возврату не подлежит за исключением случаев расторжения/ отказа от продления Договора страхования по инициативе Страховщика».

Таким образом, срок страхования Канаховой АВ.Р. по договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 92 дня.

Согласно заявлению о включении в Программу 50,42 % суммы платы за оказание Услуги по включению в программу страхования ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования.

В связи с изложенным размер страховой премии, уплаченной ПАО «Совкомбанк» в пользу страховщика составляет <данные изъяты> (50,42 % от <данные изъяты>), и, следовательно, размер платы ПАО «Совкомбанк» за подключение к Программе страхования составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты>).

С учетом того, что ФИО2 являлась застрахованным лицом по договору страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 92 дня, неиспользованный период составляет 1 004 дня (1 096 дней - 92 дня).

Следовательно, ПАО «Совкомбанк» обязано возвратить ФИО2 страховую премию за неиспользованный период в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> / 1 096 дней * 1 004 дня).

ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ осуществило возврат ФИО2 денежных средств, составляющих страховую премию за неиспользованный период в размере <данные изъяты>.

Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 подлежит взысканию часть внесенной платы за оказание ему комплексной услуги, связанной с участием ФИО2 в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая соответствует сумме уплаченной по Договору страхования в отношении ФИО2 страховой премии за неиспользованный период в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты>).

Анализируя состав Услуги по включению в программу страхования, определенный в пункте 1.3 Заявления о включении в Программу, Финансовый уполномоченный пришел к следующему.

В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 1.3,1, 1.3.2, 1.3.4 Заявления о включении в программу, выражающихся в совершении ПАО «Совкомбанк» действий по страхованию Заявителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, данные действия ПАО «Совкомбанк» создают имущественное благо для ФИО2 в связи с тем, что в отношении ФИО2 заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем.

В отношении действий ПАО «Совкомбанк», указанных в пунктах 1.3.5 и 1.3.8 Заявления о включении в программу, выражающихся в подключении к Интернет-Банку, снятии со Счета денежных средств в наличной форме без взимания комиссии, в материалах обращения не содержится документов, подтверждающих, что данные услуги являются платными.

Кроме того, в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, размещенными ПАО «Совкомбанк» в информационно телекоммуникационной сети «Интернет», данные услуги являются бесплатными.

Действия ПАО «Совкомбанк», указанные в пункте 1.3.7, а именно: выдача выписок по Счету на бумажном носителе, указаны как бесплатные.

Пунктом 1.3.6 Заявления о включении в программу определена возможность погашения Заявителем кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания с него иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях. Данная услуга представляет для Заявителя имущественное благо в части экономии на уплате процентов в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в течение 14 дней. Тот факт, что данной услугой Заявитель не воспользовался в связи с полным досрочным

погашением задолженности по Кредитному договору по истечении 14 дней правового значения не имеет.

Пунктом 1.3.9 Заявления о включении в программу предусматривается возможность снижения ставки по кредитному договору на период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что является имущественным благом для Заявителя в связи с тем, что Заявитель получает выгоду от экономии на процентах, уплачиваемых по Кредитному договору.

Таким образом, поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по Договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных Потребителем пропорционально времени действия данного Договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является согласно вышеуказанным правовым позициям ВС РФ его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату.

Согласно пункту 2.1 Заявления о включении в Программу размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,292 % (<данные изъяты>) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно.

Размер платы за подключение к Программе страхования составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> (общая стоимость комплекса

услуг) - <данные изъяты> (сумма, удерживаемая в счет компенсации

страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк»)). Неиспользованный период составляет 1 004 дня (1096 дней - 92 дня).

Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> / 1096 дней * 1 004 дня).

Исходя из вышеизложенного, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о законности требования потребителя о взыскании денежных средств, удержанных заявителем в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, за неиспользованный период в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> (плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период) + <данные изъяты> (страховая премия за неиспользованный период) - <данные изъяты> (ПАО «Совкомбанк» возвратило Заявителю)).

Доводы ПАО «Совкомбанк», что под страховой премией понимается часть платежа клиента за подключение к программе страхования, которая фактически была перечислена в страховую компанию, суд считает неосновательными в связи с тем, что ПАО «Совкомбанк» финансовому уполномоченному не были представлены доказательства оплаты страховой премии в пользу САО «ВСК», так же как и не были представлены суду.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2 об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Прикубанский районный суд г. Краснодара.

Мотивированное решение изготовлено 08.06.2022 года.

Председательствующий: