Решение по делу № 2-12569/2024 от 27.02.2025

2-1574/2025

24RS0№-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2025 года Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Кучиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярское отделение № о признании незаконным, отмене решения финансового уполномоченного по обращению ФИО1 ФИО11,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярское отделение № обратилось в суд с заявлением о признании незаконным, отмене решения финансового уполномоченного №У-24-48287/5010-008 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 о взыскании денежных средств, указывая на то, что указанным решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 удовлетворено требование ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств. Считают, что решение ФУ не соответствует закону и нарушает права и законные интересы ПАО Сбербанк, принято незаконно вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем, подлежит отмене в судебном порядке. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен Договор потребительского кредита №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление на участие в Программе страхования № «Защита здоровья заемщика», согласно которому Клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по Программе страхования № «Защита здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и условиями участия в программе страхования. Согласно заявлению, за участие в Программе страхования ФИО2 согласилась внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению Программе страхования в размере 95 454,55 рублей. Сумма, уплаченная Клиентом Банку не является страховой премией. Данная сумма представляет собой плату за услугу. По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО2, которая подписав заявление на подключение к Программе страхования подтвердила факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора. ФУ ошибочно указывает, что услуга Банка по подключению ФИО2 к Программе страхования является «дополнительной» по смыслу ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)». Подключение к Программе страхования представляет собой не дополнительную, а самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа), поскольку пункт 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных ФИО2, представляющий собой «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуги, имеет следующее содержание: «Не применимо». Следовательно, в данном случае какие-либо дополнительные услуги, оказываемые банком заемщику при заключении кредитного договора, отсутствуют. ФИО2, подписав Индивидуальные условия потребительского кредита, подтвердила свое ознакомление и согласие с данным фактом. Заявление на участие в Программе страхования, подписанное ФИО2, включает условие, согласно которому заявитель подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; условия страхования понятны, клиент ознакомлен с Памяткой к заявлению на участие в Программе страхования и Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, не является необходимым условием выдачи кредита и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении кредита и иных банковских услуг (п. 1 Памятки, п. 2.1 Условий); участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях: подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 3 Памятки, п. 4.1 Условий). ФИО2 подписав заявление на подключение к программе страхования подтвердила факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление кредита и иных банковских услуг, и согласилась с тем, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, плата за участие в Программе страхования, в случае подачи заявления о досрочном прекращении участия в Программе страхования после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы, возврату не подлежит. Таким образом, подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья носило самостоятельный характер. Доказательства иного отсутствуют. ФУ при вынесении решения не учтено, что еще на этапе подачи заявки на кредит клиентам банком наглядно, понятно и недвусмысленно предоставляется возможность подключиться к Программе страхования или отказаться от такого подключения. Волеизъявление клиентов воспользоваться Программой страхования или нет, целиком и полностью остается на их усмотрение, Банк на данное волеизъявление клиентов повлиять не может. Подтверждение согласия на получение кредита, оплату услуги по подключению к Программе страхования осуществлено ФИО2 самостоятельно путем ввода индивидуального кода-подтверждения, направленного в СМС-сообщении. ФУ не принято во внимание, что источник денежных средств для оплаты услуг Банка по подключению к Программе страхования определяется клиентом самостоятельно. Банк не препятствует клиентам отказаться от участия в Программе страхования, предполагающей страхование у Страховщика, и застраховать свои жизнь и здоровье в любых других страховых компаниях самостоятельно либо не страховаться вовсе. Заявление ФИО2 об отказе от услуги подключения к Программе страхования в предусмотренный законом и договором 14-дневный срок в целях полного возврата суммы платы за подключение к Программе страхования не поступало. При вынесении решения финансовым уполномоченным не принято во внимание, что услуга подключения заемщика к Программе добровольного страхования не имеет признаков «дополнительной услуги», поскольку она не обязательна для заемщика и не связана с кредитом, не влияет на условия кредитного договора: процентную ставку, срок, сумму. Выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, досрочное погашение кредита не влечет уменьшение страховой суммы по Программе страхования (в случае досрочного погашения кредита, договор страхования в отношении клиента продолжает действовать, и клиент на всю сумму является единственным выгодоприобретателем). Отношения между ФИО4 и Банком рассматривались Арбитражным судом <адрес> и Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> Арбитражным судом <адрес> по делу №АЗЗ-21186/2023 при рассмотрении заявления ФИО2 к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> об оспаривании определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ №. Финансовый уполномоченный, неверно установивший фактические обстоятельства и сделавший не основанный на законе вывод о дополнительном характере услуги, пришел к ошибочному утверждению, что затраты Заявителя по уплате процентов за фактически не переданные заявителю денежные средства в общем размере 95 454,55 рублей, являются убытками, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет Банка. Проценты, уплаченные ФИО5 за пользование кредитом, не являются убытками и не подлежат возмещению ПАО Сбербанк.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк ФИО6, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поддержал заявленные требования, по доводам указанным в заявлении, на их удовлетворении настаивал.

Представитель АНО «СОДФУ» ФИО7 действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражал против удовлетворения заявленных требований, указывая на то, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, поддержав доводы письменных возражений, приобщенных к материалам дела.

Представитель ФИО2 - ФИО8, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представил письменные пояснения, которые приобщены к материалам дела.

Заинтересованное лицо ФИО2, представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» представлен письменный отзыв на заявление.

В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как установлено судом, ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному в отношении ПАО Сбербанк с требованием о взыскании денежных средств в размере 95 454,55 рублей, удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита, в результате оказания которых Заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-24-48287/5010-008 от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: требование ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 95 454,55 рублей, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования, убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных ФИО2 на сумму страховой премии по договору страхования; процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворить. Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 денежные средства в размере 95 454,55 рублей, проценты за пользование кредитом, уплаченные ФИО2 на сумму страховой премии по договору страхования, в размере 8 885,56 рублей. Решение подлежит исполнению ПАО Сбербанк в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу.

В случае неисполнения ПАО Сбербанк пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 4 резолютивной части настоящего решения, взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, указанных в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, в размере действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, в части, превышающей сумму убытков, указанную в пункте 2 резолютивной части настоящего решения.

Указанным решением установлено, что ДД.ММ.ГГГГ 13:11:54 + 03:00, с указанием кода авторизации, номера операции, между ФИО2 и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Заемщику предоставлен кредит в размере 795 454,55 рублей, со сроком 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка составляет 8,90 % годовых, 17,60 % годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа. Кредитный договор подписан Заявителем с использованием простой электронной подписи. Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет, открытый в ПАО Сбербанк. ПАО Сбербанк на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 795 454 рубля 55 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ 13:11:54 + 03:00, с указанием кода авторизации, номера операции, ФИО2 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита здоровья заемщика» №P0030000008622, согласно которому Заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № «Защита здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в Программе страхования. Согласно Заявлению на страхование, размер платы за участие в Программе страхования составляет 95 454,55 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банком со Счета удержаны денежные средства в размере 95 454,55 рублей в счет платы по Договору страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме, Кредитный договор закрыт, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию за ДД.ММ.ГГГГ, а также историей операций по Кредитному договору, предоставленными Финансовой организацией в ответ на Запрос.

ДД.ММ.ГГГГ Банком получено заявление ФИО2 с требованием предоставить пояснения относительно отсутствия возможности подачи заявления на возврат страховой премии по Договору страхования за неиспользованный период в связи с досрочным погашением обязательств по Кредитному договору.

Банк в ответ на Заявление уведомил Заемщика о том, что возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования от Заявителя не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Управление Роспотребнадзора по <адрес> о нарушении прав потребителя Банком путём не доведения необходимой информации о стоимости услуги страхования и условиях страхования при заключении Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Роспотребнадзором вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении №, в соответствии с которым в возбуждении дела об административном правонарушении, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в отношении ПАО Сбербанк отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, посредством АО «Почта России» обратилась в ПАО Сбербанк с требованием о возврате страховой премии по Договору страхования в размере 95 454,55 рублей, возмещении убытков в виде процентов, уплаченных на стоимость дополнительной услуги; процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование требований указав, что своего волеизъявления на заключение Договора страхования не давала, обязательным условием выдачи кредита было приобретение дополнительных услуг в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

ПАО Сбербанк в ответ на Заявление уведомил ФИО2 о том, что для рассмотрения поставленного вопроса необходимо предоставить паспорт и номер полиса.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте «Картотека арбитражных дел» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по административному делу №А33-21186/2023, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Арбитражный суд <адрес> с заявлением о признании незаконным и отмене Определения от ДД.ММ.ГГГГ.

Постановлением Арбитражного суда от ДД.ММ.ГГГГ по административному делу №А33-21186/2023 в удовлетворении требований ФИО2 о признании незаконным и отмене Определения от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении отказано.

Не согласившись с решением от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 обратилась в Третий арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просила Решение от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять по делу новый судебный акт.

Постановлением третьего арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ по административному делу № АЗЗ-21186/2023 Решение от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении апелляционной жалобы Заявителя, Суд в Решении от ДД.ММ.ГГГГ указал, что оснований для признания незаконным Определения от ДД.ММ.ГГГГ № не имеется, поскольку в силу части 1 статьи 4.5 КоАП РФ постановление по делу об административном правонарушении за нарушение законодательства о защите прав потребителей и о потребительском кредите (займе) не может быть вынесено по истечении одного года со дня совершения правонарушения. Деяния Финансовой организации, которые Заявитель считает образующими состав правонарушения по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ, относятся к сфере защиты прав потребителей и совершены ДД.ММ.ГГГГ. Данные деяния с учетом объективной стороны нарушений, ответственность за которые предусмотрена положениями частей 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ, в случае признания их доказанными, не являются длящимися, при этом в рассматриваемом случае не имеет значения срок действия договоров о потребительском кредите или о страховании. Следовательно, на момент рассмотрения дела срок давности привлечения к административной ответственности по спорным деяниям истек.

ДД.ММ.ГГГГ Банком получено заявление ФИО2, содержащее требование о возврате страховой премии по Договору страхования в размере 95 454,55 рублей; возмещении убытков в виде процентов, уплаченных на стоимость дополнительной услуги; процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование предъявленного требования Заявитель указал, что своего волеизъявления на заключение Договора страхования не давал, обязательным условием выдачи кредита было приобретение дополнительных услуг в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

Банк в ответ на Заявление уведомила ФИО2, о том, что ответ на обращение будет направлен позже.

Оценивая представленные доказательства, с учетом положений ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, при разрешении спора, суд учитывает, следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату- в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг: о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Обращаясь к финансовому уполномоченному ФИО2 указала, что получение кредита было обусловлено подключением к Программе страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, Договор страхования был ей навязан Банком.

Финансовым уполномоченным и в ходе судебного разбирательства, установлено следующее.

В заявлении-анкете на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном ФИО2 с использованием простой электронной подписи не содержится информации о дополнительных услугах, оказываемых Заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по Кредитному договору.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий отдельные услуги, необходимые для заключения Кредитного договора, Банком не оказываются («Не применимо»).

ДД.ММ.ГГГГ одновременно е Кредитным договором с использованием той же электронной подписи ФИО2 подписано Заявление на страхование, в соответствии с которым Заявитель выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении нее Договор страхования.

Согласно выгрузке из истории сообщений, предоставленной Банком на номер телефона ФИО2 было направлено sms-сообщение с текстом: «Получение кредита: сумма 795454,55 р, срок 60 мес., процентная ставка до 1-го платежа - 8,9% годовых, после 1-го платежа - 17,6% годовых, самостоятельная услуга программа защиты здоровья заемщика – 95 454,55р, зачисление на MIR.

Таким образом, Банком Договор страхования предложен Заемщику для подписания одновременно с Кредитным договором.

Согласно пункту 2 Заявления на страхование: «Срок действия Договора страхования в отношении меня определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Срок страхования (при условии заключения в отношении меня Договора страхования):

Дата начала Срока страхования (при условии заключения в отношении меня Договора страхования):

По страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая»: дата списания внесения Платы за участие в Программе страхования;

По страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие;

По страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие.

2.2. Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие».

Согласно пункту 4 Заявления на страхование страховая сумма по Договору страхования равна размеру выданного по Кредитному договору кредита и составляет 795 454,55 рублей.

Таким образом, учитывая, что Договор страхования заключен одновременно с Кредитным договором, согласно sms-сообщению, направленному Банком Заемщику, кредит предоставлен с Программой страхования, срок страхования равен сроку Кредитного договора, страховая сумма равна сумме кредита, ФУ пришел к обоснованному выводу, что заключение Банком в отношении ФИО2 Договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является услугой, предложенной за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Вместе с тем, Заявление о предоставлении кредита не содержит информации об оказании Заявителю услуги по заключению Договора страхования, в Заявлении о предоставлении кредита не обеспечена возможность Заявителю согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

При таких обстоятельствах, Финансовый уполномоченный верно пришел к выводу, что Банком не получено согласие Заемщика на оказание дополнительной услуги по заключению Договора страхования до подписания Кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона №-Ф3, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с Заявителем не соблюдены.

В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем, взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора Заявитель не выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги по страхованию или отказ от нее.

При таких обстоятельствах, взимание Банком денежных средств за услугу по заключению Договора страхования является неправомерным.

В связи с изложенным, требования ФИО2 о взыскании денежных средств в размере 95 454, 55 рублей, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заемщик стал застрахованным лицом по Договору страхования, являлись обоснованными и законно удовлетворены ФУ.

В части требования Заявителя о взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных Заявителем на сумму платы за участие в Программе страхования, установлено следующее.

Согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 ГК РФ, пункта 3 статьи 807 ГК РФ и пункта 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ в основе возникновения обязательственного правоотношения по договору потребительского кредита (займа) между банком и гражданином лежит обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства - потребительский кредит (заем) заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен Кредитный договор.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий Кредитного договора сумма кредита составляет 795 454,55 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу Заемщика были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 795 454,55 рублей.

Вместе с тем, денежные средства в общем размере 95 454,55 рублей фактически не были переданы Заемщику, данными денежными средствами фактически не пользовался.

Обязательства Заявителя по Кредитному договору исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Выпиской по Счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 в счет погашения задолженности по Кредитному договору поступили денежные средства в общем размере 861 861, 66 рублей. Из приведенного расчета следует, что в соответствии с условиями Кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты в размере 57 521,55 рублей.

Согласно истории операций по Кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком были удержаны денежные средства в части процентов в счет погашения задолженности по Кредитному договору в общем размере 66 407,11 рублей. Из чего следует, что общий размер убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных ФИО2 на стоимость платы за участие в Программе страхования, составляет 8 885,56 рублей.

Несогласие заявителя с выводами Финансового уполномоченного, основанными на установленных фактических обстоятельствах дела и оценке доказательств, не свидетельствует о неправильном применении норм права, а соответственно незаконности решения, в связи с чем, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-24-48287/5010-008 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 является законным и обоснованным, отмене по требованию и доводам ПАО Сбербанк, которые суд с учетом вышеизложенного находит несостоятельными, не подлежит, таким образом, суд приходит к выводу, что заявление об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, надлежит оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярское отделение № о признании незаконным, отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-24-48287/5010-008 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 ФИО12, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: И.В. Акимова

Мотивированное решение изготовлено – 04.04.2025