Решение по делу № 2-206/2022 от 27.12.2022 | Пачелмский районный суд (Пензенская область)

Дело (УИД) № 58RS0029-01-2022-000341-65

Производство № 2-206/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Пачелма 27 декабря 2022 года

Пачелмский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Гордеевой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Абрашкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.07.2014 АКБ «Российский Капитал» (ОАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил кредитный договор <***> с ФИО1 о предоставлении кредита.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ОАО)» (далее - Общие условия).

Согласно решения единственного акционера АКБ «Российский Капитал» (ПАО) №14/2018 от 09.11.2018 был переименован в АО «Банк ДОМ.РФ».

Рассмотрев заявление ФИО1, АКБ «Российский Капитал» (ОАО) принял положительное решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере 1 000 000 рублей на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 19,9 % годовых.

Указанные денежные средства были перечислены на счет 08.07.2014, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

По состоянию на 27.10.2022 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 4 316 846 рублей 59 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 949626 рублей 72 копейки; срочные проценты на просроченную ссуду – 623878 рублей 38 копеек; просроченные проценты – 862988 рублей 52 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 974292 рубля 40 копеек; неустойка на просроченные проценты – 906060 рублей 57 копеек.

Ссылаясь на положения действующего законодательства, истец просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 08.07.2014, заключённый между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ОАО); взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <***> от 08.07.2014 в размере 4316846 рублей 59 копеек, в том числе: 949626 рублей 72 копейки - основной долг, 1486866 рублей 90 копеек - проценты за пользование кредитом, 1880352 рублей 97 копеек – неустойка; взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 35 784 рубля; проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начиная с 26.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в адресованном суду заявлении представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, применить срок исковой давности и в удовлетворении искового заявления АО «Банк ДОМ.РФ» отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 08.07.2014 между АКБ "Российский Капитал" (ОАО) (в настоящее время АО "Банк ДОМ.РФ") и ФИО1 заключен кредитный договор №38-182/КФ-14, неотъемлемыми частями которого являются "Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "Российский Капитал" (ПАО) и Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ "Российский Капитал" (ОАО).

Рассмотрев заявление ФИО1, АКБ "Российский Капитал" (ОАО) принял положительное решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере 1000000 рублей на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 19,9% годовых (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Указанные денежные средства были перечислены на счет ответчика 08.07.2014, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик был ознакомлен с Общими условиями, Базовыми условиями и Тарифами по программе кредиты на неотложные нужды без обеспечения по программе «Отличный клиент» для клиентов банка, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. п. 3.2.1, 3.3.2 Общих условий кредитор предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. Начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Ежемесячные аннуитетные платежи рассчитываются согласно форме, предусмотренной п. 3.3.2 Общих условий. Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита, указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита (пп. 6.5. п. 6 Индивидуальных условий).

Таким образом, согласно индивидуальным условиям потребительского кредита и графику погашения кредита, банком ответчику был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей, срок на 60 месяцев - до 08.07.2019, под 19,9% годовых, количество платежей по кредиту - 60, размер ежемесячного платежа (кроме последнего) - 26438 рублей 27 копеек, последний платеж 08.07.2019 в размере 28349 рублей 35 копеек.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии пунктом 3.6.2 Общих условий. Согласно п. п. 3.6.1, 3.6.1.1, 3.6.2, 3.6.3 Общих условий, банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом, взыскатель направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит взыскателю до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно выписке по лицевому счету № (открыт 08.07.2014), расчету задолженности по кредитному договору от 08.07.2014 №38-182/КФ-14 за период с 08.07.2014 по 27.10.2022 за ответчиком образовалась задолженность по указанному кредитному договору в сумме 4316846 рублей 59 копеек, в том числе: основной долг – 949626 рублей 72 копейки; срочные проценты на просроченную ссуду – 623878 рублей 38 копеек; просроченные проценты – 862988 рублей 52 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 974292 рубля 40 копеек; неустойка на просроченные проценты – 906060 рублей 57 копеек.

При этом, как следует из выписки по лицевому счету, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен ФИО1 12.01.2015.

19.07.2022 банком было направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Однако указанное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

Согласно статье 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2).

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Как указывалось выше, момент наступления срока исполнения обязательств по заключенному с ответчиком кредитному договору – 08.07.2019.

АО "Банк Дом.РФ" обратился в суд с данным исковым заявлением 09.11.2022, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д. 81).

Таким образом, проанализировав график гашения кредита, предусмотренную им дату внесения ежемесячных платежей, дату последнего платежа (12.01.2015), проверив срок давности применительно к каждому просроченному платежу, предшествующему дате предъявления иска, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен. Последний платеж по возврату кредита заемщиком подлежал исполнению 08.07.2019, за судебной защитой истец впервые обратился 09.11.2022. К моменту обращения истца с данным иском срок исковой давности по повременным платежам, подлежащим исполнению до 08.07.2019, истек.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок является пропущенным и по дополнительным требованиям.

Доказательств, подтверждающих наличие объективных причин, препятствующих банку своевременно обратиться в суд с исковыми требованиями, не установлено. При этом истцом ходатайства о восстановлении срока исковой давности с представлением соответствующих доказательств в настоящем деле заявлено не было.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, а ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока, оснований для удовлетворении исковых требований АО "Банк ДОМ.РФ" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора не имеется.

Учитывая, что требование о взыскании с ФИО1 в пользу истца процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начиная с 26.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу является производным требований от требований в удовлетворении которых судом отказано, оснований для их удовлетворения также не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что АО "Банк ДОМ.РФ" в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания судебных расходов по уплате госпошлины при обращении в суд с ответчика в пользу истца не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО "Банк ДОМ.РФ" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Пачелмский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Е.П. Гордеева