УИД № 59RS0007-01-2021-011783-38

Дело № 2-2059/2022 (2-9937/2021;)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2022 года г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Старковой Е.Ю.,

при секретаре Козловской Л.Ф.,

с участием представителя истца – ФИО3, действующей по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО АКБ "Металлинвестбанк", ООО «ЕВРОИНС» об исключении из числа застрахованных лиц, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований указано, что между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «ЕВРОИНС» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев по Программе страхования заемщиков №.

Платеж, уплаченный страхователю, включающий плату за услуги по присоединению к Программе страхования, а также сумма страховой премии составил руб. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом был полностью погашен досрочно. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления денежных средств на расчетный счет или в кассу страховщика, а именно с ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление о возврате части суммы страховой премии в адрес ответчика. Ответчик добровольно возвратить часть страховой премии отказался.

Истцом было направлено обращение финансовому уполномоченному ДД.ММ.ГГГГ В ответ на обращение ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный ссылается на то, что в обращении содержатся вопросы, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного, в связи с чем, обращение направлено для рассмотрения в ЦБ РФ.

Истцу причинен моральный вред в размере руб.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просить:

- исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц согласно договору коллективного страхования от несчастных случаев по Программе страхования заемщиков от несчастных случаев №, заключенному между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «ЕВРОИНС» с ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии согласно договору коллективного страхования от несчастных случаев по Программе страхования заемщиков №, заключенному между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «ЕВРОИНС» от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 109,39 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 109,39 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО АКБ "Металлинвестбанк" в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО РСО "ЕВРОИНС" в судебное заседание не явился, извещался в установленном законом порядке.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, пришел к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО АКБ "Металлинвестбанк" заключен договор потребительского кредита № (далее - Договор), предусматривающий предоставление потребительского кредита в сумме руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой % годовых.

В случае невыполнения обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения не ко всем программам добровольного коллективного страхования заемщиков, указанным в п. 10 Индивидуальных условий, в установленный в Общих условиях срок, Кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по Кредиту, выданному на основании Договора потребительского кредита, до размера процентной ставки, действовавшей у Кредитора для договоров потребительского кредита без обязательного страхования рисков Заемщика или договоров потребительского кредита с обязательным страхованием рисков Заемщик только по одной программе добровольного коллективного страхования заемщиков на момент заключения Договор потребительского кредита, но не выше процентной ставка по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязательств по страхованию (л.д. 11-15).

Согласно пункту 9 Договора заемщик обязан присоединиться к программе(ам) добровольного коллективного страхования заемщиков, указанный(ым) в п. 10 Индивидуальных условий. В случае невыполнения указанного условия в установленный Общими условиями срок процентная ставка повышается в соответствии с условиями п. 4 Индивидуальных условий (л.д. 13).

Пунктом 15 Договора предусмотрено, что Заемщик дает свое согласие на оказание Кредитором услуги по присоединению Заемщика к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Плата за присоединение составляет руб. (л.д. 14).

Одновременно с подписанием Договора, истцом подано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней (л.д. 57-58).

Согласно абз. 2 п. 3 Заявления указано "За сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с распространение на меня условий Договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению на меня условий Договора страхования, я обязан уплатить Страхователю плату в размере руб. Я уведомлен, что в случае неоплаты страховой премии действие договора страхования на меня не распространяется. Я даю согласие на передачу Страхователем Страховщику сведений и документов, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая за исключением Кредитного договора с даты подписания настоящего Заявления по дату прекращения страхования.

Мне известно, что при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения Договора страхования по моему требованию, возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к Договору страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации, а также компенсацию затрат по распространению на меня условий Договора страхования) не осуществляется. В случае отказа от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с момента подписания настоящего Заявления, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая возврат денежных средств производится Страхователем в полном объеме в сумме уплаченной страховой премии и платы за присоединение к программе страхования" (л.д. 18).

Суду не предоставлено доказательств навязывания истцу услуги по страхованию ответчиком. В заявлении на страхование, подписанном истцом, указано, что страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным основанием для выдачи кредита.

Присоединение заемщиков ПАО АКБ "Металлинвестбанк" к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья осуществляется путем присоединения к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, заключенному между ПАО АКБ "Металлинвестбанк" и ООО РСО "ЕВРОИНС". ПАО АКБ "Металлинвестбанк" уплачивает ООО РСО "ЕВРОИНС" страховую премию в соответствии с Договором страхования.

Согласно справке ПАО АКБ "Металлинвестбанк" от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме (л.д.20).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ПАО АКБ "Металлинвестбанк" и ООО РСО "ЕВРОИНС" заявление о возврате неиспользованной части страховой премии. В ответ на заявление, ПАО АКБ "Металлинвестбанк" ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что возврат Банком платы за присоединение к Программе страхования ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрено (л.д.30-31).

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно направил в адрес ПАО АКБ "Металлинвестбанк" и ООО РСО "ЕВРОИНС" заявление о возврате неиспользованной части страховой премии (л.д.21-23).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ "Металлинвестбанк" сообщило, что по данному вопросу был направлен ответ ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АНО «СОДФУ». В ответ на обращение АНО «СОДФУ» ДД.ММ.ГГГГ № сообщило, что, поскольку в обращении содержатся вопросы, которые относятся к компетенции финансового уполномоченного, обращение направлено в ЦБ РФ для рассмотрения (л.д.32-33).

ДД.ММ.ГГГГ ООО РСО "ЕВРОИНС" возвратило истцу сумму страховой премии в размере руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также часть страховой премии в размере руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36,89).

ДД.ММ.ГГГГ ООО РСО «ЕВРОИНС» в ответ на обращение ФИО1 сообщило, что в установленные сроки был произведен возврат страховой премии в размере руб. Данная сумма является частью страховой премии, подлежащей возврату за неиспользованный срок страхования (л.д.95).

Материалами дела подтверждается и не оспаривается истцом, что ООО РСО "ЕВРОИНС" возвращена страховая премия в размере руб. Возврат платы за оказанную Банком услугу по подключению к программе страхования (комиссии Банка за оказанную им дополнительную услугу) в Указании №-У не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ПАО АКБ "Металлинвестбанк" суммы руб. за присоединение к договору страхования следует отказать, поскольку страховая премия истцу возвращена в полном объеме, а заявленная истцом сумма является платой за услуги ответчика по присоединению истца к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования (аналогичная позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.02.2017 N 74-КГ16-35).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ПАО АКБ "Металлинвестбанк", ООО «ЕВРОИНС» об исключении из числа застрахованных лиц и взыскании денежных средств.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что заявленные требования о взыскании суммы за присоединение к договору страхования, удовлетворению не подлежат, производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО АКБ "Металлинвестбанк", ООО «ЕВРОИНС» об исключении из числа застрахованных лиц, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Старкова

Решение в окончательной форме изготовлено 20.09.2022г.