Решение по делу № 2-292/2023 от 28.02.2023

Дело №2-292/2023.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Семилуки 28 февраля 2023 года.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Волотка И.Н., при секретаре Шутейниковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-292/2023 по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Родионову по тем основаниям, что 24.10.2013 стороны заключили кредитный договор <***> (далее договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 298958 рублей, из которых 275000 рублей сумма к выдаче, 23958 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 39,90% годовых. Банк перечислил денежные средства на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23958 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Ответчик обязался, согласно договора, возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (при их наличии).

Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 14382 рублей 87 копейки. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 08.10.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.06.2014 по 08.10.2016 в размер 134610 рублей 32 копейки.

Согласно расчета, задолженность по данному кредитному договору на 22.12.2022 составляет 509634 рублей 58 копеек, из которых: сумма основного долга – 285246 рублей 05 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 52753 рублей 54 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 134610 рублей 32 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 37024 рублей 67 копеек.

22.06.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.07.2014 года.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность в размере 509634 рублей 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8296 рубля 35 копеек.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.111-116).

Из адресных справок следует, что ответчик ФИО1 зарегистрирован по адресу: <адрес> (л.д.110,119).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыл в своей воле и интересе; о времени и месте слушания дела извещался судом по адресу указанному в кредитному договоре и регистрации; представил заявление согласно которого просил рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском исковой давности (л.д.112,113,117,118).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика, так как последними не представлены сведения о причинах неявки и не представлено до судебного заседания доказательства ее уважительности, ходатайств об отложении не заявлено.

Исследовав материалы дела №2-295/2023, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Из представленных суду документов следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Родионову по тем основаниям, что 24.10.2013 стороны заключили договор <***>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 298958 рублей, из которых 275000 рублей сумма к выдаче, 23958 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 39,90% годовых сроком на 36 месяцев с его погашением ежемесячными платежами с 13.11.2013 в сумме 14382 рубля 87 копеек.

Банк перечислил денежные средства на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», сумма ежемесячного платежа составляет 14382 рублей 87 копейки, оплату ежемесячного платежа необходимо было производить согласно графику погашения платежей путем внесения денежных средств на счет, открытый в банке.

Согласно договора ответчик согласилась на подключение дополнительных услуг, при оплате за счет кредита в сумме 23958 рублей – оплата страхового взноса на личное страхование. Ответчик с указанными условиями согласилась, подписав договор (л.д.76,77-78).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежный средств в сумме 298958 рублей, из которых 275000 рублей сумма к выдаче, 23958 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.13).

В соответствии с п. 1.2. раздела I, п. 1.2. раздела II Условий Договора заемщик обязуется возвратить полученный в банке кредит и уплатить на них проценты. Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

При этом погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода на счете деньги в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4. раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 13.11.2013, начало расчетного периода 5 число каждого месяца, крайний срок 20 день. Количество процентных периодов 36, ежемесячный платеж составляет 14382 рублей 87 копеек (п.7,8,9 договора).

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора заемщик допускал неоднократные значительные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д.13), которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с кредитным договором установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банка вправе взимать: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Из содержания кредитного договора следует, что банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п. 4. раздела III Условий Договора) (л.д.79-83).

Согласно расчета, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 22.12.2022 составляет 509634 рублей 58 копеек, из которых: сумма основного долга – 285246 рублей 05 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 52753 рублей 54 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 134610 рублей 32 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 37024 рублей 67 (л.д.88-90).

Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 2 ст. 808 ГК в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из положений ст. 811 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК.

Пунктом 1 ст. 160 ГК предусмотрено, что двухсторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. ст. 433, 435, 438 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст.29,33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции на дату заключения договора, который определял взаимоотношения банка и заемщика в данной сфере, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Из представленного банком расчета, следует, что задолженность ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 22.12.2022 составляет 509634 рублей 58 копеек, из которых: сумма основного долга – 285246 рублей 05 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 52753 рублей 54 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 134610 рублей 32 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 37024 рублей 67 копеек (л.д.88-90), данный расчет судом проверен и он принимается с учетом и условий кредитного договора и движения по счету заемщика (л.д.13).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.195,196,199,200,204 ГК исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В силу разъяснений в п.3,17,18,24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст.190-194 ГК установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока.

Из материалов дела следует, что срок действия кредитного договора составлял 36 месяцев, при том, что платежи клиентом должны были осуществляться ежемесячно в сумме 14382 рублей 87 копеек (л.д.76).

При этом последний ежемесячный платеж заемщиком согласно условий кредитного договора должен был быть совершен ответчиком в 2016 году, в связи с чем общий срок исковой давности по нему истекал в 2019 году, при том, что остальные платежи должны были совершаться помесячно и еще ранее, то есть срок давности по данным ежемесячным платежам исчисляется отдельно по каждому и также к указанной дате истек.

При том, что согласно расчета задолженности, истцом указан период за который она образовалась с 22.06.2014 по 08.10.2016, то есть до окончания общего срока исковой давности кредитору было очевидно задолго известно, что заемщик неоднократно и последовательно не исполняет свои обязательства, при том, что последнее гашение кредита им осуществлялось лишь 22.02.2014 (л.д.13,88-90).

Доказательств истцом суду того, что ранее Банком ФИО1 направлялось в пределах общего срока исковой давности надлежащее Заключительное требование о выплате задолженности с установлением к этому срока не представлено, имеется лишь ссылка в тексте иска, что таковое имело место 22.06.2014 со сроком полного досрочного погашения задолженности до 22.07.2014 года, то есть и по нему общий срок исковой давности истек в 2017 году.

Вместе с тем, ООО «ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк»» обратился в Семилукский районный суд с данными исковыми требованиями лишь 09.01.2023 (л.д.3-6), то есть с пропуском общего срока исковой давности как по всем ежемесячным платежам, так и по заключительному требованию 2014 года; доказательств и доводов того, что банк ранее обращался за выдачей судебного приказа и он был отменен суду не представлено.

Таким образом, поскольку на момент обращения в суд срок исковой давности истцом был пропущен по всем повременным ежемесячным платежам и по заключительному требованию 2014 года, ходатайств о восстановлении срока с доказательствами уважительности причин его пропуска истцом не заявлено и самостоятельно таковых судом не усматривает, с учетом заявления должника о пропуске срока исковой давности и применении последствия такового, что является самостоятельным основанием для отказа в заявленных требованиях.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК в случае отказа в удовлетворении заявленных требований не имеется оснований для взыскания государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -198 ГПК, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях по гражданскому делу №2-292/2023 по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2183916414 от 24.10.2013 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной мотивированной форме.

Судья

В соответствии со ст. 199 ГПК мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 07 марта 2023 года.