Решение по делу № 2-1569/2024 от 11.03.2025 - о расторжении соглашений о кредитовании и о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании, судебных расходов.

Дело № 2-288/2025, УИД 54RS0012-01-2024-000582-84

Поступило в суд 25.03.2024 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«11» марта 2025 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Е.В.Сафоновой,

с участием:

ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Власовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении соглашений о кредитовании и о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском (том 1, л.д.8-9) к ФИО1, в котором просило:

- расторгнуть соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ

- взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 274 313 руб. 55 коп., в том числе основной долг в размере 272 364 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом в размере 2 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 1587 руб. 48 коп., пени за несвоевременную уплату процентов в размере 362 руб. 02 коп. и судебные расходы в размере 11 943 руб. 14 коп., которое определением от ДД.ММ.ГГГГ. (том 1, л.д.1) принято к производству суда и возбуждено гражданское дело №.

ДД.ММ.ГГГГ. акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском (том 1, л.д.56-57) к ФИО1, в котором просило:

- расторгнуть соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.;

- взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 298 665 руб. 90 коп., в том числе основной долг в размере 285 813 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом в размере 10 008 руб. 48 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 1587 руб. 49 коп., пени за несвоевременную уплату процентов в размере 1 256 руб. 56 коп. и судебные расходы в размере 12 186 руб., которое определением от ДД.ММ.ГГГГ. (том 1, л.д.55) принято к производству суда и возбуждено гражданское дело №.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в порядке подготовки гражданские дела за № и за № объединены в одно производство за №.

В обоснование заявленных требований истец, просивший о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в исках (том 1, л.д.8-9, 56-57) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (кредитором), с одной стороны, и ФИО2, ФИО1 (заемщиками), с другой стороны, заключены соглашения о кредитовании № и №, согласно условиям которых банк обязался предоставить заемщикам денежные средства в размере по 500 000 руб. по каждому договору, а заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22 % годовых.

Условия соглашений о кредитовании банком выполнены надлежащим образом и в срок, предусмотренные договорами.

В нарушение условий договоров, требований ст. 450, ст.452, ст.309-310, ст.809, ст.811, ст.819 ГК РФ обязательства в части погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в установленные сроки заемщиками не исполнены, в связи с чем, банком было принято решение о направлении заемщикам требования о расторжении договора и возврате всей суммы кредита. Срок, установленный для добровольного исполнения требований, истек, в связи с чем, банк обратился с настоящим иском в суд.

Ответчик ФИО1 требования исков не признал, в их удовлетворении просил отказать, так как кредитные соглашения были заключены по правилам равной ответственности, и он свою часть обязательств исполнил, задолженность, предъявленная истцом, должна была быть погашена ФИО2. В подтверждение исполнения обязательств ФИО1 представлены приходные кассовые ордера (л.д.______).

Кроме того, ФИО1 указал о пропуске истцом срока исковой давности, который просил применить и в иске отказать.

Третье лицо ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Суд, заслушав ответчика ФИО1, изучив основания и требования исков, письменные возражения и материалы дела, приходит к следующему:

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком, предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного погашения суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитором), с одной стороны, и ФИО2, ФИО1 (заемщиком № и заемщиком №), с другой стороны, заключены соглашения о кредитовании № и № на следующих индивидуальных условиях кредитования:

* сумма каждого кредита - 500 000 руб.;

* срок действия каждого договора, срок возврата каждого кредита – до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ;

* процентная ставка по каждому договору – 22% годовых;

* количество, размер и периодичность (сроки) платежей по каждому договору: ежемесячно аннуитетными платежами по 20-м числам;

* размер неустойки: в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 %; в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита. Номер счета, на который осуществляется выдача каждого кредита: №

*согласие заемщика с общими условиями договора – согласен с общими условиями кредитования, указанными в правилах предоставления кредита.

Согласно п.3.1,3.2 соглашения, график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения (приложение 1) и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящих соглашений.

Подписание настоящих Соглашений подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщиков к Правилам предоставления физическим лицам по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщикам денежные средства, а заемщики обязались возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящими Соглашениями и Правилами. Подписывая настоящие Соглашения Заемщики подтвердили, что Правила ими получены, с условиями кредитования они ознакомлены и согласны.

Заемщики обязались исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) Кредитов и уплате процентов за пользование денежными средствами, в соответствии с условиями Соглашений.

Указанные соглашения подписаны заемщиками, о чем свидетельствуют их личные подписи.

Из выписки по счету №, открытому в АО «Россельхозбанк» на имя заемщика ФИО2, последнему во исполнение указанных обязательств банком ДД.ММ.ГГГГ перечислены на данный счет денежные средства в размере по 500 000 руб. дважды, т.е. истец выполнил полностью условия договоров перед заемщиками, которые впоследствии ненадлежащим образом стали выполнять принятые на себя обязательства, а именно не вносили ежемесячные выплаты основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, на счете для погашения кредита, предназначенного для исполнения обязательств по договору (л.д. _____), денежные средства отсутствовали.

ДД.ММ.ГГГГ. решением <данные изъяты> ФИО2 признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества гражданина.

Определением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. признано обоснованным и включено в реестр требований кредиторов требование АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в размере 655 176 руб. 42 коп., возникшее у должника ФИО2 из соглашений о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ

Определением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. завершена процедура реализации имущества должника ФИО2, имеющего неисполненные на обязательства на сумму 750 821 руб. 74 коп., в том числе обязательства АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в размере 655 176 руб. 42 коп., возникшее у должника ФИО2 из соглашений о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ., которые не погашены; имущество должника, подлежащего реализации, не выявлено.

Должник ФИО2, в соответствии с п.3 ст.213.28 Федерального закона № 127- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.

Судом установлено, что задолженность по соглашению о кредитовании:

- № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 274 313 руб. 55 коп., в том числе основной долг в размере 272 364 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1587 руб. 48 коп., пени за несвоевременную уплату процентов, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 362 руб. 02 коп.;

- № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 298 665 руб. 90 коп., в том числе основной долг в размере 285 813 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 10 008 руб. 48 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1587 руб. 49 коп., пени за несвоевременную уплату процентов, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 256 руб. 56 коп..

Представленный истцом расчет задолженности проверен, и суд находит его обоснованным и соответствующим условиям соглашений о кредитовании.

Довод ответчика о том, что обязательство, возникшее на основании вышеуказанных соглашений о кредитовании является долевым, опровергается материалами дела и не основан на нормах права.

Так, в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.

Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Согласно статье 321 Гражданского кодекса Российской Федерации если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 322 данного кодекса солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (пункты 1 и 2 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных норм права следует, что в обязательстве на стороне должника могут участвовать несколько лиц, при этом договором может быть предусмотрена их солидарная обязанность, то есть обязанность каждого должника отвечать перед кредитором в полном объеме.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Из текстов соглашений о кредитовании № и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных сторонами, солидарная ответственность ФИО2 и ФИО1, как заемщиков, в условиях договоров не прописана. Однако, из буквального толкования условий указанных договоров в соответствии с положениями ст. 431 Гражданского кодекса РФ следует, что ФИО2 и ФИО1 являются созаемщиками, оба подписали график платежей и соответственно оба должны нести обязанность по выплате кредита, т.е. отвечать солидарно.

Объективных причин невозможности заключения кредитных договоров каждым из лиц самостоятельно, в судебном заседании не установлено, в связи с чем суд приходит к убеждению, что воля сторон была направлена именно на установление солидарной ответственности по кредитному обязательству.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика ФИО1 направлены требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договоров, в случае их не исполнения (л.д.42-43, 93-94).

В соответствии с требованиями ст. 450 Гражданского кодекса РФ … расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:… в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Условиями договоров предусмотрено, что кредитор вправе требовать расторжения договоров, в случае ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, которое установлено судом, в связи с чем, истцом обоснованно заявлено требование о расторжении соглашений о кредитовании.

При установленных обстоятельствах и требований указанного законодательства внесение денежных средств по оплате задолженности ФИО1, в подтверждение чего им представлены кассовые ордера, не может подтверждать, исполнение им обязательств, так как при солидарной обязанности кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников, так как солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

На основании изложенного, принимая во внимание приведенные нормативно-правовые положения, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований Банка к ответчику ФИО1.

Ответчиком в качестве основания для отказа в удовлетворении требований иска указано о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Иск предъявлен о взыскании задолженности, образовавшейся по соглашениям о кредитовании, кредитором по которому является истец, следовательно, срок давности следует исчислять с того момента, когда Кредитор узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

Из графиков погашения платежей по соглашениям о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик должен был производить погашение задолженности ежемесячно, 20-го числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж необходимо было произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковыми заявлениями ДД.ММ.ГГГГ (л.д.50), т.е. на момент обращения в суд кредитором был пропущен срок исковой давности по сроку исполнения обязательств, наступивших до ДД.ММ.ГГГГ.

По платежам по срокам уплаты в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи исковых заявлений, срок исковой давности не истек.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований, в части взыскания задолженности по соглашениям о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № и № по платежам, срок которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ в силу абз. второго пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо отказать.

По платежам со сроками уплаты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности на момент обращения АО «Россельхозбанк» с настоящими исками не истек, в связи с чем в указанной части исковые требования в части взыскания задолженности основного долга по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 245030 руб. 02 коп. и по соглашению о кредитовании № в сумме 245030 руб. 02 коп. подлежат удовлетворению.

С учетом того, что срок исковой давности по главному требованию (основной сумме задолженности) истек, следовательно, срок исковой давности по дополнительным требованиям (процентам, неустойке), фактически начисленной истцом по ДД.ММ.ГГГГ., также истек.

Согласно требованиям ст.198 Гражданского процессуального кодекса РФ судом при вынесении решении должен быть решен вопрос о судебных расходах.

Согласно ст.88, ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче АО «Россельхозбанк» исковых заявлений о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ понесены судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 11943 руб. 14 коп. (л.д.11) и о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ понесены судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 12186 руб. 66 коп. (л.д.58), которые в соответствии с требованиями ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 20 666 руб. 31 коп. (10668 руб. 19 коп. (245030,02х11943,14/274313,55)+9998 руб. 12 коп. (245030,02х12186,66/298665,90).

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенное между АО «Россельхозбанк» (кредитором), с одной стороны, и ФИО1 (заемщиком №), с другой стороны, расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность основного долга по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 245 030 (двести сорок пять тысяч тридцать руб.) руб. 02 коп. и судебные расходы в размере 10 668 (десять тысяч шестьсот шестьдесят восемь) руб. 19 коп.

Соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенное между АО «Россельхозбанк» (кредитором), с одной стороны, и ФИО1 (заемщиком 2), с другой стороны, расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность основного долга по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 245 030 (двести сорок пять тысяч тридцать) руб. 02 коп. и судебные расходы в размере 9 998 (девять тысяч девятьсот девяносто восемь) руб. 12 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня оставления судом мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области подпись Е.В. Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 25.03.2025 г.