Решение по делу № 2-220/2023 от 28.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

72RS0028-01-2023-000177-82

<данные изъяты>

№ 2-220/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 28 марта 2023 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Петелиной М.С.,

при помощнике судьи – Шатрава Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №2-220/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2219703469 от 16.05.2019 г. в размере 295 722,58 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 12157,23, и обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль Ford Focus, 2013 года выпуска, цвет серо-голубой, VIN № №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 228 322,16 руб.

Требования мотивированы тем, что 16.05.2019 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №2219703469, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 542 323,74 руб. под 22,1 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства Ford Focus, 2013 года выпуска, цвет серо-голубой, VIN № № Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пп.5.2 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере: 634 592,97 руб. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 21.04.2020 г. По состоянию на 31.01.2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 295 722,58 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 254 515,30 руб.; просроченные проценты 14 059,27 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 2 281,33 руб.; неустойка на остаток основного долга 23 148,97 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1 717,71 руб. Направленное банком уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, истец просит взыскать вышеуказанную задолженность с ответчика и обратить взыскание на заложенное транспортное средство.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие истца. Суд признает неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, указав, что обязательства по договору не исполняла в связи со сложившимся тяжелым материальным положением. Просит применить постановление Правительства РФ от 28.03.2022 г. №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Выслушав мнение лица, участвующего в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ФИО1 16.05.2019 г. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 542 323,74 руб., на срок 60 месяцев, под 23,6% годовых, для оплаты стоимости автомобиля Ford Focus, 2013 года выпуска, цвет серо-голубой, VIN № №, договора банковского счета на срок 60 месяцев, на условиях, указанных в Индивидуальных и Общих условиях договора потребительского кредита, Правилах банковского обслуживания физических лиц. В заявлении также выразила согласие на включение её в программу добровольной финансовой и страховой защиты (л.д.30-32).

16.05.2019 г. года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №2219703469 посредством акцепта заявления-оферты.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, ответчику предоставлен кредит в размере 542 323,74 руб., сроком на 60 месяцев, с установлением процентной ставки 23,6% годовых. На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 22,1% годовых начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 % годовых начиная со дня, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает его от исполнения своих обязанностей перед банком по договору (л.д.23-24).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа в размере 15 524,39 руб., срок платежа – по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 16.05.2024 г. в размере 15 523,54 руб.

В связи со снижением процентной ставки с 23,6 % до 22,1% годовых, заемщику выдан новый график погашения кредита, согласно которому сумма ежемесячного платежа по кредиту, начиная с 20.06.2019 г. составляет 15 202,32 руб., последний платеж 16.05.2024 г. в размере 15 202,13 руб. (л.д.21-22).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.3 Заявления на предоставление кредита, обеспечением исполнения обязательств по договору является залог приобретаемого транспортного средства: Ford Focus, 2013 года выпуска, цвет серо-голубой, VIN № №, № шасси (рамы) отсутствует, кузов № № паспорт транспортного средства серии №. Залоговая стоимость автомобиля согласована сторонами в размере 455000 руб.

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита заемщик подтвердила свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме 16.05.2019 г., открыв заемщику банковский счет №№, и зачислив на него сумму кредита 542 323,74 руб. В свою очередь, ответчик нарушала принятые на себя обязательств по кредитному договору: платежи вносила несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж по кредиту произведен 28.10.2022 г. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету за период с 16.05.2019 г. по 31.01.2023 г. (л.д.20-22).

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В свою очередь, из положения ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с требованиями п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, в соответствии со ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать взыскания неустойки (штраф, пени), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пунктов 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, путем направления заемщику письменного уведомления о принятом решении (л.д.33-39).

29.03.2022 г. истец направил в адрес ответчика досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, составляющей на 23.03.2022 г. – 354 434,60 руб. (л.д.40-42), однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В результате нарушения заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 31.01.2023 г. составляет 295 722,58 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 254 515,30 руб.; просроченные проценты 14 059,27 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 2 281,33 руб.; неустойка на остаток основного долга 23 148,97 руб. – за период с 24.06.2022 г. по 30.01.2023 г.; неустойка на просроченную ссуду 1 717,71 руб. – за период с 24.09.2022 г. по 30.01.2023 г. (л.д.17-20).

Данный расчет проверен судом и признан правильным, поскольку он основан на условиях кредитного договора, задолженность по процентам исчислена исходя из процентной ставки 22,1% годовых, ответчиком расчет не оспорен и иного расчета ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, суд находит заслеживающим внимания доводы ответчика о применении при определении размера задолженности постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Так, постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве, в том числе, в отношении физических лиц, на срок шесть месяцев, т.е. с 01.04.2022 г. по 01.10.2022 г. включительно.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым – десятым пункта 1 статьи 63 названного Закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз.19 п. 1 ст.63 Закона о банкротстве).

В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами, пени за просрочку уплаты налога или сбора, а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности в размере 254 515,30 руб., просроченных процентов в размере 14 059,27 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 2 281,33 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме. Неустойка на остаток основного долга и неустойка на просроченную ссуду подлежат исчислению за период с 02.10.2022 г. по 30.01.2023 г., и её размер составит: неустойка на остаток основного долга – 15 225,17 руб. (с 02.10.2022 г. по 20.10.2022 г. в размере 2 593,71 руб., с 21.10.2022 г. по 30.01.23 г. – согласно расчету истца).; неустойка на просроченную ссуду – 1 673,30 руб. (с 02.10.2022 г. по 20.10.2023 г. в размере 105,50 руб., с 21.10.2022 г. по 30.01.23 г. – согласно расчету истца). Всего подлежит взысканию 287 754,37 руб.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Из карточки учета транспортного средства следует, что транспортное средство Ford Focus, 2013 года выпуска, цвет серо-голубой, идентификационный номер (VIN) №, кузов № № государственный регистрационный знак № паспорт транспортного средства серии № от 29.04.2013 г., зарегистрировано за ответчиком 24.05.2019 г. на основании договора купли-продажи от 16.05.2019 г. (л.д.96,98-99).

Сведений о снятии обременения в отношении транспортного средства сторонами суду не представлено.

Залоговая стоимость автомобиля сторонами согласована в размере 455 000 руб. (л.д.30 с оборота).

Пунктом 8.14 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено право банка в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств, обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке в соответствии с порядком, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

В соответствии с п. 1 ст. 329 и п. 1 ст. 334 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от стоимости заложенного имущества, в связи с чем, требования ст. 348 ГК РФ соблюдены.

Из п. 1 ст. 349 ГК РФ следует, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Суду соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество сторонами не предоставлено.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено.

При таких обстоятельствах, поскольку заемщиком не исполнены обязательства по кредитному договору, сумма неисполненных обязательств превышает 5 % размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательств, обеспеченных залогом, составил более трех месяцев, истец вправе требовать в судебном порядке обращения взыскания на предмет залога, принимая во внимание, что данное условие согласовано обеими сторонами при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом, суд полагает, что требования истца об установлении начальной продажной цены предмета залога (цены реализации), удовлетворению не подлежат, исходя из следующего.

Пункт 3 ст. 340 ГК РФ устанавливает, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке, начальная продажная цена имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

При таком положении у суда не имеется оснований для установления начальной продажной цены транспортного средства (движимого имущества) при обращении на него взыскания путем продажи с публичных торгов.

В связи с чем, в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены предмета залога, надлежит отказать.

Нормами ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 12 157,23 руб. (6157,23 руб. – за требование имущественного характера, подлежащего оценке, 6000,00 руб. – за требование неимущественного характера).

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: иска неимущественного характера, в том числе имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав; иска имущественного характера, не подлежащего оценке; требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая, что судом частично удовлетворены требования истца неимущественного характера (об обращении взыскания на ТС), расходы по уплате государственной пошлины за данное требование в сумме 6000 руб. подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Расходы по уплате государственной пошлины за требование имущественного характера (взыскание 295 722.58 руб.) подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной судом сумме (287 754,37 руб.), т.е. в размере 5 991,60 руб., поскольку уменьшение размера неустойки не связано с применением судом ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ г.) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору №2219703469 от 16.05.2019 г. по состоянию на 31.1.2023 г. в размере 287 754,37 руб., в том числе: 254 515,30 руб. в возмещение задолженности по основному долгу; 14 059,27 руб. в возмещение задолженности по уплате процентов по кредиту; 2 281,33 руб. в возмещение процентов по просроченной ссуде; 15 225,17 руб. в возмещение неустойки на остаток основного долга; 1 673,30 руб. в возмещение неустойки на просроченную ссуду, а также взыскать 11 991,60 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ г.) – транспортное средство Ford Focus, 2013 года выпуска, цвет серо-голубой, идентификационный номер (VIN) № кузов № №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серии № от 29.04.2013 г., путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ялуторовский районный суд Тюменской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 04 апреля 2023 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>