Решение по делу № 2-3448/2022 от 05.09.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2022 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3448/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2., требуя расторгнуть кредитный договор №(<данные изъяты>), заключенный с ответчиком, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 645 210-41 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 652-10 руб. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №(<данные изъяты> По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 646 434-55 руб. под 14.90% и 31.70% годовых по безналичным/наличным операциям, сроком на 644 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 353 ней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 645 210-41 руб., в том числе просроченные проценты – 74 987-14 руб., просроченная ссудная задолженность – 563 636-10 руб., просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность – 3 065-23 руб., неустойка на просроченную ссудную – 1 412-01 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 109-93 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО5 обратилась с ходатайством о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка.

В силу ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита.

При подписании анкеты-заявления на получение потребительского кредита ФИО2 заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, Тарифами банка, применяемыми к ДКБО, просила признать их неотъемлемой частью заявления, уведомлена о возможности подписания с банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в ДКБО, но делает выбор в пользу заключения ДКБО на основании заявления. Уведомлена, что договор ДКБО вступает в силу с момента открытия банком клиенту текущего банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования № путем подписания Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «Текущий 3.0».

Согласно данным Индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования составил 647 951 руб. (п. 1 Индивидуальных условий).

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (п. 2 Индивидуальных условий).

При подписания Индивидуальных условий ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и облуживания карты ПАО «КБ Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (п. 14 Индивидуальных условий).

В силу п. 2.1 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа в рамках договора кредитования банк открывает текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет лимит кредитования.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком и банком документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующие действий: открытие ТБС, номер ТБС №, установление лимита кредитования, выдача кредитной карты и пин-конверта (при наличии).

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл ФИО2 банковский счет, выпустил на имя ФИО2 карту, установил кредитный лимит, а ответчик ФИО2 карту получила и активировала.

Таким образом, заключенный между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс Банк» кредитный договор состоит из Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «Текущий 3.0», Общих условий кредитования счета. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 3.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 3.2 Общих условий).

Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма процентов определяется как сумму непогашенных рассчитанных фактических процентов (не внесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день. Проценты начисляются до ближайшего следующего выходным (праздничным днем) рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце (п. 3.2.1 Общих условий).

В соответствии с Индивидуальными условиями от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору составляет: за проведение безналичных операций – 14,90%, за проведение наличных операций - 31,70 %.

Согласно п. 3.4 Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ТБС клиента (наличными или в безналичном порядке) и списания банком с данного счета в бесспорном порядке.

Клиент обязан вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договоре кредитования порядке (п. 4.4.1 Общих условий).

В силу п. 6. Индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа составляет 22 472 руб., дата платежа определятся как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб. Продолжительность льготного периода – 1 месяц с даты заключения договора.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности ФИО2 не соблюдался.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В силу п. 4.4.7 Общих условий клиент обязан уплатить банку штраф-неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору кредитования

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа составляет 0,0548 %.

Как следует из представленного расчета, с учетом выписки по лицевому счету заемщика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору составляет 645 210-41 руб., из которых просроченные проценты – 74 987-14 руб., просроченная ссудная задолженность – 563 636-10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 065-23 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 412-01 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 109-93 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 4.1.9 Общих условий в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чер 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающими процентами и в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Установленный банком срок для возврата кредитной задолженности составляет 30 календарных дней с момента направления банком уведомления.

Банком в адрес ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в 30-дневный срок с момента отправления требования, однако до настоящего времени данное требование банка заемщиком не исполнено.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

ФИО2 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору в заявленном размере 645 210-41 руб.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд также полагает их подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2,3 ст. 453 ГК РФ При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая, что ФИО2 существенно нарушила условия кредитного договора, а именно порядок и сроки гашения кредита и уплаты начисленных процентов, требования истца о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 652-10 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 645 210-41 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 652-10 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 08.09.2022.