К делу 2-119/2025 (2-1257/2024)

УИД 77RS0031-02-2023-014000-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ст. ФИО1 Краснодарского края 17 апреля 2025 года

Брюховецкий районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Сыроватской Л.Н.,

секретаря судебного заседания Юрченко А.С.,

с участием: ответчика ФИО2,

представителя третьего лица - управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Краснодарскому краю, ведущий специалист-эксперт межмуниципального отдела по Брюховецкому и Каневскому районам ММН.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерное общество "ТБанк" (Акционерное общество "Тинькофф Банк") к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО "ТБанк" (АО "Тинькофф Банк") обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что 15.10.2019 года ФИО2 заключил кредитный договор № <......> с АО "Тинькофф Банк" о предоставление ему денежных средств в размере 902 700 рублей, под залог недвижимости, с ежемесячным регулярным платежом по кредиту - 16 800,00 рублей

Срок выплаты кредита по условиям договора составляет - 118 месяцев под - 14,4% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка, в качестве застрахованного лица - 19% годовых.

Мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору предусматривается неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, в процентах годовых, действующих на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (согласно индивидуальных условий), обеспечение обязательства по кредиту–залог недвижимого имущества (ипотека) квартира, по адресу: <......>, кадастровый номер <......>, согласно условиям договора об ипотеке № <......> от 15.10.2019 года.

Банк исполнил свои обязательства, перечислил денежные средства в размере 902 700 рублей на текущий счет ответчика <......> согласно выписке по счету.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанность по условиям кредитного договора, неоднократно допускал просрочку ежемесячных платежей договору.

Размер задолженности по состоянию на 03.07.2023г. составил 1 203 333.68 рублей.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, п. 1.5.6 договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору -неустойки в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно расчета задолженность составила 1 203 333,68 руб., включая 824 506,10 руб. - сумма просроченного основного долга; 300 112,76 руб. - сумма просроченных процентов; 60 974,32 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; 17 740,50 руб. – страховая программа.

Стоимость предмета залога определена, согласно отчета <......> от 25.06.2023г. об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) ООО «<......>», итоговая рыночная стоимость объекта оценки составила 4 403 052 рублей. Начальная продажа заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 4 403 052 руб. х 80% = 3 522 441.60 рублей.

Истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу АО "ТБанк" (АО "Тинькофф Банк") задолженность по кредитному договору № <......> от 15.10.2019 года в размере 1 203 333.68 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 824 506.10 рублей, начиная с 04.07.2023 года до дня фактического исполнения решения суда, расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 216.67 рублей, расходы по оплате отчета по оценке от 25.06.2023 года в размере 5000 рублей, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7%) за каждый календарный день просрочки, зачисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 124 618.86 рублей, начиная с 04.07.2023 года до дня фактического исполнения обязательств. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 59 кв.м., кадастровый номер <......>, по адресу: <......>, принадлежащую ФИО2. Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 522 441.60 рублей.

Представитель истца АО "ТБанк" (АО "Тинькофф Банк"), по доверенности АГА., в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО2, в судебном заседании и исковыми требованиями не согласился, просил суд в удовлетворении отказать.

Представитель третьего лица - управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Краснодарскому краю, ведущий специалист-эксперт межмуниципального отдела по Брюховецкому и Каневскому районам ММН. считала исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Исследовав письменные доказательства, суд, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Судом установлено, что 15.10.2019 года между ФИО2 и АО "Тинькофф Банк" заключен кредитный договор № <......> путем акцепта банком оферты, содержащиеся в заявлении –анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключенного договора являются размещаемые на сайте Банка условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, и индивидуальные условия кредитования и заявления –анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 902 700.00 рублей (п.1 индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее - индивидуальные условия)); ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 16 800,00 рублей (п.6 индивидуальных условий); срок кредита - 118 месяцев (и. 2 индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - 14,4% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 19% годовых (согласно п. 17 индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (согласно индивидуальных условий), обеспечение обязательства по кредиту –залог недвижимого имущества (ипотека) квартира, по адресу: <......>, кадастровый номер <......>, согласно условиям договора об ипотеке № <......> от 15.10.2019 года.

В соответствии с индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере 902 700 рублей на текущий счет ответчика <......>, согласно выписке по счету.

Согласно договора залога недвижимого имущества (договор ипотеки) № <......> от 15.10.2019г. заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО2, в соответствии с п.1.1, ответчик передает истцу в залог (ипотеку) квартиру, расположенную по адресу: <......>, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №<......> заключаемому между сторонами.

Согласно п.1.4, договора залога, стороны оценивают недвижимое имущество в размере 1 800 000 рублей.

Стоимость предмета залога определена согласно отчета <......> от 25.06.2023г. об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) ООО «Б» итоговая рыночная стоимость объекта оценки составила 4 403 052 рублей.

В соответствии с п. 2 пп. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге- недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет 3 522 441,60 руб. (4 403 052,00 -80%= 3 522 441.60 руб.).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика.

Таким образом, банк обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом и в полном объеме.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанность по условиям кредитного договора, неоднократно допускал просрочку ежемесячных платежей по кредитному договору, что в соответствии с п.2.4.4 договора об ипотеке, является нарушением условий договора и основанием для предъявления требований о полном и досрочном исполнении обязательств.

Банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита, требование до настоящего момента не выполнено.

Размер задолженности по состоянию на 03.07.2023г. составил 1 203 333.68 рублей.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, п. 1.5.6 договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору -неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно расчетов Банка задолженность составила 1 203 333,68 руб., включая 824 506,10 руб. - сумма просроченного основного долга; 300 112,76 руб. - сумма просроченных процентов; 60 974,32 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; 17 740,50 руб. – страховая программа. (л.д. 39-43).

Из доказательств представленных истцом следует, что при заключении договора до сведения ответчика была доведена вся информация об условиях кредита, с которой он ознакомился и согласился с ней, собственноручно поставив подписи в соответствующих графах, в связи с чем, действуя по своему усмотрению (по своей воле и в своём интересе, то есть осознанно и добровольно) и соответственно, предвидя в будущем любые обстоятельства, которые возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, принял на себя эти обязательства. Ответчик, обладал свободой выбора при реализации своих прав, в том числе и при заключении кредитного договора (таких как: размеры процентных ставок, полная стоимость кредитов, размеры пени, штрафных процентов за неисполнение договоров и т.д.), в случае неприемлемости условий кредитного договора он был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, вместе с тем его собственноручные подписи в документах подтверждают, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договорам, а, следовательно, имел свободу выбора между предложенным истцом кредитным договором и на его условиях, и обращения в другую кредитную или иную организацию, однако не воспользовался ею. Доказательств того обстоятельства, что отказ ответчика от заключения кредитного договора на условиях истца, мог повлечь отказ в их заключении, равно как и понуждения к заключению таковых, ответчиком также не представлено.

Таким образом, ответчиком добровольно сделан выбор предложенных истцом условий кредитных договоров, являющихся обязательными для исполнения сторонами (ст.425 ГК РФ).

Оценивая изложенное, в своей совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик был ознакомлен с условиями договора и ответственностью за его неисполнение.

Обоснованных возражений относительно иска в части требований о взыскании задолженности, а равно доказательств, опровергающих доказательства истца, ответчик суду не представил.

Доводы ответчика, изложенные в его письменных ходатайствах, в части отрицания факта заключения им кредитного договора с Банком, отсутствия подлинных подписей сторон, не удостоверения полномочий представителя истца, суд считает не состоятельными, поскольку представленные истцом документы, письменные доказательства – направлены в суд в электронном виде, заверенные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, сомнений у суда не вызывают.

Доводы ответчика, также опровергаются имеющимися в материалах дела, кредитным договором и договором залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) собственноручно подписанных ответчиком ФИО2 (л.д. 7-10), а также показаниями представителя третьего лица - ММН., исследованным, по ходатайству ответчика, реестровым делом.

Рассматривая обоснованность требований истца в части об обращения взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется нормами ст. 334, 337, 348 ГК РФ, в соответствии с которыми, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя); залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов; взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Руководствуясь пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. (ред. от 12.06.2024) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

На основании установленных судом обстоятельств, суд считает довода истца нашедшими свое подтверждение и находит требования изложенные в исковом заявлении обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствие со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений по иску.

Согласно ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, на основании чего с ответчика в пользу истца следует взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 20 216.67 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерное общество "ТБанк" (Акционерное общество "Тинькофф Банк") к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО2, <......>, зарегистрированного по адресу: <......>,

в пользу АО "ТБанк" <......>, адрес: <......>,

задолженность по кредитному договору № <......> от 15.10.2019 года в размере 1 203 333.68 рублей,

проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 824 506.10 рублей, начиная с 04.07.2023 года до дня фактического исполнения решения суда.

расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 216.67 рублей.

расходы по оплате отчета по оценке от 25.06.2023 года в размере 5000 рублей,

неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7%) за каждый календарный день просрочки, зачисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 124 618.86 рублей, начиная с 04.07.2023 года до дня фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 59 кв.м., кадастровый номер <......>, по адресу: <......>, принадлежащую ФИО2.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 522 441.60 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Брюховецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.04.2025 года.

Судья: подпись Сыроватская Л.Н.

Копия верна. Судья _______________________Сыроватская Л.Н.