РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 сентября 2022 года адрес
Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Самойловой И.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 5461/2022 по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности в размере сумма, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере сумма, оплаченной при подаче иска.
Исковые требования мотивированы тем, что 20.05.2017г. ПАО «Сбербанк России» (далее – Истец, Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор №92258911 (в редакции дополнительного соглашения №1 от 17.05.2019г.) (далее – Кредитный договор) на сумму сумма, сроком на 84 месяца под 19,5% годовых.
В соответствии с Кредитным договором Банк свои обязательства исполнил, перечислил Заемщику денежные средства в сумме сумма
Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора и размещены на официальном Сайте ПАО Сбербанк и в его подразделениях.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления , обслуживания и погашения кредитов погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (п.3.1 - погашение Кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита, при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца).
В соответствии с условиями Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей, в составе ежемесячного Аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
В течение срока действия Кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал условия Кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту в заявленном размере.
Требования истца о досрочном возврате Банку всей суммы кредита, а также о расторжении Кредитного договора до настоящего времени не выполнены.
Указанные обстоятельства вынуждают истца обратиться в суд.
Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО «Сбербанк» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял, материалы дела содержат заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял, возражений на иск не представил.
В соответствии со ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок. При этом суд учитывает, что гражданским процессуальным законодательством предусмотрен двухмесячный срок для рассмотрения дела, в связи с чем, руководствуясь также ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело по имеющимся в распоряжении суда материалам дела, которые полагает достаточными для рассмотрения его по существу.
Суд, изучив и исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в отдельности и в их совокупности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в силу следующих обстоятельств.
Согласно п.1.5 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004г., кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств обеспечивается неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, в соответствии с условиями Потребительского кредита <***> от 20.05.2017г. ПАО Сбербанк России» является Кредитором, а ФИО1 – Заемщиком по кредиту на сумму сумма
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также Информацией об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит» Кредитор обязуется предоставить Заемщику Потребительский кредит на цели личного потребления, на срок 84 месяца под 19,5% годовых, считая с даты его фактического предоставления.
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковской счет Заемщика № 40817 810 3 3826 3825071, открытой у Кредитора (Счет кредитования).
Заемщик обязуется возвратить Кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.
В соответствии с условиями Кредитного договора, п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общих условий) и погашение кредита производится ежемесячно Аннуитетными платежами в размере 24 879,сумма. в соответствии с Графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей, в составе ежемесячного Аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условий Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика /Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренную условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиком его (их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.4.2.3 Общих условий).
При этом Ответчик своей подписью подтвердил, что понимает и согласен с тем, что акцептом ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО «Сбербанк» направленной ему оферты будет являться дата зачисления кредитных средств на Счет кредитования после оформления Поручения на перечисление денежных средств со счета(ов) дебетовой(ых) банковской(их) карт(ы) и/или банковского(их) вклада(ов) и/или текущего(их) счета(ов), открытого(ых) в валюте кредита у Кредитора в погашение задолженности по договору.
Таким образом, при заключении Кредитного договора ответчик ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключаемого Кредитного договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, о чем свидетельствует его подпись, принял на себя все права и обязанности, определенные Кредитным договором.
Вместе с тем, в течение срока действия договора Ответчик неоднократно нарушал условия Кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей и процентов за пользование денежными средствами.
17.05.2019г. между сторонами было подписано дополнительное соглашение №1 к Кредитному договору <***> от 20.05.2017г., из которого следует, что заемщик признает сумму задолженности по состоянию на 17.05.2019. в размере 723 509,сумма., в том числе начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора на дату заключения Соглашения неустойки, и обязуется ее погасить.
По состоянию на 04.05.2022г. у ответчика образовалась задолженность в размере сумма, согласно представленному расчету.
Судом установлено, что 27.08.2021г., 29.03.2022г. Заемщику направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки с подтверждением почтового отправления.
Данные требования до настоящего времени не выполнены.
В соответствии с нормами Общих условий, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
Из представленных суду материалов дела следует, что размер неисполненных ответчиком обязательств, возникших из Кредитного договора <***> от 20.05.2017г. перед ПАО «Сбербанк России» за период с 21.03.2020г. по 04.05.2022г. составляет сумма, из которых задолженность по основному долгу в размере сумма, просроченные проценты в размере сумма, неустойка за просроченный основной долг в размере сумма, неустойка за просроченные проценты в размере сумма, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору, расчетом цены иска.
Расчет цены иска, суммы задолженности, представленный истцом в дело, ответчиком не опровергнут, судом надлежащим образом проверен, является правильным.
Разрешая исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 20.05.2017г., суд, руководствуясь вышеперечисленными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. ст. 12,56,67 ГПК РФ, проанализировав законодательство, регулирующее общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего исполнения обязательств (ст. ст. 309,310 ГК РФ), положения о кредитном договоре (ст. ст. 810, 811,819 ГК РФ), исходит из того, что обязательство заемщиком ФИО1 по Кредитному договору в размере сумма в установленный договором срок не исполнено, в связи с чем, приходит к выводу о взыскании с ответчика фиов пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО «Сбербанк» задолженности по Кредитному договору в размере сумма
Кроме того, разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу о том, что, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ФИО1 не представлено доказательств наличия иного размера кредитной задолженности, а расчет, предоставленный истцом ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО «Сбербанк», суд полагает верным, представляющим собой полную величину задолженности Ответчика перед Банком и обоснованным по изложенным выше основаниям.
В силу прямого указания, содержащегося в п.71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», судом исследуется вопрос о соразмерности неустойки размеру нарушенного обязательства.
Учитывая, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Однако, суд, исследовав письменные материалы дела, усматривает, что доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, не имеется. Размер неустойки соразмерен нарушенному основному обязательству, является должной мерой ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств и не подлежит уменьшению по правилам ст. 333 ГК РФ.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с «Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2004г. № 254-П, банк обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Банка России сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту, и возвращена она может быть только после окончания исполнительного производства.
Таким образом, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, то есть не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.
Разрешая исковые требования о расторжении Кредитного договора <***> от 20.05.2017г., заключенного с ФИО1, оценив представленные доказательства по правилам ст. ст. 12,56,67 ГПК РФ, руководствуясь вышеперечисленными нормами права, суд, проанализировав законодательство, регулирующее общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего исполнения обязательств (ст. ст. 309,310 ГК РФ), положения о кредитном договоре (ст. ст. 810, 811,819 ГК РФ), исходит из того, что обязательства заемщиком ФИО1 по Кредитному договору на предоставление последнему кредита в размере 949 000,сумма. для цели личного потребления добросовестно и надлежащим образом не исполняются, имеет место существенное нарушение условий Договора, что полностью лишает Истца финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор, в связи с чем, суд приходит к выводу о расторжении Кредитного договора <***> от 20.05.2017г., заключенного Банком с ФИО1
Удовлетворяя исковые требования, суд, исходит из того, что Кредитный договор был заключен ФИО1 добровольно, условия договора им не оспорены, заключение Кредитного договора совершалось по волеизъявлению сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом истец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик по их возврату, тем самым, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению Кредитного договора.
При этом суд указывает, что исполнение обязанностей по Кредитному договору в соответствии с его условиями не поставлено в зависимость от доходов ответчика, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли финансовое положение ответчика, он обязан выполнять принятые на себя по Кредитному договору обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере сумма, которая подлежит взысканию по правилам указанной статьи с ответчика в пользу Истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 20.05.2017г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО «Сбербанк» и ФИО1
Взыскать с ФИО1 (паспортные данные) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № <***> от 20.05.2017г. в размере сумма, из которых задолженность по основному долгу в размере сумма, просроченные проценты в размере сумма, неустойка за просроченный основной долг в размере сумма, неустойка за просроченные проценты в размере сумма
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО «Сбербанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Кунцевский районный суд адрес.
Судья И.С. Самойлова