Решение по делу № 2-164/2023 от 08.06.2023 - о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Дело №2-164/2023

УИД 44RS0019-01-2023-000153-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Чухлома 8 июня 2023 года

Чухломский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Юхман Л.С.,

при секретаре Баушевой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

В обоснование требований сослалось на то, что 24.12.2019 года между ФИО1 (далее по тексту – Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 135 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашениязадолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 19.07.2022 г. путем выставления в адрес Ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый идентификатор): №. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 178 890,21 руб., из которых: 151 575,12 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 24 338,18 рублей - просроченные проценты; 2 976,91 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании вышеизложенного, со ссылкой на положения ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.29,30 Федерального закона от «О банках и банковской деятельности» истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.01.2022 года по 19.07.2022 года включительно в размере 178 890,21 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 777,80 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении и в ходатайстве представителя Банка ФИО2 содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В пояснениях от 08.06.2023 г. представитель истца ФИО2 указал, что Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела.

Началом действие договора кредитной линии в соответствии с п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт считается момент активации Банком Кредитной карты или с момента поступления в Банк первого реестра платежей.До активации кредитной карты договор считается не заключенным, срок окончания договора в Общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и по воле Банка, но для этого необходимо выполнить условия, оговоренные в п. 8 Расторжение договора Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

Настоящий договор был заключён после заполнения Ответчиком заявки на получение кредитной карты в сети Интернет 21.12.2019 г., Банк провёл проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была передана Ответчику через представителя Банка. Представитель Банка провёл процедуру верификации Ответчика, ознакомил его с условиями заключаемого Договора, о чем имеется соответствующая отметка на Заявлении-Анкете.

Ответчик с условиями Договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил Заявление – Анкету, поставил свою подпись, Представитель Банка сделал фотографию паспорта гражданина РФ Ответчика, фотографию Ответчика, и передал указанные документы в Банк.

Банк получил заполненное Заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум с подписью Ответчика и посредством телефонной связи направил Ответчику сообщение о разрешении активации кредитной карты.

В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности 135 000 рублей.

Договор пополняемой кредитной карты не носит характер кредитного договора в чистом виде, поэтому лимит – это сумма, в пределах которой клиент может пользоваться денежными средствами Банка.

В соответствии с договором, клиент соглашается, что Банк предоставляет КлиентуКредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности, поэтому сумма основного долга может превышать сумму установленного лимита.

В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом.

п. 5.1. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке.

п. 5.5. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.

п. 7.3. Банк имеет право: 7.3.3. Отказать в совершении операции сверх Лимита Задолженности (право не предполагает обязательное действие).

В соответствии с п. 5.7 Общих условий (УКБО). Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца.

Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

По условиям п. 5.9 договора при неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета- выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

В соответствии с условиями п. 7.2.3 договора контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете выписке, Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку.

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка,Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца.

Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 5.7 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что согласно п. 5.4 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт» Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по Кредиту, иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах, т.е. комиссий/платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств п. 7 «Тарифа по кредитной карте » - Далее (Тариф Банка), плата за SMS-Банк п. 9 Тарифа Банка, плата за включение в Программу страховой защиты п. 13 Тарифа Банка, плата за превышение лимита задолженности п. 14 Тарифа Банка и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п. 5.1 и п. 5.2 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт » соответственно - Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке» и «Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдениеЛимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита».

Обращает внимание суда на то, что клиент вправе был отказаться от услуги SMS-Банк и от Программы страховой защиты, а так же на то, что п. 4.7 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт» предусмотрена ответственность клиента по оплате всех комиссий/плат/штрафов, предусмотренных Тарифами.

Увеличение Лимита задолженности означает, что клиент Банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы Клиентом.

Увеличение Лимита задолженности происходит в случае, если клиент Банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает Минимальные платежи, и если в течение действия Договора от клиента не поступала какая-либо негативная информация (потеря работы) и т.д.

Таким образом, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законныеинтересы Ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение Лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными Ответчиком денежными средствами.

Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Банка, прислал ее в Банк, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на его Заявлении-Анкете).

Представленный расчет полностью соответствует ст. 319 ГК РФ и действующему законодательству РФ.

При условии погашения задолженности периодическими платежами установлена очередность погашения в следующем порядке:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня)

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации и договором.

Данный порядок списания денежных средств нашел свое подтверждение в ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суммы очередных платежей, когда производились списания штрафных санкций, были достаточны для погашения просроченных процентов, просроченного основного долга, поэтому представленный расчет, полностью соответствует действующему законодательству РФ.

Расчет процентов осуществляется ежедневно программой, на которую Банк получилСертификат Центрального Банка Российской Федерации – (Prime4, поставщик Вендор –TSYS).

Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту Банком Счетах-выписках.

При расчете процентов учитывается не только размер Задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет.

Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются Банком ежедневно – на остаток Задолженности. Чем больше сумма погашения, тем, меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде. В конце Расчетного периода (в дату формирования Счета-выписки по Счету) программный комплекс Банка проверяет –выполняется ли условие Беспроцентного периода или нет. Если выполняется – то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется – то эти проценты суммируются и прибавляются к сумме долга.

Влияние человеческого фактора при расчете процентов сведено к минимуму, в данном случае человек выступает в качестве оператора следящего за правильностью работы системы.

На основании изложенного, просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О месте и времени судебного заседания была извещена своевременно и надлежащим образом. Ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Указала, что исковые требования признает частично: действительно 24.12.2019 года заключила с АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты № с лимитом задолженности 135 000 руб., однако Банком заявлена сумма основного долга 151 575,12 руб. Просила уменьшить сумму основного долга до 135 000,00 рублей, а проценты по основному долгу и размер государственной пошлины пересчитать исходя из суммы основного долга.

С учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 11 ГК РФ предусмотрена судебная защита нарушенных или оспоренных гражданских прав.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, в том числе путем: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

Как определено п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как усматривается из п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.(«заем»)

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утверждённого Банком России 24.12.2004 года №-П (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №), предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, в соответствии со ст.819,850 ГК РФ, пунктом 1.8 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года №-П выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из п.1 ст.330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ст.331 ГК РФ определено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Как установлено в судебном заседании, 21.12.2019 года ФИО3 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой на получение кредитной карты.

При оформлении заявления ответчик была ознакомлена с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами и индивидуальными условиями Договора, согласилась и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете. (л.д. 22-23)

АО «Тинькофф Банк» акцептировало оферту ответчика (ст.438 ГК РФ), совершив действия по выпуску на имя ответчика кредитной карты №** **** 6565 с тарифным планом ТП 7.64 с установленным лимитом задолженности в размере 300 000 рублей.

ФИО3 кредитную карту активировала 24.12.2019 года, чем подтвердила своё согласие с условиями кредитного предложения. Данные обстоятельства свидетельствуют, как считает суд, о заключении между сторонами договора кредитной карты №.

Факт заключения указанного договора подтверждается Заявлением – Анкетой, Общими условиями кредитования, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 24-31), Индивидуальными условиями потребительского кредита (л.д. 37-38), Тарифами по кредитной карте АО «Тинькофф Банк» (л.д. 32), выпиской задолженности по договору кредитной линии № за период с 21.12.2019 года по 31.01.2023 года (л.д. 13-19).

В соответствии с условиями договора и тарифным планом ФИО3 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, штрафы и неустойки, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

В соответствии с п.5.1, 5.2, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.28) лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного банка, контактного центра банка. (п.5.1-5.3).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6).

Из п.5.8 Общих условий усматривается, что сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Как следует из п.5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платёж в размере и в срок, указанные в Выписке. В случае неоплаты Минимального платежа, Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

П.7.2.1 Общих условий предусматривает обязанность ответчика погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты.

В силу п.8.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счёта, который направляется клиенту.

Исходя из п.11 Тарифов по кредитным картам, штраф за неуплату минимального платежа, совершённую первый раз, составляет 590 руб. (л.д.24).

В связи с вступлением в брак ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 сменила фамилию на ФИО1, о чем свидетельствует выписка из записи акта о заключении брака №, представленная отделом ЗАГС в <адрес> ЗАГС Костромской области.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 пользуясь денежными средствами по карте, свои обязательства по погашению предоставленного кредита исполняла ненадлежащим образом.

Как усматривается из выписки по договору кредитной линии № ФИО1 неоднократно пользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы, однако принятые не себя обязательства не исполняла: допускала просрочку по оплате минимального платежа, не осуществляла уплаты процентов по кредиту, чем нарушала условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, Банк на основании п.8.1 Общих условий УКБО 18.07.2022 года расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта №, согласно которому задолженность по договору кредитной карты составляет 178 890,21 рублей, из них: кредитная задолженность – 151 575,12 рублей, проценты – 24 338,18 рублей и иные платы и штрафы – 2 976,91 рублей. (л.д. 13-19, 36). На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В дальнейшем, АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №49 Чухломского судебного района Костромской области с заявлением о вынесении судебного приказа.

24.08.2022 года был вынесен судебный приказ № 2-723/2022 о взыскании со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № в размере 178 890 руб. 21 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №49 Чухломского судебного района Костромской области от 30.08.2022 года судебный приказ № от 24.08.2022 года был отменен в связи с поступлением возражений ответчика ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

Доводы ответчика, изложенные в ходатайстве от 07.06.2023 года об уменьшении суммы основного долга до лимита задолженности, а также перерасчета суммы процентов по основному долгу и размера государственной пошлины, являются несостоятельными.

В соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации (п.5.1, п. 5.3). Банк имеет право предоставить Клиенту Кредит на сумму расходных операций сверх Лимита задолженности (п. 5.5).

На основании п. 7.3.2 Общих условий Банк имеет право в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Как уже выше указано в решении, штрафы за неуплаченные ответчиком в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте за период с 15.01.2022 года по 18.07.2022 года составляют 2 976,91 руб.

Из смысла положений ст.ст.330,331,329 ГК РФ следует, что возврат суммы кредита должен производиться заёмщиком в порядке, установленном договором, а при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата кредита, на заёмщика может быть возложена обязанность по уплате неустойки, если данное условие согласовано сторонами при заключении договора.

В данном случае размер штрафа за несвоевременное погашение задолженности по кредитной карте установлен договором по согласованию сторон, что не противоречит нормам действующего законодательства.

На основании п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что названная сумма неустойки, исходя из размера просроченной задолженности по договору кредитной карты и периода допущенной просрочки, соразмерна последствиям нарушения обязательств.

Исследовав представленный истцом расчет задолженности, суд находит обоснованной заявленную ко взысканию сумму.

Расчёт размера сумм просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и штрафных процентов (л.д.13-19) произведён правильно, является арифметически верным и сомнений у суда не вызывает.

Ответчиком ФИО1 данный расчет не опровергнут.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в основание своих требований и возражений.

Доказательств того, что ответчик ФИО1 надлежащим образом исполнила взятые на себя обязательства по договору кредитной карты, суду представлено не было.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что имеются все основания для удовлетворения требований истца. Настоящим решением следует взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №, заключенному 21.12.2019 года, образовавшуюся за период с 15.01.2022 года по 18.07.2022 года в сумме 178 890,21 (сто семьдесят восемь тысяч восемьсот девяносто) рублей 21 копейка

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из содержания ст. ст. 88, ч. 5 ст. 198 ГПК РФ вопросы распределения судебных расходов разрешаются судом, которым рассмотрено дело по существу, одновременно при вынесении решения.

При обращении с иском в суд АО «Тинькофф Банк» была уплачена государственная пошлина в размере 4777,81 рублей, что подтверждается платежными поручениями от 29.07.2022 года № и от 31.01.2023 года №.

Судом проверен расчет государственной пошлины, подлежащей уплате истцом, который является верным.

Поскольку исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены в полном объёме, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в указанном размере 4 777,81 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, ИНН №, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк»:

задолженность по договору кредитной карты №, заключенному 21.12.2019 года, образовавшуюся за период с 15.01.2022 года по 18.07.2022 года в сумме 178 890,21 (сто семьдесят восемь тысяч восемьсот девяносто) рублей 21 копейку, из которых: 151 575 (сто пятьдесят одна тысяча пятьсот семьдесят пять) рублей 12 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 24 338 (двадцать четыре тысячи триста тридцать восемь) рублей 18 копеек - просроченные проценты; 2 976 (две тысячи девятьсот семьдесят шесть) рублей 91 копейка - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 777,80 (четыре тысячи семьсот семьдесят семь) рублей 80 копеек.

а всего взыскать 183 668,01 (сто восемьдесят три тысячи шестьсот шестьдесят восемь) рублей 01 копейку.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Чухломский районный суд со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: Юхман Л.С.

Решение изготовлено в окончательной форме 13.06.2023 года.