Решение по делу № 2-302/2023 от 02.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

дело № 2-302/2023

65RS0002-01-2023-000346-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 октября 2023 года г. Александровск-Сахалинский

Александровск-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи Захарова Д.Г., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Подорожной А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( далее по тексту- ООО «ХКФ Банк») обратилось в Александровск-Сахалинский городской суд Сахалинской области с исковым заявлением, в котором просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 25.10.2013 в размере 107806 рублей 27 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 356 рублей 13 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 25.10.2013 года заключили Договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с 25.10.2013 - 80000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту карта «Стандарт 44.9/1», Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9% годовых.

Собственноручная подпись ответчика в заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по Банковскому продукту от 25.10.2013 подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления; указанные тарифы по Банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой часть договора. Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по карте, обязался их выполнять.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 05.07.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В судебное заседание, назначенное на 09 часов 30 минут 2 октября 2023 года не явился надлежащим образом, уведомленный о времени и месте рассмотрения дела представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а также ответчик ФИО1, которые просили суд рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие надлежащим образом уведомленных о времени и месте рассмотрения дела сторон, без ведения аудиопротоколирования.

Ответчик ФИО1 в порядке подготовки дела к судебному разбирательству предоставила в суд заявление, в котором не признала исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме, ходатайствовала о применении срока исковой давности по делу.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 25 октября 2013 года ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на оформление кредитной карты, в котором указала свои персональные данные и предложила банку заключить договор на выпуск и обслуживание кредитной карты и ввод в действие тарифов Банка по Банковскому продукту по карте, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, и обязалась их соблюдать.

Банк акцептовал заявление и 25.10.2013 года между истцом с ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом 80 000 рублей.

Согласно условиям договора (п. 1,3,4 разд. II), Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы Банка по карте.

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV) Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 44,9 % годовых.

Расчет процентов для их уплаты клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 05 число каждого месяца, платежный период - 20 дней.

В соответствии с условиями договора Банк осуществляет начисление процентов по кредитам по карте в соответствии с договором, с учетом правил применения льготного периода, которые указаны в тарифах. Правила применения льготного периода - «если в текущем расчетном периоде вы совершали покупки с использованием карты, а затем в течение платежного периода возвратили Банку всю задолженность по договору, то проценты по кредитам по карте за расчетный период не начисляются. Если вы не соблюдаете условия льготного периода, то Банк начислит вам проценты на кредиты по карте за указанный период в последний день следующего расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа.

Согласно тарифам (п. 4 разд. «О продукте») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Согласно п. 5 разд. IV условий договора при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам.

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 разд. IV Условий договора).

В период действия договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в порядке предусмотренном памяткой застрахованному.

Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно п. 4 разд. IV условий договора за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами Банка. Тарифами Банка предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков - 299 р. (п. 15.1 разд. «Тарифы по продукту»); компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования - 0,77%; (п. 16 разд. «Тарифы по продукту»).

Согласно п. 1.1., 2. разд. VI Условия Договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе: потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка; потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. При этом, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Тарифами Банка предусмотрены следующие штрафы: штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей (п. 18.1. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 рублей (п. 18.2. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 рублей (п. 18.3. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 рублей (п. 18.4. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 18.5. разд. «Штрафы»).

Истцом была выпущена кредитная карта на имя ФИО1 (ответчика) к счету № с лимитом овердрафта 80 000 рублей. Таким образом, истец свои обязательства выполнил.

Ответчик активировал кредитную карту, что подтверждается выпиской по его счету.

Таким образом, судом установлено, что в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно посредством одобрения банком заявления ответчика, 25.10.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, состоящий из заявки ФИО1 на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте, с которыми, как следует из заявления, ответчик была ознакомлена, выразила согласие с ними и обязалась их выполнять.

Датой заключения договора необходимо считать именно 25.10.2013, так как именно в этот день, что следует из расчета задолженности, была произведена активация кредитной карты, так как в соответствии с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт моментом заключения Договора кредитной карты считается момент ее активации клиентом, что не противоречит требованиям ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представленной истцом выпиской по договору подтверждается, что предоставленный лимит кредитования ответчик использовал как путем совершения операций покупок, так и путем снятия наличных сумм.

Вместе с тем как следует из представленной банком выписки по договору ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков погашения минимального платежа, доказательств обратного в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду ответчиком не представлено.

Все платежи, произведенные ответчиком в счет погашения долга, нашли свое отражение в представленной истцом выписке по договору и были учтены им при расчете задолженности по договору кредитной карты. Доказательств осуществления каких-либо иных платежей, не учтенных истцом при определении размера задолженности, ответчиком суду не представлено.

Ответчиком в поданных возражениях заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по иску.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, чье право нарушено (ст. 195 ГК Российской Федерации). Таким образом, нарушенное право подлежит защите в сроки, установленные законом.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 201 ГК Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истец указал, что задолженность по процентам на непросроченный основной долг в размере 107 806 рублей 27 копеек образовалась в период с 25.10.2013 по 07.08.2023.

Вместе с тем, расчет задолженности ответчика предоставлен истцом в период с 25.10.2013 по 04.07.2015.

05.07.2015 в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности.

13.06.2018 мировым судьей судебного участка №1 Александровск-Сахалинского района Сахалинской области было вынесено определение об отказе в принятии заявления о выдаче судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредиту и возмещении судебных расходов в отношении ФИО1 в связи с тем, что усматривался спор о праве.

Таким образом, об образовании задолженности займодавец должен был узнать не позднее 13.06.2018, в связи с чем срок исковой давности по всем платежам соответственно истек после 13.06.2021.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с исковым заявлением истец обратился 28.08.2023, то есть за пределами срока исковой давности.

Согласно абз. 3 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Как установлено ч. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 3 ст. 199 ГК Российской Федерации односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При таких обстоятельствах, истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной ответчика в судебном заседании, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

На основании изложенного, учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, соответствующий срок истцу не может быть восстановлен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в размере 107 806 рублей 27 копеек.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в полном объеме, правовых оснований для взыскания в пользу истца понесенных судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 (паспорт №) задолженности по кредитному договору № от 25.10.2013 года в размере 107 806 рублей 27 копеек и государственной пошлины в размере 3 356 рублей 13 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Александровск-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 9 октября 2023 года.

Председательствующий судья Д.Г. Захаров