Решение по делу № 2-355/2023 от 02.03.2023

Дело №2-355/2023.

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

гор. Семилуки 02 марта 2023 года.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Волотка И.Н., при секретаре Шутейниковой Н.А., рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-335/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском по тем основаниям, что 13.05.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №21/7704/00000/100800(4664458558).

По условиям кредитного договора банк предоставил кредит на сумму 300000 рублей под 23,80%/35,00% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за рег. номером 2224400017719 от 14.02.2022, а так же решением №2 о присоединении.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.11.2022, на 10.12.2022, суммарная продолжительность просрочки составляет 32 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 29.03.2022 на 10.12.2022, суммарная продолжительность просрочки составляет 257 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 31630,67 рублей.

Общая задолженность составляет 505050 рублей 60 копеек из них: дополнительный платеж на сумму 52353 рублей 84 копеек, просроченные проценты 139996 рублей 27 копеек, просроченная ссудная задолженность 300000 рублей, неустойка на просроченные проценты 12700 рублей 49 копеек.

Просят расторгнуть договор №21/7704/00000/100800(4664458558) от 13.05.2021 и взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по вышеуказанному кредитному договору в сумме 505050 рублей 60 копеек и расходы по уплате госпошлины в размере 8250 рублей 51 копеек.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, требование поддерживает (л.д.4-5,11,46-48).

Из адресных справок следует, что ответчик ФИО1 зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д.42-43).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена судом надлежащим образом, возражений, ходатайств не представила (л.д.45).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика, так как последними не представлены сведения о причинах неявки и до судебного заседания доказательства ее уважительности, ходатайств об отложении не заявлено.

Исследовав доказательства имеющиеся в материалах дела №2-355/2023, суд полагает заявленные требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

Из представленных документов следует, что 13.05.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №21/7704/00000/100800(4664458558). По условиям кредитного договора банк предоставил кредит на сумму 300000 рублей под 23,80% за проведение безналичных операций, 35,00% годовых за проведение наличных операций, сроком на 60 месяцев, размер ежемесячного платежа составляет 12547 рублей (л.д.13-15,24).

Ответчиком ФИО1 также заключен договор страхования (л.д. 19-23).

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.8).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (0,0548%) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общее продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении послених180 календарных дней.

Из представленных документов следует, что обязанности по кредитному договору заемщик не выполнял надлежащим образом, допускал неоднократные просрочки, что подтверждается расчетом о задолженности, которая составляет 505050 рублей 60 копеек из них: дополнительный платеж на сумму 52353 рублей 84 копеек (страховая премия), просроченные проценты 139996 рублей 27 копеек, просроченная ссудная задолженность 300000 рублей, неустойка на просроченные проценты 12700 рублей 49 копеек (л.д.6-7).

В соответствии с положениями ст.1,8,9,10,11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) гражданское законодательство основывается на признании, в том числе равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты; при этом граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения; гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности; граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются; защита гражданских прав осуществляется, в том числе возмещения убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда и иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК на отношения по кредитному договору, если иное не предусмотрено законом, распространяется положение §1 главы 42 ГК, посвященные отношениям по договору займа.

Согласно ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения задолженности по кредиту, установленные кредитным договором, согласно выписки из лицевого счета (л.д.8).

Со стороны ответчика ФИО1 имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по данному кредитному договору составляет просроченные проценты 139996 рублей 27 копеек, просроченная ссудная задолженность 300000 рублей, неустойка на просроченные проценты 12700 рублей 49 копеек (л.д.6-7), данный расчет судом проверен и он находит его верным и принимает с учетом условия кредитного договора, графика обязательных минимальных платежей в 12547 рублей ежемесячно и движения по счету заемщика, ответчиком в установленном порядке и надлежащими доказательствами в разрез с требованиями ст. 56 ГПК он не оспорен, очередность погашений сторонами определены в договоре, в связи с чем, сумма основного долга и исчисленных процентов подлежит взысканию в полном объеме (л.д.8,13-15).

Истцом также заявлена к взысканию неустойка за 257 дней просрочки в сумме 12700 рублей 49 копеек, расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и принимается, с учетом размера оговоренной сторонами неустойки в 0,0548% в п.12 Договора за каждый день просрочки от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов, при том, что в своем праве истцом неустойка начислена лишь на просроченные проценты, с исключением задолженности по основному долгу, что является его правом в силу ст. 196 ГПК, а суд рассматривает требования лишь в рамках заявленных (л.д.7 оборот).

Согласно положений ст.330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 № 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При таких обстоятельствах, по мнению суда, с целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, с учетом фактических обстоятельств дела, суд полагает исчисленную истцом неустойку за нарушение сроков возврата кредита и по оплате процентов за пользование кредитом в виде пени в 0,0548% за каждый день просрочки от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов, явно чрезмерной по сравнению с последствиями нарушения обязательств, с учетом самой суммы задолженности и периода просрочки, порядка ее начисления, в связи с чем, суд полагает необходимым уменьшить в соответствии со ст. 333 ГК заявленную кредитором неустойку за просроченные проценты до 7000 рублей и данное снижение неустойки не ниже расчета с учетом действовавшей в соответствующие периоды величины учетной ставки Банка России.

Статьей 935 частью 2 ГК предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как следует из статьи 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 428,943,954 ГК под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 329 ГК исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.5,33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции на дату заключения договора, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банком заявлено о взыскании страховой премии в сумме 52353 рубля 84 копейки, вместе с тем согласно выписке по счету клиента таковая уплачена 28.06.2021 из заемных средств по поручению заемщика только в сумме 12446 рублей 17 копеек и ответчиком не гасилась, что соответствует размеру ежемесячного платежа в течении периода оплаты – 6 месяцев указанному в п.1.4 Памятки к договору личного страхования; вместе с тем банком не представлено доказательств уплаты разницы этих сумм в качестве страховой премии за заемщика и несения убытков – 39907 рублей 67 копеек, в связи с чем в этой части требований они подлежат удовлетворению частично, лишь на подтвержденную на настоящий момент сумму 12446 рублей 17 копеек (л.д.8).

В соответствии со ст. 12, 38, 39, 56, 57,196 ГПК правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований. Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и к указанным ответчикам.

Судом установлено, что заемщиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору с 29.03.2022.

Указанные обстоятельства в силу положений п. 2 ст. 811 ГК позволили кредитору обоснованно потребовать досрочного возврата кредита.

Согласно статье 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суду при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что неисполнение заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора в одностороннем порядке при их надлежащем исполнении Банком, в связи с чем, кредитный договор №21/7704/00000/100800(4664458558) от 13.05.2021 надлежит расторгнуть.

Согласно сведениям из Единого федерального реестра сведений о банкротстве, ответчик в них на дату рассмотрения спора не значится (л.д.37,50).

В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в сумме 8250 рублей 51 копеек (л.д.9), вместе с тем учитывая положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек, взысканию в пользу истца подлежит госпошлина в размере 7794 рублей 42 копеек, исчисленная от суммы удовлетворенного требования в порядке ст.333.19 НК РФ, в остальной части надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 по гражданскому делу №2-335/2023 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» ОГРН <***>, ИНН <***> с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору №21/7704/00000/100800(4664458558) от 13.05.2021 в размере 459442 рублей 44 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность 300000 рублей, просроченные проценты 139996 рублей 27 копеек, страховая премия на сумму 12446 рублей 17 копеек, неустойка на просроченные проценты 7000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7794 рублей 42 копеек, а всего 467236 (Четыреста шестьдесят семь тысяч двести тридцать шесть) рублей 86 копеек, в остальной части - отказать.

Расторгнуть кредитный договор №21/7704/00000/100800(4664458558) от 13.05.2021 года, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в мотивированной окончательной форме.

Судья

В соответствии со ст. 199 ГПК мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 17 марта 2023 года.