Решение по делу № 2-2688/2023 от 09.11.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества.

Дело № 2-2688/2023

УИД 59RS0001-01-2023-002439-96

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 ноября 2023 года г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми

в составе председательствующего судьи Костылевой А.В.,

при секретаре судебного заседания Мальцевой А.Г.,

рассмотрел в открытом судебном заседании 09 ноября 2023 года

гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в Дзержинский районный суд г. Перми с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от Дата, заключенного с ФИО1, взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата включительно в размере 66 918,17 руб., в том числе основной долг – 56 745,18 руб., проценты – 10 172,99 руб., а также расходов на оплате государственной пошлины в размере 8 207,55 руб.

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – Дата между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 56 745,18 руб. под 19,9 % годовых на срок по Дата, а заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц. Кредитный договор со стороны заемщика подписан простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Банк зачислил денежные средства на счет заемщика. Начиная с Дата гашение кредита прекратилось, в последствии стало известно, что Дата заемщик умер. Предполагаемым наследником заемщика является ФИО2 По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору составляет 66 918,17 руб. В адрес потенциального наследника направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора. На момент подачи иска обязательства по кредитному договору не исполнены.

Представитель истца в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, о дате судебного заседания извещена надлежащим образом, причин неявки в суд не сообщила, отложить судебное заседание не просила. Из материалов дела следует, что ФИО6 осуществляла ознакомление с материалами дела Дата, при этом мотивированных возражений относительно заявленных требования не представила. Таким образом, уклонившись от явки в судебное заседание, ответчик самостоятельно распорядился принадлежащим ему процессуальным правом, отказавшись от непосредственного участия в судебном заседании и от предоставления своих пояснений и документов относительно заявленных к нему исковых требований, тем самым избрав свое поведение в виде процессуального бездействия.

Третье лицо ФИО7 в суд не явилась, о дате судебного заседания извещалась надлежащим образом, причин неявки в суд не сообщила.

Представитель третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в материалы пояснения, согласно которым по результатам поступивших документов страховой компанией принято решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с некомплектом документов.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в основе правоотношений, регулируемых гражданским процессуальным законодательством, лежит принцип диспозитивности, суть которого сводится к самостоятельному определению участником правоотношений способа своего поведения, в частности реализации предоставленных прав и свобод по своему усмотрению, суд признает причину неявки ответчика в судебное заседания неуважительной, считает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие представителя истца, ответчика, третьих лиц, по имеющимся в материалах дела документам.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (п. 1 ст. 1112, ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители.

В соответствии с п.1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 60, 61 данного постановления разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Судом установлено, что Дата между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит на цели личного потребления в размере 56 745,18 руб. под 19,9 %, на срок 24 месяцев с даты предоставления кредита, а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1, 2, 4, 11).

Пунктом 6, 8 кредитного договора установлено, что погашение кредита производится путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления денежных средств со счета заемщика.

При подписании кредитного договора, заемщик был ознакомлен и согласен с содержанием общих условий кредитования (п. 14) (л.д. 53).

Согласно п. 2.1, 2.2 общих условий предоставления, обслуживания и погашение кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее – общие условия) кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

В соответствии с п. 3.1 общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Размер аннуитетного платежа определен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

На основании п. 4.2.3 общих условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку (л.д. 68-72).

Кредитный договор подписан в электронном виде, что не противоречит положениям положения п. 2 ст. 160, ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Дата ПАО Сбербанк перечислило на счет заемщика 56 745,18 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 48, оборот), тем самым исполнив обязательства по кредитному договору.

ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен Дата (л.д. 48).

Согласно свидетельству о смерти IV-ВГ № от Дата, выданному Дзержинским отделом управления ЗАГС администрации Адрес, ФИО1 ... Дата (л.д. 45).

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО1, открытого нотариусом Пермского городского нотариального округа ФИО8, следует, что наследниками первой очереди по закону к имуществу ФИО1 являются дети ФИО2 и ФИО7, при этом с заявлением о принятии наследства в установленный законом срок обратилась ФИО2; ФИО7 в предусмотренном ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации порядка в права наследования не вступила. Сведений об иных наследниках, а также о наличии завещаний наследственное дело не содержит. В состав наследственной массы ... в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: ФИО3, принадлежащая наследодателю на основании договора безвозмездной передачи квартир в совместную собственность граждан, подписанного с Адрес от Дата. Дата на имя ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону (л.д. 114-128).

Наличие иного недвижимого и движимого имущества, зарегистрированного на праве собственности за ФИО1 на открытия наследства, судом не установлено (л.д. 100, 102, 103).

Согласно сведениям, предоставленным Дзержинским отделом управления ЗАГС администрации Адрес, в отношении ФИО1 имеются актовые записи о рождении ФИО7, Дата г.р., об установлении отцовства и о рождении ФИО2, Дата г.р., о смерти (л.д. 98-99).

Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на Дата квартира по адресу: ФИО3 находится в общей долевой собственности ФИО2 (1/2 доли, дата государственной регистрации права Дата), ФИО9 (1/2 доли, дата государственной регистрации права Дата) (л.д. 95-96).

С учетом положений ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Дата в адрес ФИО2 банком направлено требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора (л.д. 44). На момент рассмотрения искового заявления указанное требование банка ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

Согласно расчету, задолженность по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата составляет 66 918,17 руб., в том числе основной долг – 56 745,18 руб., проценты – 10 172,99 руб. (л.д. 48).

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 принятых обязательства по кредитному договору, заемщиком допущены нарушения условий договора о внесении суммы долга и процентов, образовавшаяся просроченная задолженность до настоящего времени не погашена.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В связи с тем, что заемщиком допущено ненадлежащее исполнение условий договора, требование истца о расторжении кредитного договора № от Дата является обоснованным и подлежит удовлетворению, поскольку ФИО1, как заемщик, допустил существенное нарушение договора в части погашения задолженности по кредиту.

В ходе судебного заседания установлено, что ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ... (кредитный договор №), срок действия страхования с Дата по Дата, в соответствии с условиями страхования выгодоприобретателем в рамках договора страхования по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», является застрахованное лицо; по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленным банком по кредитному договору, сведения о котором указаны в договоре страхования; в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследник застрахованного лица) (л.д. 11-13, 104, 105).

Исходя из совокупности представленных документов, в том числе договора кредитования, условий страхования, свидетельства о смерти следует, что смерть заемщика ФИО1 наступила в период действия договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно представленным в материалы дела документам выгодоприобретатель обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая – смерти ФИО1, застрахованного в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, представив справку-расчет и иные документы по страховому случаю.

В ответ на поступившие документы страховая компания для решения о признания заявленного события страховым случаем и о выплате стразового возмещения истребовала у выгодоприобретателя дополнительные документы, указывающие на причины смерти застрахованного лица, а также медицинские документы (л.д. 74).

На момент рассмотрения искового заявления, страховщик выплату страхового возмещения в счет погашения задолженности наследодателя по кредитному договору не произвел, соответственно долг наследодателя не погашен, в связи с чем истец в силу положений ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать погашения задолженности от наследника, принявшего наследства. Взыскание с ответчика в судебном порядке задолженности по кредитному договору не является препятствием к обращению в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» за получением страхового возмещения в связи со смертью ФИО1

На основании изложенного, исследовав и оценив в порядке, предусмотренном ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российский Федерации, представленные сторонами в обоснование своих доводов и возражений доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, а также из достаточности и взаимной связи всех доказательств в их совокупности, установив все обстоятельства, входящие в предмет доказывания и имеющие существенное значение для правильного разрешения спора, руководствуясь положениями действующего законодательства, конкретные обстоятельства данного дела, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО1, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, заемщиком допущены нарушения условий договора о внесении суммы основного долга и процентов, с Дата платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не вносится, образовавшаяся просроченная задолженность до настоящего времени не погашена. Требования истца основаны на положениях кредитного договора, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

При рассмотрении заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников суд принимает во внимание, что согласно положениям действующего законодательства обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения указанного спора, а соответственно предметом судебной проверки являются факт открытия наследства, установление у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятие наследниками наследства.

Факт открытия наследства нашел подтверждение в ходе судебного заседания, учитывая, что в силу положений ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Учитывая положения п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, в связи с чем, смерть должника ФИО1 не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником по указанному договору и несет обязанности.

Наследником, принявшим наследство ФИО1, является его дочь ФИО2, которая приняла наследство в соответствии с положениями п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства, оформив право собственности на недвижимое имущество, входящее в состав наследственной массы.

При изложенных обстоятельствах, оценив в совокупности представленные доказательства, учитывая положения ст. 418, 1110, 1175 Гражданского кодекса <...> Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от Дата № «О судебной практике по делам о наследовании» обязанность по возврату задолженности по кредитному договору № от Дата, заключенному заемщиком ФИО1, подлежит возложению на ФИО2, как на наследника, принявшего наследство, оставшееся после смерти ФИО1

В материалы дела ПАО Сбербанк представлено заключение о рыночной стоимости квартиры по адресу: ФИО3 по состоянию на Дата, согласно которому стоимость указанного наследственного имущества составила 1 629 000 руб. Доказательств иной рыночной стоимости квартиры, входящей в состав наследственной массы, суду не представлено. При определении рыночной стоимости имущество, входящего в состав наследственной массы, для целей определения предела ответственности наследника по долгам наследодателя в силу положений п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» суд принимает данное заключение в качестве допустимого доказательства.

Размер долговых обязательств наследодателя составляет 66 918,17 руб., стоимость наследственного имущества (814 500 руб.) значительно превышает кредитную задолженность, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в полном объеме.

Таким образом, с ФИО2 в пределах стоимости наследственной массы в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата в размере 66 918,17 руб., в том числе основной долг – 56 745,18 руб., проценты – 10 172,99 руб.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 8 207,55 руб., что подтверждается платежным поручением № от Дата (л.д. 10).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 207,55 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор № от Дата, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО2 (...) в пределах стоимости наследственной массы в пользу ПАО Сбербанк (...) задолженность по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата включительно в размере 66 918,17 руб., в том числе основной долг – 56 745,18 руб., проценты – 10 172,99 руб.

Взыскать с ФИО2 (Дата года рождения, ...) в пользу ПАО Сбербанк (...) расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 207,55 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Костылева

...