Решение по делу № 2-473/2023 от 05.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору №741662 от 03.010.2019г. за счет наследственного имущества, расходов по оплате государственной пошлины.

дело № 2-473/2023

УИД: 44RS0014-01-2023-000538-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 октября 2023года п. Островское

Островский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Белоглазова В.С.,

при секретаре Мазиной И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ., администрации Островского (центрального) сельского поселения, администрации Островского сельского поселения Островского муниципального района Костромской области, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору №741662 от 03.010.2019г. за счет наследственного имущества, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк в порядке, установленном ч.1.1 ст. 3 ГПК РФ посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ., администрации Островского сельского поселения о взыскании задолженности по кредитному договору №741662 от 03.010.2019г. за счет наследственного имущества, расходов по оплате государственной пошлины,

Исковые требования обоснованы тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора №741662 от 03.010.2019г. выдало кредит ФИО1 в сумме 301507,54 руб. на срок 60 мес. под 17,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями обслуживания и погашения кредитов погашение кредита, процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс- сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и своевременно выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, на 3.07.2023г. образовалась просроченная задолженность в сумме 230098, 65 руб., в том числе: просроченные проценты - 37852,71 руб., просроченный основной долг - 192245,94 руб.

В обоснование исковых требований истец ссылается на положения ст. 309, 310, 819, 809-811, п.3 ст. 1175, п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3, администрации Островского (центрального) сельского поселения

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк извещен надлежащим образом, представителя в судебное заедание не направил.

Ответчик ФИО2, в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Направил отзыв, в котором указал, что исковые требования не признает. Ранее по судебным решениям в пользу ПАО Сбербанк уже взыскали сумму равную стоимости наследственного имущества.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик администрация Островского (центрального) сельского поселения Островского муниципального района Костромской области извещена надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направили, направив ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя. В отзыве представитель ответчика администрации Островского (центрального) сельского поселения возражает против удовлетворения исковых требований к администрации поселения. Указывают, что имеются наследники по закону первой очереди ФИО2, ФИО3, фактически принявшие наследство.

Ответчик администрация Островского сельского поселения Островского муниципального района Костромской области извещена надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направили, направив ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена на официальном сайте в информационно-коммуникационной сети "Интернет": www.ostrovsky.kst.sudrf.ru.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307, 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч.6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353 –ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 03.10.2019г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания. При этом ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, обязалась их выполнять, а также был уведомлена о том, что указанные Условия и Тарифы размещены на сайте банка и в его подразделениях.

ФИО1 подключила к своей банковской карте услугу «Мобильный банк».

03.10.2019г. путем отправки ФИО1 СМС с паролем, подтверждающим изъявление ее воли на получение кредита, были сформированы и подписаны ФИО1 в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита». Тем самым ФИО1 предложила Банку заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования, в рамках которого просит предоставить ей кредит на условиях: « сумма кредита 301507,54 руб., срок 60 мес., процентная ставка 17,9 % годовых, карта зачисления Маеstrо Социальная Личная».

Заявление подписано простой электронной подписью, где ФИО1 подтвердила, что заявление, подписанное простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанного ее собственноручной подписью, указан код авторизации.

03.10.2019г. Банк выдал ФИО1 кредит в размере 301507,54 руб., произведя зачисление указанной суммы на счет № банковской карты ФИО1

Зачисление кредитных средств на счет карты ФИО1 в сумме 301507,54 руб., подтверждается отчетом об операциях по банковской карте за 03.10.2019г. и выпиской по счету.

Кредитный договор №741662 от 03.10.2019г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 и порядок его заключения не противоречат требованиям указанным выше норм закона, поскольку заключение кредитного договора через систему «Сбербанк Онлайн» возможно только держателем банковской карты, подключенной к услуге Мобильный Банк при его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, а операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции. Заключение данного кредитного договора стало возможным только путем ввода правильного логина, постоянного и разовых паролей в системе «Сбербанк Онлайн», которые в силу Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк являются аналогом собственноручной подписи клиента ФИО1 Они были известны лишь ФИО1 и направлялись с принадлежащего ей номера телефона.

Заключая кредитный договор и перечисляя денежные средства на счет карты ФИО1, ПАО Сбербанк действовал в соответствии с условиями договорных правоотношений, возникших между Банком и заемщиком ФИО1

Свои обязательства по кредитному договору истец ПАО Сбербанк исполнил своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитования и общими условиями обслуживания и погашения кредитов, погашение долга и процентов должны производиться ежемесячно 60 аннуитетными платежами в размере 7639,92 руб., платежная дата 8 число каждого месяца.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Заемщиком ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнены ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

На 3.07.2023г. образовалась просроченная задолженность в сумме 230098, 65 руб., в том числе: просроченные проценты - 37852,71 руб., просроченный основной долг - 192245,94 руб.

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным.

В судебном заседании установлено, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения умерла ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается свидетельством о смерти серии №, копией записи акта о смерти № от 17.08.2021г. отдела ЗАГС по Островскому муниципальному району управления ЗАГС Костромской области.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства из кредитных договора №741662 от 03.10.2019г., заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 не связаны с личностью должника и допускают правопреемство, поскольку кредитор может принять исполнение от наследников. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Учитывая, что задолженности по кредитному договору не погашена, истец вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности за счет наследственного имущества должника.

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство,наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности ( ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст.1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п.2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

ФИО1 является матерью ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р. и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ.р., что подтверждается копиями записей актов о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На день смерти ФИО1 проживала по <адрес>.

По информации, представленной нотариусом Островского нотариального округа Костромской области и согласно сведений, содержащихся на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты наследственное дело к имуществу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, проживавшей по <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ., не заводилось. Заявлений об отказе от наследства открывшегося после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ. от наследников первой очереди, об установлении факта непринятия наследства к нотариусу не поступало.

Согласно сведений, представленных администрацией Островского (центрального) сельского поселения на день смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. по <адрес> по месту жительства зарегистрированы: с 17.06.2011г. ФИО4 <адрес>,ДД.ММ.ГГГГ рождения (сын), ФИО4 <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ рождения (сын), ФИО5 , ДД.ММ.ГГГГ рождения ( внучка).

В судебном заседании установлено и подтверждается выписками из ЕГРН, представленной ФКП Росреестра по Костромской области, что что Свободной Н.Г. принадлежат на праве собственности объекты недвижимости:

- жилое помещение-квартира, общей площадью 61,2 кв.м., кадастровый № по <адрес>;

- земельный участок, площадью 200 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, находящийся по <адрес>.

Установлено, что на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк открыты счета. Остатки денежных средств на дату смерти 13.08.2021г. : на счете, открытом 07.05.2018г. – 3844, 51 руб.; на счете, открытом 06.10.1982г.- 0, 19 руб.; на счете, открытом 28.04.2006г.- 10 руб., всего 3854,70 руб.

Другого имущества, подлежащего включению в наследственную массу после смерти ФИО1, судом не установлено.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Совокупность исследованных доказательств дает основание для вывода суда о том, что имущество, оставшееся после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ., перешло к ее сыновьям наследникам первой очереди по закону – соответчикам ФИО2, ФИО3, которые фактически приняли наследство, приняли меры по сохранности имущества, пользуются недвижимым имуществом, принадлежащим ФИО1 и должны отвечать солидарно по долгам наследодателя ФИО1 в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Необращение к нотариусу и неполучение наследником свидетельства о праве на наследство не препятствует разрешению исковых требований Банка о взыскании долгов наследодателя.

Согласно заключения эксперта ООО «НОСИБ «Ладья» № 1055-З/23 от 10.02.2023г. действительная рыночная стоимость жилого помещения - квартиры, общей площадью 61,2 кв.м., кадастровый № по <адрес>, земельного участка площадью 200 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, находящийся по <адрес> по состоянию на 13.08.2021г. составляет 474 000 рублей.

Суд признает заключение эксперта относимым, допустимым и достоверным доказательством по делу.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества ФИО1 на дату ее смерти ДД.ММ.ГГГГ., с учетом денежных средств на счетах в ПАО Сбербанк составляет 477 854, 70 руб.

В силу п.61 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012г. поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно п.2 Индивидуальных условий потребительского кредита №741662 от 03.10.2019г., заключенного между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО1 срок действия договора установлен до полного выполнения кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе заемщика после досрочного погашения части кредита.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору <***> от 03.19.2019г. следует, что образовалась задолженность в сумме 301507,54 руб.

Страховым случаем смерть заемщика ФИО1 не признана, отказ в назначении страховой выплаты ответчиками не оспорен.

Наследники ФИО1, фактически принявшие наследство ФИО2, ФИО3 требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитным договорам не исполнили. Доказательств внесения сумм в счет погашения задолженности, не отраженной в представленном расчете суду не представили.

ФИО2 и ФИО3 как наследники, фактически принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Исковые требования к ответчикам администрации Островского (центрального) сельского поселения Островского муниципального района Костромской области, администрации Островского сельского поселения Островского муниципального района Костромской области, не обоснованы.

Общая стоимость наследственного имущества ФИО1 на дату ее смерти ДД.ММ.ГГГГ. составляет 477 854, 70 руб.

Решением Островского районного суда Костромской области по гражданскому делу №2-17/2023 от 30.03.2023г. со ФИО2 и ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк взыскано солидарно по трем кредитам 91267,68 руб., 75064,99 руб., 79191,36 руб. Всего взыскано 245524,03 руб. После этого осталось наследственного имущества на сумму 477 854, 70 руб. - 245524,03 руб. = 232330,67 руб.

В последующем ПАО Сбербанк был заявлен иск к наследственному имуществу ФИО1 на сумму 267280,83 руб.

Решением Островского районного суда Костромской области по гражданскому делу №2-276/2023 от 14.08.2023г. со ФИО2 и ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк взыскано солидарно 232330 руб. 67 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано, так как требования к наследникам принявшим наследство подлежат удовлетворению за счет наследственного имущества в размере, не превышающем стоимость наследуемого имущества.

В связи с тем, что взыскания со ФИО2 и ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк произведены ранее в размере полной стоимости наследуемого имущества (477 854,70 руб.), в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ.

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5500,99 руб., исходя из суммы заявленных требований в 301507,54 руб.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд взысканию с ответчиков не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала -Среднерусский банк ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Островский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Судья- Белоглазов В.С.