Дело № 2-716/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 июля 2023 года г. Бежецк Тверская область
Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Смирновой Е.В., при секретаре Синициной Т.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкций и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, об обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,
установил:
ПАО «Уральский банк реконструкций и развития» (далее ПАО КБ «УБРиР», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению № КD135315000005666 от 27.04.2022 года, за период с 27.04.2022 по 03.01.2023 в размере 5432424,61 руб., об обращении взыскания на предмет залога-недвижимое имущество-квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 22,7 кв.м., кадастровый №, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 41362,12 рублей.
Требования мотивированы тем, что 27.04.2022 между ПАО КБ "УБРиР" и должником было заключено кредитное соглашение № КD135315000005666 о предоставлении кредита в сумме 5057500,00 рублей с процентной ставкой 16,9% годовых. Срок возврата кредита – 27.04.2037. В соответствии с указанным договором взыскатель открыл должнику счет № в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику кредит. Таким образом, 27.04.2022 между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. В свою очередь, заемщик согласно условиям кредита и графика платежей принял на себя обязательства: ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом со дня, следующего за днем выдачи кредита. Условия применения процентных ставок прописаны в п. 1.4 кредитного договора. Условиями договора предусмотрено начисление пени в размере 0,06 % в день от суммы просроченной задолженности (п.1.13). В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по указанному кредитному договору в Единый государственный реестр недвижимости внесена запись об ипотеке в пользу банка, возникшей на основании Закона "Об ипотеке" от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Права залогодержателя удостоверены закладной от 27.04.2022 на объект недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 22,7 кв.м., кадастровый №. Соглашением сторон определена оценка предмета ипотеки-квартиры в размере 5970000,00 руб. (п. 5 закладной). По состоянию на 03.01.2023 сумма задолженности по договору составляет 5434424,61 руб., в том числе: 5044932,03 руб. - сумма основного долга; 371775,26 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 28.04.2022 по 03.01.2023; 15717,32 руб.-пени.
Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкций и развития» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом заранее и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.
Согласно сообщению отделения по вопросам миграции МО МВД России «Краснохолмский», ответчик ФИО1 с 12.07.2017 года по настоящее время значится зарегистрированным по месту жительства по адресу: <адрес>
По указанному адресу ответчику неоднократно направлялись извещения о дате, времени и месте судебного заседания, копия искового заявления и копия определения о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству. Однако судебные почтовые отправления возвращены в адрес суда в связи с истечением срока хранения, адресат за ними в отделение почтовой связи не явился. Суд расценивает неявку ответчика в отделение почтовой связи за получением судебного извещения как нежелание принять данное судебное извещение.
В соответствии со ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещённым о времени и месте судебного разбирательства.
Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Кроме того, в силу ст. 3 Закона РФ от 25.06.1993 № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» регистрационный учёт по месту жительства установлен в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом. В связи с этим по месту регистрационного учёта гражданином должна быть обеспечена возможность исполнения возникающих у него обязанностей и реализации принадлежащих ему прав, в том числе получение судебных извещений для участия в судебном заседании. В случае длительного отсутствия по избранному месту жительства и невозможности извещения ответственность за неблагоприятные последствия при реализации принадлежащих прав и возложенных обязанностей несёт само лицо, не проявившее в должной мере заботы о своих правах и обязанностях и не осуществившее надлежащий контроль за поступающей по месту регистрации корреспонденцией.
При таких обстоятельствах, суд считает ответчика надлежащим образом извещённым о дате, времени и месте судебного заседания.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив доводы иска, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В судебном заседании установлено, и материалами дела подтверждается, что 27.04.2022 между ПАО КБ "УБРиР" и ФИО1 заключено кредитное соглашение № КD135315000005666 (далее - кредитный договор), по условиям которого Банк открыл заемщику ФИО1 банковский счет <данные изъяты> в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее ответчику; предоставил ФИО1 кредит в размере 5057500,00 рублей, под 16,9% годовых на срок 180 месяцев- 15 лет, с даты фактического предоставления кредита.
При этом заемщик обязался возвращать полученную сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения 27 числа каждого месяца ежемесячных аннуитетных платежей в размере 77670,32 руб., а в первый месяц -70250,76 руб. и последний месяц – 26683,96 руб., в соответствии с Графиком платежей по указанному кредитному договору.
Пунктом 1.13 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить пеню при нарушении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов по кредиту в размере 0,06% в день от суммы просроченной задолженности от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В соответствии с пунктом 1.11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закону квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 22,7 кв.м., кадастровый №, которая приобретена в собственность ФИО1.
Кредитный договор, заключенный между банком и ФИО1 № КD135315000005666 от 27.04.2022 года, содержит все существенные условия сделки, предусмотренные законом.
Установлено, что в указанную дату ФИО1 подписал кредитный договор, приняв на себя обязательство исполнять установленные и согласованные в нем сторонами условия, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи на указанном документе. Денежные средства по кредитному договору фактически предоставлены 27.04.2022 года, в этот же день оформлен и подписан сторонами график платежей. Факт заключения кредитного договора, равно, как и получение денежных средств, ответчиком не оспаривалось. График платежей по кредитному договору им получен.
При заключении кредитного договора ответчик располагал полной информацией о предложенной услуге, в том числе и в части обеспечения исполнения обязательства залогом, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, согласился со всеми его условиями, которые обязался неукоснительно соблюдать.
Доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор заключен вследствие стечения тяжелых обстоятельств, ответчиком суду не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу, что нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора банком допущено не было.
Как установлено, истец свои обязательства по кредитному договору от 27.04.2022 года, заключенному с ФИО1 выполнил, денежные средства предоставил, что подтверждается Выпиской по счету за период с 27.04.2022 по 29.12.2022.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пункт 2 статьи 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Между тем, ответчик, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, последнее гашение по кредиту произведено 26.08.2022, впоследствии ответчик перестал вносить денежные средства на погашение долга перед банком в том объеме, который предусмотрен условиями договора и графиком платежей.
Из представленного истцом расчета, установлено, что сумма задолженности ответчика ФИО1 перед истцом по рассматриваемому кредитному договору по состоянию на 03.01.2023 года, за период с 27.04.2022 по 03.01.2023 составляет 5434424,61 руб., в том числе: сумма основного долга – 5044932 рублей 03 коп.; проценты, начисленные за пользование кредитом- 371775 рублей 26 коп.; пени- 15717 рублей 32 коп.
Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, установленным тарифам. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Кроме того, приведенный истцом расчет ответчиком не опровергнут, доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, контррасчета, исходя из бремени доказывания, ответчиком не представлено.
С учетом изложенного, на основании условий кредитного договора и вышеприведенных норм права с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ "УБРиР" подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению №КD135315000005666 от 27.04.2022 года, в размере 5432424 рублей 61 коп.
Разрешая требования банка об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> общей площадью 22,7 кв.м., кадастровый №, суд исходит из следующего.
В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно абз. 2 п. 4 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.
В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Так, подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В силу ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Судом установлено и следует из материалов дела, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартиру, расположенную по вышеуказанному адресу.
Согласно Выписке из ЕГРН, квартира, расположенная по адресу: <адрес>, находятся в собственности ФИО1 Ограничение прав и обременение объекта недвижимости - ипотека в силу закона, дата государственной регистрации 05.05.2022, срок действия с 27.04.2022 – 180 месяцев; лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости, - ПАО «Уральский банк реконструкций и развития»; основание государственной регистрации - договор купли-продажи с использованием кредитных средств от 27.04.2022.
В связи с тем, что обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов и неустойки ответчиком не исполнены, у ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору в размере 5432424 рублей 61 коп., которая на момент рассмотрения дела не погашена, иск в части обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований банка из стоимости заложенного имущества обоснован и подлежит удовлетворению.
Суд не усматривает оснований, предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Истец, в соответствии с п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имеет право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.
В связи с изложенным, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, подлежат удовлетворению.
Как следует из пункта 5 закладной от 27.04.2022, по соглашению сторон установлена залоговая стоимость предмета ипотеки в размере 5970000 рублей, которую истец просит установить в качестве начальной продажной цены спорной квартиры.
При этом, доказательств, подтверждающих иную стоимость квартиры, а также достижение между сторонами в суде соответствующего соглашения, ответчиком в нарушение требований части 1 статьи 56 ГПК РФ не представлено.
С учетом изложенного и на основании положений статьи 54 Закона об ипотеке суд находит возможным определить начальную продажную стоимость спорной квартиры в размере 5970000 рублей.
Таким образом, исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкций и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, об обращении взыскания на предмет залога, подлежат полному удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С ответчика в пользу истца, с учетом удовлетворения исковых требований, подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 41362 руб. 12 коп., уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкций и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, об обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина <данные изъяты>) в пользу ПАО «Уральский банк реконструкций и развития» задолженность по кредитному соглашению № КD135315000005666 от 27.04.2022 года, за период с 27.04.2022 по 03.01.2023 в размере 5 432 424 рублей 61 коп., в том числе: сумма основного долга – 5 044 932 рублей 03 коп.; проценты, начисленные за пользование кредитом – 371 775 рублей 26 коп.; пени – 15 717 рублей 32 коп, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 41 362 руб. 12 коп., а всего взыскать 5 473 786 (пять миллионов четыреста семьдесят три тысячи семьсот восемьдесят шесть) рублей 73 копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 22,7 кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 5 970 000 (пять миллионов девятьсот семьдесят тысяч) рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд Тверской области.
Председательствующий Е.В. Смирнова
Решение в окончательно форме принято 21 июля 2023 года.