Дело № 2-391/2023

УИД № 27RS0003-01-2022-007518-87

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

10 апреля 2023 года г.Хабаровск

Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего – судьи Черниковой Е.В.,

при секретаре Якимовой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным в части, взыскании выкупной суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным в части, взыскании выкупной суммы, мотивируя тем, что 07.12.2018г. между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» был заключен договор № страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.2.) сбалансированная со страховым случаем по риску «Дожитие» сроком на 3 года, с гарантированной страховой суммой по риску «Дожитие» <данные изъяты> руб. По окончании действия данного договора 09.12.2021г. она приехала в офис компании для оформления получения гарантированной страховой суммы и инвестиционного дохода по указанному договору страхования. Сотрудник страховой компании сообщил, что инвестиционный доход по договору страхования составил <данные изъяты>. и будет перечислен в течение 45 суток на ее банковский счет. Также ей было предложено заключить новый договор страхования жизни с инвестированием на еще более выгодных условиях и направить гарантированную страховую сумму на страховые взносы по новому договору страхования. Поверив разъяснениям сотрудников ООО «СК «Ренессанс Жизнь», она подписала договор страхования жизни № по программам страхования «Гармония инвестиций» и медицинского страхования со страховым риском «Дожитие» сроком действия на 5 лет, не прочитав его. В обещанный ей срок (45 суток) на ее банковский счет страховой компанией были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>. Позже, разобравшись с помощью родственников с условиями нового договора страхования, она поняла, что перечисленная ей денежная сумма является частью гарантированной страховой суммы по предыдущему договору страхования. Другая часть гарантированной страховой суммы в размере <данные изъяты>., была перенесена в качестве страховых взносов на новый договор страхования. Никакого инвестиционного дохода по предыдущему договору страхования ей выплачено не было. Страховая премия по новому договору страхования составляет <данные изъяты> руб., а ежегодный страховой взнос составляет <данные изъяты> руб. Поскольку ни доходов, ни сбережений, позволяющих оплачивать взносы по новому договору страхования, у нее нет, она решила отказаться от договора страхования, о чем уведомила страховую компанию письмом от 09.09.2022г., а также просила вернуть переплату по страховым взносам и выкупную сумму. Письмом от 05.10.2022г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» сообщило, что договор страхования расторгнут с 13.09.2022г. и ей перечислена переплата по страховым взносам в размере <данные изъяты>. В выплате выкупной суммы ей было отказано по тому основанию, что договором страхования в первые 2 года его действия выплата выкупной суммы не предусмотрена. Однако, согласно ч.7 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Следовательно, невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет противоречит императивной норме, содержащейся в п.7 ст.10 указанного Закона, ущемляет права потребителя, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями, что в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания оспариваемого условия договора недействительным. На основании изложенного и ст.ст.168, 180 ГК РФ ФИО1 просит суд признать заключенный между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» договор страхования жизни № от 09.12.2021г. по программам страхования «Гармония инвестиций» и медицинского страхования со страховым риском «Дожитие» сроком действия на 5 лет недействительным в части установления в п.13 условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» в ее пользу выкупную сумму по договору страхования жизни № от 09.12.2021г. в размере <данные изъяты>.

В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 через представителя по доверенности ФИО4, действующего на основании доверенности, изменила и увеличила исковые требования, мотивируя тем, что к возражениям на иск ответчиком приложен расчет математического резерва для выкупной суммы, согласно которому резерв составляет <данные изъяты> руб. С данным расчетом она согласна, считает его правильным, в связи с чем просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу выкупную сумму по договору страхования жизни № от 09.12.2021г. в размере 433451,78 руб., а также взыскать штраф на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу, и взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении и дополнении к нему, суду пояснил, что истец проверила и согласна с представленным ответчиком расчетом выкупной суммы, на основании которого и уточнила исковые требования в части взыскания выкупной суммы. Однако, истец не согласна с доводами ответчика о том, что в связи с расторжением договора выкупная сумму равна нулю, поскольку по закону она выплачивается в размере страхового резерва на день расторжения договора. Просит исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представлены письменные возражения, в которых ответчик просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме как необоснованном и незаконном.

Заслушав представителя истца ФИО4, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п.1, 2 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

09.12.2021г. между ответчиком ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», как Страховщиком, и истцом ФИО1, как Страхователем/Застрахованным, был заключен Договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» №, по условиям которого Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая (п.4). Страховая премия составляет в размере <данные изъяты> руб., порядок оплаты – в рассрочку. Первый страховой взнос в размере <данные изъяты> руб. должен быть уплачен не позднее 24.01.2022г. Последующие страховые взносы в размере <данные изъяты>. должны быть уплачены не позднее 10.12.2022г., 10.12.2023г., 10.12.2024г., 10.12.2025г. (п.5). Срок действия договора страхования с 10.12.2021г. по 09.12.2026г., 5 лет при условии оплаты страховой премии в соответствии с разделом 5 договора (п.7).

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 09.12.2021г. истцом ФИО1 была произведена уплата первого страхового взноса в размере <данные изъяты> руб., что ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

На основании п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

09.09.2022г. истец ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате переплаты страхового взноса и выплате выкупной суммы.

Ответом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 05.10.2022г. истцу ФИО1 была возвращена переплата страхового взноса в сумме <данные изъяты> подтверждено расторжение между сторонами договора страхования с 13.09.2022г. в связи с неоплатой страхователем в установленный срок страховой премии за второй год страхования. В выплате выкупной суммы отказано на основании Таблицы выкупных сумм (п.13 Договора), которая на дату прекращения договора составила 0 руб.

Согласно Таблице выкупных сумм (п.13 Договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № от 09.12.2021г.) выкупная сумма (часть страховой премии) в период действия договора с 10.12.2021г. по 09.12.2023г. составляет 0 руб.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой.

На основании ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

В соответствии с ч.7 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Таким образом, положения п.13 заключенного между сторонами договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № от 09.12.2021г. о невыплате выкупной суммы при расторжении договора страхования жизни в течение первых двух лет противоречит положениям п.7 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ущемляет права истца ФИО1, как потребителя, экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями, что в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания оспариваемого данного условия договора недействительным.

Истец ФИО1 согласилась с произведенным ответчиком расчетом подлежащей возврату выкупной суммы в размере <данные изъяты> коп, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец ФИО1 просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по договору страхования, а именно незаконно отказал истцу в выплате выкупной суммы по договору страхования, в связи с чем истец испытывала нравственные страдания и вынуждена была обратиться в суд за подтверждением и защитой своих прав, в связи с чем исковые требования о взыскании компенсации морального вреда обоснованные и законные.

В соответствии со ст.ст.151, 1101 ГК РФ, учитывая характер и длительность причиненных истцу нравственных страданий, его возраст и состояние здоровья, степень вины ответчика, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., поскольку считает, что данный размер соответствует принципам разумности и справедливости.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет <данные изъяты>

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме как законные и обоснованные.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, от уплаты которой истец освобожден в силу закона.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни от 09.12.2021г. № по программам страхования «Гармония инвестиций» и медицинского страхования со страховым риском «Дожитие» сроком действия на 5 лет, недействительным в части установления в пункте 13 условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 выкупную сумму на день прекращения договора страхования в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>

Взыскать с Общества с ограниченной ответственность «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «<адрес> «<адрес>» в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 24.04.2023г.

Судья Е.В. Черникова