Дело № 2-268/2025

УИД - 26RS0021-01-2025-000321-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2025 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при помощнике судьи Прилипко Д.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» г.Костромы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 477 667 руб. 44 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 259168 руб. 62 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 34 441 руб. 69 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 394 800 руб. под 30,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2012 года выпуска. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ФИО1 не надлежаще исполнял обязанности, чем нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 данных Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Суммарная продолжительность просрочки задолженности ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 143 дня. В период пользования кредитом ФИО1 произведена оплата по кредиту в размере 126 174 руб. 80 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 477 667 руб. 44 коп., в том числе: 349 628 руб. ссудная задолженность; 82 162 руб. 17 коп. просроченные проценты; 2 283 руб. 83 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду; 1 471 руб. 55 коп. неустойка на просроченную ссуду; 320 руб. 85 коп. неустойка на просроченные проценты; 1 руб. 84 коп. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 20 000 руб. неразрешенный овердрафт; 1 134 руб. 25 коп. проценты по неразрешенному овердрафту; 20 664 руб. 95 коп. иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности. Кроме того, согласно заявлению ФИО1 о предоставлении кредита, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство - автомобиль «<данные изъяты> В соответствии с п.9.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации с применением к ней дисконта в размере 24,84 % составляет 259 168 руб. 62 коп. ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено ФИО1 уведомление от ДД.ММ.ГГГГ об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено, задолженность по данному кредитному договору ФИО1 не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще заказным письмом, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, что в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 394 800 руб. под 30,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом предусмотрено взимание процентов в размере 17,9% годовых. Процентная ставка 17,9 % действует при выполнении заемщиком в совокупности условий: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 30,9 % годовых при невыполнении условий п.п.1 и/или 2 с даты перечисления транша.

При подписании кредитного договора ФИО1 ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, графиком платежей, а также с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, что подтверждается подписью заемщика ФИО1 в кредитном договоре.

Согласно п.3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным после подписания заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику путем перечисления денежных средств на его счет, открытый в Банке.

Банк надлежаще исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету <данные изъяты>, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п.4.1.1, п.4.1.2 Общих условий ФИО1 обязался производить погашение кредита, уплату процентов в сроки, установленные договором потребительского кредита.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, общее количество минимальных обязательных платежей (далее МОП) устанавливается в заявлении о предоставлении транша и составляет от 7 757 руб. 46 коп. до 15160 руб. 52 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

Согласно п.3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

На основании п.3.5 Общих условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов, за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

На основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора ФИО1 передает в залог Банку транспортное средство - автомобиль «<данные изъяты>

Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство - автомобиль <данные изъяты>, находится в залоге у Банка.

В соответствии с п.п.5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании п.5.3. Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении, а заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить задолженность по кредитному договору.

Банком ДД.ММ.ГГГГ направлено ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, в связи с неисполнением обязательств по возврату кредита в добровольном порядке.

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами.

Как достоверно установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

ПАО «Совкомбанк» обязательства по выдаче кредита исполнены, при этом, ФИО1 обязательства по данному кредитному договору надлежаще не исполнял, в связи с чем, Банком в его адрес направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности, однако, ответ от ФИО1 не получен, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету задолженности, в связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 составляет 477 667 руб. 44 коп., в том числе: 349 628 руб. – ссудная задолженность; 82 162 руб. 17 коп. – просроченные проценты; 2 283 руб. 83 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 1 471 руб. 55 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 320 руб. 85 коп. – неустойка на просроченные проценты; 1 руб. 84 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 20 000 руб. – неразрешенный овердрафт; 1 134 руб. 25 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту; 20 664 руб. 95 коп. – иные комиссии.

Задолженность ФИО1 по основному долгу и процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки на ДД.ММ.ГГГГ составляет 143 дня, что подтверждается выпиской по счету №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности, который судом проверен, признан обоснованным, поскольку он является арифметически правильным, соответствует условиям договора, отражает действительные сведения по кредитной задолженности ФИО1

При этом, ФИО1 не был лишен возможности представить суду доказательства иного размера задолженности по кредитному договору, либо иной расчет задолженности.

Все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с ФИО1 по кредитному договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие положения содержатся в Индивидуальных условиях и Общих условиях, которые являются составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

Таким образом, ФИО1 располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита. Заключая кредитный договор, согласовав все его существенные условия, в том числе размер процентов, действуя добросовестно и разумно, стороны пришли к соглашению об определении их размера.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно пунктов 1-3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

На основании п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом, залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Из сообщения МРЭО ГИБДД ГУМВД России по СК <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, является собственником транспортного средства <данные изъяты>

При этом, судом установлено, что ограничений, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

В связи с чем, суд считает, что исковые требования об обращении взыскания на автомобиль «<данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования об установлении начальной продажной цены заложенного имущества – автомобиля «<данные изъяты> выпуска, в размере 259 168 руб. 62 коп., суд считает, что данные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании п.1 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Вместе с тем, действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальная продажная стоимость являющегося предметом залога движимого имущества должна устанавливаться решением суда при разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, начальная продажная стоимость движимого заложенного имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем в соответствии с Федеральным законом от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 34 441 руб. 69 коп., что подтверждается платежным поручением ПАО «Совкомбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 34 441 руб. 69 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98,194 -198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» <адрес> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» г.Костромы (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 477 667 руб. 44 коп., в том числе:

-349 628 руб. – ссудная задолженность;

-82 162 руб. 17 коп. – просроченные проценты;

-2 283 руб. 83 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду;

-1 471 руб. 55 коп. – неустойка на просроченную ссуду;

-320 руб. 85 коп. – неустойка на просроченные проценты;

-1 руб. 84 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду;

-20 000 руб. – неразрешенный овердрафт;

-1 134 руб. 25 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту;

-20 664 руб. 95 коп. – иные комиссии, а также 34 441 руб. 69 коп. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 512 109 руб. 13 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль «<данные изъяты> года выпуска, принадлежащий на праве собственности ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований об установлении начальной продажной стоимости автомобиля <данные изъяты> года выпуска, в размере 259168 руб. 62 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Мотивированное решение суда составлено 04 июля 2025 г.

Председательствующий судья Т.В. Самарина